如何巧用貸記卡散文

　　當今社會，各式各樣的信用卡開始成為我們每個人日常生活中不可缺少的工具。信用卡大體可分借記卡和貸記卡兩種，貸記卡也就是我們常說的透支卡，它是銀行根據(jù)持卡人的信用、不需要持卡人的抵押擔保、也不需要持卡人的事前申請，為持卡人提供的一種臨時、短期、緊急、小額融資工具，很多人將貸記卡作為一種個人融資工具，確實也為個人解決了不少燃眉之急。但是我們也要看到，貸記卡不全是免費的透支工具，甚至是昂貴的透支工具，因為對于取現(xiàn)或者超過免息還款期的貸記卡透支額來說，萬分之五的日息、5％的每月滯納金、各種手續(xù)費以及利上加利、罰上加罰的成本非常之高，如果持卡人將貸記卡作為長期融資工具而長時間無法償還，可能面臨年均綜合利息超過50％甚至更高的透支成本。因而，從本質(zhì)上說，對于小額、短期融資以應付緊急需要的人來說，貸記卡是不錯的融資工具，但是對于希望通過貸記卡進行長期資金融通周轉的人來說，使用貸記卡就不合算了。

　　但這并不是說貸記卡僅能作為每月日常小額消費之用，貸記卡性質(zhì)上屬于短期融資工具，與借計卡的最大不同正在于其融資功能。目前很多持卡人為了防止遺忘還款日期，在銀行柜臺上進行了綁定，將全部貸記卡都設立了每月自動還款，雖然很好的防止了可能的相關滯納費用，但也抹煞了貸記卡作為融資工具的特點，使貸記卡與借計卡在使用上不再有本質(zhì)差別。一般來說，貸記卡的真正用武之地在于將目前一次性的較大額支付，變?yōu)樵谝欢螘r間內(nèi)的小額支付，其中典型的即為各大銀行與商戶聯(lián)合推出的大額消費品免息分期付款。例如，對與剛剛從學校畢業(yè)參加工作，工資又不高，工資賬戶中沒有多少存款的年輕人，因工作需要，急需購買一臺筆記本電腦，若一次性支付，將對他們的財務狀況將造成較大沖擊，而若選擇貸記卡分期付款方式，就可以利用以后每月的工資進行償還，不至于立即陷入財務困境。

　　因此，在貸記卡的使用上，可以將部分貸記卡設定為自動還款用以應付每月日常支出，而將另一張額度較高的貸記卡作為可能的大額支出備用渠道，充分應用貸記卡的短期融資功能。因為貸記卡僅作應急之用，貸記卡是一種結算工具，在功能上更強調(diào)消費，有些人將貸記卡用于取現(xiàn)償還債務和投資，這種做法非常不可取。不能認為貸記卡債務大不了可以一躲了之，不還貸記卡債務。隨著我國個人征信體系的建立和完善，個人在貸記卡透支與還款方面的記錄直接進入個人征信系統(tǒng)，數(shù)次未及時還款或長期賴帳不還，就會使個人信用記錄惡化，今后，辦理房貸、車貸等融資業(yè)務都會受到嚴重影響甚至被拒絕。更嚴重者會受到法律的制裁。因此，在貸記卡的使用上，應注意以下幾個方面：

　　1、雖然貸記卡能應急取現(xiàn)，但不能將貸記卡作為取現(xiàn)的融資工具長期使用；因為，自取現(xiàn)當日起就要收取高達萬分之五的日息，而且異地或跨行取現(xiàn)還要收取手續(xù)費。如果確有急事需要用貸記卡取現(xiàn)，也要在盡可能短的時間內(nèi)還清，絕對不可用作長期融資工具，以免利上加利、罰上加罰，長期不還導致小額透支款最終變成巨額債務，失去個人資信。

　　2、對于出國人員，盡量不要使用非外幣貸記卡在國外取現(xiàn)或結賬，也要謹慎使用貸記卡的國外消費、國內(nèi)人民幣還款功能，因為這樣不僅有匯率變動風險使自己承擔匯率變動的損失，而且發(fā)卡行要收取相關外匯兌換的手續(xù)費等，有的還要收取國外代理行的各種費用，成本非常高。

　　3、一定要在免息還款期來臨前繳款，不是所有的透支都是50天免息還款期，一筆透支免息最短20天最長50天，要自己會計算。更不要簡單的認為自己透支了55天，銀行在扣除50天的免息還款期后自己只需繳納超出的5天利息，這是非常錯誤的理解。

　　4、收到貸記卡月賬單后一定要在還款期間繳清最低還款額，如果能及時還清全部透支額當然最好，如果實在資金周轉困難，最好也要繳清最低還款額，這樣至少可以減少利息支出。不要因為工作忙碌，時間緊或者疏忽遺忘而導致不必要的罰金與信用缺失。

　　5、使用貸記卡要保護好個人資料，包括簽名、身份證、密碼、賬單、賬號等。使用貸記卡時要防止周邊有人偷看貸記卡資料，更要防止騙子利用電話、網(wǎng)絡或各種方式騙取信用卡資料，確保信用卡的使用安全。

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