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工商信用自我評價(jià)總結(jié)

時(shí)間:2021-06-11 19:33:40 自我評價(jià) 我要投稿

工商信用自我評價(jià)總結(jié)

  一、信用概述

工商信用自我評價(jià)總結(jié)

  (一)信用定義

  《中國大百科全書》將信用解釋為:借貸活動(dòng),是以償還為條件的價(jià)值活動(dòng)的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下,債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品,債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款,并支付利息。經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用是指在商品交換過程中,交易一方以將來償還的方式獲得另一方的財(cái)、物或服務(wù)的能力。信用的根據(jù)是獲得財(cái)、物或服務(wù)的一方所做出的給付承諾。如果受信方按照約定的時(shí)間足額付清其應(yīng)允的貨款或者貸款,受信方就是守信的,否則就失信了。如果一個(gè)受信人或者法人單位的信用交易頻繁,經(jīng)常取得多家授信單位的信用,并對于所有授信單位都信守承諾或者合同,這個(gè)受信人或者法人單位就在社會(huì)上信譽(yù)卓著。

 。ǘ┬庞梅诸

  1、信用按照授信的主體分類,分為:

 。1)商業(yè)信用:在商品銷售過程中,一個(gè)企業(yè)授予另一個(gè)企業(yè)的信用。如原材料生產(chǎn)廠商授予企業(yè),或生產(chǎn)廠商授予產(chǎn)品批發(fā)商,產(chǎn)品批發(fā)商授予企業(yè)的信用。

  (2)銀行信用:由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)或個(gè)人的信用,其主要目的是補(bǔ)足企業(yè)或個(gè)人營運(yùn)資金的不足。如:企業(yè)在經(jīng)營過程中向銀行申請的短期貸款。

  2、信用按照受信的主體分類,分為:

  (1)個(gè)人信用:產(chǎn)品廠商、零售商、銀行授予個(gè)人的信用,用于購買商品或借款。如:消費(fèi)者用分期付款方式購買汽車、住房、大件耐用消費(fèi)品時(shí),銀行授予個(gè)人的信用。

  (2)企業(yè)信用:由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)的信用,主要用于購買如土地、建筑物、設(shè)備等大型固定資產(chǎn);如:部分企業(yè)向銀行申請的長期貸款。

  (3)公共信用:政府機(jī)構(gòu)為完成政府職能,而獲得的信用。

 。ㄈ┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn)

  信用風(fēng)險(xiǎn)是指在信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中,交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。在賒銷過程中,信用風(fēng)險(xiǎn)是指買方到期不付款(還款)或者到期沒有能力付款,造成貨款拖欠或無法收回的可能性。在貸款過程中,信用風(fēng)險(xiǎn)指借款者不能按照合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因包括內(nèi)部與外部原因:從內(nèi)部原因分析主要有:所掌握的交易對象的信息不全面、不真實(shí);對交易對象的信用狀況沒有準(zhǔn)確判斷;對交易對象信用狀況的變化缺乏了解等;從外部原因分析主要有:交易雙方產(chǎn)生的糾紛;交易客戶經(jīng)營管理不善,無力償還到期債務(wù);交易對象蓄意欺詐等。

  (四)信用制度

  信用制度指由國家建立的,用于監(jiān)督、管理和保障信用交易活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套制度,以法律法規(guī)形式進(jìn)行規(guī)范。信用制度可分為個(gè)人信用制度與企業(yè)信用制度。

  二、個(gè)人信用制度

 。ㄒ唬﹤(gè)人信用制度定義

  個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況,對個(gè)人的信用等級進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔,以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。

  (二)個(gè)人信用制度內(nèi)容

  個(gè)人信用制度建設(shè)的基本內(nèi)容包括:

  1、有關(guān)個(gè)人信用制度建設(shè)的法規(guī)規(guī)章。

  國家出臺(tái)的與個(gè)人信用制度建設(shè)相關(guān)法律法規(guī),如《個(gè)人信用征信和評級管理辦法》、《個(gè)人信用信息查詢公布管理辦法》等法規(guī)或規(guī)范性文件,使個(gè)人信用制度建設(shè)有章可循,有法可依。

  2、統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。

  有關(guān)部門按照統(tǒng)一格式和標(biāo)準(zhǔn)建立數(shù)據(jù)庫,成立獨(dú)立的第三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu),設(shè)立覆蓋全國城鎮(zhèn)居民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)總庫。

  3、個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)與個(gè)人信用評分系統(tǒng)。

  個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)由下列兩個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成:

  個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)。個(gè)人信用信息分為個(gè)人身份數(shù)據(jù)、個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)和個(gè)人社會(huì)信用數(shù)據(jù)等。個(gè)人身份數(shù)據(jù)主要包括:姓名、性別、出生日期、身份證號、戶籍所在地住址、居所、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員狀況等。個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)主要包括:在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄,個(gè)人信用卡透支記錄,在商業(yè)銀行發(fā)生的擔(dān)保等其他信用行為記錄。個(gè)人社會(huì)信用數(shù)據(jù)主要包括:工作單位、職業(yè)變動(dòng)情況、履行勞動(dòng)合同情況、參加社會(huì)保險(xiǎn)情況、個(gè)人納稅情況、個(gè)人消費(fèi)償付情況等記錄。

  特別記錄主要包括:影響個(gè)人信用狀況的涉及勞動(dòng)爭議仲裁、民事、刑事訴訟、行政處罰以及偷漏稅、逃廢債、騙保等不良記錄。個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)即有關(guān)部門按照統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范、各司其職的原則登記本部門掌握的個(gè)人信用信息。個(gè)人信用信息查詢系統(tǒng)是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò),建立自助查詢系統(tǒng)和檔案查詢系統(tǒng)。

  個(gè)人信用評分系統(tǒng)。個(gè)人信用評分系統(tǒng)是指按照政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的原則,從實(shí)際出發(fā),同時(shí)借鑒國內(nèi)外個(gè)人信用評分慣例和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),制訂客觀、公正、科學(xué)、適用的個(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)體系。

  4、個(gè)人信用激勵(lì)與懲戒制度

  個(gè)人信用激勵(lì)與懲戒制度是指有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)加大查處力度,對誠實(shí)守信人員進(jìn)行褒揚(yáng)獎(jiǎng)勵(lì),增加其信貸融資額度,對嚴(yán)重失信或者屢次失信者建立失信個(gè)人名單庫,在一定范圍內(nèi)進(jìn)行曝光處理;同時(shí),執(zhí)行限制其進(jìn)行高消費(fèi)的有關(guān)政策規(guī)定的激勵(lì)約束制度。

 。ㄈ﹤(gè)人信用制度的作用

  1、建立個(gè)人信用制度有助于提高個(gè)人的履約和守信程度,促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本構(gòu)成要素,現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具,而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)同樣要以發(fā)達(dá)的信用和完善的信用制度為基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)信用的一個(gè)重要特征是信用“極致”到個(gè)人。這是因?yàn)椋谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)生活中,個(gè)人是最基礎(chǔ)的行為“單位”,企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上由個(gè)人結(jié)成的組織,其各種行為活動(dòng)都是通過個(gè)人的行為來實(shí)現(xiàn)。

  隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)在多個(gè)層面以多種方式表現(xiàn)出來,這些都需要完善的個(gè)人信用制度的支持。因此,建立個(gè)人信用制度,將作為市場重要主體的個(gè)人信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評價(jià)和披露,有助于提高個(gè)人的履約和守信程度,進(jìn)而提高全社會(huì)的信用程度,促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。

  2、建立個(gè)人信用制度有利于維持正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序。

  目前,個(gè)人信用不良的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的各個(gè)方面,如惡意購房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等,這些現(xiàn)象嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。

  個(gè)人信用制度通過嚴(yán)格的法律制度和社會(huì)準(zhǔn)則,以及由此形成的道德規(guī)范,對每個(gè)人形成種種外部約束力,使違背誠實(shí)信用的行為終生受害,使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益,從而使個(gè)人信用成為全社會(huì)共同遵守的信用準(zhǔn)則。

  3、建立個(gè)人信用制度有利于擴(kuò)大內(nèi)需,促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的增長。

  目前,我國正大力提倡信用消費(fèi)。中國人民銀行連續(xù)頒發(fā)了多項(xiàng)促進(jìn)居民信用消費(fèi)的政策和措施,各商業(yè)銀行也相繼推出了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。然而從實(shí)際情況來看,效果并不理想,究其原因,主要是現(xiàn)行的個(gè)人信用消費(fèi)是在沒有完善的個(gè)人信用制度的情況下推行的,一方面誠實(shí)守信者的個(gè)人信用資源得不到社會(huì)尤其是商業(yè)銀行的承認(rèn);另一方面,由于缺乏完整的個(gè)人信用資料,商業(yè)銀行難于對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評估和管理,不得不設(shè)置很高的貸款門檻,阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸的增長。因此,建立個(gè)人信用制度有利于促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的增長。

  4、建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率。

  我國公安、工商、人事、稅務(wù)等政府部門和機(jī)構(gòu)掌管著大量社會(huì)信息,其中很大一部分和個(gè)人信用行為有關(guān),是個(gè)人資信的基本素材。但是由于個(gè)人信用制度建設(shè)滯后,相關(guān)的法律制度不健全,這些信息資源不能在社會(huì)實(shí)現(xiàn)共享,沒有得到充分利用。許多有價(jià)值、相互關(guān)聯(lián)的信息在各部門相互分割的職能活動(dòng)中被忽視了。如果把分散在政府各部門的個(gè)人信用信息交由信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)分析和管理,并通過法律規(guī)定的正常渠道實(shí)行綜合利用,將可以大大提高政府各部門的工作效率。如商業(yè)銀行根據(jù)個(gè)人資信狀況可以迅速?zèng)Q定是否貸款并自動(dòng)監(jiān)督貸款使用和收回,法院可以全面衡量涉案當(dāng)事人的信用情況等。

 。ㄋ模﹤(gè)人信用征信系統(tǒng)

  1、我國個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建立。

  黨的十六大報(bào)告明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”,十六屆三中全會(huì)明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向,加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系!睖丶覍毧偫砻鞔_指示,社會(huì)信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步,多次強(qiáng)調(diào)要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè),形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡(luò),加快征信立法,促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展,積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu),有步驟、有重點(diǎn)開放征信市場,逐步建立失信懲戒制度,規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu),加強(qiáng)征信市場監(jiān)督管理。

  2003年,國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè),推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé),由中國人民銀行征信管理局具體承擔(dān)這方面的工作。按照黨中央國務(wù)院的要求,2004年中國人民銀行加快了個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè),于2004年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。經(jīng)過一年的試運(yùn)行,2006年1月正式運(yùn)行。該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人,其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人,其余為開立結(jié)算賬戶信息。截止2005年底,收錄個(gè)人信貸余額2.2萬億元,約占全國個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%。

  2、個(gè)人信用征信系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。

  中國人民銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)征信中心負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行和管理;征信中心和商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程;同時(shí),個(gè)人信用征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度,對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)安全進(jìn)行評估,有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等等,建立了有效的安全保障體系。

  目前個(gè)人信用征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu),通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入),并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái),實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人信用征信系統(tǒng),匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。其中,前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人信用征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù),后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向個(gè)人信用征信系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢個(gè)人的信用報(bào)告。金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人信用征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)可以通過專線連接,也可以通過磁盤等介質(zhì)。

  3、個(gè)人信用征信系統(tǒng)的.主要功能。

  個(gè)人信用征信系統(tǒng)的功能分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。

 。1)社會(huì)功能。主要體現(xiàn)在隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善,通過對個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范,逐步形成誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣,推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè),提高社會(huì)誠信水平,促進(jìn)文明社會(huì)的建設(shè)。

 。2)經(jīng)濟(jì)功能。主要體現(xiàn)在幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定,擴(kuò)大信貸范圍,促進(jìn)消費(fèi)增長,改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。對個(gè)人信用征信系統(tǒng)而言,各商業(yè)銀行已在全國各分支機(jī)構(gòu)開啟了5.2萬個(gè)查詢用戶終端,目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到11萬筆左右,在提高審貸效率,方便廣大群眾借貸,防止不良貸款,防止個(gè)人過度負(fù)債,以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。

  個(gè)人信用征信系統(tǒng)的社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能相輔相承,互相促進(jìn)。隨著數(shù)據(jù)采集以及個(gè)人信用報(bào)告使用范圍的逐步擴(kuò)大,個(gè)人信用征信系統(tǒng)的功能將會(huì)逐步提高和完善。

  4、個(gè)人信用征信系統(tǒng)的信息采集。

  目前,個(gè)人信用征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。自個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)以來,中國人民銀行一直都在與相關(guān)部門積極協(xié)商,擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍,提升系統(tǒng)功能。為落實(shí)《國務(wù)院信息辦關(guān)于落實(shí)〈國家信息化領(lǐng)導(dǎo)小組2005年工作要點(diǎn)〉的通知》中關(guān)于中國人民銀行牽頭“以金融機(jī)構(gòu)和金融市場為服務(wù)對象的有關(guān)個(gè)人征信部門間信息共享和政務(wù)協(xié)同任務(wù)”的要求,2005年以來中國人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

  個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外,還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師(律師)事務(wù)所、注冊會(huì)計(jì)師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

  個(gè)人信用征信系統(tǒng)采集到上述信息后,按數(shù)據(jù)主體對數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存,即:將屬于同一個(gè)個(gè)人的所有信息整合在其名下,形成個(gè)人的信用檔案,并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)生成信用報(bào)告。個(gè)人信用征信系統(tǒng)對采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示,不作任何修改。因此,個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

  個(gè)人信用征信系統(tǒng)采集上述信息的目的,首先,是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份,從信貸活動(dòng)的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性;其次,是全面反映個(gè)人的信用狀況,幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素,以及獎(jiǎng)勵(lì)守信者,懲戒失信者;再次,是利用個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對個(gè)人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響,提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度;最后,是通過個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力,培養(yǎng)和提高個(gè)人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識,提高社會(huì)誠信水平,建設(shè)和諧美好的社會(huì)。

  5、個(gè)人信用征信系統(tǒng)信息的使用。

  個(gè)人信用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者主要是商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人以及司法部門。但其影響力已波及到了稅務(wù)、教育、電信等部門。

  根據(jù)中國人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規(guī)定,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)個(gè)人書面授權(quán)同意后,在審核信貸業(yè)務(wù)申請,以及對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下,查詢個(gè)人的信用報(bào)告。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu),根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定,也可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。另外,在個(gè)人信用征信系統(tǒng)的使用方面充分考慮了個(gè)人隱私的保護(hù)問題。個(gè)人對自己的信用報(bào)告享有充分的知情權(quán),可以申請查詢自身的信用報(bào)告,并根據(jù)自身意愿使用信用報(bào)告;如果個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告存在錯(cuò)誤,可以提出并經(jīng)核實(shí)后修改;同時(shí),個(gè)人還可以了解到哪些機(jī)構(gòu)由于什么原因查詢過自己的信用報(bào)告,對非法查詢信用報(bào)告的行為可以向征信中心反映并依法處理。隨著征信立法的逐步完善,個(gè)人征信系統(tǒng)將依法擴(kuò)大使用范圍,逐步向更廣泛的社會(huì)對象提供更多的信用查詢服務(wù)。

  6、個(gè)人信用報(bào)告。

  個(gè)人信用報(bào)告就是全面、客觀記錄個(gè)人的信用活動(dòng),反映個(gè)人的信用狀況的文件。主要包括以下信息:個(gè)人的基本信息:包括個(gè)人的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “您是誰”。提醒個(gè)人在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí),準(zhǔn)確填寫個(gè)人基本信息,并及時(shí)更新個(gè)人的基本信息,以便商業(yè)銀行對個(gè)人做出快速、準(zhǔn)確的判斷。個(gè)人在銀行的貸款信息:個(gè)人何時(shí)在哪家銀行貸了多少款,還了多少款,還有多少款沒還,以及是否按時(shí)還款等信息。個(gè)人的信用卡信息:個(gè)人辦理了哪幾家銀行的信用卡,信用卡的透支額度以及個(gè)人還款的記錄等信息。個(gè)人的信用報(bào)告被查詢的記錄:計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了個(gè)人的信用報(bào)告。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn),除了以上信息外,個(gè)人的個(gè)人信用報(bào)告還將記載個(gè)人的社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

 。ㄎ澹﹤(gè)人信用評估

  個(gè)人信用評估制度是個(gè)人信用制度中的一個(gè)重要組成部分,建立科學(xué)的個(gè)人信用評估體系是建立個(gè)人信用制度的核心。建立統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人信用評估體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個(gè)人信用評估從以下三個(gè)方面著手。

  1、把握個(gè)人信用的特點(diǎn),明確個(gè)人信用評估的重點(diǎn)。個(gè)人信用評估和企業(yè)信用評估一樣,其目的主要是分析借款人的還款意愿和借款人的還款能力。由于個(gè)人信用評估的實(shí)質(zhì)是判斷被評估人是否愿意誠實(shí)守信和是否有能力誠實(shí)守信,即信用意愿和信用能力,因此,個(gè)人信用評估要以這兩項(xiàng)為基本內(nèi)容,而個(gè)人信用的高低主要取決于個(gè)人的信用意愿,可見,個(gè)人信用評估應(yīng)側(cè)重于個(gè)人信用意愿方面內(nèi)容的分析。

  2、結(jié)合個(gè)人信用評估的特點(diǎn),建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫(gè)人信用評估指標(biāo)體系。進(jìn)行個(gè)人信用評估的關(guān)鍵在于評估指標(biāo)的選取及其權(quán)重的設(shè)定。根據(jù)個(gè)人信用評估的重點(diǎn),個(gè)人信用評估指標(biāo)體系的設(shè)立應(yīng)包括信譽(yù)指標(biāo)和價(jià)值指標(biāo)這兩大類指標(biāo)。

  (1)信譽(yù)指標(biāo)。信譽(yù)指標(biāo)包括個(gè)人自然情況、就業(yè)情況及個(gè)人公共記錄。個(gè)人自然情況包括年齡、性別、學(xué)歷、所學(xué)專業(yè)、婚姻狀況、健康情況、戶籍情況等方面;就業(yè)情況包括就業(yè)單位、單位所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、行業(yè)發(fā)展前景、職務(wù)、職稱、工資收入、工作年限等方面;個(gè)人公共記錄包括政府、法庭和銀行記錄等方面。

 。2)價(jià)值指標(biāo)。價(jià)值指標(biāo)包括個(gè)人帳戶信息、個(gè)人資產(chǎn)信息、個(gè)人收入信息等內(nèi)容。

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