個(gè)人理財(cái)論文（通用）
在平平淡淡的日常中，大家都寫過論文吧，論文可以推廣經(jīng)驗(yàn)，交流認(rèn)識(shí)。寫論文的注意事項(xiàng)有許多，你確定會(huì)寫嗎？以下是小編收集整理的個(gè)人理財(cái)論文，歡迎大家分享。
個(gè)人理財(cái)論文1
摘 要：
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過合理安排資金，運(yùn)用各種投資工具對個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配的投資理財(cái)成為了理財(cái)?shù)闹饕问�。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財(cái)”概念逐漸走俏。本文將以個(gè)人投資理財(cái)為主要形式進(jìn)行重點(diǎn)闡述。
關(guān)鍵詞：
個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；
投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。
個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。
個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類
個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。
�。ㄒ唬┝鲃�(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國債等。
�。ǘ┌踩酝顿Y工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長期國債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
�。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。
�。ㄋ模┍Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。
二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇
個(gè)人投資理財(cái)不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。
個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的`理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
�。ǘ﹤�(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程。是一個(gè)長久的方案。我們在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
�。ㄈ﹤�(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財(cái)多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人投資理財(cái)是一門高深的學(xué)問，這需要投資者的不斷學(xué)習(xí)和研究。個(gè)人投資理財(cái)，投的是自己的錢，理的是自己的財(cái)，所以在投資理財(cái)工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財(cái)原則的指引下，樹立正確的投資理財(cái)觀念，切合自身實(shí)際，制定正確的投資理財(cái)方案和理財(cái)目標(biāo)，嚴(yán)格按照投資計(jì)劃實(shí)行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時(shí)，規(guī)避不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益的最大化。
個(gè)人理財(cái)論文2
【摘要】
個(gè)人投資理財(cái)?shù)木褪且浴柏?cái)富”為中心，不斷做到財(cái)富的保值，增值，同時(shí)兼顧收益性與風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性等要素的均衡配置，管理規(guī)劃好現(xiàn)在以及未來的現(xiàn)金流，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。本文的研究目的就是運(yùn)用財(cái)務(wù)決策方法來實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。全文以深入淺出的筆觸，從認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品分析其各自特有風(fēng)險(xiǎn)為開端，進(jìn)而根據(jù)投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好決定風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案，最后提出投資者防范理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的建議，并通過實(shí)例進(jìn)行實(shí)證研究。
【關(guān)鍵詞】
個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 收益 決策
一、個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品分類
投資理財(cái)產(chǎn)品按投資對象可以分為儲(chǔ)蓄存款、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財(cái)產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財(cái)產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。
二、個(gè)人投資理財(cái)主要風(fēng)險(xiǎn)分析
目前，我國個(gè)人投資理財(cái)市場狀況、投資意識(shí)上均存在一定的問題與風(fēng)險(xiǎn)，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問題與風(fēng)險(xiǎn)的成因，將從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)大的方面來進(jìn)行剖析，尋找其中關(guān)鍵點(diǎn)，使得投資風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。
�。ㄒ唬┩顿Y手段風(fēng)險(xiǎn)。
從第三節(jié)的投資理財(cái)市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：
第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散，進(jìn)行投資的多樣性組合；
第二，對于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，對于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎(chǔ)的了解；
第三，缺乏對自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構(gòu)建一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)。
而投資手段風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在投資期限短，過于追求高風(fēng)險(xiǎn)帶來的高收益回報(bào)，投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不了解。信息的不對稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的`手段集中于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域。
（二）投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
將投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險(xiǎn)組合起來得以呈現(xiàn)總體的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風(fēng)險(xiǎn)特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風(fēng)險(xiǎn)收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風(fēng)險(xiǎn)遞增。
對不同的產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財(cái)產(chǎn)品存在面對通貨膨脹時(shí)的購買力風(fēng)險(xiǎn)；債券受市場中利率影響存在利率風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)面對不能按期還本付息的信用風(fēng)險(xiǎn)；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強(qiáng)的敏感性，對股價(jià)造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費(fèi)用無疑提升了其變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；外匯交易市場受匯率影響波動(dòng)較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄈ┩顿Y渠道風(fēng)險(xiǎn)。
選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會(huì)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要由于雙方信息不對稱，投資者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)；投資準(zhǔn)入門檻過高；理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷等原因構(gòu)成。
例如基金公司在募集基金時(shí)，對于客戶并無詳細(xì)的基金投資細(xì)節(jié)披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經(jīng)理資歷，該類基金往期業(yè)績后，便進(jìn)行發(fā)售。而對于基金日常的操作也缺乏一個(gè)為投資者公開透明的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)對于投資期限，預(yù)期收益與實(shí)際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵(lì)投資者參與風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金以實(shí)現(xiàn)自身利潤等情況，投資渠道無疑對消費(fèi)者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導(dǎo)。
三、風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案
�。ㄒ唬┩顿Y組合 。
投資組合是解決個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個(gè)產(chǎn)品對整體組合的影響，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。
1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權(quán)平均數(shù)，而風(fēng)險(xiǎn)卻并非加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn)，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且在對于風(fēng)險(xiǎn)這一概念的認(rèn)知上，實(shí)現(xiàn)的里程碑式的跨越，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過程的核心而非簡單的回報(bào)。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)。
投資組合理論不僅在公司財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮重大作用，同時(shí)也是在個(gè)人投資理財(cái)中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。它能實(shí)現(xiàn)最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理定量分析，在風(fēng)險(xiǎn)與收益兩者之間進(jìn)行均衡，從而找到最優(yōu)的財(cái)務(wù)行動(dòng)方案，為投資者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益與可承受風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。
�。ǘ┪袑I(yè)機(jī)構(gòu)。
針對當(dāng)前大多數(shù)投資者對于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，也無健全的投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。機(jī)構(gòu)投資者對于投資領(lǐng)域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢；專業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個(gè)人投資者所不具備的。一般而言信息不對稱是造成個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的重大因素，而委托專業(yè)機(jī)構(gòu)顯然能夠彌補(bǔ)個(gè)人投資中這一顯著缺陷。
委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，能夠獲取優(yōu)質(zhì)的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理帶來的渠道風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產(chǎn)的高準(zhǔn)入門檻，能夠采取更多風(fēng)險(xiǎn)收益比較高的投資方式。
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個(gè)人理財(cái)論文3
一、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型分析
中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財(cái)金賬戶”品牌，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，如：“匯財(cái)通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財(cái)通”屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財(cái)幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級(jí)人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財(cái)產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。“東方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢
工行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個(gè)樣本，其中20xx年到期的樣本473個(gè)，20xx年到期的樣本93個(gè)，20xx年到期的樣本72個(gè)。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預(yù)期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財(cái)產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時(shí)預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢，其中4-6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財(cái)產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財(cái)產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對較高，但與20xx年相比，各類理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題分析
第一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級(jí)階段。截止20xx年一季度末工行已累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險(xiǎn)相對較高的理財(cái)業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險(xiǎn)、券商理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機(jī)沖擊時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財(cái)產(chǎn)品咨詢推介和通過理財(cái)師對儲(chǔ)戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術(shù)含量的營銷方式，營銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營銷的低層次上。
第三，銷售中過分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠投資和風(fēng)險(xiǎn)相對，投資理財(cái)產(chǎn)品可能面臨市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達(dá)和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶適合度評(píng)估流于形式，給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財(cái)師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財(cái)隊(duì)伍仍主要從前臺(tái)柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財(cái)服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個(gè)性化金融理財(cái)服務(wù)。
第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的.市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品為虛，固化儲(chǔ)蓄為實(shí)”帶來的過度價(jià)格競爭，加大投資風(fēng)險(xiǎn)。20xx年下半年到20xx年CPI高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲(chǔ)蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財(cái)產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲(chǔ)蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)加大。理財(cái)產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財(cái)產(chǎn)品長期發(fā)展。
四、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略
第一，加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財(cái)產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊(duì)伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時(shí)將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度;加強(qiáng)與基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財(cái)需求增長的時(shí)機(jī)改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相適應(yīng);應(yīng)對客戶進(jìn)行理財(cái)觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財(cái)人才一方面，建立全面的理財(cái)從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場化的用人機(jī)制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。
另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實(shí)力，促進(jìn)市場健康發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為利率市場化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細(xì)分而非通過扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行理財(cái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，設(shè)立維護(hù)理財(cái)產(chǎn)品的市場化定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
個(gè)人理財(cái)論文4
20xx年，工商銀行在四家大型商業(yè)銀行中首家獲準(zhǔn)開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開辦以來，工商銀行積極提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平，引領(lǐng)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展步伐，產(chǎn)品銷售規(guī)模快速增長，銷售收入顯著提高，利潤貢獻(xiàn)占比逐步擴(kuò)大，市場領(lǐng)先地位不斷鞏固，業(yè)已建立包含現(xiàn)金管理、固定收益、境內(nèi)資本及債券市場投資、代客境外理財(cái)、人民幣結(jié)構(gòu)性存款、外幣理財(cái)六大系列的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品豐富度、收益能力、營銷推動(dòng)和運(yùn)營穩(wěn)定等方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢，獲得了廣大理財(cái)客戶的一致認(rèn)可。
1. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模近2萬億元，持續(xù)保持同業(yè)第一近年來，工商銀行積極順應(yīng)內(nèi)外部市場環(huán)境的變化，不斷優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，努力提高營銷管理的精細(xì)化和科學(xué)化水平，有針對性地增發(fā)穩(wěn)健收益類產(chǎn)品，增加期次理財(cái)產(chǎn)品額度供給，并根據(jù)市場變化靈活調(diào)整個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶端定價(jià)，開展對現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的專項(xiàng)營銷，創(chuàng)新發(fā)行兩年期、三年期等長期限理財(cái)產(chǎn)品和隨心E系列理財(cái)產(chǎn)品，豐富客戶對投資周期的'差異化選擇，加強(qiáng)對新客戶、新資金的外拓工作，全面促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長。截至20xx年底，工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模余額近2萬億元，占全行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模的13%，市場占比繼續(xù)位列同業(yè)第一。
2. 積極做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新潮流工商銀行高度重視產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。20xx年，工商銀行推出首只現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品工銀靈通快線，具備流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定、安全性高、多渠道可供選擇等優(yōu)勢，成為工商銀行現(xiàn)金管理系列旗艦產(chǎn)品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現(xiàn)金管理類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，是國內(nèi)首只支持365天7×24小時(shí)贖回實(shí)時(shí)到賬的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。20xx年，工商銀行為完成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型推出了“增利、尊利、穩(wěn)利”系列產(chǎn)品，與傳統(tǒng)期次型產(chǎn)品相比優(yōu)勢突出，具備期限豐富、支持全年預(yù)約購買、產(chǎn)品封閉期過后客戶可根據(jù)自身需求自由選擇贖回時(shí)間等優(yōu)勢。20xx年，工商銀行創(chuàng)新推出掛鉤滬深300指數(shù)的人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，選取了廣為個(gè)人客戶熟知、公開透明的滬深300指數(shù)作為掛鉤標(biāo)的，借助掛鉤形態(tài)的比較優(yōu)勢，在力求穩(wěn)健收益的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步捕捉資本市場收益，滿足客戶的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對重點(diǎn)客戶群推出隨心e系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，可根據(jù)客戶需求定制期限、收益等要素，形態(tài)靈活，價(jià)格具有較強(qiáng)的市場競爭力，凸顯了工商銀行對于重點(diǎn)群體所開展的獨(dú)立特定化服務(wù)。
3. 積極構(gòu)建個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，個(gè)人理財(cái)客戶數(shù)突破2100萬戶工商銀行始終將優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為服務(wù)客戶的重要手段，現(xiàn)已建立相對完備的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體系，可以為客戶提供全資產(chǎn)范圍、全時(shí)間周期、全角度配置的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高、投資期限由短到長、覆蓋全市場的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，多年來通過穩(wěn)健的投資運(yùn)作為客戶創(chuàng)造豐厚收益，贏得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務(wù)個(gè)人理財(cái)客戶突破2100萬戶大關(guān)。
個(gè)人理財(cái)論文5
【摘 要】：隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內(nèi)容的豐富，投資理財(cái)慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝}。而投資理財(cái)以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的，現(xiàn)在中國的老百姓也開始涉及這方面�，F(xiàn)在連退了休的大媽都開始對投資理財(cái)發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財(cái)，這可以說是中國人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財(cái)選擇的繁多，人們對怎樣投資理財(cái)有點(diǎn)手足無措。本文從個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手，簡略地談?wù)撘幌隆?/p>
【關(guān)鍵詞】：個(gè)人投資理財(cái)；方式；原則
1.個(gè)人投資理財(cái)渠道分析
現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財(cái)渠道。
1.1低收益的個(gè)人投資理財(cái)
低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對來說也比較小，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗�沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財(cái)
高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn)，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的'洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財(cái)渠道
低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對現(xiàn)在來說是一種消費(fèi)，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險(xiǎn)是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
2.個(gè)人投資理財(cái)一般性原則探究
了解了投資理財(cái)?shù)姆绞�，下面我們對個(gè)人投資理財(cái)一般性原則進(jìn)行簡略談?wù)撘幌隆?/p>
2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)
貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會(huì)成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。
2.2充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)
個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過購買資產(chǎn)，較長時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結(jié)語
總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。
參考文獻(xiàn)：
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[3]柯靜.略論家庭投資理財(cái)[J].時(shí)代金融，20xx（11）.
個(gè)人理財(cái)論文6
摘要：在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對比，以及對理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關(guān)鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門檻； 投保期限； 退保損失；
近幾年來，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對個(gè)人投資究竟會(huì)帶來怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。
其實(shí)，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來我國保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其次再從理財(cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長主要得益于萬能險(xiǎn)的銷售�？蛻粢话闱嗖A于萬能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險(xiǎn)也并非一種無風(fēng)險(xiǎn)的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘徺I理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的'初始費(fèi)用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬能險(xiǎn)之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過三五年或更長時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來實(shí)際收益需要具體問題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。
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個(gè)人理財(cái)論文7
一、個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及工具
1.個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>
個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)。
2.農(nóng)村居民常用的理財(cái)工具
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有很多種，總的來說，大致可以分為以下種類：儲(chǔ)蓄存款、債券、股票、基金、外匯產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及黃金產(chǎn)品等。
二、在農(nóng)村開展個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
�。ㄒ唬┺r(nóng)村居民個(gè)人收入的不斷增長為理財(cái)市場奠定基礎(chǔ)
雖然與城鎮(zhèn)地區(qū)相比我國農(nóng)村地區(qū)仍然是比較落后，但隨著改革開放的進(jìn)行，我國經(jīng)濟(jì)獲得了巨大的發(fā)展，每年GDP的增長都在10%左右，甚至超過10%。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，他們的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了基本的生活開支。
�。ǘ﹪曳龀洲r(nóng)村的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展
黨中央、國務(wù)院歷來高度重視減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)工作。十六大以來，中央采取了一系列有針對性的重大措施，各地區(qū)、各部門切實(shí)抓好政策落實(shí)，農(nóng)民負(fù)擔(dān)狀況發(fā)生了根本性變化，農(nóng)民的收入也逐步增加。所以農(nóng)村居民的理財(cái)資金也越來越多。
三、在農(nóng)村開展人理財(cái)?shù)牟蛔?/strong>
（一）農(nóng)村居民理財(cái)習(xí)慣尚缺科學(xué)性，理財(cái)效率不高
據(jù)了解，農(nóng)村居民理財(cái)習(xí)慣不夠科學(xué)，主要表現(xiàn)在：隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但拿著閑有的資金他們不懂的如何更好地將錢生錢，往往陷入一些誤區(qū)。比如受傳統(tǒng)觀念的影響，他們往往喜歡過度地建造房屋；另外由于農(nóng)村金融市場的單一落后，對于風(fēng)險(xiǎn)偏好高的一些人群在儲(chǔ)蓄存款不能滿足他們的情況下，他們往往會(huì)將資金用于賭博，而這并不是對我國經(jīng)濟(jì)有利的理財(cái)產(chǎn)品。
�。ǘ┺r(nóng)村居民缺乏理財(cái)觀念
雖然農(nóng)村個(gè)人理財(cái)活動(dòng)漸行漸近，但與城鎮(zhèn)居民相比農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)仍然很差，一些地方即使設(shè)立了金融理財(cái)服務(wù)，但仍然是無人問津。對于一些思想前衛(wèi)生活富裕的理財(cái)積極分子而言，他們也只是專注銀行儲(chǔ)蓄存款，對保險(xiǎn)、股票等則難以接受。在農(nóng)村理財(cái)市場中，居民的收入與理財(cái)活躍程度不匹配，他們認(rèn)為儲(chǔ)蓄就是投資理財(cái)，甚至還有的認(rèn)為節(jié)約就是理財(cái)，這些都是錯(cuò)誤的想法，都是缺乏理財(cái)知識(shí)的現(xiàn)象。
�。ㄈ┺r(nóng)村市場理財(cái)產(chǎn)品種類少
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)活躍了很多，但理財(cái)產(chǎn)品仍然比較單一。從最近幾年農(nóng)村居民的理財(cái)渠道來看，他們的理財(cái)方式主要還是金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款。由于農(nóng)村金融市場的落后，以及金融規(guī)則的限制，農(nóng)村居民理財(cái)?shù)奈ㄒ徽?guī)場所就數(shù)農(nóng)村信用社了。但由于農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理的地域束縛，改革與創(chuàng)新的推動(dòng)力不強(qiáng)，再加上資金實(shí)力的匱乏，使得農(nóng)村理財(cái)市場單一，服務(wù)質(zhì)量不周。
四、解決居民個(gè)人理財(cái)問題的思路和方法
�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)理財(cái)知識(shí)在農(nóng)村的傳播
如今農(nóng)村居民的收入不僅可以用來應(yīng)付基本生活開支，而且還有一些閑置的資金。如果可以將這些閑置資金充分合理地運(yùn)用起來，那對我國的經(jīng)濟(jì)將是一件莫大的好事。但由于農(nóng)村居民自身素質(zhì)的限制以及理財(cái)環(huán)境的'制約，他們多將資金存入銀行，而不懂得合理地分配資金的去向，達(dá)到最佳的收益目的。因此在農(nóng)村中多宣傳理財(cái)知識(shí)，使居民有更高的理財(cái)境界是非常必要的。
（二）發(fā)展農(nóng)村金融市場，拓寬農(nóng)民投資渠道
農(nóng)村理財(cái)環(huán)境還是很落后。但從近幾年的發(fā)展趨勢來看，農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿�很大。要發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場，可以率先在比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)作為試點(diǎn)，相繼推出一些個(gè)人理財(cái)活動(dòng)，當(dāng)活動(dòng)了一定的經(jīng)驗(yàn)以后，再逐步擴(kuò)展到其他的農(nóng)村地區(qū)。設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)占領(lǐng)農(nóng)村市場的硬性條件。
�。ㄈ⿲r(nóng)村金融體制進(jìn)行改革
金融機(jī)構(gòu)可以嘗試在農(nóng)村部分發(fā)達(dá)地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)作為試點(diǎn)，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，積累相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，再逐漸向其他農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)張。網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立是開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的硬性條件，金融機(jī)構(gòu)若想開發(fā)和占領(lǐng)農(nóng)村市場就有對網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立進(jìn)行相關(guān)的研究分析，加快網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立。加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)。
個(gè)人理財(cái)論文8
【摘要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)隊(duì)伍的壯大，人們對個(gè)人理財(cái)變得越來越了解、越來越重視。近幾年中國的個(gè)人理財(cái)市場有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是，中國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財(cái)理念還有很遠(yuǎn)的距離。
【關(guān)鍵詞】銀行客戶個(gè)人理財(cái)
一、理財(cái)與產(chǎn)品推介的矛盾
理財(cái)，顧名思義是對財(cái)富的管理，商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財(cái)務(wù)狀況來為客戶制定長遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略，并在績效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場細(xì)分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財(cái)模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財(cái)服務(wù)的斷裂�？蛻粼谄渖芷诘牟煌A段，對理財(cái)服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗(yàn)來看，財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現(xiàn)階段的財(cái)富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財(cái)需求特點(diǎn)而推出的理財(cái)服務(wù)，在中國現(xiàn)階段理財(cái)市場上還處于空白。目前中國個(gè)人的理財(cái)與產(chǎn)品推介卻非常相似。
走進(jìn)國內(nèi)的每家銀行機(jī)構(gòu)，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財(cái)室，最差的都有個(gè)大戶室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人�？墒腔旧纤秀y行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個(gè)可能的對象推銷著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶是否有需求購買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財(cái)應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動(dòng)，確實(shí)現(xiàn)階段的理財(cái)只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財(cái)經(jīng)理一直在做不懈的努力�，F(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財(cái)分析師越來越多，但實(shí)際工作中沒有充分的平臺(tái)讓他們?nèi)プ�。而且真正�?yōu)秀的理財(cái)分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識(shí)操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)要求。對高收入階層的理財(cái)服務(wù)在本土的金融市場上可以分為兩個(gè)層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？
“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財(cái)服務(wù)，幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾，目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)�！边@是某高財(cái)富凈值客戶在接受采訪時(shí)做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)少，業(yè)務(wù)水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產(chǎn)品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財(cái)富管理水平等方面與國外發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財(cái)富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財(cái)富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實(shí)現(xiàn)。
二、如何平衡銀行利益與客戶利益
理財(cái)是個(gè)與客戶自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財(cái)師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機(jī)制來制約風(fēng)險(xiǎn)，對職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠�，F(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場的成熟，而理財(cái)經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個(gè)月每季度理財(cái)經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財(cái)經(jīng)理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實(shí)現(xiàn)自身利益最大化是無可非議的，但在激勵(lì)和提高自身產(chǎn)品銷售的同時(shí)，還應(yīng)多考慮一下客戶利益�，F(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會(huì)要求VIP客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)表，以此為依據(jù)來向客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，但客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能會(huì)受市場的變化而變化，僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求：金融理財(cái)師應(yīng)誠實(shí)公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財(cái)師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時(shí)，應(yīng)該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實(shí)工作中理財(cái)經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽(yù)去維護(hù)客戶的利益。一位理財(cái)經(jīng)理曾風(fēng)趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒有能力考慮那么多�！�
然而只有堅(jiān)守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個(gè)行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財(cái)業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準(zhǔn)則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財(cái)師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財(cái)師為客戶提供服務(wù)時(shí)應(yīng)及時(shí)、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會(huì)一直在追求理財(cái)經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識(shí)上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn)，那中國的個(gè)人理財(cái)業(yè)很可能會(huì)赴中國保險(xiǎn)業(yè)的后塵。很多理財(cái)經(jīng)理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財(cái)很難作。
但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財(cái)經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應(yīng)該嘗試為客戶搭建一個(gè)增進(jìn)信任的.平臺(tái)，以平衡銀行利益和客戶利益�，F(xiàn)在各家銀行都在搶占個(gè)人市場，通過各種方式擴(kuò)充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財(cái)工作做細(xì)做好。三、金融市場、產(chǎn)品的不完善讓理財(cái)很難駕馭
中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認(rèn)股市的動(dòng)蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財(cái)面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預(yù)測，有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、證券專家的分析都不甚準(zhǔn)確，理財(cái)經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時(shí)，有很多人入市，人們突然開始關(guān)心起投資，有很多客戶主動(dòng)來找理財(cái)經(jīng)理做咨詢，并讓其幫助預(yù)測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定，還會(huì)怨理財(cái)經(jīng)理的不及時(shí)提醒。
但理財(cái)分析師也未必能給自己理好財(cái)。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險(xiǎn)的必要性顯得越來越重要，這給現(xiàn)今的理財(cái)經(jīng)理們充分的警示。理財(cái)是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財(cái)，就需要取得客戶的認(rèn)可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風(fēng)險(xiǎn)都是前所未知的。理財(cái)分析師必須常常學(xué)習(xí)新的經(jīng)濟(jì)政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。
隨著各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產(chǎn)品市場，但對于現(xiàn)今的理財(cái)產(chǎn)品銀監(jiān)會(huì)給出了這樣的評(píng)價(jià)：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場，這樣的理財(cái)和創(chuàng)新只會(huì)給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機(jī)。”確實(shí)當(dāng)今市場上的理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)銷售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財(cái)不是賺錢，理財(cái)只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對高的收益。
但現(xiàn)今的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的越來越多。比如，前一段時(shí)間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財(cái)產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產(chǎn)品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險(xiǎn)投資公司，就是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開設(shè)某項(xiàng)業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)后再?zèng)Q定是否推出產(chǎn)品。而在理財(cái)經(jīng)理方面，他們應(yīng)該對推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時(shí)要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但即便如此客戶還可能會(huì)對銀行產(chǎn)品失去信心。
四、市場發(fā)展初級(jí)的頑癥
理財(cái)市場發(fā)展的舉足難行，不可否認(rèn)受到當(dāng)今金融市場的不發(fā)達(dá)、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財(cái)服務(wù)在中國未必可行，如在中國嚴(yán)格的外匯管制下，個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現(xiàn)。
但我們還是對中國理財(cái)?shù)奈磥沓錆M信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時(shí)間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實(shí)屬不易。理財(cái)市場的一些研究機(jī)構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進(jìn)外來理財(cái)模式和開創(chuàng)新的理財(cái)方式。相信在未來幾年，在先進(jìn)的理財(cái)理念的指引下，中國理財(cái)市場會(huì)逐步走向完善。
個(gè)人理財(cái)論文9
摘要：我國居民儲(chǔ)蓄的不斷攀升、負(fù)利率時(shí)代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財(cái)渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)。然而銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑
金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財(cái)市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財(cái)發(fā)展模式對我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
美國個(gè)人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:
1.混業(yè)經(jīng)營，理財(cái)產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個(gè)理財(cái)服務(wù)部門，每個(gè)部門都有各自的服務(wù)對象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富�？蛻�，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富�？蛻籼峁﹤�(gè)性化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)種類，真正做到了理財(cái)方案的個(gè)性化。
3.科技助推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會(huì)搜集有關(guān)客戶財(cái)務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財(cái)服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時(shí)、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會(huì)計(jì)師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì)推出新的理財(cái)產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出針對性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動(dòng)化處理，既節(jié)省客戶時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識(shí)、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財(cái)產(chǎn)品營銷提供保障。
二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的特點(diǎn)
近年來我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機(jī)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財(cái)產(chǎn)品、市場定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識(shí)的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
1. 忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認(rèn)識(shí)客戶、了解客戶、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報(bào)告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺(tái)和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺(tái)競爭，只得依靠“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善。理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅。現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑
1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚�(gè)人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì)需要共同努力，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，倡導(dǎo)全民科學(xué)理財(cái)意識(shí)和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的`競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺(tái)將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺(tái)在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊(duì)等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計(jì)“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個(gè)人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財(cái)市場，滿足老年人在理財(cái)方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析
1.培育理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化理財(cái)市場。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣離不開全民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財(cái)環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財(cái)產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財(cái)投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。
2.強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌營銷。為在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場，找準(zhǔn)市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯(cuò)位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財(cái)品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過硬的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。對現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時(shí)懂得各種投資市場知識(shí)、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財(cái)隊(duì)伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。
創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求�？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
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個(gè)人理財(cái)論文10
該文以職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性，論述了職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對個(gè)人的意義；指出了在職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)和問題，并提出了相應(yīng)的解決對策和措施。
我們生活在一個(gè)充滿機(jī)遇和變革的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代尊重知識(shí)，看中才干。這個(gè)社會(huì)人人渴望成功，希望在改革開放的大潮中展示自己的才能。一個(gè)人只有盡早做好職業(yè)生涯規(guī)劃，認(rèn)清自我，不斷探索開發(fā)自身潛能的有效途徑或方式，才能準(zhǔn)確地把握方向，塑造成功的人生。實(shí)踐證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是有著清晰的職業(yè)規(guī)劃的人。
一、 職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性
個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的概念。所謂個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，是指個(gè)人結(jié)合自身情況以及眼前的機(jī)遇和制約因素，為自己確立職業(yè)目標(biāo)，選擇職業(yè)道路，確定發(fā)展計(jì)劃、教育計(jì)劃等，并為自己實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯目標(biāo)而確定行動(dòng)方向、行動(dòng)時(shí)間和行動(dòng)方案。職業(yè)生涯規(guī)劃按照時(shí)間維度，可以分為短期規(guī)劃、中期規(guī)劃、長期規(guī)劃和人生規(guī)劃四種類型。
個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的特性。職業(yè)生涯規(guī)劃有兩大特性：個(gè)性化和開放性。
職業(yè)生涯規(guī)劃的個(gè)性化特性。個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃必須由我們自己來主導(dǎo)。每個(gè)人的成長環(huán)境、文化背景、個(gè)性類型、文化資本構(gòu)成、價(jià)值觀、能力、職業(yè)生涯目標(biāo)、對成功評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)等等不盡相同，所以不同人對自己的職業(yè)生涯規(guī)劃也一定不會(huì)相同。所以說，個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃是個(gè)性化的發(fā)展藍(lán)圖。
職業(yè)生涯規(guī)劃的開放性特性。個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃要置身于社會(huì)環(huán)境、組織環(huán)境和他人的影響之中。因?yàn)槿耸巧鐣?huì)動(dòng)物，一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃必須是在對主客觀審時(shí)度勢的基礎(chǔ)上，廣泛聽取領(lǐng)導(dǎo)、同事、家人以及職業(yè)顧問的意見之后，才制訂出來的。而且，在這個(gè)開放變革的社會(huì)里，有效的個(gè)人職業(yè)生涯更要經(jīng)歷數(shù)次的修正和調(diào)整，絕不是一成不變的。
二、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對個(gè)人的意義
有利于促成個(gè)人的自我實(shí)現(xiàn)。人的需求是由低級(jí)向高級(jí)層次推進(jìn)的，較高級(jí)的人生需求，必須通過滿足社會(huì)公眾和他人的需求才能實(shí)現(xiàn)，而這些需求實(shí)際上都要通過職業(yè)生涯活動(dòng)來完成。有效的職業(yè)生涯規(guī)劃不僅能使個(gè)人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導(dǎo)我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。
有利于發(fā)掘自我。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃將使你能夠充分發(fā)揮個(gè)人的專長，開發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展中的各種困難與險(xiǎn)阻，避免人生陷阱，并最終取得事業(yè)的成功。
有利于個(gè)人適應(yīng)環(huán)境，緩解壓力。社會(huì)變革帶來的緊迫感要求個(gè)人必須不斷提高素質(zhì)才能應(yīng)對競爭的挑戰(zhàn)，組織更歡迎有準(zhǔn)備的人才，個(gè)人的職業(yè)生涯規(guī)劃如能主動(dòng)地配合組織的人力資源規(guī)劃，自己才能適應(yīng)環(huán)境，避免被組織淘汰出局。
三、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)及解決對策
�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)
篤信“人的命，天注定�！焙芏嗳硕紙�(jiān)信成功者是由于有很好的機(jī)會(huì)，所以，他們大都被動(dòng)地等待命運(yùn)的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動(dòng)去計(jì)劃、經(jīng)營和努力把握自己的生活，結(jié)果只能是守株待兔，空歡喜一場。等靠、依賴組織安排。該文原載于中國社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報(bào)》雜志總第522期20xx年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來源有些人總指望組織的領(lǐng)導(dǎo)為你量身制作你的'個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會(huì)幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會(huì)只顧及你個(gè)人的發(fā)展。
生活與工作互不相交。
有些人不愿意自己的配偶、親友過問工作，殊不知家庭的支持、親友的關(guān)懷對于工作成功是很重要的。因?yàn)�，工作和生活都是人生的重要目�?biāo)的兩個(gè)重要成分。
�。ǘ┫鄳�(yīng)的解決對策
成功的人生需要信心、目標(biāo)、行動(dòng)。一個(gè)人要想取得職業(yè)成功，他個(gè)人必須具備的基本要素或條件是：堅(jiān)定的信心、制定切實(shí)可行的目標(biāo)、然后積極的付諸行動(dòng)。
積極主動(dòng)規(guī)劃自我，與組織協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，要想成就一番事業(yè)，取得職業(yè)生涯的成功，個(gè)人就必須積極主動(dòng)地去規(guī)劃自我的職業(yè)生涯。其次，個(gè)人職業(yè)規(guī)劃目標(biāo)要與企業(yè)目標(biāo)協(xié)調(diào)一致，才能在為企業(yè)目標(biāo)奮斗的過程中實(shí)現(xiàn)。
取得家庭支持，享受工作的樂趣。職業(yè)生涯的成功與家庭生活之間有著非常密切的關(guān)系。個(gè)人與家庭發(fā)展遵循著相互協(xié)調(diào)發(fā)展的邏輯關(guān)系，職業(yè)生涯的每個(gè)階段都與家庭因素息息相關(guān)。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統(tǒng)一規(guī)劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂趣，這樣你才有追求事業(yè)成功的可能性。
四、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的問題及解決措施
�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的主要問題
對自我的評(píng)估方面的問題。自我評(píng)估是個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的基礎(chǔ)，也是能夠獲得可行的規(guī)劃方案的前提。但在現(xiàn)實(shí)生活中，有些人往往沒有全面分析自己，或低估或自大，結(jié)果往往不能很好的評(píng)估自己。
對影響職業(yè)生涯的環(huán)境因素分析方面的問題。今天最熱門的職業(yè)，明天可能就無人理睬，因而個(gè)人要想謀求職業(yè)生涯的發(fā)展成功，就必須考慮外部環(huán)境的需求和變化趨勢，力求適應(yīng)環(huán)境變化，進(jìn)而有所突破。
職業(yè)生涯規(guī)劃的設(shè)計(jì)方法方面的問題。個(gè)人沒有明確、可行的目標(biāo)；或者實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的行動(dòng)計(jì)劃不完善；或者職業(yè)規(guī)劃不能適應(yīng)環(huán)境的變化。
�。ǘ┫鄳�(yīng)的解決措施
正確的自我評(píng)估。自我評(píng)估是對自己做出全面的分析，主要包括個(gè)人的個(gè)性、興趣、能力、價(jià)值觀、需求等等的分析，以確定什么樣的職業(yè)比較適合自己和自己具備哪些能力。
客觀的環(huán)境分析。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃要求我們在全面認(rèn)識(shí)了解自我的同時(shí)，也要清楚地認(rèn)識(shí)外部環(huán)境（社會(huì)環(huán)境、組織環(huán)境等）特征，以評(píng)估職業(yè)機(jī)會(huì)。
實(shí)施與反饋。完成了自我評(píng)估與外部環(huán)境分析，接下來便是解決如何“抉擇”的問題，即：解決如何確立目標(biāo)、采取什么行動(dòng)措施實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和當(dāng)環(huán)境變化時(shí)，怎樣修正目標(biāo)。
成功的人生需要正確的職業(yè)生涯規(guī)劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門的學(xué)生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進(jìn)行科學(xué)的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，才能正確把握人生，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，對社會(huì)做出貢獻(xiàn)。
個(gè)人理財(cái)論文11
一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)�？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。20xx年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的`問題
�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。
�。ǘ┙鹑诜謽I(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。
�。ㄈ⿲I(yè)理財(cái)人員的缺乏
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。
�。ㄋ模I銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營銷，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策
�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì)綜合性服務(wù)，以滿足客戶要求的多樣性。
�。ǘ┳龊檬袌黾�(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)
�。ㄈ┘訌�(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)
個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富
的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)代理，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。
參考文獻(xiàn)
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[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)
[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過對目前個(gè)人理財(cái)理念及我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
個(gè)人理財(cái)論文12
摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個(gè)人財(cái)富不斷增加，商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個(gè)人理財(cái)市場越來越大。本文通過分析其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了其發(fā)展過程中存在的問題，并根據(jù)相應(yīng)的問題依次提出相應(yīng)的對策及建議。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；發(fā)展對策
居民收入的增加，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開放以來，居民個(gè)人收入顯著提高，個(gè)人手中的資金越來越多。從1994年的全國人均儲(chǔ)蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的財(cái)富已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府和企業(yè)，人們手中的剩余財(cái)富越來越多，因此對剩余財(cái)富的處理也有了新的要求。與此同時(shí)，居民個(gè)性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。
一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
社會(huì)資產(chǎn)格局的迅速轉(zhuǎn)變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，從20xx年到20xx年，10%的富有者所擁有的財(cái)富擴(kuò)大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財(cái)富達(dá)到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的抗?fàn)幰恢痹诩觿�。國外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)劃、專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營銷策劃等方面與我國相比存在著明顯的優(yōu)勢。這對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不快速地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題追隨著全國金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)理財(cái)沿著多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統(tǒng)體制下過分簡單而又受到頗多限制的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題。具體表現(xiàn)為下面四個(gè)方面：
�。ㄒ唬I銷體系不完善，營銷渠道單一
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展離不開銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營模式的深刻影響，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品僅存在于柜臺(tái)和自己銀行的網(wǎng)站上，也就是只在個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室進(jìn)行產(chǎn)品銷售，等著客戶自己上門。銀行通常會(huì)放置一些理財(cái)產(chǎn)品宣傳冊或宣傳紙?jiān)阢y行大廳，但缺乏獨(dú)具特色的宣傳方案，對于客戶的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財(cái)產(chǎn)品，都沒能得到客戶的青睞。這種毫無主動(dòng)性的營銷方式使得產(chǎn)品的知名度落后，宣傳力度不到位，無法達(dá)到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。
（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足
在理財(cái)越來越受到人們認(rèn)可的大背景下，商業(yè)銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品也蜂擁而來，讓人目不暇接，非專業(yè)的理財(cái)人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財(cái)市場還屬于初步發(fā)展階段，市場體系不夠完善，監(jiān)管不到位，相關(guān)法規(guī)沒有確立。雖然銀監(jiān)會(huì)對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了把控，例如銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要提前評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并且明確規(guī)定，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理推出理財(cái)產(chǎn)品給客戶時(shí)，需要深刻揭示市場及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中，有些理財(cái)經(jīng)理不能恪守職業(yè)道德，在向客戶介紹產(chǎn)品時(shí)，往往“報(bào)喜不報(bào)憂”，會(huì)過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，刻意回避產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，刻意夸大產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
�。ㄈ┤狈σ钥蛻魹橹行牡姆⻊�(wù)理念
在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質(zhì)的客戶，商業(yè)銀行在發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量上進(jìn)行了盲目而又瘋狂的競爭，忽視了對于市場的準(zhǔn)確分析，沒有以客戶的需求為導(dǎo)向，理財(cái)產(chǎn)品合同上的條款規(guī)定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對稱，使得擁有信息優(yōu)勢的一方即商業(yè)銀行可能利用這一優(yōu)勢來損害信息劣勢方即投資者的利益。因此，很多理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過程中都是以產(chǎn)品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長點(diǎn)，完善銀行理財(cái)產(chǎn)品自身的結(jié)構(gòu)。更有甚者，理財(cái)產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，完全不考慮客戶真實(shí)的需求，這種短視行為與理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)在追求是相悖的。
�。ㄋ模├碡�(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有自己的產(chǎn)品特色
理財(cái)產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，同一性嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為：一是資金投入的項(xiàng)目方向基本相同；二是客戶理財(cái)?shù)倪M(jìn)入門檻基本相同；三是產(chǎn)品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財(cái)。并且由于銀行理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的復(fù)制性，新的理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出，即使在發(fā)行階段搶占先機(jī)，但因?yàn)闀?huì)受到其他銀行的爭相模仿，最終也會(huì)失去原有的優(yōu)勢，可能后期還會(huì)因?yàn)樽陨淼哪承┦д`使得客戶資源再次流失。
二、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策
為了能使商業(yè)銀行進(jìn)一步開拓理財(cái)市場新的`發(fā)展市場，全面加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，下面提出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策：
�。ㄒ唬┟鞔_市場定位，擴(kuò)寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷渠道，加大營銷力度
在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的自身特點(diǎn)，積極完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、柜臺(tái)人員相互協(xié)調(diào)的銀行營銷服務(wù)體系。一是要設(shè)立監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)和全方位的協(xié)調(diào)，使得每個(gè)人自身的價(jià)值最大化，更好地為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是要設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，對于理財(cái)產(chǎn)品的營銷進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃及管理，并且協(xié)調(diào)指導(dǎo)各個(gè)部門，讓整體實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化。并且要進(jìn)一步明確自身產(chǎn)品的市場定位，要加大力度進(jìn)行市場調(diào)研，根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售。銀行開展理財(cái)產(chǎn)品營銷時(shí)，不能等待客戶自己上門，要自己主動(dòng)出擊，實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略。努力拓寬產(chǎn)品的營銷渠道，充分利用電視、報(bào)紙等媒體，進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，樹立自身的品牌形象。
�。ǘ┘訌�(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示能力，推出第三方評(píng)估市場
銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售時(shí)，應(yīng)該在銷售產(chǎn)品的合同中明確指明所銷售產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)等信息，并應(yīng)該鄭重提示產(chǎn)品的預(yù)期收益不等同于產(chǎn)品的實(shí)際收益。這就要求銀行在所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的說明書中對產(chǎn)品信息進(jìn)行完全詳細(xì)的解釋說明；銀行還需要根據(jù)自身的實(shí)際情況向客戶說明產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及投資表現(xiàn)等重要信息。這種做法有利于客戶對于是否進(jìn)行投資做出自己的決定。商業(yè)銀行還要定期向客戶披露資金的流向，明確資金動(dòng)向。當(dāng)發(fā)生收益波動(dòng)、產(chǎn)品提前終止、產(chǎn)品的重大贖回和產(chǎn)品遭到多方面的投訴等重大事件時(shí)，銀行應(yīng)該及時(shí)告知銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)機(jī)構(gòu)。此外還應(yīng)設(shè)立第三方評(píng)估市場，一方面可以對銀行不同的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和投資情況進(jìn)行綜合性評(píng)級(jí)，另一方面可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及風(fēng)險(xiǎn)偏好提出建設(shè)性意見。
�。ㄈ┙⒁钥蛻魹橹行牡姆⻊�(wù)理念，以客戶為本，提高服務(wù)質(zhì)量
銀行之間的競爭也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務(wù)的質(zhì)量。提供滿足客戶需求的理財(cái)服務(wù)，是提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的主要方式。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)該樹立“以客戶為中心，服務(wù)至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶作為重要的利益相關(guān)方，加強(qiáng)對客戶消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。因?yàn)槊總�(gè)人在自己的不同時(shí)期對理財(cái)?shù)男枨笫遣槐M相同的，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和偏好程度也是會(huì)有所改變的。因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，應(yīng)該以客戶的利益為前提，努力根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好為其量身設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)進(jìn)行市場細(xì)分并提高客戶服務(wù)的針對性，提供差別化的貼心服務(wù)。
�。ㄋ模┲匾暲碡�(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異性發(fā)展
銀行要重視理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，要經(jīng)常進(jìn)行市場調(diào)研，及時(shí)把握市場中客戶的個(gè)性化需求，努力區(qū)分差別存在的因素，針對不同生命周期、不同財(cái)務(wù)狀況、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新。除此之外，政府應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的金融體制改革，放寬金融中介機(jī)構(gòu)的權(quán)限，營造有利于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策背景，使得商業(yè)銀行不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁┿y行結(jié)算、咨詢、代理等服務(wù)，還能進(jìn)行保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)等綜合性金融服務(wù)。最后商業(yè)銀行要整合自身擁有的信息和各種資源，與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打造屬于自己的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品品牌，突顯出自身的特色。
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個(gè)人理財(cái)論文13
在當(dāng)前負(fù)利率的環(huán)境下，銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴(yán)格的存貸比監(jiān)管,導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行存款競爭。因此，近年來各家商業(yè)銀行紛紛加大了對理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制存在的問題
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規(guī)范的情況主要存在以下幾個(gè)方面的問題：
�。ㄒ唬┬畔⑴恫怀浞�
目前公眾對于銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財(cái)產(chǎn)品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財(cái)銷售人員給投資者介紹產(chǎn)品時(shí)避重就輕，通常會(huì)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對安全以及預(yù)期收益率可以達(dá)到的具體數(shù)據(jù)，而對產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足很容易給投資者帶來認(rèn)識(shí)障礙。理財(cái)產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領(lǐng)域，一般來說消費(fèi)者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會(huì)特別說明在不同市場間操作是如何實(shí)現(xiàn)的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險(xiǎn)。而按照國外的標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)不僅要對投資方向等具體內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說明，還要注明不同預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)概率。在投資期內(nèi)，銀行也沒有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續(xù)期限、認(rèn)購起點(diǎn)和預(yù)期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內(nèi)容。
�。ǘ⿵臉I(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專業(yè)團(tuán)隊(duì)
理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面的理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，也配備了理財(cái)經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷的層次，而不能提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。
（三）沒有形成品牌，缺乏服務(wù)理念
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)方面的觀念比較淡薄，對理財(cái)品牌的管理和維護(hù)不到位，從而使得理財(cái)產(chǎn)品在客戶中的認(rèn)知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰(zhàn)略的.影響，國內(nèi)商業(yè)銀行開始重視理財(cái)品牌的創(chuàng)立，但是與國外還是存在一定差距。在理財(cái)產(chǎn)品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個(gè)人理財(cái)理解為向客戶推銷產(chǎn)品，至于風(fēng)險(xiǎn)的大小、理財(cái)計(jì)劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識(shí)較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。只有把理財(cái)?shù)睦砟睢a(chǎn)品和服務(wù)結(jié)合起來，理財(cái)品牌才能深入人心。
二、深入完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制的應(yīng)對策略
（一）建立完善的信息披露機(jī)制
商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對理財(cái)資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。監(jiān)管當(dāng)局在下發(fā)的文件中明文規(guī)定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續(xù)期間在理財(cái)產(chǎn)品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)一收益特征及五級(jí)分類信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時(shí)還要臨時(shí)披露。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)建立對不執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的商業(yè)銀行的處罰政策。
�。ǘ┨岣邚臉I(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵(lì)體制
我國商業(yè)銀行必須加大理財(cái)人員的培訓(xùn)力度，組建起一支具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營銷能力的理財(cái)隊(duì)伍。組織理財(cái)從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)諸如證券、保險(xiǎn)、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專業(yè)課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運(yùn)用各種知識(shí)，根據(jù)實(shí)際情況對客戶進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財(cái)方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚撝R(shí)經(jīng)營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠?qū)κ袌錾蠋最惤鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)客戶需要選擇理財(cái)產(chǎn)品；能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向適時(shí)調(diào)整理財(cái)策略和理財(cái)工具，完善理財(cái)計(jì)劃。因此培養(yǎng)高水平的理財(cái)人員是一個(gè)長期而系統(tǒng)的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓(xùn)形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶經(jīng)理和從業(yè)人員的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)吸納和引進(jìn)專業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)估算等業(yè)務(wù)。
�。ㄈ淞⑵放�，傳播理念
商業(yè)銀行應(yīng)該重視個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钔茝V和市場培育，引導(dǎo)客戶建立正確的理財(cái)觀念，打造理財(cái)市場的專業(yè)品牌。注重銀行品牌與理財(cái)產(chǎn)品品牌的結(jié)合，建立品牌的關(guān)聯(lián)度，借助銀行整體品牌促使理財(cái)產(chǎn)品被顧客認(rèn)可，還能使顧客圍繞理財(cái)產(chǎn)品加深對銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時(shí)充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)和員工優(yōu)勢借助媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)。以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為依托，以“網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及多媒體服務(wù)中心”為服務(wù)載體，為客戶提供“任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、任何方式”的理財(cái)服務(wù)。
個(gè)人理財(cái)論文14
一、個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。
�。ǘ﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的背景
第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國民財(cái)務(wù)的`積累，我國的經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長帶來的國民財(cái)富迅速積累，對財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
二、個(gè)人理財(cái)與證券投資基金
（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類
銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無法滿足長遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時(shí)很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ┳C券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢。與此同時(shí)，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個(gè)人理財(cái)市場上的證券投資基金存在的問題
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同
我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。
�。ǘ┭蛉盒�(yīng)
這一效應(yīng)源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場的“羊群效應(yīng)”特別明顯。
�。ㄈ⿵臉I(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏
我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。
�。ㄋ模﹥�(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理
首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。
再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對稱。
最后，基金托管人無法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。
四、相關(guān)的政策建議
�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)人才建設(shè)、樹立正確的理財(cái)觀念
鑒于我國當(dāng)前理財(cái)市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。
�。ǘ┘訌�(qiáng)品牌營銷，樹立品牌意識(shí)
金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
�。ㄈ┌l(fā)展理財(cái)經(jīng)營模式
我國當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕问�，機(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運(yùn)營機(jī)制
我國當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問題，最后，促進(jìn)開放式的基金發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡介：
曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。
個(gè)人理財(cái)論文15
摘 要 本文以理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對各種理財(cái)產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個(gè)人在財(cái)富結(jié)構(gòu)及理財(cái)規(guī)劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個(gè)人合理規(guī)劃理財(cái)投資提供借鑒。
關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)機(jī)構(gòu) 投資
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計(jì)算了全球72個(gè)國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價(jià)上漲速度越來越快，我國即將進(jìn)入負(fù)利時(shí)代。如何在負(fù)利時(shí)代為財(cái)產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個(gè)人理財(cái)或是機(jī)構(gòu)理財(cái)都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。
一、 個(gè)人財(cái)富及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展
就內(nèi)容看，個(gè)人理財(cái)既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。
�。ǘ﹤�(gè)人財(cái)富及其結(jié)構(gòu)
個(gè)人財(cái)富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個(gè)人財(cái)富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個(gè)人財(cái)富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。
�。ㄈ┙鹑谑袌龅男纬珊桶l(fā)展
20xx年是一個(gè)重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項(xiàng)金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。
3.保險(xiǎn)市場。近幾年雖然保費(fèi)的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和提供流動(dòng)性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時(shí)機(jī)成熟時(shí)便會(huì)推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運(yùn)作，資產(chǎn)凈值合計(jì)8564.6億元，份額規(guī)模合計(jì)6220.35億份。
�。ㄋ模┟绹拇罄麃唫�(gè)人財(cái)富結(jié)構(gòu)及其變化
1980年以來，美國的個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲(chǔ)備與低風(fēng)險(xiǎn)的.特征。美國個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財(cái)富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。
二、我國個(gè)人理財(cái)與投資規(guī)劃
（一）個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀
20xx年底，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個(gè)人仍以儲(chǔ)蓄為理財(cái)?shù)闹饕绞剑莾?chǔ)蓄的低利率使之無法為個(gè)人帶來較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿足于單一儲(chǔ)蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識(shí)相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
（二）個(gè)人投資原則
1.流動(dòng)性原則。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較��；股票的變現(xiàn)因股價(jià)頻繁波動(dòng)而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財(cái)工具也具有一定的變現(xiàn)損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項(xiàng)投資一定要首先考慮風(fēng)險(xiǎn)，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。
4.合法性原則。一切證券投資活動(dòng)都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動(dòng)。
三、我國個(gè)人理財(cái)情況實(shí)際分析
（一）基本情況分析
我國居民個(gè)人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個(gè)人理財(cái)更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)部進(jìn)行理財(cái)（購買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品等）。
�。ǘ┪覈鴤�(gè)人理財(cái)分析
假設(shè)個(gè)人工資收入全部用來理財(cái)，分別用于銀行儲(chǔ)蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)性最小，是最安全的一項(xiàng)投資，也是我國居民個(gè)人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險(xiǎn)太大，個(gè)人投資股票的比例較小。
�。ㄈ┪覈鴤�(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理
在我國個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動(dòng)性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。
在個(gè)人財(cái)務(wù)中，一般的負(fù)債項(xiàng)目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費(fèi)貸款幾個(gè)部分組成。通過對個(gè)人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財(cái)目的——節(jié)流。
�。ㄋ模┪覈鴤�(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制
一是通過購買保險(xiǎn)來抵御人身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是重視風(fēng)險(xiǎn)收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險(xiǎn)。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結(jié)論
根據(jù)我國個(gè)人財(cái)富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財(cái)投資組合，注意分散風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。
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