人身保險(xiǎn)合同的12個(gè)法律價(jià)值
合同的法律特征
1、合同是兩個(gè)以上法律地位平等的當(dāng)事人意思表示一致的協(xié)議。
2、合同以產(chǎn)生、變更或終止債權(quán)債務(wù)關(guān)系為目的。
3、合同是一種民事法律行為。
人身保險(xiǎn)合同的12個(gè)法律價(jià)值
在不斷進(jìn)步的社會(huì)中，合同出現(xiàn)在我們生活中的次數(shù)越來(lái)越多，合同的簽訂是對(duì)雙方之間權(quán)利義務(wù)的最好規(guī)范。知道嗎，寫合同可是有方法的哦，下面是小編收集整理的人身保險(xiǎn)合同的12個(gè)法律價(jià)值，希望能夠幫助到大家。
(一)人身保險(xiǎn)合同的安全賠付功能
2018年4月中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《資管新規(guī)》)出臺(tái)之前，金融市場(chǎng)上幾乎所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托理財(cái)產(chǎn)品都是剛性兌付的。但是《資管新規(guī)》出臺(tái)之后，無(wú)論是商業(yè)銀行還是信托公司，其市場(chǎng)上所有在售的理財(cái)產(chǎn)品，都不得宣傳或承諾保本保收益。
《資管新規(guī)》出臺(tái)之后，放眼整個(gè)金融行業(yè)，唯有人身保險(xiǎn)合同可以安全賠付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是以人的健康和壽命作為標(biāo)的的合同，合同約定賠付金額就是我們通常說(shuō)的保額。比如重大疾病險(xiǎn)的保額，終身壽險(xiǎn)的保額，年金險(xiǎn)合同中的年金等，這些約定的金額不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)年沒有盈利而不理賠或者少理賠
因?yàn)橐坏┍ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)不諾按照保額進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)也就沒有存在的必要子。所以，在打破剛性兌付、破解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，唯有人身保險(xiǎn)的安全賠付功能脫穎而出，猶如“定海神針”在金融行業(yè)一枝獨(dú)秀。
�。ǘ┤松肀ｋU(xiǎn)合同的杠桿功能
和其他金融工具一樣，人身保險(xiǎn)合同也自帶杠桿，但是這個(gè)杠桿永遠(yuǎn)會(huì)正向放大，不會(huì)虧損；并且金額確定，不受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)波動(dòng)的影響。
說(shuō)到杠桿，熟悉金融業(yè)務(wù)的讀者都不會(huì)陌生。金融行業(yè)的一個(gè)突出特點(diǎn)就是加杠桿。炒股炒期貨時(shí)融資融券是杠桿、購(gòu)買商品房時(shí)的按揭貸款是杠桿。杠桿操作其實(shí)就是負(fù)債操作，具有賭博性質(zhì)。一且賭贏了杠桿會(huì)把收益放大數(shù)倍，一旦賭輸了杠桿也會(huì)把損失放大數(shù)倍。而這個(gè)賭局的結(jié)果卻不掌握在操作人手中。
人身保險(xiǎn)合同也是一個(gè)自帶杠桿的金融工具，但是這個(gè)杠桿永遠(yuǎn)會(huì)正向放大，并且放大的金額會(huì)以合同形式提前約定清楚，不受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)好壞的影響。根據(jù)被保險(xiǎn)人的投保年齡和選擇的險(xiǎn)種不同，杠桿倍數(shù)也有所不同，不過(guò)永遠(yuǎn)是確定的放大的。比如航空意外險(xiǎn)80元保費(fèi)購(gòu)買500萬(wàn)元保額，比如終身壽險(xiǎn)100萬(wàn)元保費(fèi)購(gòu)買2000萬(wàn)元保額。
(三)人身保險(xiǎn)合同的資產(chǎn)隱身功能
財(cái)不外露是中國(guó)人的固有傳統(tǒng)，資產(chǎn)越多的人越希望自己的財(cái)產(chǎn)隱身起來(lái)不被他人所知。首先，人身保險(xiǎn)合同特有的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)會(huì)讓這份放在保險(xiǎn)公司的保費(fèi)合法地縮水為現(xiàn)金價(jià)值，巧妙實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)隱身的效果；其次，根據(jù)《領(lǐng)導(dǎo)干部報(bào)告?zhèn)�人有關(guān)事項(xiàng)規(guī)定》，副處級(jí)以上領(lǐng)導(dǎo)干部必須在每年1月31日前集中申報(bào)上一年度個(gè)人家庭以及財(cái)產(chǎn)事項(xiàng)。其中非投資型保險(xiǎn)，根據(jù)該規(guī)定中的申報(bào)規(guī)則是不用申報(bào)的。
把掙到的錢藏起來(lái)，是古往今來(lái)富人們通用的做法。但是在人工智能和大數(shù)據(jù)的新時(shí)代，想要實(shí)現(xiàn)財(cái)富隱身困難重重。比如你的不動(dòng)產(chǎn)可以在全國(guó)統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)登記系統(tǒng)中查詢到，你的公司股權(quán)可以在全國(guó)性工商登記平臺(tái)中查詢到，已經(jīng)到來(lái)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)在帶給你無(wú)比暢快的消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)也讓你所有的交易記錄全部留下痕跡。當(dāng)你的資產(chǎn)越來(lái)越透明化的時(shí)候，想要實(shí)現(xiàn)財(cái)富“隱身”就沒那么容易了。
人身保險(xiǎn)保單在這個(gè)方面卻具有很大的“隱身”優(yōu)勢(shì)。人壽保單特有的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)會(huì)讓這份放在保險(xiǎn)公司的保費(fèi)合法地縮水為現(xiàn)金價(jià)值，巧妙實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隱身的效果。
�。ㄋ模┤松肀ｋU(xiǎn)合同的財(cái)富控制功能
對(duì)于尚處于創(chuàng)業(yè)期的高凈值人士而言，絕大多數(shù)人的財(cái)富觀念還停留在創(chuàng)造和擁有財(cái)富的階段，創(chuàng)造財(cái)富會(huì)帶來(lái)成就感，擁有財(cái)富會(huì)帶來(lái)安全感！但是在非保險(xiǎn)資產(chǎn)配置和安排的情況下，可能會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)訴訟使名下資產(chǎn)被查封被凍結(jié)甚至拍賣，也可能因?yàn)樽优囊粓?chǎng)婚變導(dǎo)致家族財(cái)富縮水一半甚至更多。要解決這個(gè)問(wèn)題，就需要在擁有財(cái)富的基礎(chǔ)上控制住財(cái)富。
人身保險(xiǎn)合同是一種非常好的財(cái)富控制工具。其獨(dú)特的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人設(shè)計(jì)讓財(cái)富控制輕松實(shí)現(xiàn)。以年金保險(xiǎn)為例：父母作為投保人把本來(lái)要過(guò)戶到孩子名下的實(shí)物資產(chǎn)或者現(xiàn)金資產(chǎn)，以子女為被保險(xiǎn)人的方式購(gòu)買成年金保險(xiǎn)保單。任何情況下只要父母在，這份保單的所有權(quán)和控制權(quán)都在父母手中，子女只有生存金受益權(quán)。無(wú)論子女將來(lái)是否婚姻幸福、是否揮霍敗家，這筆錢永遠(yuǎn)都掌握在父母手里，子女只能獲得每年固定領(lǐng)取的生存金，如果一切安好這就是孩子的教育金、婚嫁金，是伴隨孩子一生的來(lái)自父母的愛；如果子女揮霍也只能按年支取不會(huì)一揮而就。真正實(shí)現(xiàn)擁有財(cái)富和控制財(cái)富的“雙保險(xiǎn)。
（五）人身保險(xiǎn)合同的法定代持功能
原本是屬于自己的財(cái)產(chǎn)，由于各種各樣的原因不登記在自己名下，而是找個(gè)自己認(rèn)為信得過(guò)的人代為持有的方式就是資產(chǎn)代持。常見的有股權(quán)代持、房產(chǎn)代持、現(xiàn)金代持等。
資產(chǎn)代持就要找代持人，通常是自己信得過(guò)的家人、親戚或者朋友等自然人，但是自然人做代持人會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，如道德風(fēng)險(xiǎn)、不能對(duì)抗第三人的資產(chǎn)查封凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)，還有代持人離婚時(shí)代持資產(chǎn)被分割的風(fēng)險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)合同則不同。投保人把保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，相當(dāng)于委托了專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)代持這部分資產(chǎn)，等約定的條件發(fā)生時(shí)再以年金或者保額的方式給受益人。雙方有保險(xiǎn)合同約束所以不會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)法人機(jī)構(gòu)不會(huì)離婚、不會(huì)因?yàn)樽陨斫?jīng)營(yíng)讓客戶利益受到損失。所以比起自然人代持，保險(xiǎn)公司做代持機(jī)構(gòu)更安全更放心。
�。┤松肀ｋU(xiǎn)合同的稅收優(yōu)惠功能
2018年是中國(guó)稅改元年。“金稅三期”威力越來(lái)越明顯、中國(guó)第一批CRS信息交換、國(guó)地稅合并、《個(gè)人所得稅法》修改、對(duì)明星涉稅問(wèn)題重罰等都說(shuō)明進(jìn)入新時(shí)代的中國(guó)，必須要通過(guò)稅收改革調(diào)節(jié)貧富差距，實(shí)現(xiàn)窮人少繳稅、富人多繳稅的稅收公平價(jià)值觀。
面對(duì)突如其來(lái)的形勢(shì)轉(zhuǎn)變，如何通過(guò)合法的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)自己最有利的稅收籌劃，成為中國(guó)高凈值人士緊急又重要的事情。
伴隨著政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)，人身保險(xiǎn)合同在稅收方面的獨(dú)特價(jià)值越來(lái)越明顯地呈現(xiàn)出來(lái)。在目前的法律和政策環(huán)境下，無(wú)論是保險(xiǎn)賠款還是保險(xiǎn)的年金、分紅都是免繳個(gè)人所得稅的.。甚至企業(yè)為員工購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)都可以免繳企業(yè)所得稅。政府對(duì)稅收的征管力度越大，保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠功能就越突出。
(七)人身保險(xiǎn)合同的遺囑功能
遺囑作為財(cái)富傳承的重要工具之一，好處自不待言。但是法律實(shí)踐中因?yàn)檫z囑引發(fā)的爭(zhēng)議卻越來(lái)越多。如何訂立一份有效的遺囑，如何確保立遺囑的人百年之后其繼承人之間不因?yàn)檫z產(chǎn)分配不公平而產(chǎn)生糾紛甚至對(duì)簿公堂，成為一個(gè)社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。
與遺囑相比，人身保險(xiǎn)合同在財(cái)富傳承過(guò)程中可以很好地規(guī)避遺囑的各種缺陷，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，人身保險(xiǎn)合同可以確保傳承資產(chǎn)的保值增值，避免實(shí)物資產(chǎn)在作為遺產(chǎn)繼承過(guò)程中價(jià)值縮水的可能性。第二，人身保險(xiǎn)合同可以保證財(cái)富分配的確定性和靈活性，被保險(xiǎn)人按照自己的意愿在保險(xiǎn)同中寫明受益人、受益份額，實(shí)現(xiàn)定向傳承。如果想要變更可以隨時(shí)通知保險(xiǎn)公司變更，比自書遺囑和公證遺囑更方便。第三，人身保險(xiǎn)合同可以防止遺產(chǎn)被揮霍或者篡奪，通過(guò)約定身故受益金的領(lǐng)取方式和領(lǐng)取年齡，最大限度地保護(hù)受益人利益和完成被保險(xiǎn)人生前心愿，保險(xiǎn)公司是非常合格的遺囑執(zhí)行人。第四，通過(guò)人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行財(cái)富傳承的稅費(fèi)成本幾乎為零。第五，人身保險(xiǎn)合同的保密性好，遺囑最終是需要向所有的法定繼承人公開的，而人身保險(xiǎn)合同則不需要，保險(xiǎn)公司只通知提前指定的受益人。第六，人身保險(xiǎn)合同的時(shí)效性強(qiáng)，遺產(chǎn)繼承糾紛處理起來(lái)少則一年半載，多則數(shù)年以上，而人身保險(xiǎn)合同理賠僅需要30天。
�。ò耍┤松肀ｋU(xiǎn)合同的債務(wù)隔離功能
“父?jìng)舆�天經(jīng)地義”，這句話的前提是父親生前欠債，但留有遺產(chǎn)給兒子，那么兒子要繼承父親的遺產(chǎn)就必須要在繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)先償還父親的債務(wù)。比如繼承房屋要先還清銀行按揭貸款就是這個(gè)道理。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在指定了受益人的情況下，保險(xiǎn)金不算作遺產(chǎn)。既然不算作遺產(chǎn)，作為受益人的子女從保險(xiǎn)公司獲取受益金時(shí)，就可以不用償還作為被保險(xiǎn)人的父母生前欠下的個(gè)人債務(wù)。這一規(guī)定切斷了債務(wù)的代際傳遞，規(guī)避了財(cái)富傳承中的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了傳承財(cái)富而不是傳承債務(wù)的目標(biāo)。
我們通常說(shuō)“父?jìng)舆�天經(jīng)地義”，但是在通過(guò)人身保險(xiǎn)合同解決資產(chǎn)保劃全方面可以做到父?jìng)硬贿�”。比如張三是一個(gè)有錢人，臨終時(shí)通過(guò)遺囑給自己的兒子留下一套價(jià)值1000萬(wàn)元的別墅。之后兒子拿著遺囑去不動(dòng)產(chǎn)登記部門要求按照遺囑繼承其父親名下的房產(chǎn)并進(jìn)行房產(chǎn)過(guò)戶。就算不動(dòng)產(chǎn)登記部門對(duì)遺囑效力不產(chǎn)生異議，可是在辦理過(guò)戶時(shí)一查詢發(fā)現(xiàn)這套房產(chǎn)作為張三的個(gè)人遺產(chǎn)，在其去世時(shí)尚有200萬(wàn)元的銀行按揭貸款沒有還完。在銀行的實(shí)務(wù)操作中，房屋要想在有按揭貸款的情況下進(jìn)行產(chǎn)權(quán)變動(dòng)，必須把按揭貸款先還上才行。此時(shí)這套別墅就是張三留給兒子的遺產(chǎn)，而200萬(wàn)元的按揭貸款就是其留下的個(gè)人債務(wù)，按照我國(guó)《民法典》第1161條的規(guī)定，繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。所以張三的兒子要想把這套別墅過(guò)戶到自己名下，必須先拿出200萬(wàn)元償還給銀行，如果未來(lái)開征遺產(chǎn)稅和房地產(chǎn)稅，還要把應(yīng)繳的稅款繳清，最后才是辦理過(guò)戶。這幾項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)，很有可能張三的兒子需要拿出500萬(wàn)元以上的現(xiàn)金才能把別墅過(guò)戶到自己名下。所以張三留給兒子的到底是財(cái)富還是債務(wù)?恐怕連張三自己也想不到還有這么多的額外費(fèi)用支出。例如，上市公司富貴鳥公司前執(zhí)行董事林國(guó)強(qiáng)遺產(chǎn)繼承案。因林國(guó)強(qiáng)在富貴鳥公司累計(jì)向銀行借款2.9億余元的債務(wù)中作了擔(dān)保人,2017年6月，林國(guó)強(qiáng)去世。林國(guó)強(qiáng)去世后，銀行提出訴訟請(qǐng)求要求其配偶及子女作為第一順位繼承人在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)連帶清償責(zé)任2017年12月，林國(guó)強(qiáng)子女到法院聲明放棄繼承權(quán)。林國(guó)強(qiáng)所有遺產(chǎn)全部
被債權(quán)人執(zhí)行。
如果張三留給自己兒子的不是別墅，而是以兒子作為受益人的1000萬(wàn)元保額的人身保險(xiǎn)合同，保單情況會(huì)有什么不同?張三作為被保險(xiǎn)人身故后，張三的兒子作為受益人從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的1000萬(wàn)元不認(rèn)定是張三的遺產(chǎn)而是保險(xiǎn)受益金。既然不認(rèn)定為遺產(chǎn)，無(wú)論張三生前的債務(wù)有多少，其兒子也就沒有替張三償還債務(wù)的義務(wù)。這個(gè)結(jié)論的依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第42條：被保險(xiǎn)人死亡后，沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《民法典》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。反之，既然有指定受益人，保險(xiǎn)金就不是遺產(chǎn)，自然不用清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。
�。ň牛┤松肀ｋU(xiǎn)合同的家族信托功能
家族信托不同于信托理財(cái)，它是一種以家族財(cái)富傳承為核心目的的信托計(jì)劃，具有非常好的定向傳承、資產(chǎn)隔離、防止揮霍和篡奪的功能。但是存在門檻太高、沒有杠桿、不能分期交費(fèi)，需配合信托機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查等特點(diǎn)。
人身保險(xiǎn)合同的保單設(shè)計(jì)具有和家族信托非常近似的法律效果。投保人就是信托委托人、保險(xiǎn)公司就是信托受托人、保險(xiǎn)合同約定的受益人就是信托受益人。兩者的法律名稱不同，但是法律效果極為相似。不同點(diǎn)在于人身保險(xiǎn)合同沒有門檻限制可大可小、擁有杠桿還可以分期交費(fèi)方式更靈活，是一個(gè)人人都買得起的家族信托。
(十)人身保險(xiǎn)合同的婚煙資產(chǎn)保護(hù)功能
一對(duì)夫妻如果婚后不對(duì)財(cái)產(chǎn)作特別約定，那就是夫妻共同所有。無(wú)論是雙方的工資收入投資所得還是購(gòu)買的房產(chǎn)都是共同財(cái)產(chǎn)，原則上就是一人一半。
人身保險(xiǎn)合同則不然。以夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的保單，在夫妻離婚分割財(cái)產(chǎn)時(shí)和其他財(cái)產(chǎn)最大的不同是：其他財(cái)產(chǎn)的分割原則上是一人一半，而人身保險(xiǎn)合同則不是分割保費(fèi)，是分割離婚當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。如果夫妻婚后以丈夫作投保人和被保險(xiǎn)人把共同財(cái)產(chǎn)500萬(wàn)元保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，分割財(cái)產(chǎn)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值只有100萬(wàn)元，則只需要丈夫分割現(xiàn)金價(jià)值的一半也就是50萬(wàn)元給配偶，而不會(huì)是保費(fèi)的一人一半。這樣就人身保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)而言，相當(dāng)于在購(gòu)買人身保險(xiǎn)的范圍內(nèi)把夫妻共同財(cái)產(chǎn)合法地轉(zhuǎn)變?yōu)閭�(gè)人財(cái)產(chǎn)了。所以婚后用夫妻共同財(cái)產(chǎn)給自己購(gòu)買的人身保險(xiǎn)合同，才是真正意義上的私房錢。
很多人在結(jié)婚后都有存私房錢的習(xí)慣。但是這樣會(huì)帶來(lái)兩個(gè)嚴(yán)重后果：首先是在婚后夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)沒有作特別約定的情況下，婚后掙的錢都算是共同財(cái)產(chǎn)，辛辛苦苦存下的錢仍然屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；其次是保密性比較差，一旦被發(fā)現(xiàn)，勢(shì)必引發(fā)夫妻矛盾，得不償失。
如果在婚內(nèi)想留下一筆屬于自己的并且保密性高的私房錢，建議考慮人身保險(xiǎn)合同。首先，從我國(guó)司法實(shí)務(wù)來(lái)講用夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的保單，離婚時(shí)應(yīng)當(dāng)作為共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，但是只分割該保單的現(xiàn)金價(jià)值(詳見2016年11月30日《最高人民法院第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議紀(jì)要(民事部分)》)。舉例說(shuō)明，王某婚后用夫妻共同財(cái)產(chǎn)將自己作為投保人給自己購(gòu)買了一份人身保險(xiǎn)合同，年交保費(fèi)100萬(wàn)元,5年交費(fèi)期滿后保費(fèi)合計(jì)500萬(wàn)元(此時(shí)該保單的現(xiàn)金價(jià)值是200萬(wàn)元)。夫妻離婚時(shí)，妻子主張對(duì)這份保單進(jìn)行分割，按照該會(huì)議紀(jì)要此時(shí)只需要給妻子分割100萬(wàn)元，而不是250萬(wàn)元。這樣的資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)了在購(gòu)買人身保險(xiǎn)的范圍內(nèi)合法地將夫妻共同財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人財(cái)產(chǎn)的資產(chǎn)保全效果(注意：如果夫妻離婚期間或者關(guān)系破裂分居期間再以此操作購(gòu)買大額人身保險(xiǎn)保單，很有可能被法院認(rèn)定為惡意轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)合同會(huì)面臨被撤銷的法律風(fēng)險(xiǎn))。
其次，從人身保險(xiǎn)合同銷售實(shí)務(wù)來(lái)講：絕大多數(shù)的家庭對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知是不夠的，所以很少出現(xiàn)要投保時(shí)夫妻互相爭(zhēng)作投保人的情況。實(shí)際上在用夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保的情況下，尤其是離婚時(shí)保費(fèi)已經(jīng)交納完畢的情況下，誰(shuí)作投保人也就意味著這份保單的所有權(quán)就歸誰(shuí)支配。所以如果在銷售時(shí)遇到客戶說(shuō)配偶不同意的時(shí)候，恰恰是一個(gè)非常好的銷售機(jī)會(huì)。因?yàn)槿绻渑纪赓?gòu)買的同時(shí)又不要求自己作投保人，就可以光明正大地用夫妻共同財(cái)產(chǎn)為自己購(gòu)買人身保險(xiǎn)合同：如果配偶不同意購(gòu)買，也可以把自己的私房錢拿出來(lái)購(gòu)買。不管配偶是否知道，只要是在夫妻關(guān)系正常存續(xù)期間購(gòu)買的保單，都是法律意義上的真正的屬于自己的私房錢。就算要分割，也只是分割現(xiàn)金價(jià)值的一半，而自己可以通過(guò)人身保險(xiǎn)合同保全絕大多數(shù)婚內(nèi)資產(chǎn)不被分割，同時(shí)坐享保單后續(xù)全部預(yù)期的利益。
(十一)人身保險(xiǎn)合同的保單貼現(xiàn)功能
通常情況下，人身保險(xiǎn)合同的流動(dòng)性都是通過(guò)保單貸款來(lái)解決的，但是保單貸款只能以現(xiàn)金價(jià)值的80%為限。如果想要更多，除了退保領(lǐng)取全額現(xiàn)金價(jià)值,別無(wú)他法。
有沒有一種讓人身保險(xiǎn)合同的流動(dòng)性放大數(shù)倍，以獲取現(xiàn)金的方法?有，那就是保單貼現(xiàn)。在保單持有人(通常是投保人或者被保險(xiǎn)人)急需大額資金的時(shí)候，可以通過(guò)保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)把保單轉(zhuǎn)讓給保單投資人，以獲取高于現(xiàn)金價(jià)值低于保額的現(xiàn)金救助(也就是保額打折的方式)。代價(jià)就是必須把受益人變更為保單投資人且不可撤銷。
這一制度創(chuàng)新目前尚在監(jiān)管機(jī)構(gòu)征詢意見階段，一旦開始正式實(shí)施，將會(huì)讓保單的融資功能極大地釋放出來(lái)，全方位地滿足保單持有人的資金需要。
(十二)人身保險(xiǎn)合同的股東互保功能
當(dāng)一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司的核心股東突發(fā)狀況身故或者無(wú)法正常履職時(shí)，作為其他股東，是選擇讓這位股東的直系親屬都進(jìn)公司當(dāng)股東，還是選擇用金錢補(bǔ)償讓他們退出公司，以保證股東結(jié)構(gòu)的人合性?答案不言而喻，問(wèn)題是很多公司沒有這個(gè)專項(xiàng)的資金儲(chǔ)備來(lái)應(yīng)對(duì)類似的股東個(gè)人人身風(fēng)險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)合同可以解決這個(gè)問(wèn)題：根據(jù)公司章程或者股東會(huì)決議由自然人股東作為投保人和被保險(xiǎn)人，受益人是提前約定好的其他股東，一旦股東個(gè)人發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)受益金賠給其他股東，再由這些股東出面和股東家屬談判，用金錢補(bǔ)償?shù)姆绞綄?shí)現(xiàn)股權(quán)內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，既實(shí)現(xiàn)了公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，又維護(hù)了股東家屬的合法利益。
我國(guó)現(xiàn)行法律制度下股東互保保險(xiǎn)的落地障礙
(1)保險(xiǎn)公司方面。目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，通常都會(huì)把投被保險(xiǎn)人和受益人限定在直系親屬之間。所以股東互保保險(xiǎn)在保單設(shè)計(jì)上如果按照授保人和被保險(xiǎn)人是自然人股東、受益人是其他自然人股東這種模式，會(huì)面臨在投保環(huán)節(jié)能不能被保險(xiǎn)公司接受的問(wèn)題。雖然這樣設(shè)計(jì)完全符合《保險(xiǎn)法》的立法規(guī)則。
(2)股東的道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，股東自己作為投保人有可能違反股東互保協(xié)議的約定，私自和保險(xiǎn)公司解除合同拿走現(xiàn)金價(jià)值�；蛘呶唇�(jīng)其他自然人股東的同意，私自把受益人變更成自己的親屬。
綜上所述，目前在我國(guó)，股東互保保險(xiǎn)仍然處于學(xué)術(shù)的討論階段，雖然理論上具有可行性，但鑒于目前法律和政策上的各種障礙，除非有保險(xiǎn)公司愿意直接開售這類產(chǎn)品，否則只能參照普通人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買。
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