銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得
隨著手機銀行的功能不斷豐富，很多人都不需要網(wǎng)點了，所以銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一只新型的方式。下面是小編為大家收集整理的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得（精選10篇），希望對大家有幫助！
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得1
無論怎么定義企業(yè)的數(shù)字化，企業(yè)數(shù)字化的內(nèi)核歸根結(jié)底還是業(yè)務(wù)的數(shù)字化，但是業(yè)務(wù)的數(shù)字化又不可能只通過聚焦業(yè)務(wù)本身來實現(xiàn)，還需要訴諸企業(yè)整體的系統(tǒng)性轉(zhuǎn)化。
所以我們可以有兩個結(jié)論，一是要研究企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須要深入到具體的行業(yè)場景，那種不講行業(yè)，不涉及業(yè)務(wù)，寬泛地空談企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型只能是貌似說了很多，但是相當于什么都沒說，因為一切都是泛泛而談，沒有任何作用。
二是要研究企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須要講究系統(tǒng)性，整體性，那種基于企業(yè)客戶營銷、產(chǎn)品設(shè)計等某些局部問題開講數(shù)字化的觀點貌似言之成理，實際上是恰恰忘記了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實質(zhì)，誤以為企業(yè)整體不動，個別局部可以單獨完成數(shù)字化。
那么問題來了，既然企業(yè)數(shù)字化的正確姿勢是既要切入業(yè)務(wù)，又要整體布局，那么具體該怎么搞？有沒有一本這樣的書供大家參考？答案是，這本書很可能就是一個不錯的選擇。本書以銀行業(yè)為切入點，提出了一個完全符合上述要求的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路，很有創(chuàng)見，具體價值點如下：
第一、提出了一個不俗的數(shù)字化轉(zhuǎn)型概念
到底什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型？在當下數(shù)字化轉(zhuǎn)型定義多如牛毛的背景下，想明白這個問題是企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步，而且是至關(guān)重要的一步，一旦定義錯了，就意味著方向錯了。所以作者在回顧銀行業(yè)發(fā)展歷程和綜合分析業(yè)內(nèi)大型玩家數(shù)字化理念的基礎(chǔ)上，提出了自己對于數(shù)字化的定義：“通過各類手段，將人類行為最大限度地向虛擬空間轉(zhuǎn)移，并在虛擬空間中完成與物理世界的必要互動�！边@個定義比較抽象，換成大白話：數(shù)字化就是把原來線下干的活，盡量轉(zhuǎn)到線上去干。這個定義相對于其他說法，最大特點是具有更加強大的涵蓋能力，能夠把各種數(shù)字化領(lǐng)域里已經(jīng)出現(xiàn)的、已經(jīng)想到但還沒有出現(xiàn)的、尚未想到的創(chuàng)新創(chuàng)舉基本上一網(wǎng)打盡了，為數(shù)字化具體舉措留下了巨大的想象空間。
第二、指出了一個企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體構(gòu)建思路
企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)的一個整體行為，是一項戰(zhàn)略工程，一項系統(tǒng)工程，所以就需要抓好頂層設(shè)計，整體規(guī)劃，統(tǒng)籌布局。那么問題來了，具體路徑和辦法是什么？作者的答案是企業(yè)架構(gòu)。企業(yè)應(yīng)該發(fā)揮企業(yè)架構(gòu)的橋梁作用，通過業(yè)務(wù)架構(gòu)完成轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的分解和結(jié)構(gòu)化設(shè)計，IT架構(gòu)又通過業(yè)務(wù)架構(gòu)實現(xiàn)對戰(zhàn)略的支撐和落地。作者指出了方向，也給出了一套在銀行業(yè)如何借助企業(yè)架構(gòu)這個工具落地數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議。
一方面，無論讀者身處哪個行業(yè)，都能從作者的思路中獲得啟發(fā)，另一方面企業(yè)架構(gòu)的日子本來就不好過，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中又把它參合進來，有可能進一步增加這項工作的復(fù)雜性，但是不管怎么樣，作者通過自己的思考和努力把企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要系統(tǒng)性考慮這個問題拋了出來，所以即使他的思路未來被證偽，但是這本書的價值將難以被否定。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得2
近日讀了付曉巖老師出版的《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》這本書，受益良多。我把我自己主要的體會，分享給大家，歡迎大家購買、閱讀這本書，有問題也歡迎與我交流討論。
在大眾的觀念中，科技發(fā)達的今天，銀行給我們的感覺，好像它是古老的、落后的、落伍的，特別是在微信支付和支付寶支付發(fā)達的今天，好像銀行在數(shù)字化這條路上走的慢了。正因為他們的慢與遲鈍，才導(dǎo)致支付寶等第三方支付工具的崛起。
其實真實情況不完全是這樣的，從這本書里我們可以了解到，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，距今已經(jīng)有40年的歷程了。比閱讀這本書的大多數(shù)讀者年齡都要大。
早在上個世紀，1979年咱們國家剛開始改革開放的時候，國務(wù)院就批準了銀行業(yè)引進國外計算機進行試點。央行也就是中國人民銀行，是第一個引入的。當時引入的是IBM的System 360系統(tǒng)，該系統(tǒng)造價不菲，接近50萬美元，換算成今天的人民幣，有三四百萬。
早在1987年，人民銀行就批準陜西、廣東兩個省的分行進行網(wǎng)絡(luò)化試點。上世紀80年代，那個時候國內(nèi)還沒有互聯(lián)網(wǎng)，那么銀行之間是怎么通訊的呢？
他們使用專用的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)，比我們今天用的網(wǎng)絡(luò)，4G啊，WiFi啊，都要先進。
從1979年算，然后到今天，銀行的數(shù)字化進程已經(jīng)持續(xù)了40多年。
螞蟻金服成立之后的2014年，在一次峰會上，馬云就曾對大家講：「銀行不改變，我們就改變銀行」。
那么在長達40年的轉(zhuǎn)型歷程里面，為什么銀行落后了？是他們不夠努力嗎？是他們的技術(shù)不夠先進呢？還是他們沒有前瞻性科技思維呢？
其實可能都不是。
以技術(shù)而論，恐怕很少有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠使用衛(wèi)星進行通訊吧。在民用科技方面，上海在2018年4月，就已經(jīng)上線了無人銀行。這家銀行沒有人，所有的業(yè)務(wù)，都是通過人臉識別、語音識別等等一系列現(xiàn)代的人工智能技術(shù)實現(xiàn)的。
在創(chuàng)意上，還有我們現(xiàn)在日常生活中用的最多的二維碼支付，也是銀行的人才先想到的。掃碼支付這個想法，在民企大量應(yīng)用之前，在銀行業(yè)早就想到了，但是他們沒有把它大量推廣的應(yīng)用場景。
在科技發(fā)展理念上，招行銀行行長田惠宇2007年就已經(jīng)指出，招行必須舉全行的洪荒之力，以推進招行的「網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化」科技戰(zhàn)略。
在2018年的銀行業(yè)年報中，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等幾大銀行，在報告中提到金融科技的次數(shù)，都高達十幾次甚至幾十次。
所以，無論從技術(shù)上，還是從創(chuàng)意上，還是從科技發(fā)展的理念上，銀行其實都不能算落后。
那么，是什么原因?qū)е裸y行「先行而后覺」呢？為什么發(fā)展的早，卻反而落后于第三方民企支付公司呢？
這個問題，不是一兩句話可以總結(jié)出來的。在這本書中，付老師做了詳細的分析及分享，歡迎大家從這本書里去尋找答案。
這本書在京東就有銷售，感興趣可以直接去購買。如果我有新的讀書心得，會繼續(xù)與大家分享的。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得3
這本書看完了，說說自己的感受哈。
現(xiàn)在人們都在說數(shù)字化，提起數(shù)字化，好像誰都知道一些。但什么是數(shù)字化、數(shù)字化的準確內(nèi)涵是什么？如何在時空范圍內(nèi)界定數(shù)字化？在這些根本問題上、似乎還缺少一些統(tǒng)一的認識，你以為的數(shù)字化和我以為的數(shù)字化可能并不是一回事，這樣難免會你說的、我說我的。就拿我來說吧，在看各種關(guān)于數(shù)字化的文章時或多或少都會有一些稀里糊涂的感覺，覺得有些數(shù)字化好像就是線上化，有些好像就是場景化，有些則是云計算、區(qū)塊鏈、AI啥的堆砌，反正啥玩意兒新我就堆啥。
但本文作者并沒有故弄玄虛或堆砌一堆概念辭藻、讓人云里霧里，而是老老實實地按照自己的理解：
1. 數(shù)字化是信息化的延續(xù)，咱們現(xiàn)在還處于信息化階段，連信息化高級階段還沒有達到；
2. 咱們現(xiàn)在關(guān)注的還是“實現(xiàn)”，而數(shù)字化階段更應(yīng)關(guān)注“現(xiàn)實”：
1) 所謂“實現(xiàn)”就是采用諸如線上化、與客戶“交流”、場景化、云計算、區(qū)塊鏈、AI等手段提取人類行為的部分信息來為人類服務(wù)；
2) 所謂“現(xiàn)實”就是像“數(shù)字孿生”、“數(shù)字現(xiàn)實”這樣，將真實世界完整無遺漏地放入數(shù)字世界當中，這樣可以最大限度地賦能個人，打破空間限制，形成有史以來最為靈活的生產(chǎn)組織形式、社會活動方式；
3. 數(shù)字化不是一兩家企業(yè)的數(shù)字化，數(shù)字化必然是整個社會的數(shù)字化。
個人認為，僅從上面對“數(shù)字化”這樣誠懇清晰的解釋來看、就體現(xiàn)了作者嚴肅認真的做事態(tài)度。
作者積20年的銀行工作經(jīng)驗，以“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”起講，同時也描述了作者對未來社會形態(tài)、組織形態(tài)、銀行形態(tài)、銀行定位、銀行未來轉(zhuǎn)型方向等方面的思考。
如“銀行集中承擔金融風險的業(yè)務(wù)模式”向“更為對稱的分散承擔金融風險業(yè)務(wù)模式”的轉(zhuǎn)變，即經(jīng)營風險到經(jīng)營撮合的轉(zhuǎn)變，這不可以說不是一個巨大的顛覆。從以“息差”為代表的自營業(yè)務(wù)收入到以“撮合”為代表的服務(wù)性收費，銀行目前賴以生存的基礎(chǔ)都被顛覆了。就這一點來說，可能很多人都接受不了，但隨著未來數(shù)據(jù)的豐富、開放與對等，銀行恐怕只有主動顛覆自己了。當然，說顛覆并不是馬上就要顛覆，而是要認明這個趨勢，比如說作者所在的建行現(xiàn)在不就在做“房屋銀行”這樣的事情嗎。作者也說過：“吃規(guī)模的日子不知道還能維持多久？”。
對于上面這個例子，我一開始也有過疑惑，會不會有銀行鉆空子？實際上是自己的錢，卻以撮合、以通道類貸款的名義貸出去？但仔細想想，這些風險并不會改變未來的總體大趨勢，這就像凱文凱利說的那樣，未來的總體趨勢是可以預(yù)測的，雖然它的細節(jié)無法預(yù)測（如：我們無法預(yù)測哪個銀行能夠成功轉(zhuǎn)型、未來的銀行形態(tài)會進化成什么樣子、誰又可以持續(xù)進化等）。
可能有人會問，細節(jié)無法預(yù)測，這些大的趨勢誰都知道，銀行又能做什么？本文作者提出了以思維轉(zhuǎn)型、全局視角、隨時調(diào)整、不斷發(fā)展進化中的“企業(yè)業(yè)務(wù)架構(gòu)”來迎接未來的數(shù)字化挑戰(zhàn)。
對于很多中小銀行來說，他們可能并沒有足夠的實力來把行內(nèi)業(yè)務(wù)全部梳理一遍、并自行建立起對應(yīng)業(yè)務(wù)的技術(shù)實現(xiàn)，即：各個模塊、各個子系統(tǒng)還是要靠各個廠商分別來實現(xiàn)。但個人認為，抓大放小，銀行還是得有整體的全局統(tǒng)籌把控能力，這樣雖然不能像大行那樣面面俱到，但至少也可以做到在整體上心中有數(shù)，而這其實也是業(yè)務(wù)架構(gòu)、是High Level的業(yè)務(wù)架構(gòu)。
如果想要了解更多關(guān)于業(yè)務(wù)架構(gòu)方面的信息，個人強烈推薦該作者的另一本書《企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計-方法論與實踐》。
那可能又會有人問：未來的銀行業(yè)務(wù)可能都會云化、特別是公有云化，那公有云之后，作為連接業(yè)務(wù)與技術(shù)橋梁的、業(yè)務(wù)架構(gòu)的重要性是不是就會降低呢？個人認為，業(yè)務(wù)架構(gòu)不管什么時候都是重要的，業(yè)務(wù)架構(gòu)首先是對企業(yè)整體業(yè)務(wù)能力洞察與規(guī)劃的結(jié)果，規(guī)劃之后就要落地，不管是云端的“實現(xiàn)”、還是未來的“現(xiàn)實”，這座橋梁仍然都是需要且重要的。
那可能又會有人問了：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是領(lǐng)導(dǎo)要考慮的事，我是不是不用看這本書？坦白地說，我個人覺得，對于很多參加工作時間還不長的人來說，他們可能會覺得這本書有點虛、自己的工作用不上這些，但至少這本書里提到了業(yè)務(wù)架構(gòu)，而且我們每一個人都身處于信息化向數(shù)字化過渡的歷史階段當中，不管是誰（不管是業(yè)務(wù)人員、還是技術(shù)人員），都有必要了解當前的現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢，只有這樣才能夠明確發(fā)展路徑、更了解當前的工作、在工作溝通中更容易理解對方、在總體目標上更容易達成共識。
感謝這本書給自己帶來的感受和體會，再次感謝！
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得4
最近一直在讀《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》，這本書忠實記錄了銀行近40年的信息化歷程，很難得，每翻看一頁，總會涌起許多感慨。銀行對我們很多人來說，就像蕭亞軒的那首歌，是最熟悉的陌生人。在移動支付還沒爛大街的年代，發(fā)了工資領(lǐng)了紅包，我們會上銀行把錢存進去，感覺手長多了發(fā)癢總想剁幾只，我們又會上銀行把錢取出來，銀行四舍五入約等于一臺莫得感情的ATM機。這是我對銀行的主要印象，相信也是很多人對銀行的主要印象，在更多的時間里，銀行更像是生活中的一塊布景板，我們都知道它每天都在那里，但沒誰關(guān)心它每天都在那里干些什么。移動支付崛起為新四大發(fā)明之后，手機就成了隨身的ATM機，我們深切感受到移動支付帶來的便利，可是又有誰會多想一點，這會對本來就沒什么存在感的銀行帶來什么沖擊？
說來慚愧，看完這本書，我才第一次以技術(shù)的角度重新審視銀行。以前我覺得，銀行嘛，不就是一天到晚和錢打交道。確實也是這樣，但沒這么簡單。銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)一共三項，前面的存錢取錢，再加上讀書時家里人寄的匯款，和買房時向銀行借的貸款，概括來說就是“存貸匯”。
可是，銀行需要借助什么手段才能向客戶提供安全穩(wěn)健的“存貸匯”服務(wù)呢？要知道，我們熟悉的工農(nóng)交建，不是《哈利波特》里面的古靈閣，里面沒有會使用魔法的精靈，可供銀行選擇的也不是什么黑科技，只有麻瓜最熟悉的技術(shù)。就拿轉(zhuǎn)賬匯款這個看起來簡單得不能再簡單的服務(wù)來說吧，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》里介紹，“匯”是銀行體系作為金融基礎(chǔ)設(shè)施而言最重要的作用，也是進入信息時代以前最難實現(xiàn)的部分，解決這個問題的關(guān)鍵是在銀行之間建立高效的清算體系，在銀行實現(xiàn)基于計算機網(wǎng)絡(luò)化之前，這個過程是由人工完成的，當年跨行、異地匯款使用的工具，依靠的居然是古董級的掛號信和電報。
這就導(dǎo)致了一個有趣的現(xiàn)象。在我們的印象中，銀行是非常保守的，只有長期使用、已經(jīng)非常成熟的技術(shù)，銀行才可能采用，輕易是不敢嘗鮮的。但在信息化這塊，銀行卻出人意料的是先行者。哪怕到現(xiàn)在，在不少人的認知里，“信息化”仍然只是一個新潮詞匯，主要作用是寫進產(chǎn)品介紹里，為了讓人看起來顯得更有科技感。但對于銀行來說，信息化卻是一個解決迫在眉睫的難題，能夠?qū)崒嵲谠谔岣呱a(chǎn)力的解決方案。
銀行從什么時候就開始進行信息化呢？不妨先想一個數(shù)，但答案多半是要出乎你的意料�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》里說，早在1979年，也就是十一屆三中全會召開的次年，中國人民銀行就啟動了YBS（銀行保險系統(tǒng)）項目，在多個地區(qū)開發(fā)銀行會計聯(lián)機事實處理系統(tǒng)和聯(lián)行對賬系統(tǒng)。
不過，要在幅員遼闊的國土上全面推行信息化，注定是一項宏偉而又艱難的工程，根據(jù)《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》記載，當最后一批中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行的114個網(wǎng)點完成計算機替代手工記賬，時間的齒輪已經(jīng)走到了2018年，已經(jīng)走過了將近40個春秋。
在這40年間，銀行的數(shù)字化發(fā)展也經(jīng)歷了許多風雨，因為業(yè)務(wù)要求，銀行在信息化上走在了前面，同樣因為業(yè)務(wù)要求，銀行在移動技術(shù)上落后了一點。至于技術(shù)架構(gòu)上那些分散式開發(fā)、豎井式開發(fā)等等教科書水平的坑，銀行更是一個沒落全踩了一遍。現(xiàn)在，銀行正在努力抓住席卷而來的數(shù)字化浪潮，希望重新站在浪潮之巔�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》運用豐富的從業(yè)經(jīng)驗，對在這個過程中的一系列問題，包括什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型、銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型、以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑與目標，從多個角度進行了深入的思考，許多的觀點無論是對于銀行業(yè)內(nèi)人士，還是數(shù)字化行業(yè)的從業(yè)者來說，都非常具有啟發(fā)意義。
我特別喜歡尾聲的“冷靜看待數(shù)字化”，在現(xiàn)在這個數(shù)字化“高燒不退”的當口，很多人都在竭力叫賣數(shù)字化的種種好處，而對任何技術(shù)都必然存在的成本和局限選擇了視而不見，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》這本專門寫作數(shù)字化轉(zhuǎn)型的書，卻專設(shè)一章對此進行了探討，這種理性客觀的態(tài)度，我認為正是新技術(shù)能夠順利推廣，能夠給社會真正帶來實惠所不可或缺。
書里的很多章節(jié)我都多次閱讀，特別是反復(fù)閱讀了“人工智能”的相關(guān)內(nèi)容，
忍不住想要多說兩句。《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》認為人工智能是銀行應(yīng)用的這一系列新技術(shù)里面的“當家花旦”，工行、建行和平安等銀行發(fā)布的科技戰(zhàn)略中，都把人工智能放在了主角的位置。那人工智能在銀行中都能干些什么呢？最直接的當屬人臉識別技術(shù)用于客戶身份驗證，用戶畫像技術(shù)可用于智能營銷，OCR、ASR、NLP等技術(shù)改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運營模式，帶來了新的可能。2014年才興起的“智能風控”，更是將銀行非常關(guān)注的貸款不良率壓低到了1.45%，遠低于5.9%的平均水平，效果非常顯著。很多人擔心人工智能是泡沫，但從銀行的應(yīng)用實踐來看，人工智能給行業(yè)帶來的改變和提升是實實在在在的。
不過，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》也有所擔心。銀行的主業(yè)畢竟是提供金融服務(wù)而非理論研究，對人工智能的基礎(chǔ)研究能力難免薄弱，更難和輕擲千金的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)相提并論。我倒是樂見其成，一門技術(shù)能夠良性持續(xù)發(fā)展，形成多個層次的成熟生態(tài)很重要。人工智能當然是前沿技術(shù)，有著體系龐大的復(fù)雜理論，但我在前面的文章里也一再分享過一個觀點，人工智能的“能”，是能源的“能”，是新技術(shù)，更是新時代的水電煤。人工智能當然需要不斷投入研究，但這門技術(shù)要真正飛出象牙塔，飛入尋常百姓家，靠的不是公式的優(yōu)美漂亮，靠的是能不能夠產(chǎn)生新的驅(qū)動。
銀行是一個非常有意思的社會角色，可以很小，小到只有存貸匯，也可以很大，但能夠在多大的平臺上站穩(wěn)腳跟，關(guān)鍵還是要看有多強的能力在后面支撐。《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》說“銀行終將改變”，我很贊同，我也相信，人工智能作為一種后勁十足的能源，所釋放的強勁動能一定能夠驅(qū)動銀行開拓更廣闊的空間。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得5
1、定義框架
數(shù)字化是指通過各種手段，將人類行為最大程度向虛擬空間轉(zhuǎn)移，并且在虛擬空間中完成與物理世界的必要互動。其中，數(shù)字化技術(shù)將起到關(guān)鍵性作用，因為數(shù)字化技術(shù)是最主要的生產(chǎn)力。數(shù)字化的目的是最大限度賦能個人，打破空間限制，形成有史以來最為靈活的生產(chǎn)組織形式和社會活動方式。[1]
從產(chǎn)業(yè)角度來看，經(jīng)濟社會可以分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)。從IT架構(gòu)來看，主要分為三個層次：
�。�1）物理層，物理層主要由傳感器、網(wǎng)絡(luò)和其他硬件基礎(chǔ)設(shè)備構(gòu)成，負責數(shù)據(jù)的采集、傳輸和生產(chǎn)執(zhí)行；
�。�2）平臺層，平臺層提供數(shù)據(jù)的存儲、計算能力，由大數(shù)據(jù)平臺和云計算平臺構(gòu)成；
�。�3）數(shù)字層，數(shù)字層由數(shù)據(jù)匯聚而成，構(gòu)成數(shù)字資產(chǎn)，為產(chǎn)業(yè)底層的物理層通過數(shù)字化技術(shù)到虛擬空間的一個映射，可以在數(shù)字端虛擬整個產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)過程。三個層次與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)在行業(yè)內(nèi)部的流動，構(gòu)成完整的CPS系統(tǒng)，并且使行業(yè)間的協(xié)作成為了可能。
2、主流技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)存挑戰(zhàn)
�。�1）云計算
目前金融機構(gòu)主要是將數(shù)據(jù)中心改造為云架構(gòu)，而且多存在為私有云建設(shè)方案。目前云計算在金融領(lǐng)域應(yīng)用的最大問題在于其穩(wěn)定性和安全性。在穩(wěn)定性上，大規(guī)模的宕機故障對于金融機構(gòu)和科技企業(yè)而言都是不可接受的�，F(xiàn)有的云計算技術(shù)無法平衡高可用性和低故障性，必須做好應(yīng)急預(yù)案保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。在安全性上，云平臺中數(shù)據(jù)泄露的情況時有發(fā)生。
�。�2）大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅考察應(yīng)用者對海量數(shù)據(jù)的儲存、查詢能力，更重要的是數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)治理能力，其應(yīng)用上的挑戰(zhàn)主要來源于技術(shù)層面和業(yè)務(wù)層面。在技術(shù)層面上，以Hadoop為代表的第一代大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然占據(jù)更大的市場份額，但是云架構(gòu)的大數(shù)據(jù)框架S3等逐漸顯露出更大的競爭優(yōu)勢。在短期內(nèi)大數(shù)據(jù)架構(gòu)并不會發(fā)生變化，但是長期仍然會受到技術(shù)切換的影響。在業(yè)務(wù)層面上，國內(nèi)對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要集中在精準營銷和風險管控上，但是存在的主要問題是較高的業(yè)務(wù)門檻，例如對建模能力（暴力相關(guān)到因果分析）的高要求。業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合首先是人的融合，目前數(shù)據(jù)分析人才的缺口依然很大，這最終會限制企業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的結(jié)果和企業(yè)競爭力。（數(shù)字人力指數(shù)的建設(shè)）
�。�3）物聯(lián)網(wǎng)
雖然從架構(gòu)的角度而言，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備處于整體架構(gòu)的最邊緣位置，但是它是打通企業(yè)與客戶的接觸的“最后一公里”。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以為銀行等金融機構(gòu)提供廣闊的延伸能力，能夠幫助企業(yè)更迅速感知客戶需求、積累信息。然而，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的整體架構(gòu)中依然作用有限，對于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)和金融機構(gòu)需要結(jié)合邊緣計算、邊云協(xié)同進行更具備前瞻性的規(guī)劃，研究如何通過智能設(shè)備更加接近了解用戶。（注意技術(shù)之間的協(xié)同）
�。�4）人工智能
目前國內(nèi)對于人工智能的應(yīng)用主要集中在客戶識別（尤其是人臉識別）、智能營銷（加強客戶畫像和產(chǎn)品畫像以及知識圖譜的應(yīng)用）、業(yè)務(wù)運營（RPA等）和風險控制（智能風控）四大方面。目前人工智能技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)在于學(xué)習能力、數(shù)據(jù)隱私和人力替代造成阻力三大方面。在學(xué)習能力方面，人工智能在遷移學(xué)習[2]的方面進展有限，以極大數(shù)據(jù)量的訓(xùn)練模型難以更換應(yīng)用場景，需要像小數(shù)據(jù)、可遷移的方向進行演進。在數(shù)據(jù)隱私方面，如何進行數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)使用成本問題需要進一步明確，需要從技術(shù)層面（模糊個人主鍵ID等數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)）和法律制度兩個方面加以解決。（需要確立法律制度明晰數(shù)據(jù)權(quán)限，保護用戶隱私）在人力替代方面，人工智能帶來的“顛覆性創(chuàng)新”不可避免會產(chǎn)生人力替代，尤其是大型國有企業(yè)和金融機構(gòu)，一方面走在技術(shù)的前沿，另一方面也必然會面臨更大的人力替代層面的轉(zhuǎn)型壓力，需要更加妥善應(yīng)對。
�。�5）區(qū)塊鏈技術(shù)
區(qū)塊鏈技術(shù)的架構(gòu)中包含數(shù)據(jù)層（狹義區(qū)塊鏈）、網(wǎng)絡(luò)層、共識層、激勵層和智能合約層。國內(nèi)金融機構(gòu)對于區(qū)塊鏈應(yīng)用集中于防篡改的數(shù)據(jù)加固能力，因為區(qū)塊鏈技術(shù)本身并不具備強大的數(shù)據(jù)儲存能力。區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)主要在于：第一，沒有充分利用信任，鏈上的金融產(chǎn)品沒有多少變化，僅僅是對業(yè)務(wù)信息傳遞方式進行改變；第二，重平臺而輕連接，企業(yè)級區(qū)塊鏈的應(yīng)用基本上都是聯(lián)盟鏈的形態(tài)，節(jié)點的部署也是云化部署，需要在平臺和連接之間進行更好的平衡設(shè)計。第三，對于價值網(wǎng)絡(luò)的探索還存在欠缺，需要更加注重區(qū)塊鏈和實體經(jīng)濟的深度融合，打造便捷高效、公平競爭的營商環(huán)境。
3、解決措施
上述問題解決的措施主要可以分為技術(shù)性和業(yè)務(wù)性兩個方面，技術(shù)性問題例如云計算的穩(wěn)定性和安全性、人工智能在遷移學(xué)習的方面能力有限、數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)的發(fā)展等，需要更加深入進行產(chǎn)學(xué)研方面的協(xié)同進行解決，例如中科院的AI孵化技術(shù)服務(wù)于各個互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)等。在業(yè)務(wù)方面可以提出的措施有：第一，加強數(shù)據(jù)分析人才的培養(yǎng)，各個國家的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中均有注重數(shù)據(jù)分析人才培養(yǎng)的人才戰(zhàn)略。第二，注重技術(shù)之間的協(xié)同作用，避免“豎井式”的技術(shù)開發(fā)。第三，需要確立法律制度明晰數(shù)據(jù)權(quán)限，保護數(shù)字化時代用戶隱私。第四，技術(shù)層面“顛覆性創(chuàng)新”所產(chǎn)生的人力替代問題需要進行妥善應(yīng)對。第五，需要更加注重技術(shù)與實體經(jīng)濟之間的深度融合，解決中小企業(yè)的.融資問題和金融機構(gòu)的風控能力。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得6
銀行業(yè)當前正經(jīng)歷邁向全面數(shù)字化的特殊時代。
傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品更新迭代、客戶體驗優(yōu)化等方面變得落伍了。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性變得更加明顯。
�。ㄒ唬┿y行為什么要數(shù)字化
技術(shù)的發(fā)展，對金融服務(wù)將產(chǎn)生巨大的影響，將會產(chǎn)生新的服務(wù)場景和商業(yè)模式：
首先，永遠在線成為可能，主要特征是實時交互，行為互聯(lián)，移動端成為客戶創(chuàng)新體驗與企業(yè)內(nèi)部協(xié)同的最佳平臺，全新的服務(wù)模態(tài)會不斷涌現(xiàn)；
其次，超級智能在5G助力下覆蓋端、邊、云，實現(xiàn)分布式的全場景AI，處處皆可智能合約，迎來實時的全新決策模式；
萬物智聯(lián)的數(shù)字世界，超過千億個物聯(lián)網(wǎng)終端將進一步激發(fā)全新的業(yè)務(wù)場景，實現(xiàn)從人的銀行到物的銀行的轉(zhuǎn)變，推動產(chǎn)業(yè)金融的飛速發(fā)展。
多平臺多節(jié)點的分布式協(xié)作已成為主流，這種自下而上、多方參與的模式將不斷激發(fā)全新的商業(yè)動能。面臨上述機遇和挑戰(zhàn)，金融行業(yè)需要自我重塑，加速升級，以應(yīng)對、適應(yīng)新場景與新業(yè)態(tài)。
例如：智能汽車和自動駕駛的出現(xiàn)對金融服務(wù)意味著什么？不僅是一個全新的大規(guī)模新產(chǎn)業(yè)和新動能；也將會催生全新的服務(wù)場景，以及進一步的場景裂變。還有銀行通過直播、短視頻進行營銷；煤礦的數(shù)字化、智能化；金融倉儲的智能管理等等，這些都需要金融機構(gòu)去適應(yīng)、構(gòu)建新的能力。
在這個自我重塑，加速升級的過程中，三個方面非常重要：
首先是敏捷，敏捷將成為金融機構(gòu)最關(guān)鍵的能力。金融機構(gòu)如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)技術(shù)、業(yè)務(wù)、組織的敏捷，如何更快地感知變化、應(yīng)對變化。
第二是風控理念與模式的改變。在萬物智聯(lián)、實時交互的時代，基于數(shù)據(jù)的實時智能風控將決定未來的方向。
第三是超級生態(tài)模式，它將牽引金融的發(fā)展。隨著分布式協(xié)作的普及，新的場景層出不窮，沒有任何一家金融機構(gòu)能夠獨自應(yīng)對所有的場景，必須持續(xù)的開放合作，共建開放融合的跨界生態(tài)。
如果是實現(xiàn)自身重塑，加速升級，那么“銀行數(shù)字化”是無法回避的話題。
�。ǘ┿y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型該重視的幾點
1：消除對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的誤解
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的費用是很高的，對科技和人力的投入很大。
數(shù)字化也不等于IT規(guī)劃，也不等于外部咨詢，并不是找一家咨詢公司外包就可以解決的問題。
對于銀行業(yè)來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不等于零售轉(zhuǎn)型，也不能異化為消費貸、聯(lián)合貸、助力貸。
評價一家銀行是不是在認真做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要從是否資源分配、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)多方面多維度考量。
2：數(shù)字化轉(zhuǎn)型要有強而有力的“一把手”
銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，高級管理層要負80%的責任，中層負20%責任，通俗得說，“責任都在主席臺”。銀行的高級管理層首先要保持人事穩(wěn)定，不要頻繁地換帥；第二，不折騰，要保持戰(zhàn)略定力；第三是相信專業(yè)，構(gòu)建轉(zhuǎn)型的核心團隊，并相信他們的專業(yè)性。
還有一個真重視還是假重視的問題，很多銀行說自己也在轉(zhuǎn)型，也有戰(zhàn)略，但是有戰(zhàn)略輕執(zhí)行，有執(zhí)行沒有評估，有評估沒有改進，導(dǎo)致戰(zhàn)略形同虛設(shè)。
再就是文化的問題。例如員工看到一些問題敢不敢講出來？這一點非常關(guān)鍵。此外，不要相信彎道超車。不要還沒學(xué)會走就想著跑起來，就把中間某個環(huán)節(jié)略過去，這是不現(xiàn)實的，必然會吃虧。
根據(jù)科斯定理，如果職責明確，部門壁壘足夠低，資源將流動到效率最高的部門。但部門壁壘足夠低嗎？恰恰相反，部門壁壘足夠高，所以交易費用足夠高。這個時候有兩個責任是高級管理層必須負責的，不能推脫，別人也搞不定。
第一個，高管必須解決戰(zhàn)略的資源分配和組織關(guān)系的問題。不要只是口頭喊著“協(xié)同”、“合作”，協(xié)同這事，從來不是團隊想不想的問題，而是組織關(guān)系沒到位，不要干違反人性的事。
第二個是把握縱和橫的問題，也就是快和慢、輕重緩急的問題。要明確什么業(yè)務(wù)是攻山頭，要尖刀連突進，組織上要小團隊，允許它跑起來；什么業(yè)務(wù)是基本面，要穩(wěn)健制衡，要多人決策，要有人“扯后腿”。
3：技術(shù)人員要懂業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員要懂技術(shù)
無論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，保持專業(yè)性是一個重要的關(guān)鍵。在這個基礎(chǔ)上，雙方都應(yīng)該對“業(yè)務(wù)”和“技術(shù)”有深入的了解。
現(xiàn)在很多銀行機構(gòu)都在談敏捷，敏捷”的本質(zhì)是放權(quán)，把市場、業(yè)務(wù)、技術(shù)的決策權(quán)下放到一線，下放給產(chǎn)品經(jīng)理，下放給研發(fā)人員。一個什么都說了不算的人，一個啥事都要層層匯報請示的人，難以敏捷。
無論權(quán)力最后下放到業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，最后執(zhí)行的時候都要求雙方對“業(yè)務(wù)”和“技術(shù)”均有一定的了解，才可以做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
4：重視銀行數(shù)據(jù)安全
相比于其他企業(yè)，銀行一方面積累了金融生態(tài)中幾乎所有環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，是其重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)與競爭優(yōu)勢。
另一方面銀行數(shù)據(jù)安全監(jiān)管逐年趨嚴，在數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)使用等方面受到嚴格限制，數(shù)據(jù)安全十分重要。
在數(shù)據(jù)監(jiān)管與數(shù)據(jù)應(yīng)用之間如何實現(xiàn)平衡，是決策者需要面臨的難題，建議的原則是絕不能觸碰監(jiān)管的底線，而是加強對管理意見及規(guī)定的深入理解，在滿足監(jiān)管要求的前提下開展數(shù)據(jù)的分類分級管理。
未來，銀行間的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會越來越激烈。如何在時代數(shù)字化的浪潮逐步利用科技的力量實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的賦能，是所有銀行都迫切面對的問題。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得7
傳統(tǒng)銀行走數(shù)字化的道路，搞數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是近期的一個熱點。大家對其重要性和必要性都談得很多，我就不多講了。我想以自己的切身體會，重點講講對于傳統(tǒng)中小銀行，尤其是邊遠地區(qū)的小型銀行，在搞數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，要厘清哪些觀點？要注意哪些事項？
體會一數(shù)字化不是線上化
第一個體會，銀行要做好業(yè)務(wù)線上化就必須要實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化，但是業(yè)務(wù)數(shù)字化則不是非要業(yè)務(wù)線上化，這是兩件事情。
在以前尚未有互聯(lián)網(wǎng)的時期，國外一些領(lǐng)先的商業(yè)銀行則較早就有了一定程度的數(shù)字化，至少要比國內(nèi)同業(yè)早十多年吧。當然那個時候你可以說只是在用小數(shù)據(jù)而不是在用大數(shù)據(jù)，但不管怎么說是在做數(shù)字化的應(yīng)用。
為啥？西方社會勞動力成本多年來一直是一個驅(qū)動因素，長期重視精細化管理也是一個驅(qū)動因素。所以對他們來說，當時的數(shù)字化推進首先是從提高運營效率和提升服務(wù)標準化的角度出發(fā)。
在國內(nèi)先期勞動力并不缺，銀行曾經(jīng)的黃金十年日子過得不錯，所以對大多數(shù)中小銀行來說都不怎么考慮可持續(xù)發(fā)展，至于提高運營效率和提升服務(wù)標準化的需求，在基本實施了業(yè)務(wù)的電子化和信息化后就滿足了，并不去重視數(shù)字化智能化的建設(shè)甚至于不重視數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的建設(shè)。
這些年是因為互聯(lián)網(wǎng)的興起，帶動了人們的線上習慣，而一旦要提供線上服務(wù)就不可能依靠純?nèi)斯ち鞒蹋谑遣诺贡浦y行也開始重視業(yè)務(wù)的數(shù)字化和流程化。但在此之后，大多數(shù)傳統(tǒng)小銀行，依然也只是圍繞著有線上需求的業(yè)務(wù)才在進行數(shù)字化的實踐。
那么為啥要強調(diào)數(shù)字化和線上化是兩件事情呢？因為今天國內(nèi)的數(shù)字化嘗試的確是由互聯(lián)網(wǎng)運動帶起來的，所以很容易讓銀行從業(yè)者誤解為，我要搞數(shù)字化我就必須全面開展線上業(yè)務(wù)；我如果今天的主營業(yè)務(wù)還是純線下的，尤其是自營的線上業(yè)務(wù)開展得不好，我就沒有進一步做好數(shù)字化的動力和意義。這個理解是錯誤的。其實今天大多數(shù)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是先從線上業(yè)務(wù)開始嘗試，還不僅僅是因為由互聯(lián)網(wǎng)的進步所普遍產(chǎn)生的客戶線上需求，同時也是因為今天銀行的線上業(yè)務(wù)模式基本上還是相對簡單并由此帶來容易在數(shù)字化中低成本實現(xiàn)。
而線下業(yè)務(wù)或線上線下結(jié)合業(yè)務(wù)的相對低頻率和相對復(fù)雜性，則將帶來數(shù)字化實現(xiàn)的相對高成本。進一步在今天監(jiān)管層對于銀行線上業(yè)務(wù)的管控要求越來越嚴也越來越細的情況下，尤其是對于線上業(yè)務(wù)的屬地化要求，必將導(dǎo)致大多數(shù)傳統(tǒng)的地方小銀行，不得不擺脫以全國性互金平臺的流量導(dǎo)入為主的模式，而最終轉(zhuǎn)變?yōu)橐援數(shù)貓鼍盀橹鞯哪Ｊ絹頋M足客戶的線上服務(wù)需求。
同時，通過了一段時間的以探索和實踐為目的的數(shù)字化創(chuàng)新，大多數(shù)小銀行也需要考慮持續(xù)有效的大范圍提高運營效率和提升服務(wù)標準化。在這種情況下，更為廣泛地落實銀行業(yè)務(wù)全面數(shù)字化則是一種必然的趨勢。
體會二不能跳躍式發(fā)展
第二個體會，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一定要根據(jù)自身的情況，實事求是，循序漸進。我們今天整個銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型熱潮，也是伴隨著歷史發(fā)展的循序漸進，走到了水到渠成、瓜熟蒂落這一步。我們后續(xù)數(shù)字化的進一步發(fā)展，也要尊重其自身的發(fā)展規(guī)律。
尤其是小型銀行，不能好高騖遠，不能被忽悠從而過分強調(diào)跳躍式邁進，還是要一步步踏實地走�？梢詮娬{(diào)快馬加鞭強調(diào)小步快跑，但不要過分強調(diào)彎道超車。小銀行今天的困境，集技術(shù)、資金、市場、人才、觀念和體系等等各個方面，只能是通過穩(wěn)健的方式逐步進行改造和推進。我們暫不去講與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的管理框架和文化理念等等戰(zhàn)略層面的問題，單就今天與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的一系列熱門智能系統(tǒng)平臺的落地來講，要充分認識到只有在銀行自己已經(jīng)做好了最基本的電子化、信息化和流程化的基礎(chǔ)上，才有足夠的空間讓這些新的技術(shù)與系統(tǒng)發(fā)揮出作用，否則就必須是該補課的要先補課。
所謂數(shù)字化本質(zhì)上就是要將原有人工操作的業(yè)務(wù)流程按照系統(tǒng)可以識別的流程來實現(xiàn)。對于增量業(yè)務(wù)，一下子上來一套全新的業(yè)務(wù)模式并依靠全新的整套業(yè)務(wù)系統(tǒng)來落地也許還行，但對于存量業(yè)務(wù)則推進業(yè)務(wù)運營數(shù)字化是必須要與夯實業(yè)務(wù)運營流程化管理一起做好，是必須要與眾多的現(xiàn)有系統(tǒng)完善吻合對接一起做好，也是必須要符合現(xiàn)有的數(shù)據(jù)積累與管理的條件。
很多小銀行目前階段的業(yè)務(wù)數(shù)字化，只能是達到準自動化的程度，不可能全面依賴數(shù)據(jù)和系統(tǒng)，此時還是需要有人工的參與。既然回避不了人工操作與系統(tǒng)自動化的交互，則在推進數(shù)字化項目落地的過程中，對原有的業(yè)務(wù)流程重新做好梳理則是一個必要條件。
這項工作是很花氣力的。數(shù)字化智能化其基礎(chǔ)是靠有效數(shù)據(jù)來支撐，而不僅僅是一套完美的系統(tǒng)和模型。如果自有的數(shù)據(jù)維度和力度都不夠強大，如果所對接的數(shù)據(jù)針對數(shù)字化所應(yīng)用的業(yè)務(wù)場景穩(wěn)定性、耦合性、覆蓋性都不好，那么引入一套時髦的系統(tǒng)和模型則經(jīng)常會無法起到作用。要尊重客觀規(guī)律順著發(fā)展的自然途徑走。
為啥強調(diào)不能跳躍？這個就像一個人要走完從小學(xué)到中學(xué)再到大學(xué)的歷程是類似的。極其聰明和努力的人，可以將這個歷程走得比較快，多次跳級進步。但可以設(shè)想一下，對于絕大多數(shù)學(xué)生來說，哪怕他在小學(xué)的學(xué)習中非常優(yōu)秀，如果讓其在小學(xué)畢業(yè)后跳過整個中學(xué)階段的學(xué)習馬上進入大學(xué)階段的學(xué)習可行嗎？
這個基本認識最重要的是表現(xiàn)在，在什么階段決定上什么項目，不要被忽悠。
體會三管理好自己的數(shù)據(jù)
第三個體會：落地一個數(shù)字化項目，不僅需要像以往一樣重視系統(tǒng)本身的實施，更要重視數(shù)據(jù)的落地及后續(xù)業(yè)務(wù)過程中對數(shù)據(jù)的存儲管理。在數(shù)字化應(yīng)用中，一個智能系統(tǒng)在另外一家銀行落地效果好，不等于來了自己銀行就效果好。即便是在實施的時候你已經(jīng)有了有效數(shù)據(jù)資源，如果你后續(xù)無法獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)規(guī)模或數(shù)據(jù)迭代，很可能這個項目最終效果依舊不如意。
許多數(shù)字化項目可能導(dǎo)致落地效果不好的問題，恰恰不是傳統(tǒng)中所認識的屬于系統(tǒng)層面存在功能缺陷或落地實施過程中存在不準確對接等，而是銀行自己所對接數(shù)據(jù)的持續(xù)性規(guī)模和質(zhì)量保障。
在傳統(tǒng)系統(tǒng)實施前，銀行與開發(fā)商討論的重點一般都是在系統(tǒng)功能方面，但對于數(shù)字化應(yīng)用系統(tǒng)的實施，則一定要加強對于數(shù)據(jù)接口的文檔、數(shù)據(jù)字段的取值范圍、數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)表的合理設(shè)計這些方面的深入討論，并要結(jié)合業(yè)務(wù)的場景與流程，充分挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)字段在取值方面未來存在的各種可能性。
即使是一個好的數(shù)字化應(yīng)用系統(tǒng)在自己銀行算是落地成功了，后續(xù)的工作還是要在數(shù)據(jù)管理方面重視起來。一定要將設(shè)置完善的數(shù)據(jù)管理框架和培訓(xùn)精心的數(shù)據(jù)管理人員，與實施新的數(shù)字化應(yīng)用系統(tǒng)平臺同步推進。數(shù)據(jù)治理是一個永恒的命題，但不要老是在重復(fù)進行一邊是對老數(shù)據(jù)的治理一邊是對新數(shù)據(jù)的不善管理與分類。尤其是對所獲取的數(shù)據(jù)進行充分合理的歸類和標簽，這是對當前業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在今后繼續(xù)能夠發(fā)展作用而不至于成為一堆廢物的必要保障。
對于技術(shù)人員，通常只習慣于考慮所獲得的數(shù)據(jù)在今天的應(yīng)用中需要什么標簽，而不擅長考慮留駐的數(shù)據(jù)以后會有的可能應(yīng)用。而有些標簽如果今天不打上的話，那過了此時則再也無法獲取了。所以在設(shè)計的時候，要特別重視那些當今可以確定的但事后無法回溯的信息標簽，并盡可能留下相關(guān)信息。
人們常常說銀行其實不缺客戶數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但實事求是講銀行雖然有很多歷史積累的數(shù)據(jù)，但真的缺乏足夠的能有效拓展應(yīng)用的數(shù)據(jù)，因為在歷史上我們對于數(shù)據(jù)的有效積累和管理做的不好。在后續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進中，要讓大家認識到養(yǎng)成在日常工作中把數(shù)據(jù)管理好的習慣的重要性，這個真不需要投入什么錢，但是很重要。
銀行在與合作方的合作過程中，也要充分從后續(xù)業(yè)務(wù)的持續(xù)、合規(guī)的需求、客戶投訴的處置、甚至于行內(nèi)數(shù)字化人才的訓(xùn)練等角度，在合作雙方未有實質(zhì)性損害的基礎(chǔ)上，充分獲取未來可能雙方相互有用的數(shù)據(jù)予以沉淀，哪怕在今日業(yè)務(wù)合作中暫時看不到即時作用。
總之銀行搞數(shù)字化，發(fā)展到后期，系統(tǒng)可以買，人才可以招，但是你銀行自己的歷史數(shù)據(jù)如果沒有存儲好整理好的話甚至于有關(guān)鍵信息缺失的話，你就一籌莫展了。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得8
最近一直在讀《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》這本書，該書忠實地記錄了銀行近40年的信息化歷程，每翻看一頁，總會涌起許多感慨。看完這本書，我才第一次以技術(shù)的角度重新認識了銀行業(yè)的發(fā)展。
以前我覺得，銀行嘛，不就是一天到晚和錢打交道。確實也是這樣，但其實又沒這么簡單。銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)共三項，前面的存錢取錢，再加上讀書時家里人寄的匯款，和買房時向銀行借的貸款，概括來說就是“存貸匯”。可是，銀行需要借助什么手段才能向客戶提供安全穩(wěn)健的“存貸匯”服務(wù)呢？要知道，我們熟悉的“四大行”，不是《哈利波特》里面的古靈閣，里面沒有會使用魔法的精靈，可供銀行選擇的也不是什么黑科技，只有麻瓜最熟悉的技術(shù)。就拿轉(zhuǎn)賬匯款這個看起來簡單得不能再簡單的服務(wù)來說吧，《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》里介紹，“匯”是銀行體系作為金融基礎(chǔ)設(shè)施而言最重要的作用，也是進入信息時代以前最難實現(xiàn)的部分，解決這個問題的關(guān)鍵是在銀行之間建立高效的清算體系，在銀行實現(xiàn)基于計算機網(wǎng)絡(luò)化之前，這個過程可都是由人工完成的，當年跨行、異地匯款使用的工具，依靠的居然是古董級的掛號信和電報。
這就導(dǎo)致了一個有趣的現(xiàn)象。在我們的印象中，銀行是非常保守的，只有長期使用且已經(jīng)非常成熟的技術(shù)，銀行才可能采用，輕易是不敢嘗鮮的。但在信息化這塊，銀行卻是出人意料的先行者。哪怕到現(xiàn)在，在不少人的認知里，“數(shù)字化”仍然只是一個新潮的詞匯，主要作用是寫進產(chǎn)品介紹里，顯得更有科技感。但對于銀行來說，數(shù)字化卻是一個能夠?qū)崒嵲谠谔岣呱a(chǎn)力的解決方案。
在這40年間，銀行的數(shù)字化發(fā)展也經(jīng)歷了許多風風雨雨。因為業(yè)務(wù)要求，銀行在數(shù)字化上走在了前面，同樣因為業(yè)務(wù)要求，銀行在移動技術(shù)上落后了一點。至于技術(shù)架構(gòu)上那些分散式開發(fā)、豎井式開發(fā)等教科書上的坑，銀行更是一個沒落全踩了一遍。而現(xiàn)在數(shù)字化浪潮席卷而來，網(wǎng)絡(luò)金融風頭無量，很多人都在竭力叫賣數(shù)字化的種種好處，而對任何技術(shù)都必然存在的成本和局限選擇了視而不見�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》這本專門介紹數(shù)字化轉(zhuǎn)型的書，卻專設(shè)一章對此進行了探討，這種理性客觀的態(tài)度正是新技術(shù)能夠順利推廣所不可或缺的，能夠給社會真正帶來實惠。
《銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型》認為在數(shù)字化中，銀行要想重新站在金融浪潮之巔，那么人工智能是銀行新技術(shù)應(yīng)用的“當家花旦”，工行、建行和平安等銀行發(fā)布的科技戰(zhàn)略中，都把人工智能放在了主角的位置。那人工智能在銀行中都能干些什么呢？最直接的當屬用于客戶身份驗證的人臉識別技術(shù)，可用于智能營銷的用戶畫像技術(shù)，OCR、ASR、NLP等技術(shù)改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運營模式，帶來了新的可能。 在新冠疫情的影響下，各大銀行相繼推出了多種線上服務(wù)，方便廣大用戶足不出戶辦理業(yè)務(wù)。其中，主要有轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、小微貸款業(yè)務(wù)等等。這些線上金融服務(wù)依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，轉(zhuǎn)化為場景、智能、開放、創(chuàng)新的數(shù)字化線上銀行，解決了用戶的金融需求�！敖鹑诳萍肌迸c“智慧銀行”成為焦點熱詞，這讓銀行的經(jīng)營方式不再停留于實體網(wǎng)點與單據(jù)交接，開始依托技術(shù)走向創(chuàng)新發(fā)展。
所以作為銀行，就要加大力度，推廣人工智能技術(shù)、人臉識別技術(shù)、語音識別技術(shù)為智能自助終端設(shè)備提供便捷的交流方式，方便了客戶使用。大數(shù)據(jù)技術(shù)為客戶提供了千人千面的服務(wù)方案，不斷提升客戶的體驗。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融科技業(yè)務(wù)，通過銀行app及各種信息渠道開展各項業(yè)務(wù)，逐步去中介化、渠道去物理化、移動支付去PC化，需要對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)進行重新審視和思考。
總行提出的“48字”工作思路中，“科技驅(qū)動、價值創(chuàng)造”很好地詮釋了銀行未來科技引領(lǐng)發(fā)展的趨勢與潮流�！躲y行數(shù)字轉(zhuǎn)型》說“銀行終將改變”，我很贊同，也深信不疑。人工智能作為一種后勁十足的能源，所釋放的強勁動能一定能夠驅(qū)動銀行開拓更廣闊的空間。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得9
新一代信息技術(shù)加速發(fā)展，引發(fā)了全社會思維方式、經(jīng)營管理模式、市場發(fā)展格局的深刻變革。國家持續(xù)加大5G、云計算、超算中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，數(shù)字經(jīng)濟迅猛發(fā)展，戰(zhàn)略機遇百年難遇。在這個大變革、大發(fā)展、大融合的時代潮頭，商業(yè)銀行紛紛推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，意在于市場競爭中贏得先機。但是，當前銀行業(yè)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認知仍然存在較大差異，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終表現(xiàn)形式是什么、應(yīng)該怎么做以及如何檢驗等問題亟待解答。對此，銀行業(yè)需保持獨立思考和冷靜判斷，從更深層次去研究。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新認識
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的內(nèi)生選擇。生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，當新的生產(chǎn)力產(chǎn)生的時候，就需要調(diào)整舊的生產(chǎn)關(guān)系。對于商業(yè)銀行來說，算盤時代有算盤時代的生產(chǎn)關(guān)系，數(shù)字化時代就應(yīng)該有數(shù)字化時代的生產(chǎn)關(guān)系，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系以適應(yīng)生產(chǎn)力的過程。隨著設(shè)備小型化、計算能力快速提升和成本大幅下降，以及存儲、通信等基礎(chǔ)技術(shù)的不斷發(fā)展，促使了大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)迅速發(fā)展并進入成熟期，引發(fā)了商業(yè)銀行服務(wù)方式、管理模式和競爭格局等方面的深刻變革，催生了商業(yè)銀行的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行是主動還是被動調(diào)整勞動組合、業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度等生產(chǎn)關(guān)系來適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型快與慢、好與壞的分水嶺。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是用新技術(shù)對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理進行解構(gòu)與重塑。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)就是通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、流程等解構(gòu)，再采用新理念、新技術(shù)、新方法對其進行重塑。在這個過程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、流程等的要素沒有減少，發(fā)生變化的只是結(jié)構(gòu)、方式和方法。例如，傳統(tǒng)信貸中往往依靠各類報表、關(guān)系維護、押品管理等發(fā)放貸款，而在數(shù)字化時代，不僅可以依靠各類報表，還可以利用稅務(wù)數(shù)據(jù)、進出口單據(jù)、水電煤數(shù)據(jù)等，通過算法規(guī)則進行授信測算和風險管控。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程是在全渠道、全場景、全鏈路下實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化的螺旋式上升。全渠道、全場景、全鏈路是指線上線下全渠道一體化，包括C端、B端、G端全部場景，覆蓋業(yè)務(wù)拓展、市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)、風險管控、運營管理和資產(chǎn)保全等各個環(huán)節(jié)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵，所有業(yè)務(wù)均要產(chǎn)生、沉淀數(shù)據(jù)，各類數(shù)據(jù)都要為業(yè)務(wù)發(fā)展賦能。全渠道、全場景、全鏈路下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化可以實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作從單點突破到全局優(yōu)化。進一步地，將全渠道、全場景、全鏈路下銀行與客戶的每一次交互抽象為一個觸點，客戶或員工在每個觸點交互沉淀數(shù)據(jù)后，通過決策算法生成日常經(jīng)營中的作業(yè)或任務(wù)，再將作業(yè)或任務(wù)進行部署、執(zhí)行或監(jiān)控，最后回收。這個過程中，還會產(chǎn)生實時數(shù)據(jù)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，最終形成循環(huán)往復(fù)的閉環(huán)。目前大多數(shù)商業(yè)銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認知和實踐還主要停留在“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”上，在“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”方面的謀劃和探索明顯不足。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終表現(xiàn)形式是人機協(xié)同下的“數(shù)據(jù)+算法”，人機協(xié)同中“數(shù)據(jù)+算法”比例越高，數(shù)字化程度越高。數(shù)字化銀行是由人和機器組成的一套流水線，機器由“數(shù)據(jù)+算法”組成。人定算法，機器形成決策，人機協(xié)同執(zhí)行決策。商業(yè)銀行正在由基于主觀經(jīng)驗的滯后離散經(jīng)營管理轉(zhuǎn)向基于數(shù)據(jù)智能的實時連續(xù)經(jīng)營管理，而“數(shù)據(jù)+算法”是實現(xiàn)數(shù)據(jù)智能的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)基礎(chǔ)再好，沒有算法便無法創(chuàng)造價值;只有算法，沒有高品質(zhì)數(shù)據(jù)也無法產(chǎn)生智能決策。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的檢驗標準是“多快好省準”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目的是創(chuàng)造價值，如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒能給客戶帶來好處，沒能給商業(yè)銀行帶來質(zhì)效提升，那么披著“區(qū)塊鏈”“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)外衣的創(chuàng)新都是偽創(chuàng)新。從客戶來看，商業(yè)銀行應(yīng)該秉承金融科技為民服務(wù)，為客戶提供收益更多、流程更快、體驗更好、費用更省的產(chǎn)品和服務(wù)，在每個觸點上，給予客戶“多快好省”的極致服務(wù)體驗。從銀行來看，應(yīng)該秉承金融科技提質(zhì)增效，利用數(shù)字化工具為員工賦能，在觸達客戶更多、服務(wù)效率更快、資產(chǎn)質(zhì)量更好、經(jīng)營成本更省的“多快好省”基礎(chǔ)上再加一個“準”，即管理決策、營銷決策和風險決策更準。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型給商業(yè)銀行帶來的轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行在深刻理解和認識數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，要科學(xué)研判內(nèi)涵外延、思維模式、經(jīng)營模式、銷售模式、運營模式、風控模式等方面的新特征和新趨勢，順勢謀變，精準把握數(shù)字化發(fā)展新機遇。
內(nèi)涵外延：從傳統(tǒng)認知向數(shù)字化理念轉(zhuǎn)變。隨著信息化技術(shù)與金融服務(wù)融合的不斷深化，商業(yè)銀行在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面的內(nèi)涵外延不斷拓展。在客戶方面，傳統(tǒng)銀行主要以賬戶或產(chǎn)品劃分客戶，視角相對單一，難以實施差異化管理策略;而在數(shù)字化時代則是用戶概念，可以對客戶進行360度立體評價，實現(xiàn)差異化全生命周期管理。在產(chǎn)品方面，與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品同質(zhì)嚴重、客戶體驗重視不夠相比，數(shù)字化銀行更加注重族群化和服務(wù)體驗，并針對特定客群提供一攬子金融解決方案。在渠道方面，掌銀、微銀行等線上渠道快速發(fā)展并成長為數(shù)字化時代的主渠道，與線下物理網(wǎng)點協(xié)同配合、融合發(fā)展，這與傳統(tǒng)模式下以物理網(wǎng)點為主渠道的單線單點的管理模式形成鮮明對比。
思維模式：從人力思維向數(shù)據(jù)思維轉(zhuǎn)變。隨著算力的大幅上升，大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用快速拓展，為認知世界提供了新視角，也為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷獲客、風險管理和決策分析等提供了重要支撐。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)思維邊界被逐步打破，人海戰(zhàn)術(shù)、經(jīng)驗主義等人力思維難以為繼，數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展、數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的數(shù)據(jù)思維將成為主流。
經(jīng)營模式：從分散向集中轉(zhuǎn)變。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行加速了業(yè)務(wù)流程、規(guī)則、活動等內(nèi)容的數(shù)字化表達，業(yè)務(wù)邏輯得以系統(tǒng)化解構(gòu)與重塑，一定范圍和一定程度的統(tǒng)一數(shù)字化處理成為可能。數(shù)據(jù)的集中管理、服務(wù)的共享復(fù)用、系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使得遠程協(xié)同工作能力快速提升，在系統(tǒng)研發(fā)測試、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用、線上經(jīng)營管理等方面實現(xiàn)集中。這種集中，更強調(diào)的是邏輯集中。物理上，人員是否集中視各自情況而定。對大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，以邏輯集中在總行，物理集中在分行，或物理相對分散為宜，這樣可以吸收數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的冗余人員。
營銷模式：從面對面營銷向線上閉環(huán)營銷轉(zhuǎn)變。5G技術(shù)與VR/AR、AI數(shù)字人等智能技術(shù)的融合應(yīng)用，不斷拓展商業(yè)銀行線上營銷的深度和廣度，為獲客活客留客提供了新的賽道。商業(yè)銀行的營銷模式向?qū)崟r的線上化交互和用戶個性需求的智能化感知發(fā)展，全渠道、多策略閉環(huán)管理的智慧營銷體系將會加快建立。傳統(tǒng)人力消耗較大的廳堂營銷和上門獲客方式逐步被智能手機、輕量化金融終端以及開放場景的線上觸點所取代。
運營模式：從人工服務(wù)向智能服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著OCR、RPA、NLP等技術(shù)智能處理水平的快速提升，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營管理中標準化程度高、人力耗時多的大量工作被智能外呼、智能客服、智能催收、云質(zhì)檢所取代，業(yè)務(wù)運營的集約化與自動化程度顯著增強。在這個過程中，長尾客戶覆蓋率大幅增加，服務(wù)標準更加規(guī)范，運營成本更加低廉。
風控模式：從人為辨識向智能控制轉(zhuǎn)變。海量數(shù)據(jù)的沉淀與風控算法的發(fā)展推動了智能風控在商業(yè)銀行的進一步應(yīng)用，商業(yè)銀行應(yīng)對欺詐風險、黑產(chǎn)攻擊的能力以及風險洞察與智能決策的水平不斷提升。在傳統(tǒng)面談面訪、專家經(jīng)驗等人為辨識的基礎(chǔ)上，增加生物識別、規(guī)則模型、交叉驗證、態(tài)勢感知等控制手段，為商業(yè)銀行風控實踐提供了有益補充，促使風控體系向智能化發(fā)展。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的著力點和關(guān)鍵點
為了能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場系統(tǒng)性、深刻性革命中抓住本質(zhì)，制定正確的戰(zhàn)略目標和實施路徑，商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢把握調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系去適應(yīng)新的生產(chǎn)力這一根本原則，從組織架構(gòu)、財務(wù)核算、數(shù)據(jù)應(yīng)用、科技能力、文化再造等多方面統(tǒng)籌考慮、全面布局。
調(diào)整組織架構(gòu)與人員結(jié)構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)組織架構(gòu)下，前中后臺各部門之間協(xié)同效率不高，難以形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型合力。商業(yè)銀行可以借鑒“中臺”共享復(fù)用的思想，根據(jù)反康威定律，通過系統(tǒng)中心對業(yè)務(wù)中心進行整合，建立與用戶中心、客戶中心、產(chǎn)品中心、營銷中心、風控中心、運營中心等相匹配的組織架構(gòu)，以快速支撐產(chǎn)品、營銷、風控、場景等前臺活動，提高響應(yīng)效率與能力。需強調(diào)的是，那些希望用通過研發(fā)新系統(tǒng)來彌補不合理組織架構(gòu)缺陷的想法是不切實際的。同時，商業(yè)銀行應(yīng)不斷優(yōu)化線上線下人員結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、IT人員占比，增強銀行從業(yè)者數(shù)據(jù)思維和分析應(yīng)用能力。可以斷定，未來銀行從業(yè)人員如果沒有數(shù)據(jù)思維能力，就像30年前進銀行不會算盤、20年前進銀行不懂計算機，將被歷史淘汰。
實現(xiàn)財務(wù)核算的精準化。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要從價值創(chuàng)造、績效管理出發(fā)，在客戶、產(chǎn)品、渠道、機構(gòu)、客戶經(jīng)理、營銷活動等各個維度強化財務(wù)精準核算的能力，為算法確定“標尺”和“準星”，使得各類模型產(chǎn)生的決策，不僅可以為客戶提供最佳匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，還可以滿足銀行經(jīng)營管理的成本收益要求。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)將財務(wù)精準核算能力嵌入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃、執(zhí)行、控制和評價等各環(huán)節(jié)，形成以財務(wù)為中心的管理閉環(huán)，充分發(fā)揮考核“指揮棒”作用。
優(yōu)化運營流程與制度規(guī)則。新技術(shù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程提供了新的業(yè)務(wù)模式，對前臺營銷直至后臺運營帶來了全方位的影響。為筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，鞏固數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，相應(yīng)的運營流程、制度規(guī)則必須同步調(diào)整。目前，部分傳統(tǒng)銀行的制度規(guī)則已成為阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型的攔路石，亟待優(yōu)化。例如，在貸款通則里，存單、質(zhì)押、貸款必須早于到期日前一天，這明顯是算盤時代的做法，在計算機網(wǎng)絡(luò)時代，只要邏輯上有前后即可，無需再區(qū)分一秒還是一天。
加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和應(yīng)用。2020年4月發(fā)布的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中，已將數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素。當前商業(yè)銀行擁有大量數(shù)據(jù)，但是在完整性、準確性、及時性方面存在很大的改善空間，甚至直接影響了數(shù)據(jù)的使用。如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和應(yīng)用、讓數(shù)據(jù)真正創(chuàng)造價值是其面臨的重要課題。在舉措方面，一是明確所有者及其職責，建立健全數(shù)據(jù)采集、管理、應(yīng)用的制度和流程，尤其要加強數(shù)據(jù)歸戶管理、用戶和員工的行為數(shù)據(jù)采集、外部數(shù)據(jù)引入等;二是培養(yǎng)數(shù)據(jù)思維，尤其要提升業(yè)務(wù)人員善于運用數(shù)據(jù)設(shè)計產(chǎn)品、營銷運營、決策管理的能力，提升對數(shù)據(jù)的敏感性;三是提升數(shù)據(jù)便捷服務(wù)能力，提供產(chǎn)品化、工具化、平臺化的數(shù)據(jù)服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的“托拉拽”，增加業(yè)務(wù)人員使用積極性;四是建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標準體系，破解“數(shù)據(jù)孤島”難題，將數(shù)據(jù)匯總到數(shù)據(jù)中臺，統(tǒng)一對外提供服務(wù);五是持續(xù)強化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強大數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)中臺等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。
提升科技的支撐能力。吉姆·海史密斯等在其2020年著作的《價值驅(qū)動的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中》中指出：“在這個充斥著數(shù)字化顛覆和不斷變化的世界中，必須敏捷起來才能蓬勃發(fā)展。”商業(yè)銀行推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先要建立和強化敏捷開發(fā)、快速交付的能力，在保證質(zhì)量的前提下圍繞“快”做工作。一方面，要研究構(gòu)建高效能的DevOps工具鏈與CI/CD流水線，建立模塊化、組件化、參數(shù)化的研發(fā)架構(gòu)，以及全行標準化、協(xié)同統(tǒng)一的技術(shù)管理體系。另一方面，要不斷強化產(chǎn)品經(jīng)理的技術(shù)、數(shù)據(jù)思維能力，準確切分需求，加快迭代交付。推進“業(yè)、技、數(shù)”融合的工作模式創(chuàng)新，優(yōu)化激勵機制設(shè)計，讓團隊的共同目標成為每一位成員的目標。
培育數(shù)字化的創(chuàng)新文化。當下，商業(yè)銀行亟須打破慣性思維，培育與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的創(chuàng)新文化，尤其要營造鼓勵創(chuàng)新、敢于領(lǐng)先、包容失敗的文化氛圍。在向先進學(xué)習過程中，要更強調(diào)對標行業(yè)而非同業(yè)，但也要知道，所有的最佳實踐都是事后總結(jié)出來的，使用“拿來主義”時一定要結(jié)合自身情況因地制宜做二次創(chuàng)新。當今外部環(huán)境加速變化，其方向難以精準預(yù)測，轉(zhuǎn)型的設(shè)計者和操作者也無法做到永遠正確，必須給予容錯空間和試錯成本，才能保護各方面的創(chuàng)新積極性。
生產(chǎn)力的發(fā)展是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，歷史潮流總是浩浩蕩蕩不斷向前推進。在“數(shù)字中國”“網(wǎng)絡(luò)強國”建設(shè)的大背景下，商業(yè)銀行必須主動調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系去適應(yīng)生產(chǎn)力的發(fā)展，充分認識數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場革命的系統(tǒng)性、深刻性，在戰(zhàn)略上布好局，在關(guān)鍵處落好子，切實做到數(shù)字化轉(zhuǎn)型“為民服務(wù)”“提質(zhì)增效”。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型個人心得10
隨著我國數(shù)字經(jīng)濟科技的影響向金融研究領(lǐng)域滲透，零售企業(yè)銀行的服務(wù)渠道和服務(wù)載體正在不斷發(fā)生深刻調(diào)整，數(shù)字化營銷可以成為中國商業(yè)銀行促進零售銀行業(yè)務(wù)能力發(fā)展的重要抓手，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為零售銀行未來市場發(fā)展的重要作用方向。必然性的零售銀行數(shù)字化改造，是銀行渠道，并支持數(shù)字遷移，“賣方市場”，以應(yīng)對行業(yè)，跨界競爭的“買方市場”的必然要求服務(wù)和快速變化的商業(yè)銀行。商業(yè)發(fā)展銀行要積極進行把握數(shù)字經(jīng)濟科技企業(yè)帶來的機遇，以更便捷接觸客戶、更高效管理服務(wù)公司客戶為切入點，推進我國零售市場業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造一流數(shù)字化銀行，全面擁抱數(shù)字化零售金融作為新時代。為此，要以APP、API、新型生態(tài)圈為抓手，引領(lǐng)零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新時代。
一、何為數(shù)字化轉(zhuǎn)型
當下，數(shù)字化已悄然代替了信息化，到2020年，全球前1000強企業(yè)中的83%、中國前1000強企業(yè)中的90%都把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為企業(yè)的戰(zhàn)略核心，對于傳統(tǒng)企業(yè)尤其是傳統(tǒng)的中小企業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不再是一道選擇題，而是一道生存題。什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型？ 數(shù)字化是將模擬形式轉(zhuǎn)化為數(shù)字形式的過程。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指企業(yè)改變現(xiàn)有的商業(yè)模式，運用數(shù)字化技術(shù)和能力，推動商業(yè)模式創(chuàng)新和生態(tài)系統(tǒng)重構(gòu)。 其目的是實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新成長。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是技術(shù)與商業(yè)模式的深度融合。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終結(jié)果是商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型。因此，數(shù)字化改造必須是業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。
結(jié)合數(shù)字化技術(shù)企業(yè)文化特征和傳統(tǒng)中國企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型過程，發(fā)現(xiàn)數(shù)字化企業(yè)需要具備服務(wù)移動化與線上化、注重客戶體驗、數(shù)據(jù)驅(qū)動、開放生態(tài)、科技創(chuàng)新等特性，通過數(shù)字化教學(xué)手段不斷改革創(chuàng)新、不斷推出新的金融市場服務(wù)以及產(chǎn)品。
二、為何要數(shù)字化轉(zhuǎn)型
隨著我國整體經(jīng)濟增速的下滑，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級已成為新的常態(tài)，銀行業(yè)正面臨著經(jīng)濟衰退，金融脫媒，競爭加劇等挑戰(zhàn)，帶來了市場環(huán)境的變化。而同時，數(shù)字化信號系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展逐漸進行深入到社會的每個角落，正在影響著企業(yè)用戶的心智和行為，用戶信息消費市場行為和業(yè)務(wù)形態(tài)工作不斷變遷，正倒逼著傳統(tǒng)商業(yè)銀行向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型。
數(shù)字時代的面孔，中央高度重視解決民營經(jīng)濟融資難融資的問題，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)以數(shù)字化手段為基礎(chǔ)，以金融技術(shù)，使符合發(fā)展短民營和小型企業(yè)融資，小，頻，急特點的商業(yè)模式和產(chǎn)品，切實提高對實體經(jīng)濟金融服務(wù)的能力和效率。金融市場監(jiān)管管理部門進行發(fā)布了鼓勵數(shù)字中國銀行的優(yōu)惠政策和法規(guī), 推動助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
因此，全球數(shù)字化時代已經(jīng)到來，金融服務(wù)，開啟了大門到數(shù)字革命中，嵌入的金融服務(wù)日常用戶，將逐步使商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)自己是“隱形”。面對不同行業(yè)市場競爭發(fā)展格局的改變，服務(wù)需求方和供給方行為管理模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究已經(jīng)迫在眉睫。
三、如何數(shù)字化轉(zhuǎn)型
實施例使用為導(dǎo)向，一個演示。城商行普遍缺乏數(shù)字化改造的經(jīng)驗，缺乏人才儲備，技術(shù)準備不到位，所以要采用對業(yè)務(wù)作為試驗場的部分政策“試錯”，并逐漸找準方向，培訓(xùn)團隊，并形成示范效應(yīng)，更多的參考后來的經(jīng)驗和使用情況。
重點發(fā)展突破，有序進行推進。轉(zhuǎn)型中全面出擊往往可以收效欠佳。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式往往與當?shù)氐目蛻敉袋c力入手，創(chuàng)造產(chǎn)品的網(wǎng)上爆款，快“粉圓”，然后逐步提高。商業(yè)發(fā)展銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也要有所側(cè)重地選擇突破點，可以從面客層著手，如優(yōu)勢企業(yè)產(chǎn)品、用戶使用體驗、生態(tài)圈，也可以從科技技術(shù)創(chuàng)新、組織管理架構(gòu)等方面找到突破，再帶動學(xué)生整體結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
肩并肩處理，實現(xiàn)速度盈余。開始一個項目著重解決從無到有問題數(shù)據(jù)的應(yīng)用程序，可容納并不完美，但在最終的目標，通過需求側(cè)管理，快速迭代，不斷修正的數(shù)據(jù)模型，系統(tǒng)，完善的產(chǎn)品和服務(wù)方面�？梢赃x一部分企業(yè)客戶管理作為一個種子客戶消費群體，抓住最初的黃金期，形成具有良好的客戶信息互動，讓客戶有參與感、進步感和驚喜感，形成網(wǎng)絡(luò)口碑式傳播效應(yīng)。
長時間進行攻擊，養(yǎng)成習慣。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的真正難點是改變傳統(tǒng)的決策模式，使全員意識到數(shù)據(jù)決策更有效，樹立數(shù)據(jù)思維，在全行范圍內(nèi)建立工程化，完整的數(shù)據(jù)操作閉環(huán)，制定可執(zhí)行方案，最終促進業(yè)務(wù)發(fā)展。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行到數(shù)字銀行，不是一朝一夕的事情，要堅持不懈，在創(chuàng)造條件的同時促進轉(zhuǎn)型。
四、深化零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和對策建議
零售銀行和金融數(shù)字技術(shù)有著天然的契合性。商業(yè)發(fā)展銀行要積極進行把握數(shù)字經(jīng)濟金融企業(yè)科技創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用可以帶來的機遇，以更便捷接觸客戶、更高效管理服務(wù)公司客戶為切入點，推進零售業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造一流數(shù)字化銀行，擁抱數(shù)字化零售金融作為新時代。
以 APP、API、新型生態(tài)圈為抓手，引領(lǐng)零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新時代。
1.以APP為抓手打造閉環(huán)生態(tài)圈
手機銀行APP平臺和載體，著力打造商業(yè)銀行和金融服務(wù)的統(tǒng)一入口，整合各個平臺型商業(yè)銀行的內(nèi)部網(wǎng)上銀行，電話銀行，微信銀行的金融服務(wù)應(yīng)用程序，購物平臺，拓展財富管理，轉(zhuǎn)賬，貸款，賬戶管理，現(xiàn)金及其他預(yù)約接入零售金融的場景，創(chuàng)建一個閉環(huán)端的移動金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，同時加強商業(yè)銀行的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓展商業(yè)銀行的內(nèi)涵和外延零售金融服務(wù)。
以信用卡 APP 為平臺和載體，基于網(wǎng)絡(luò)支付和消費信貸管理服務(wù)，不斷向外部社會生活實際場景進行延伸，整合商業(yè)投資銀行公司內(nèi)部的網(wǎng)上商城、生活繳費等各類型非金融應(yīng)用，持續(xù)深入推進中國餐飲、出行、購物、娛樂等在內(nèi)的強需求、高頻率生活環(huán)境場景設(shè)計建設(shè)，打造以信用卡APP為載體的閉環(huán)生活提供服務(wù)生態(tài)圈，積極為數(shù)字經(jīng)濟金融信息科技研究背景下零售銀行的創(chuàng)新能力發(fā)展和轉(zhuǎn)型探路。通過兩個APP的差異化的移動銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，優(yōu)勢互補，全面布局，提升零售銀行業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)的用戶體驗生態(tài)系統(tǒng)，以增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢，提升零售銀行轉(zhuǎn)型。
2.以API為抓手打造開放生態(tài)圈
突破不同零售商業(yè)銀行進行產(chǎn)品在銀行企業(yè)內(nèi)部控制不同教育部門分隔管理的藩籬，按照全行統(tǒng)一國家標準在后臺IT層面推動中國零售銀行金融產(chǎn)品的一體化、標準化改造，持續(xù)打造并著力提升零售銀行服務(wù)產(chǎn)品的API。
接入能力，并通過API實現(xiàn)了“走出去”，將零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全面，垂直整合到衣，食，住，用，各類線路，社交，娛樂，投資，金融，保險，和工作等場景，擁有各類零售銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場，現(xiàn)場外平臺上的流量轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新和零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較優(yōu)勢進行了全面的無縫集成，基于開放的云生態(tài)系統(tǒng)的形成API的。
3．以新型生態(tài)圈建設(shè)為必要補充
在著力打造APP閉環(huán)生態(tài)圈和API開放生態(tài)圈的同時，拓展中國智能腕表、智能手環(huán)、智能眼鏡等在內(nèi)的各種可穿戴技術(shù)設(shè)備在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，充分利用發(fā)揮微信公眾號、微信小程序、支付寶進行生活號等平臺在金融研究領(lǐng)域的應(yīng)用企業(yè)價值，大力建設(shè)發(fā)展以及基于我國科技不斷創(chuàng)新及應(yīng)用而形成的智能控制家居、智能作為汽車、旅游城市等新型生態(tài)圈平臺。通過不斷的訓(xùn)練，新的生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，創(chuàng)新，拓展增強銀行收購（CPA）的基礎(chǔ)上，服務(wù)渠道，生活寬裕和棒客運運力的有益補充APP封閉的生態(tài)系統(tǒng)和API開放的生態(tài)系統(tǒng)，并探討未來可能的路徑顛覆性金融創(chuàng)新。
五、總結(jié)
科技與業(yè)務(wù)進行融合賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是確立中國科技以業(yè)務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動為核心的理念，在全行范圍內(nèi)可以建立“科技服務(wù)于企業(yè)業(yè)務(wù)能力發(fā)展”的意識和文化，是實現(xiàn)信息科技與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)融合的根本驅(qū)動力。二是要匹配技術(shù)規(guī)劃和業(yè)務(wù)規(guī)劃，制定技術(shù)規(guī)劃和業(yè)務(wù)規(guī)劃階段的比賽從一開始的共同基調(diào)。三是科技部門自身要培養(yǎng)集業(yè)務(wù) 管理與技術(shù)發(fā)展實踐于一體的復(fù)合人才，能夠與企業(yè)社會各個國家層面人員可以進行有效溝通；同時，科技工作人員參與到業(yè)務(wù)決策中，對業(yè)務(wù)發(fā)展中如何借助信息技術(shù)教學(xué)手段提出提高自己的建議。四，科學(xué)技術(shù)工作的透明度，避免互相埋怨，促進科學(xué)技術(shù)部門和業(yè)務(wù)單位達成共識。五是運用信息管理工具，以提高企業(yè)工作效率。
未來，數(shù)字銀行將逐步形成差異化、快速創(chuàng)新、細分市場的業(yè)務(wù)模式。 只有結(jié)合自身銀行特色，把握轉(zhuǎn)型方向和戰(zhàn)略，選擇合適的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，快速實踐獲得“銀行數(shù)字化力量”，才能成為未來的贏家。
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