保險(xiǎn)制度論文(14篇)

　　隨著社會(huì)不斷地進(jìn)步，各種制度頻頻出現(xiàn)，制度是在一定歷史條件下形成的法令、禮俗等規(guī)范。想必許多人都在為如何制定制度而煩惱吧，下面是小編幫大家整理的保險(xiǎn)制度論文，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇1

　　一、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行狀況

　　自從20xx年新農(nóng)合開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，各省、自治區(qū)、直轄市結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和制度運(yùn)行狀況，實(shí)事求是、因地制宜地不斷調(diào)整和完善新農(nóng)合制度。與此同時(shí)，中央政府出臺(tái)的政策，促進(jìn)新農(nóng)合制度的不斷完善和健全。20xx年，衛(wèi)生部規(guī)定：“新農(nóng)合個(gè)人籌資水平不能低于100元，地方財(cái)政給予農(nóng)民的補(bǔ)貼也不能低于40元每人，個(gè)人自繳費(fèi)不從20提高到30元，新農(nóng)合的補(bǔ)償封頂線也提高到當(dāng)?shù)厝司�純收入�?倍以上”。20xx年中央出臺(tái)政策要求將新農(nóng)合的籌資標(biāo)準(zhǔn)提高到200元每人，而且要求各省市應(yīng)該積極廣泛地進(jìn)行門診的統(tǒng)籌工作。同時(shí)報(bào)銷比例也應(yīng)達(dá)到70%左右�！把a(bǔ)償封頂線不能低于5萬(wàn)元”。參合人數(shù)20xx年是8.32億相比20xx年8.33億和20xx年的8.36億沒(méi)增反而再降；參合率20xx年為97.5%自從20xx年以來(lái)一直在增長(zhǎng)；籌資總額，支出總額也在不斷增長(zhǎng)，而且增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯。“補(bǔ)償收益人次在20xx年為13.15億人次，相比20xx年的10.87人次增長(zhǎng)了3億人次左右”。

　　二、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行存在的問(wèn)題

　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種互助自愿的與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度有區(qū)別的惠民政策。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村，農(nóng)民收入有限，生活水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城市居民，農(nóng)民因病致貧和因病返貧的現(xiàn)象非常常見(jiàn)。所以這項(xiàng)政策在全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)都得到積極的響應(yīng)，各級(jí)政府都給予很大支持，新農(nóng)合制度實(shí)施當(dāng)中有很多問(wèn)題存在。

　　1.政策宣傳不到位。

　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度作為一項(xiàng)惠民制度，如果在廣大農(nóng)村地區(qū)不能得到良好的宣傳，那么農(nóng)民對(duì)于它的認(rèn)知程度就低，自然參合率就會(huì)降低。當(dāng)前新農(nóng)合的宣傳手段只要依靠宣傳手冊(cè)、村委會(huì)開(kāi)會(huì)宣傳等，但據(jù)筆者了解，橫山縣合管辦宣傳手冊(cè)沒(méi)有真正地發(fā)到農(nóng)民手中，而是堆積在合管辦。工作人員的這樣不負(fù)責(zé)任行為直接導(dǎo)致新農(nóng)合的宣傳工作處于停滯狀態(tài)。即使是宣傳手冊(cè)內(nèi)容，對(duì)新農(nóng)合的的介紹，也不是非常詳盡。另一方面村委會(huì)開(kāi)會(huì)宣傳，但是由于作為宣傳員本身文化程度不高，并不能真正的理解新農(nóng)合的一些政策，很多地方，只是將參保費(fèi)用告訴了參合農(nóng)民，還有參合后帶來(lái)的好處，至于一些起付線、封頂線、報(bào)銷比例、如何報(bào)銷的問(wèn)題則并不能準(zhǔn)確傳達(dá)。對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，宣傳效果不持久、不深刻，就很難形成農(nóng)民自愿、持續(xù)參合的大環(huán)境。

　　2.逆向選擇問(wèn)題。

　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的區(qū)別之一就是，前者是農(nóng)民自愿參加新農(nóng)合，政府只起一個(gè)引導(dǎo)和鼓勵(lì)的作用；而后者則是強(qiáng)制參加，從根本上杜絕了逆向選擇的發(fā)生。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活水平相對(duì)比較低，經(jīng)濟(jì)收入低�！坝行┢�遠(yuǎn)的地區(qū)，隨著新農(nóng)合的個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，農(nóng)民的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，所以一些年輕力壯的，身體條件較好的農(nóng)民就選擇放棄參合，而家中體弱多病的，老人和小孩則會(huì)參合，逆向選擇的問(wèn)題就應(yīng)運(yùn)而生”。而逆向選擇的產(chǎn)生，對(duì)新農(nóng)合的影響不言而喻。首先會(huì)造成新農(nóng)合的基金短缺問(wèn)題，逆向選擇可能會(huì)讓基金籌集困難，而在支出水平則遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于籌資水平，這樣基金就不能保持收支平衡。

　　3.各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)補(bǔ)償比例和補(bǔ)償范圍有待商榷。

　　新農(nóng)合實(shí)施的最終目的就是要解決農(nóng)民“因病致貧、因病返貧”的問(wèn)題。而真正導(dǎo)致農(nóng)民走向貧困不是一些門診小病，而是那些需要花費(fèi)農(nóng)民多年積蓄的大病，而這些大病又不能在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和縣定點(diǎn)醫(yī)院治療，或者說(shuō)縣級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)不足以應(yīng)對(duì)這樣的病。農(nóng)民只能到三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療，但新農(nóng)合補(bǔ)償比例是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)等級(jí)成反比的。農(nóng)民到最后在這些等級(jí)較高的醫(yī)院得到的補(bǔ)償金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠看病所花費(fèi)的錢。“雖然還有大病救助的`補(bǔ)償，但補(bǔ)償比例也不并不高”。這樣的補(bǔ)償比例分配，還是沒(méi)能解決農(nóng)民看病難、看病貴、因病返貧、因病致貧的難題。至于補(bǔ)償范圍問(wèn)題，現(xiàn)有的門診補(bǔ)償只限于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的定點(diǎn)醫(yī)療，對(duì)于一些門診大病，農(nóng)民只能自己出錢治療。

　　三、政策建議

　　1.建立健全新農(nóng)合的法律制度。

　　依法治國(guó)是我們國(guó)家的基本治國(guó)方針，在缺乏法律的保障和支持，制度的實(shí)施就會(huì)受到限制，不能有效地貫徹和落實(shí)。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度自實(shí)施以來(lái)，受到各級(jí)政府的積極支持，新農(nóng)合制度也因此得到推廣，但卻沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)的出臺(tái)，只有一些決議要求等，所以導(dǎo)致新農(nóng)合在實(shí)施過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，農(nóng)民參加新農(nóng)合是自愿的，沒(méi)有法律的強(qiáng)制性，這也導(dǎo)致農(nóng)民群體的不信任感，不利于新農(nóng)合的進(jìn)一步發(fā)展。

　　2.強(qiáng)化政府的核心責(zé)任。

　　新農(nóng)合制度作為一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品，如果沒(méi)有政府的強(qiáng)力支持，新農(nóng)合制度是很難有效的繼續(xù)運(yùn)行下去。雖然政府這些年已經(jīng)做了很多來(lái)引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民參加新農(nóng)合制度，比如各級(jí)政府對(duì)新農(nóng)合制度的補(bǔ)貼、設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還存在諸多問(wèn)題。“監(jiān)督管理不力、政策宣傳不到位、逆向選擇等，歸根到底要解決這些問(wèn)題，還需政府出面”。各級(jí)政府需成立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)里必須要有相應(yīng)的農(nóng)民代表，不能讓新農(nóng)合管理者既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員，做到監(jiān)督和管理相分離，讓新農(nóng)合在陽(yáng)光下運(yùn)行。這就需要信息的公開(kāi)力度要加大，合作醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)必須對(duì)自身的工作實(shí)行透明化和公開(kāi)化，在監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下，政策宣傳不到位的現(xiàn)象也會(huì)相應(yīng)減少，農(nóng)民對(duì)于新農(nóng)合認(rèn)識(shí)也會(huì)更加深刻，相應(yīng)地會(huì)提升新農(nóng)合的參合率，也有利于新農(nóng)合的可持續(xù)發(fā)展。

　　3.避免逆向選擇的發(fā)生，合理確定個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　隨著新農(nóng)合制度的不斷推進(jìn)實(shí)施，農(nóng)民對(duì)于新農(nóng)合剛開(kāi)始實(shí)施帶來(lái)的驚喜已經(jīng)逐漸沖淡，而且新農(nóng)合的個(gè)人籌資標(biāo)準(zhǔn)的提高，也給家庭條件不好的農(nóng)民帶來(lái)一定負(fù)擔(dān)，這樣就形成家中有需要的參合，年輕力壯的直接放棄參加。應(yīng)該盡力的避免這樣的現(xiàn)象發(fā)生，可以強(qiáng)制新農(nóng)合的參加以戶為單位，只要家庭中有一個(gè)人參加，戶口上每一個(gè)人都必須參加，當(dāng)然對(duì)于那些常年參加新農(nóng)合的農(nóng)民，但一直沒(méi)享受到新農(nóng)合的補(bǔ)貼的，可以予以一定的政策上的優(yōu)惠，比如個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)降低，以及免費(fèi)體檢等，對(duì)于常年有病在身的農(nóng)民，適當(dāng)提高一點(diǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這樣也可以消除一些參合農(nóng)民的不平衡心里，有利于新農(nóng)合的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　4.合理調(diào)配醫(yī)療資源、提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療水平。

　　當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療資源分布呈明顯的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療資源短缺，醫(yī)療環(huán)境落后，醫(yī)護(hù)人員整體水平較低，不能滿足當(dāng)前醫(yī)療需求�！罢�府可以利用宏觀調(diào)控手段進(jìn)行一定引導(dǎo)和鼓勵(lì)，在資金上給予支持，使其能購(gòu)置一些先進(jìn)的醫(yī)療器械，改善醫(yī)療環(huán)境”。在人員上鼓勵(lì)優(yōu)秀的大學(xué)生到基層鍛煉以及可以安排一些醫(yī)術(shù)較高的醫(yī)生定期到鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院對(duì)醫(yī)生進(jìn)行培訓(xùn)甚至任職，這些對(duì)于基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)整體水平的提升有著很大幫助，也會(huì)極大地緩解省市級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療壓力。另外對(duì)于村里一些小診所，也可以給予適當(dāng)政策和資金上的鼓勵(lì)，讓農(nóng)民可以小病不出村，大病不出縣。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇2

　　一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧及研究

　　對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭(zhēng)論不休。支持者(Fama,Diamond,Dybvig)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度可以有效降低金融危機(jī)期間銀行擠兌的“不良傳播”，進(jìn)而保護(hù)眾多小儲(chǔ)戶的利益；而反對(duì)者(Dowd,Park,Kunt＆Sobaci)則認(rèn)為，其會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，嚴(yán)重打擊整個(gè)銀行體系，并給出證據(jù)表明，存款保險(xiǎn)制度與銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露水平、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率呈現(xiàn)顯著的正向關(guān)。然而，越來(lái)越多的證據(jù)在偏向支持方。KarelsMcClatchey(1999)研究了20世紀(jì)70年代美國(guó)信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，支持了存款保險(xiǎn)制度的引入能夠降低銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的壓力的說(shuō)法；而Gropp和Vesala在20xx年通過(guò)歐洲銀行的數(shù)據(jù)再次證明了顯性的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露有加強(qiáng)作用。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)于是否建立存款保險(xiǎn)制度的討論也越來(lái)越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險(xiǎn)制度代替隱性擔(dān)保制度。李鵬和蔡慶豐(20xx)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立與降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有必然聯(lián)系。而李濤(20xx)則支持我國(guó)適時(shí)推出顯性存款保險(xiǎn)制度，并以118個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的商業(yè)銀行監(jiān)管模式為據(jù)。姚志勇（20xx）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度能夠削減政府和納稅人的負(fù)擔(dān)，同時(shí)推動(dòng)中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問(wèn)題。劉衛(wèi)（20xx）認(rèn)為，盡管存款保險(xiǎn)制度會(huì)導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)激進(jìn)、產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)融資成本等短期效應(yīng)，但在長(zhǎng)期機(jī)制上是有利于穩(wěn)定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險(xiǎn)，防范了金融危機(jī)的連鎖反應(yīng)，因此有利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　二、存款保險(xiǎn)制度風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾關(guān)系

　　存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行是一對(duì)矛盾關(guān)系。存款保險(xiǎn)制度的最基本作用是防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，規(guī)范和促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并為民營(yíng)銀行提供一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；但是，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)會(huì)在固有的系統(tǒng)存量風(fēng)險(xiǎn)上形成增量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營(yíng)銀行對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)乃至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要作用，政府在設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度時(shí)有必要考慮能否在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)?shù)丶��?lì)民營(yíng)銀行，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　(一)存款保險(xiǎn)制度對(duì)民營(yíng)銀行的正向激勵(lì)作用

　　提高民營(yíng)銀行信用等級(jí)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)公平性。民營(yíng)銀行在人財(cái)物方面不如大型銀行成熟，信譽(yù)度低，備受冷落。存款保險(xiǎn)制度的建立，猶如撐起了一把無(wú)形的保護(hù)傘，同時(shí)囊括了大型國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行，有效地保護(hù)了儲(chǔ)戶的存款。同時(shí)，通過(guò)監(jiān)督等手段對(duì)民營(yíng)銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力，有助于民營(yíng)銀行的信用等級(jí)逐漸回升。保障利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，提高民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)至1.2倍，市場(chǎng)利率化近在眼前。然而，倘若完全放開(kāi)利率管制，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇會(huì)更加嚴(yán)重。銀行還會(huì)有高息攬存的動(dòng)機(jī)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)升高。因此，利率市場(chǎng)化需要存款保險(xiǎn)制度和銀行退出機(jī)制的保駕護(hù)航。市場(chǎng)利率化還可使民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的靈活度提高，通過(guò)差異化獲得更多的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　(二)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題

　　1、存量風(fēng)險(xiǎn)巨大要求設(shè)計(jì)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重

　　98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國(guó)唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險(xiǎn)失控但賠償責(zé)任卻全部落在央行身上。我國(guó)實(shí)行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責(zé)任。隱性的存保制會(huì)產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會(huì)有更多從事風(fēng)險(xiǎn)行為的動(dòng)機(jī)；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，銀行因此失去了存款人的約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)行為。同時(shí)激勵(lì)兩方過(guò)度冒險(xiǎn)，又沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)積聚便會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。而當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，存量風(fēng)險(xiǎn)巨大。經(jīng)濟(jì)減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價(jià)格的下降伴隨著的價(jià)格泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。而08年以來(lái)過(guò)度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴(kuò)張至27萬(wàn)億左右，占GDP的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項(xiàng)目，而隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)最終將傳導(dǎo)到銀行體系。雖然整個(gè)銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險(xiǎn)的滯后性和其是通過(guò)表外形式出現(xiàn)逃脫監(jiān)管，有理由相信我國(guó)存在著不小的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)正在錯(cuò)過(guò)最合適的存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的窗口期，存款保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險(xiǎn)的'作用。

　　2、設(shè)計(jì)中保險(xiǎn)監(jiān)察、額度、費(fèi)率與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題

　　防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要求強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)察的職能。當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)有爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，存款保險(xiǎn)制度的建立更應(yīng)該把事前監(jiān)控放在極為重要的位置上。我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有能力識(shí)別有問(wèn)題的銀行，并對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)提出相對(duì)應(yīng)的要求。然而如果一味強(qiáng)調(diào)降低風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)打擊銀行的積極性。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)察的約束會(huì)規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展，抑制其高風(fēng)險(xiǎn)高收益活動(dòng)。同時(shí)，配合監(jiān)察活動(dòng)的調(diào)查實(shí)施會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。這種規(guī)模效應(yīng)對(duì)于后進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)十分不利，削弱激勵(lì)作用，不利于其發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度中保險(xiǎn)額度和超額保險(xiǎn)比例尤為重要，過(guò)小會(huì)使存款保險(xiǎn)制度形同虛設(shè)，過(guò)大又會(huì)加重道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。而由于民營(yíng)銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和利用保險(xiǎn)的，對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當(dāng)前，我國(guó)預(yù)計(jì)將保額定在50萬(wàn)，而有關(guān)超額保險(xiǎn)的內(nèi)容仍不得而知。繳納差別保費(fèi)能有效約束銀行的高風(fēng)險(xiǎn)行為，但也增加其運(yùn)營(yíng)成本。特別是如今經(jīng)濟(jì)下行，按照13年的行業(yè)數(shù)據(jù)，即便是實(shí)行國(guó)際上很低的0.04%~0.05%的保費(fèi)率，也將使得銀行的利潤(rùn)增速下降2%~3%，影響是比較顯著的。而若實(shí)行國(guó)際平均的0.08%的保費(fèi)率，影響更突出。對(duì)于新進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，這種影響更大。繳納保費(fèi)占用了銀行資產(chǎn)，在增加負(fù)債成本的同時(shí)又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤(rùn)率，挫傷積極性。從現(xiàn)在透露的消息來(lái)說(shuō)，央行意在建立風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，這也是金融機(jī)構(gòu)的普遍呼聲，單一費(fèi)率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，又沒(méi)有充足的資金，因此差別費(fèi)率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營(yíng)銀行制于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的不利地位，削弱激勵(lì)作用。

　　三、對(duì)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)和健全的建議

　　存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)應(yīng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重�？紤]到民營(yíng)銀行的特殊性，國(guó)家應(yīng)實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)察力度，既防范風(fēng)險(xiǎn)，又不打擊積極性。在設(shè)定保額時(shí)應(yīng)給予一些適當(dāng)?shù)幕蚴怯袟l件的優(yōu)惠政策，減少民營(yíng)銀行資金的流失，促進(jìn)形成科學(xué)的資金結(jié)構(gòu)，同時(shí)也會(huì)提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)當(dāng)在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間確定保費(fèi)的平衡點(diǎn)，實(shí)行較低的費(fèi)率和較小的差別，靈活定費(fèi)，再輔之以及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)配套明確的退出機(jī)制。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，央行將卸下其對(duì)各銀行的保護(hù)責(zé)任，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使得大大小小的銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這就亟待一個(gè)包含著債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項(xiàng)目的清晰明確的退出機(jī)制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機(jī)構(gòu)，減輕其對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的沖擊，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并加強(qiáng)公眾思想教育。一，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。國(guó)家信用一直根深蒂固于國(guó)民的觀念里，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如果存款人沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，銀行也就減少了一個(gè)追逐風(fēng)險(xiǎn)的重要約束力，存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的意義也就喪失了一半。二，樹(shù)立正確的限額保護(hù)概念。只有讓民眾真正理解了限額保護(hù)的意義，才會(huì)削弱其偏愛(ài)大型銀行的傾向，為民營(yíng)銀行的引入和發(fā)展?fàn)I造環(huán)境。四、結(jié)束語(yǔ)存款保險(xiǎn)制度的建立和施行是我國(guó)金融改革中極具意義的一步，對(duì)于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等有著深遠(yuǎn)的影響。民營(yíng)銀行的引入和壯大也是未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，并帶動(dòng)小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)將這兩者緊密結(jié)合起來(lái)健全存款保險(xiǎn)制度，最大程度地激勵(lì)和發(fā)揮民營(yíng)銀行的作用，降低其風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇3

　　摘要：人力資源是能夠推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勞動(dòng)能力人口的總和，是對(duì)國(guó)家綜合能力的一種體現(xiàn)，我國(guó)是人口大國(guó)，人力資源對(duì)發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用，目前我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)加重，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中卻存在著很多問(wèn)題，對(duì)我國(guó)人力資源發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。

　　關(guān)鍵詞：人力資源；養(yǎng)老保險(xiǎn)；影響

　　伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人力資源在帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要的作用，同時(shí)人力資源的開(kāi)發(fā)也受到很多其他方面因素的制約，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)就是其中的重要因素，由于我國(guó)人口正在步入老齡化階段，人們針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面變得更加重視起來(lái)。

　　一、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與人力資本的基本關(guān)系

　　在社會(huì)當(dāng)中，個(gè)人的人力資本是會(huì)受到外部環(huán)境的影響，也就是說(shuō)，個(gè)人人力資本能力大于社會(huì)平均人力資本能力，那么這個(gè)人所獲得的勞動(dòng)報(bào)酬就會(huì)越高，反之亦然。由于個(gè)人人力資本能力是會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而不斷減少，因此，老年人在社會(huì)中的個(gè)人人力資本是最少的，所以老年人才會(huì)從社會(huì)人力資本市場(chǎng)中退出。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與人力資本的關(guān)系是前者能夠誘使后者迅速的從社會(huì)人力資本市場(chǎng)中脫離，為企業(yè)做出良好的調(diào)整，然而這種情況的發(fā)生，看上去是能夠促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而卻給國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。

　　二、統(tǒng)賬結(jié)合模式對(duì)人力資本投資的激勵(lì)

　　由于我國(guó)目前是處于社會(huì)主義初級(jí)階段，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)施行統(tǒng)賬結(jié)合的模式，這種模式更能夠符合我國(guó)的基本國(guó)情。社會(huì)統(tǒng)籌根據(jù)收入者的收入情況進(jìn)行相應(yīng)的資金分配，個(gè)人賬戶則是具有強(qiáng)制存儲(chǔ)蓄的功能，能夠形成良好的激勵(lì)機(jī)制，從而能夠針對(duì)個(gè)人人力資本能力進(jìn)行責(zé)任的明確，從而能夠降低因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)所產(chǎn)生的給付壓力，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)模式中，已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)付現(xiàn)收制轉(zhuǎn)向基金積累方向進(jìn)行，其中個(gè)人賬戶的繳納養(yǎng)老金為職工薪酬的8%，員工企業(yè)繳費(fèi)金額的20%存入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，專門用于已退休職工的養(yǎng)老金支付。在統(tǒng)賬結(jié)合模式下，統(tǒng)籌賬戶的積累基金通常采取現(xiàn)付現(xiàn)收的方式進(jìn)行統(tǒng)籌和使用，積累基金是專門用于針對(duì)已退休職工進(jìn)行養(yǎng)老金的支付�；�金不做積累，額度也存在著限定比例，當(dāng)職工退休時(shí)，則根據(jù)上年度本地的月平均工資以及個(gè)人繳納金額的平均數(shù)作為退休金的領(lǐng)取基數(shù)。與統(tǒng)籌賬戶不同的是，個(gè)人賬戶則是完全積累的模式，具有明確的產(chǎn)權(quán)歸屬，沒(méi)有領(lǐng)取比例，員工退休后，個(gè)人賬戶所獲得的養(yǎng)老金主要與員工在崗期間所繳納的養(yǎng)老金金額有關(guān)。由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，企業(yè)已經(jīng)將傳統(tǒng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)為員工進(jìn)行繳納的金額的方式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，這就說(shuō)明在當(dāng)下社會(huì)中，個(gè)人人力資本越高，獲得的薪資待遇就越高，待到退休時(shí)所獲取的養(yǎng)老金也就越多，反之個(gè)人人力資本越低，薪資待遇也就越低，所獲得的退休資金也就會(huì)越少了。

　　三、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面過(guò)低抑制人力資源的合理配置

　　目前在人們生活當(dāng)中探討得最多的就是就業(yè)以及養(yǎng)老問(wèn)題，其實(shí)二者間是互為基礎(chǔ)且相互制約的關(guān)系。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷提高，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變與日俱增，導(dǎo)致我國(guó)的就業(yè)形勢(shì)由過(guò)去的單一化轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣�化的趨�?shì)，也就是說(shuō)，更多的職業(yè)、更多的崗位出現(xiàn)了，然而，一些基礎(chǔ)性工作的崗位也相繼的出現(xiàn)了，例如臨時(shí)工、農(nóng)民工等。隨著人力資源市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，社會(huì)勞動(dòng)資源的需求量也就越高，外來(lái)流動(dòng)人口、農(nóng)村人口等不斷增加，這也為養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)了很大的沖擊，然而在實(shí)際的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)當(dāng)中，這些人口大多都沒(méi)有得到養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有的保障。能夠得到養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的，大多為正式企業(yè)的職工以及公有制企業(yè)的員工，至于非公有制職工，例如私人企業(yè)、個(gè)體戶等均沒(méi)有包含在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的保障之內(nèi)，而且養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中仍然還存在許多的`不完善的地方，導(dǎo)致這些人們不愿意參保[4]。參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，能夠讓企業(yè)人員能夠消除心理負(fù)擔(dān)，全身心地投入到工作當(dāng)中，提升工作質(zhì)量，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。解決養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題，通過(guò)將養(yǎng)老保險(xiǎn)制度結(jié)合當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行有效的運(yùn)作，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)人力資源的合理配置，減少就業(yè)市場(chǎng)壓力，為更多的勞動(dòng)者提供就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)也能夠?yàn)樗麄兘鉀Q養(yǎng)老問(wèn)題以及得到相應(yīng)的社會(huì)保障。

　　四、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的分割狀態(tài)阻礙人力資源的發(fā)展

　　在市場(chǎng)環(huán)境下，人力資源的形成往往是通過(guò)人力資本來(lái)體現(xiàn)的，然而人力資本在市場(chǎng)環(huán)境下具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，人們會(huì)根據(jù)不同的需要、決策等方面進(jìn)行從崗位到崗位、行業(yè)到行業(yè)、企業(yè)到企業(yè)、地區(qū)到地區(qū)甚至更大領(lǐng)域的跨越，以獲取更多的利益，然而人力資源也是會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)等因素的不同而不斷的發(fā)生改變，因此人力資源也具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，也容易產(chǎn)生分割的情況。目前在我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，分割現(xiàn)象十分明顯，主要能夠體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群以及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的分割。由于當(dāng)下我國(guó)城市固定人口相對(duì)較少，農(nóng)村人口以及流動(dòng)人口在社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中占有一半以上的比例，為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出重要的貢獻(xiàn)，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要是針對(duì)城鎮(zhèn)各類正規(guī)企業(yè)的職工，相比之下，農(nóng)村人口以及社會(huì)流動(dòng)人口卻并不在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的保障人群體系之內(nèi)，因此，才出現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在人群方面的分割現(xiàn)象。另外一方面是由于機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的員工則是使用的另一套養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并不相同，而且不歸屬于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理，所有養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用均由財(cái)政部門或單位負(fù)責(zé)。

　　五、結(jié)論以及建議

　　由于目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中統(tǒng)賬結(jié)合、覆蓋率較低以及分割狀態(tài)等方面都存在著很多的問(wèn)題，因此，想要解決此類問(wèn)題應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，首先，應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)村人口以及社會(huì)流動(dòng)人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度落實(shí)的力度，盡管我國(guó)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)仍然處于二元結(jié)構(gòu)，也對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)產(chǎn)生一定影響，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)是需要一個(gè)長(zhǎng)期且漫長(zhǎng)的過(guò)程，也是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，因此，要結(jié)合不斷的將養(yǎng)老保險(xiǎn)落實(shí)到真正實(shí)處，讓更多的人能夠參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保活動(dòng)中來(lái)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距。其次是要針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取統(tǒng)一的管理模式，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以及養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納機(jī)構(gòu)等，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)一化管理。最后是在統(tǒng)賬結(jié)合的模式方面應(yīng)當(dāng)提升個(gè)人賬戶比例，提升員工退休后的享受待遇標(biāo)準(zhǔn)，以便于更多的人力資本的積累，緩解人口老齡化家居帶給養(yǎng)老保障制度的沖擊。

　　六、結(jié)語(yǔ)

　　我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中還存在很多問(wèn)題，想要更好的建設(shè)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就應(yīng)當(dāng)正正視我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)模式問(wèn)題，由于當(dāng)下現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率低、保障水平不均衡等情況對(duì)人力資源方面也產(chǎn)生嚴(yán)重的阻礙，因此，要針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)籌層次以及保障模式方面加大力度，促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3]洪濤.社會(huì)保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)人力資本積累的影響研究[D].四川師范大學(xué),20xx.

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇4

　　20xx年初，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱意見(jiàn)），將原有的新農(nóng)保和城居保合并為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱城鄉(xiāng)居保.在實(shí)踐過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)城鄉(xiāng)居保制度仍存在不足，需要通過(guò)一系列措施加以改進(jìn).

　　一、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┲贫葘�(shí)際統(tǒng)籌層次較低。養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次是衡量養(yǎng)老制度先進(jìn)性的標(biāo)準(zhǔn)之一，統(tǒng)籌層次越高，制度的保障能力會(huì)越強(qiáng)。雖然《意見(jiàn)》是在全國(guó)實(shí)行，但從各地政策實(shí)踐來(lái)看，很多省份仍停留在市級(jí)甚至是縣級(jí)統(tǒng)籌的層次，這無(wú)疑降低了城鄉(xiāng)居�；�金的支付和承受能力，不利于發(fā)揮基金調(diào)劑余缺的功能，也不利于人才的自由流動(dòng)，省級(jí)甚至全國(guó)統(tǒng)籌的道路尚遠(yuǎn)。

　�。ǘ�）養(yǎng)老金待遇水平低，保障功能弱。待遇水平是參保人員關(guān)注的重點(diǎn)，直接關(guān)乎制度實(shí)施效果.據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得知，雖然全國(guó)大多數(shù)省市已不同幅度提高了城鄉(xiāng)居保的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，但總體來(lái)說(shuō)，全國(guó)城鄉(xiāng)居民月人均養(yǎng)老金仍不足200元，很顯然，200元對(duì)保障居民基本生活所起作用較小，也就是說(shuō)，城鄉(xiāng)居保的待遇水平偏低，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)制度的初衷。

　　（三）缺乏相關(guān)實(shí)施細(xì)則，部分規(guī)定可操作性不強(qiáng).《意見(jiàn)》中部分規(guī)定流于形式，沒(méi)有具體說(shuō)明，導(dǎo)致成為空話，例如集體補(bǔ)助這一塊，提及有條件的村集體或社區(qū)應(yīng)對(duì)參保人給予補(bǔ)助，但何為有條件、給予多大補(bǔ)助等均未詳細(xì)說(shuō)明，在一年多的政策實(shí)踐中亦可發(fā)現(xiàn)基本沒(méi)有集體補(bǔ)助的存在，城居�；�金主要還是由個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼構(gòu)成，集體補(bǔ)助嚴(yán)重缺位。還有政府補(bǔ)貼這一塊，《意見(jiàn)》只籠統(tǒng)地規(guī)定了對(duì)選擇最低檔至 500 元檔之下的給每人每年不少于 30 元的補(bǔ)助，對(duì)選擇 500 元檔及以上的給予不低于 60 元的補(bǔ)助，這些含糊的字眼導(dǎo)致多數(shù)省市均只執(zhí)行最低標(biāo)準(zhǔn)，給予最少的補(bǔ)貼。

　�。ㄋ模┗�金來(lái)源渠道窄，基金積累不足。按規(guī)定，城鄉(xiāng)居�；�金由財(cái)政補(bǔ)貼、個(gè)人繳費(fèi)和集體補(bǔ)助構(gòu)成，公益組織捐款等亦可歸入城鄉(xiāng)居保基金，但由于我國(guó)集體組織特別是村集體的衰落，其創(chuàng)收能力極為有限，尤其是某些貧困村，更是根本沒(méi)有所謂的集體收入，這些都使得集體補(bǔ)助成為空話，而我國(guó)慈善事業(yè)更是發(fā)展不足，所以最后使得城鄉(xiāng)居保的基金來(lái)源僅限于財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)，基金的積累大大不夠。

　�。ㄎ澹┲醒胴�(cái)政與地方財(cái)政權(quán)責(zé)劃分錯(cuò)位�！兑庖�(jiàn)》規(guī)定基礎(chǔ)養(yǎng)老金由中央財(cái)政負(fù)責(zé)，并將基礎(chǔ)養(yǎng)老金由每月 55 元提升為每月 70 元，但每月70元的標(biāo)準(zhǔn)仍然是比較低的，特別是在物價(jià)指數(shù)年年攀升的情況下，70 元錢更是顯得微不足道，難以起到保障功能�！兑庖�(jiàn)》同時(shí)也規(guī)定地方政府應(yīng)對(duì)參保人員給予配套補(bǔ)助、對(duì)長(zhǎng)期繳費(fèi)的參保人加發(fā)其基礎(chǔ)養(yǎng)老金、建立傷葬補(bǔ)助金制度等，這些都是強(qiáng)化地方政府的財(cái)政責(zé)任，但我國(guó)現(xiàn)今的實(shí)際情況卻是中央財(cái)政實(shí)力雄厚、地方財(cái)政資金不足，《意見(jiàn)》中的上述規(guī)定顯然沒(méi)有充分考慮我國(guó)財(cái)政狀況，加重了地方財(cái)政特別是貧困地區(qū)財(cái)政的負(fù)擔(dān)，而中央財(cái)政的責(zé)任卻沒(méi)有得到該有的強(qiáng)化，造成了中央財(cái)政投入不足而地方財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重的畸形狀況.

　�。�六）基金運(yùn)營(yíng)效率低，保值增值壓力大.《意見(jiàn)》對(duì)城鄉(xiāng)居�；�金的運(yùn)營(yíng)僅指出按國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定投資運(yùn)營(yíng)，而后續(xù)卻并未出臺(tái)相關(guān)投資細(xì)則，在具體政策實(shí)施過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)省市的城鄉(xiāng)居保基金都是以存銀行或買國(guó)債作為投資手段，投資渠道保守而單一，基金收益率極低、甚至跑不贏通貨膨脹率而出現(xiàn)虧損，直接損害了參保人利益.

　�。ㄆ撸┑貐^(qū)差異大，各地標(biāo)準(zhǔn)不一.全國(guó)各省市在政策的實(shí)際操作過(guò)程均進(jìn)行了不同程度的變動(dòng).以基礎(chǔ)養(yǎng)老金為例，上海將基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高至每月660元，領(lǐng)跑全國(guó).北京以每月470元位居第二，其他省份多數(shù)都在150元以下，黑龍江、安徽、湖北等地更是維持在國(guó)家最低標(biāo)準(zhǔn)70元每月的基礎(chǔ)上.各省的政府配套補(bǔ)貼政策、殘疾人代繳政策、傷葬補(bǔ)助金政策、繳費(fèi)激勵(lì)政策等亦有不同程度的差異，雖然各地區(qū)確實(shí)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，但養(yǎng)老政策差異過(guò)大亦是不妥的，雖然根據(jù)地區(qū)差異調(diào)整政策的出發(fā)點(diǎn)是對(duì)的，但一定要注意調(diào)整的度，否則又會(huì)引發(fā)新的不公平.

　�。ò耍┲贫任�引力不強(qiáng)，居民缺乏參保積極性。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)村居民僅選擇以最低檔次參保，一些青年群體更是以各種方式拒絕參保。究其原因主要有如下幾點(diǎn)：首先，農(nóng)民知識(shí)水平有限，更加注重眼前利益，對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足；其次，傳統(tǒng)思想的作祟，農(nóng)民以子女為其養(yǎng)老送終為榮，而不注重自身積累；青年群體則因自身年富力強(qiáng)，距領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間跨度過(guò)長(zhǎng)等原因而更加拒絕參保；最后，也是最為重要的一點(diǎn)就是城鄉(xiāng)居保的待遇水平太低，如此低的養(yǎng)老金水平讓很多人對(duì)其不屑一顧。

　�。ň牛┡c低保等相關(guān)制度缺乏有效銜接。社會(huì)保障制度是由社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)等構(gòu)成的一個(gè)制度體系，具有諸多子項(xiàng)目，各子項(xiàng)目之間既有區(qū)別又彼此關(guān)聯(lián)，一個(gè)項(xiàng)目的實(shí)施往往需要其他項(xiàng)目的配合，才能發(fā)揮其最大效應(yīng)�！兑庖�(jiàn)》提及城鄉(xiāng)居保制度要與職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)低保、農(nóng)村五保、優(yōu)撫安置等其他保障制度進(jìn)行銜接，但對(duì)如何銜接卻沒(méi)有做出規(guī)定，這就導(dǎo)致各地政策不一，有此地方做法更是有損相關(guān)群眾利益，例如有的'地方規(guī)定城鄉(xiāng)居保和低保只能享受一個(gè)，而這種規(guī)定是沒(méi)有合理依據(jù)的。

　�。ㄊ�）經(jīng)辦人員素質(zhì)不高，相關(guān)專業(yè)人才匱乏。新農(nóng)保與城居保的并軌導(dǎo)致巨大的工作量，例如要重新建立城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)信息系統(tǒng)、對(duì)待遇領(lǐng)取人員名單及領(lǐng)取情況進(jìn)行核對(duì)、推行統(tǒng)一的社會(huì)保障卡等，新制度的實(shí)施，參保人員數(shù)量劇增，而業(yè)務(wù)辦理人員沒(méi)有配套增加，這勢(shì)必加大了經(jīng)辦人員的工作量，巨大的工作量又導(dǎo)致經(jīng)辦人員情緒惡化而影響服務(wù)態(tài)度，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量不高。另外，現(xiàn)有工作人員的業(yè)務(wù)能力也面臨著挑戰(zhàn)，如今的制度越來(lái)越復(fù)雜，一批老的基層工作人員在文化水平和政策理解能力方面均有限，急需大量具有專業(yè)能力的新生力量補(bǔ)充到社保體制中。

　　二、對(duì)城鄉(xiāng)居民保制度發(fā)展的建議

　�。ㄒ唬┨岣咧贫鹊慕y(tǒng)籌層次。目前的市縣級(jí)統(tǒng)籌造成基金調(diào)劑余缺功能弱、制度可持續(xù)性差等惡果，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金邁向更高統(tǒng)籌層次成為現(xiàn)實(shí)需要.首先應(yīng)打破地方保護(hù)主義，突破小團(tuán)體思想的禁錮，樹(shù)立全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)觀念，各地區(qū)相互扶持，采取分步走策略，先完全實(shí)現(xiàn)市級(jí)統(tǒng)籌，再積極推進(jìn)省級(jí)統(tǒng)籌，為最后的全國(guó)統(tǒng)籌做準(zhǔn)備.

　�。ǘ�）明確國(guó)家財(cái)政責(zé)任，加大中央財(cái)政補(bǔ)助力度.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比，由于缺少企業(yè)這一重要的繳費(fèi)主體而使得基金積累大大不足，而政府對(duì)居民具有當(dāng)然的保障責(zé)任，所以理應(yīng)由政府補(bǔ)足這一缺空，現(xiàn)階段的70元每月的中央財(cái)政補(bǔ)助實(shí)在過(guò)低，增加基礎(chǔ)養(yǎng)老金成為必要，再結(jié)合我國(guó)財(cái)政狀況，地方政府的財(cái)政不足，所以增加基金老養(yǎng)老金的重?fù)?dān)只能由中央政府肩負(fù).另外，應(yīng)合理劃分中央財(cái)政與地方財(cái)政對(duì)城鄉(xiāng)居保制度的責(zé)任，地方政府主要負(fù)責(zé)"干事",中央政府主要負(fù)責(zé)"管錢".

　�。ㄈ�）制定政策實(shí)施細(xì)則，注意相關(guān)配套政策的跟進(jìn).首先，在《意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，對(duì)各規(guī)定作出必要的解釋，將含糊的字眼具體化，例如針對(duì)"基金按國(guó)家有關(guān)規(guī)定投資運(yùn)營(yíng)",要附上具體的投資規(guī)則以說(shuō)明什么是有關(guān)規(guī)定；其次，針對(duì)實(shí)操過(guò)程做出詳細(xì)規(guī)定，例如在政策實(shí)際施行過(guò)程中會(huì)遇到養(yǎng)老保險(xiǎn)和低保是否能同時(shí)享受的問(wèn)題，應(yīng)對(duì)其做出明確回答，以免出現(xiàn)各地政策不一的狀況，本文認(rèn)為低保和養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇是可以同時(shí)享受的；最后要注意政策實(shí)施可能產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)，注意與其他保障政策的配合，確保配套政策的及時(shí)跟進(jìn)，針對(duì)實(shí)際情況做出靈活應(yīng)對(duì).

　�。ㄋ模┩貙挸青l(xiāng)居�；�金籌資渠道.城鄉(xiāng)居保的現(xiàn)有籌資渠道過(guò)窄，基金積累不足，嚴(yán)重影響了制度的可持續(xù)性，應(yīng)采取各種措施擴(kuò)充基金積累。首先，可建立國(guó)有資產(chǎn)劃撥入城鄉(xiāng)居�；�金的制度，具體說(shuō)明以何種程度何種方式劃撥國(guó)有資產(chǎn)；其次，大力發(fā)展慈善和福利彩票事業(yè)，積極引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人捐款；當(dāng)然還要大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，只有社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)水平提高了，福利水平的提高才成為可能。

　�。ㄎ澹┏雠_(tái)基金投資細(xì)則，積極推動(dòng)基金運(yùn)營(yíng)。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金多采取銀行存款和購(gòu)買國(guó)債的投資方式，基金的投資效率極低，拓寬基金投資渠道、實(shí)行多元化投資策略勢(shì)在必行。首先要明確養(yǎng)老基金入市這一整體趨向，做好基金入市的思想準(zhǔn)備；然后制定詳細(xì)的投資細(xì)則，對(duì)投資于哪些金融產(chǎn)品、各占多大比例等問(wèn)題做出合理的安排，成立專門的基金理事會(huì)，委托專業(yè)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，并對(duì)整個(gè)投資過(guò)程實(shí)施有效監(jiān)管，確�；�金的安全性和收益性.

　�。�六）加大對(duì)貧困地區(qū)的扶持，將地區(qū)差異控制在合理水平.由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、生活指數(shù)等存在差異，城鄉(xiāng)居保制度在各地的發(fā)展自然會(huì)有不同，但不能任由差異拉大，上海每月660元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金近乎安徽的十倍，這顯然超過(guò)了經(jīng)濟(jì)的差異，是不合理的，因此中央政府要考慮各地方政府實(shí)力，對(duì)相對(duì)貧困的地區(qū)給予適當(dāng)?shù)恼疹�，將其與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距控制在合理水平。

　�。ㄆ撸┘哟笳�策宣傳。用老百姓聽(tīng)得懂的話語(yǔ)將政策宣傳落到實(shí)處，可采取大學(xué)生下鄉(xiāng)講解、制作宣傳海報(bào)、電視廣告等形式積極推廣政策，讓老百姓切實(shí)了解政策實(shí)質(zhì)，打消群眾心中的疑慮，以避免盲目跟風(fēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)。另外，要培養(yǎng)廣大居民的憂患意識(shí)，改變其傳統(tǒng)老舊思想，增加其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以期潛移默化地增加城鄉(xiāng)居保制度的信服力。

　�。ò耍┘哟髮�(duì)工作人員的培訓(xùn)力度，引進(jìn)新生力量。城鄉(xiāng)居保業(yè)務(wù)辦理人員直接和參保人接觸，其業(yè)務(wù)能力和服務(wù)態(tài)度是影響政策滿意度進(jìn)而影響制度公信力的重要因素，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，強(qiáng)化其服務(wù)群眾的思想理念，盡量簡(jiǎn)化經(jīng)辦流程，讓群眾少跑腿，讓群眾切實(shí)感受到制度的便利性和優(yōu)越性.

　　另外，要加大社會(huì)保障專業(yè)人才的培養(yǎng)，強(qiáng)調(diào)專業(yè)化和服務(wù)意識(shí)，為城鄉(xiāng)居保制度的良性運(yùn)行儲(chǔ)存后備力量。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇5

　　摘要：國(guó)內(nèi)水路旅客運(yùn)輸強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度已由《國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》設(shè)立，但是因?yàn)閮H限于原則性的規(guī)定而在實(shí)際操作中存在問(wèn)題，本文提出了現(xiàn)行水路客運(yùn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度中存在的主要問(wèn)題并給出相關(guān)建議。

　　關(guān)鍵詞：水路旅客運(yùn)輸;強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度;問(wèn)題

　　一、相關(guān)制度的缺乏

　　(一)直接訴訟制度

　　直接訴訟制度的核心在于第三人直接請(qǐng)求權(quán)�！�20xx年海上旅客及其行李運(yùn)輸雅典公約》(下文簡(jiǎn)稱《20xx年雅典公約》)在確立海上旅客運(yùn)輸強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度同時(shí)確立了直接訴訟制度，《中華人民共和國(guó)海事訴訟特別程序法》第九十七條也肯定了油污責(zé)任保險(xiǎn)中直接訴訟的存在。第三人直接請(qǐng)求權(quán)一方面是對(duì)受害人權(quán)益保護(hù)的有利，另一方面是對(duì)合同相對(duì)性的挑戰(zhàn)，其本身是一個(gè)利益平衡問(wèn)題。而強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度與直接訴訟制度的結(jié)合，我認(rèn)為是必然的，理由如下：1．強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的目的在于保護(hù)受害人利益從而保護(hù)社會(huì)公益，直接訴訟制度與其目的一致;2．直接訴訟制度可以保障強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，增強(qiáng)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的功能性;3．直接訴訟制度與強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度一樣追求賠付的效率。有學(xué)者在研究中提出直接訴訟制度適用于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)存在與“先付原則”沖突的問(wèn)題�！跋雀对瓌t”并非法律所明確規(guī)定的原則，而是保險(xiǎn)公司和船東互保協(xié)會(huì)在其保險(xiǎn)合同中寫入的條款，其只是保險(xiǎn)人保護(hù)自身利益的一種方式，其作為合同中的條款，是不可以對(duì)抗法律所明確規(guī)定的直接訴訟制度的。

　　(二)監(jiān)督制度

　　《國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》規(guī)定了不投保強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的后果，即責(zé)令限期改正、罰款以及吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但是卻缺乏相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。如果主管部門在事故發(fā)生前發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者未投保強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，可以及時(shí)糾正錯(cuò)誤，避免事故發(fā)生，而一旦事故發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者未投保的則為時(shí)已晚。因此，應(yīng)當(dāng)將強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的參保情況加入主管部門的監(jiān)督之中，并且在事前監(jiān)督中加審查力度。

　　二、具體內(nèi)容問(wèn)題

　　(一)歸責(zé)原則與保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)

　　在《20xx年雅典公約》中歸責(zé)原則為嚴(yán)格責(zé)任和過(guò)錯(cuò)責(zé)任并用;在《海商法》中海上旅客運(yùn)輸人身傷亡的責(zé)任歸責(zé)原則為過(guò)錯(cuò)責(zé)任;在《合同法》中內(nèi)河運(yùn)輸旅客人身傷亡的責(zé)任歸責(zé)原則為無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任;相關(guān)判決顯示實(shí)踐中法官是以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任作為水路旅客運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者歸責(zé)原則的①。有學(xué)者認(rèn)為嚴(yán)格責(zé)任與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任只是名稱上的不同，兩者實(shí)質(zhì)相同②。我認(rèn)為此種觀點(diǎn)的合理性值得懷疑。嚴(yán)格責(zé)任與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任的基礎(chǔ)均為無(wú)過(guò)錯(cuò)原則，即不論違約方主觀上有無(wú)過(guò)錯(cuò)，只要其不履行合同債務(wù)給對(duì)方當(dāng)事人造成了傷害就應(yīng)承擔(dān)合同責(zé)任。雖然兩者在一定程度上有趨同性，但是嚴(yán)格責(zé)任與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任是存在有區(qū)別的。首先兩者的來(lái)源不同，嚴(yán)格責(zé)任來(lái)源于英美法系，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任來(lái)源于大陸法系③;其次，兩者在免責(zé)事由上并不相同，嚴(yán)格責(zé)任是有例外的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，即有免責(zé)事由可享，包括不可抗力因素、受害人的過(guò)錯(cuò)、第三人的過(guò)錯(cuò)，而無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任幾乎沒(méi)有免責(zé)。水路旅客運(yùn)輸中受害方往往處于弱勢(shì)地位，因此無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任的嚴(yán)苛是有利的，但是保護(hù)并不意味著平衡的絕對(duì)傾斜，保護(hù)受害方的同時(shí)也需考慮到其他可能對(duì)責(zé)任方造成極大不公的問(wèn)題，因此從利益平衡的角度考慮，我認(rèn)為水路旅客運(yùn)輸中經(jīng)營(yíng)者責(zé)任應(yīng)當(dāng)以嚴(yán)格責(zé)任為歸責(zé)原則，給予其特定的免責(zé)事由。延伸至水路旅客運(yùn)輸強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中，在建立直接訴訟制度的前提下，保險(xiǎn)人得以以被保險(xiǎn)人的免責(zé)事由來(lái)對(duì)抗受害人，由此，經(jīng)營(yíng)者在水路旅客運(yùn)輸人身傷亡中的歸責(zé)原則導(dǎo)致保險(xiǎn)人在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)賠償中的抗辯權(quán)，即以特定事由抗辯受害方的索賠的權(quán)利。

　　(二)責(zé)任限額問(wèn)題

　　海事賠償責(zé)任限制設(shè)置的原因之一是保護(hù)航運(yùn)業(yè)的`穩(wěn)定發(fā)展，而水路旅客運(yùn)輸市場(chǎng)是一個(gè)相對(duì)封閉的市場(chǎng)，在保持相對(duì)穩(wěn)定性的同時(shí)，其對(duì)事故之后的經(jīng)濟(jì)損失的消化能力要弱于開(kāi)放市場(chǎng)。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也較國(guó)際市場(chǎng)有一定距離，保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)能力也是有限的，因此旅客運(yùn)輸強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)具有責(zé)任限額�！逗Ｉ谭ā放c《國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸管理規(guī)定》、《關(guān)于不滿300總噸船舶及沿海運(yùn)輸、沿海作業(yè)船舶海事賠償限額的規(guī)定》均有關(guān)于賠償責(zé)任限額的規(guī)定，雖然它們本身并不適用于水路客運(yùn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度中，但是其數(shù)據(jù)是有參考價(jià)值的。根據(jù)《海商法》與兩個(gè)部門規(guī)章規(guī)定，責(zé)任限額主要有以下幾種：①根據(jù)《海商法》每名旅客的責(zé)任限額為46666SDＲ，按照1SDＲ=1．5美元換算，每名旅客最多獲得大約45萬(wàn)人民幣;②根據(jù)《不滿300總噸船舶規(guī)定》，以“東方之星”客輪為例，總的賠償限額為2177萬(wàn)左右，再根據(jù)總載客人數(shù)，平均每位旅客可獲賠償為4．7萬(wàn)左右;③根據(jù)《中華人民共和國(guó)港口之間海上旅客運(yùn)輸》，每位旅客可獲賠償為4萬(wàn)元人民幣。從上述粗略得出的數(shù)據(jù)中可以明顯看出海上旅客運(yùn)輸?shù)娜松碣r償限額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)的人身賠償限額，差距高達(dá)將近十倍。海上旅客運(yùn)輸與水路客運(yùn)帶有的公共利益是完全相同的，它們的不同在于風(fēng)險(xiǎn)的不同，但是風(fēng)險(xiǎn)雖然不同事故發(fā)生后的損失卻可能是一樣的(這里的損失并非指總體的損失，而是排除人數(shù)因素的個(gè)人損失)。我認(rèn)為在旅客運(yùn)輸領(lǐng)域中與賠償限額更為密切的是體現(xiàn)公共利益的人身傷亡的損失而非經(jīng)營(yíng)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并且責(zé)任限額設(shè)置的本身已經(jīng)考慮了經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)因素，若在數(shù)額上再次考慮會(huì)對(duì)受害方有所不利，因此，我國(guó)國(guó)內(nèi)部門規(guī)章關(guān)于人身賠償責(zé)任限額的規(guī)定是過(guò)低的，可以借鑒沿海運(yùn)輸海事賠償限額為海上運(yùn)輸海事賠償責(zé)任限制一半的方式采用海上旅客運(yùn)輸賠償責(zé)任限額一半的方式來(lái)認(rèn)定國(guó)內(nèi)水路旅客運(yùn)輸賠償責(zé)任限額。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于保險(xiǎn)人代為賠償而后向責(zé)任人追償，因此強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的責(zé)任限額與人身傷亡經(jīng)營(yíng)者的賠償限額是一致的，有學(xué)者給出“強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同支付的賠償金額不應(yīng)低于法律、法規(guī)規(guī)定的海事或其他賠償責(zé)任限額④”的表述同樣說(shuō)明強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度與國(guó)內(nèi)水路客運(yùn)人身傷亡賠償就責(zé)任限額問(wèn)題不需進(jìn)行區(qū)分。結(jié)合前面總結(jié)的國(guó)內(nèi)水路旅客運(yùn)輸人身傷亡賠償責(zé)任限制，我認(rèn)為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額應(yīng)規(guī)定為海上人身傷亡賠償責(zé)任限額的一半，大約二十萬(wàn)左右。我國(guó)現(xiàn)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度亟待完善，應(yīng)當(dāng)建立配套的直接訴訟制度與監(jiān)督制度，明確水路旅客運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者的嚴(yán)格責(zé)任與保險(xiǎn)人的相應(yīng)抗辯權(quán)以及強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額.

　　［注釋］

　�、偕虾３缑鬏喆�客運(yùn)有限公司與宋向明等水路旅客運(yùn)輸合同糾紛案(20xx)滬二中民一(民)終字第1396號(hào)．

　�、陉愓�．嚴(yán)格責(zé)任與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任之比較研究［J］．法制與社會(huì)，20xx(33)：18－19．

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇6

　　目前，我國(guó)根據(jù)基本國(guó)情設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度，不僅能夠有力的維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲(chǔ)戶的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國(guó)農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對(duì)促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。

　　一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容及特點(diǎn)

　　我國(guó)最新的存款保險(xiǎn)制度自20xx年5月起開(kāi)始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家建立的存款保險(xiǎn)制度相比，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險(xiǎn)范圍比較廣泛。新的存款保險(xiǎn)范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險(xiǎn)的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬(wàn)元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn)。目前，我國(guó)建立并實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度，不僅能減少國(guó)家的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和各種負(fù)擔(dān)，而且這對(duì)完善我國(guó)創(chuàng)新的市場(chǎng)機(jī)制也具有重要的影響。

　　二、存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的影響分析

　　最早的存款保險(xiǎn)制度開(kāi)始于美國(guó)，當(dāng)時(shí)，美國(guó)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹(shù)立起社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺(tái)極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，打破了舊有的金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國(guó)不得不加快存款保險(xiǎn)制度改革的步伐，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社帶來(lái)了很大的影響。存款保險(xiǎn)制度的建立，從長(zhǎng)期來(lái)看，新制度的確立能完善我國(guó)金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來(lái)講，新制度的確立給我國(guó)農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來(lái)了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國(guó)農(nóng)村信用社帶來(lái)了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會(huì)將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

　　三、存款保險(xiǎn)制度下提高農(nóng)村信用社運(yùn)營(yíng)管理的對(duì)策研究

　　目前，在國(guó)內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國(guó)農(nóng)村信用社要時(shí)刻根據(jù)自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識(shí)，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終在激烈的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

　�。ㄒ唬┨岣咧行°y行的思想認(rèn)識(shí)

　　農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，不主動(dòng)改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會(huì)被社會(huì)所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的重要性和實(shí)施的必然性，更要認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅能更好的'保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營(yíng)管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實(shí)力，這對(duì)建立農(nóng)村信用社新時(shí)期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。

　　（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道

　　存款保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長(zhǎng)和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國(guó)家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng)，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時(shí)，努力提高人們對(duì)農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會(huì)認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過(guò)不斷增加對(duì)公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來(lái)降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開(kāi)發(fā)新客戶，向新老客戶及時(shí)傳達(dá)銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。

　�。ㄈ�）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

　　存款保險(xiǎn)制度不僅能完善銀行的經(jīng)營(yíng)體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對(duì)策來(lái)化解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升銀行的監(jiān)管等級(jí)，才能爭(zhēng)取享受到和大中型銀行相同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對(duì)策：一是加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)資本的流動(dòng)性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對(duì)銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以此來(lái)防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇7

　　一、五大險(xiǎn)種覆蓋率對(duì)人力資本存量所產(chǎn)生的影響

　　(一)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率所產(chǎn)生的影響

　　這一保險(xiǎn)對(duì)人力資本存量的影響呈現(xiàn)出正相關(guān)性，但是通過(guò)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率下對(duì)人力資本存量所產(chǎn)生的影響分析，其所產(chǎn)生影響的效果并不十分的明顯，一般情況下，醫(yī)保的覆蓋率每提高百分之一，人力資本存量所提高的比率不足0.03％，產(chǎn)生這一影響的原因在于：首先，在社會(huì)主義建設(shè)發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)得以迅速發(fā)展，在此背景下，人們的健康得到了保障，身體素質(zhì)大幅度提升，而在此種情況下所實(shí)施的醫(yī)保，即使資金投入不斷增加，但是效果也并不明顯。其次，基于我國(guó)社會(huì)當(dāng)前貧富差距的嚴(yán)重性，醫(yī)保在高低收入人群中所產(chǎn)生的作用被分化，進(jìn)而無(wú)法對(duì)人力資本存量產(chǎn)生較大的影響。一方面，高收入人群能夠意識(shí)到身體素質(zhì)對(duì)于勞動(dòng)效率的積極促進(jìn)作用，進(jìn)而關(guān)系到了自身經(jīng)濟(jì)收入水平，所以不論有沒(méi)有醫(yī)保，這類高收入人群都會(huì)注重自身的醫(yī)療與保��；而對(duì)于低收入人群來(lái)講，即使醫(yī)保在增加，也無(wú)法滿足其醫(yī)療的實(shí)際需求，所以這一保險(xiǎn)對(duì)其影響效果也不明顯。

　　(二)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率所產(chǎn)生的影響

　　這一保險(xiǎn)對(duì)于人力資本存量的影響較大，當(dāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率每提升百分之一，人力資本存量將提升接近0.7％，產(chǎn)生這一影響的原因在于：第一，養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率會(huì)影響到生育率。當(dāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率持續(xù)增大時(shí)，生育率就會(huì)隨之降低，進(jìn)而使人均資本量投資隨之增加，人力資本存量也就隨之提高。第二，養(yǎng)老保險(xiǎn)下人們?cè)谕诵莺笏�獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)助是基于其工作期間所繳納的比例，比例越高，退休后的工資就越高，因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率的提高能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)延遲退休年齡這一政策的'落實(shí)奠定基礎(chǔ)；同時(shí)，基于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本身存在缺口，國(guó)家同樣需要通過(guò)延遲退休來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增加。而這一政策下就會(huì)使人力資本存量隨之提升。第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率的提升會(huì)對(duì)教育資金的投入產(chǎn)生影響，當(dāng)老年人能夠?qū)崿F(xiàn)老有所依，其就會(huì)增大對(duì)子女的教育投入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)人力資本存量的持續(xù)增長(zhǎng)。

　　(三)工傷保險(xiǎn)覆蓋率所產(chǎn)生的影響

　　工傷保險(xiǎn)對(duì)于人力資本存量的影響較弱，所以其覆蓋率提升與否所產(chǎn)生的效果也就不明顯，原因如下：第一，基于工傷保險(xiǎn)的適用范圍比較小，所以對(duì)整體勞動(dòng)力的影響并不大，基于此，人力資本存量整體并不會(huì)發(fā)生較大的變化。第二，基于醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率較大，所以不論是否有工傷保險(xiǎn)，勞動(dòng)者都能夠通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用的支出，其工傷保險(xiǎn)是由企業(yè)負(fù)責(zé)的，所以需要實(shí)現(xiàn)對(duì)工傷的認(rèn)定，進(jìn)而對(duì)人力資本存量的影響就會(huì)變?nèi)酢?/p>

　　(四)失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率所產(chǎn)生的影響

　　這一險(xiǎn)種對(duì)于人力資本存量的影響呈現(xiàn)出正相關(guān)性，且影響的效果十分顯著，每當(dāng)這一險(xiǎn)種的覆蓋率提升百分之一，那么相應(yīng)的人力資本存量將隨之提升近0.4％。這一影響產(chǎn)生的原因在于：第一，基于失業(yè)保險(xiǎn)下，勞動(dòng)者不僅能夠獲得正常的生活補(bǔ)助，同時(shí)還能夠通過(guò)再就業(yè)培訓(xùn)來(lái)掌握再就業(yè)的技能，進(jìn)而更好的服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而也就直接增加了人力資本的存量。第二，失業(yè)保險(xiǎn)的一大作用之一便是能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的預(yù)警，通過(guò)這一反饋信息政府能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，進(jìn)而根據(jù)社會(huì)失業(yè)人數(shù)的比例實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的宏觀調(diào)控，這就為人力資本存量的增加奠定了基礎(chǔ)。第三，通過(guò)失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)人群能夠通過(guò)失業(yè)再就業(yè)培訓(xùn)獲得就業(yè)的技能，再投入社會(huì)生產(chǎn)的過(guò)程中，就實(shí)現(xiàn)了就業(yè)行業(yè)的流動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了人力資本存量的最大化。

　　(五)生育保險(xiǎn)覆蓋率所產(chǎn)生的影響

　　這一險(xiǎn)種對(duì)于人力資本存量產(chǎn)生了負(fù)面的影響，也就是說(shuō)當(dāng)前生育保險(xiǎn)覆蓋率每提升百分之一，那么人力資本的存量就會(huì)隨之下降近0.3％，之所以會(huì)產(chǎn)生這一影響的原因在于：第一，人力資本本身是依賴于人而存在的，因此，生育率就直接對(duì)人力資本存量產(chǎn)生了影響。生育保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種會(huì)促使生育率的不斷提高，而生育率的提高就會(huì)致使因人口的不斷增長(zhǎng)而導(dǎo)致個(gè)體人力資本投入加大，進(jìn)而降低了人力資本總存量。第二，生育保險(xiǎn)的最大受益者是女性群體，在生育保險(xiǎn)政策下，女性可以帶薪休產(chǎn)假，且不用擔(dān)心自己崗位的問(wèn)題。但是這對(duì)于相應(yīng)的企業(yè)來(lái)講會(huì)導(dǎo)致個(gè)體勞動(dòng)生產(chǎn)率的下降，女性再回到工作崗位后必定會(huì)需要一段時(shí)間來(lái)重新適應(yīng)工作崗位，這一期間就會(huì)導(dǎo)致人力資本存量受損。

　　二、以社會(huì)保險(xiǎn)制度來(lái)推進(jìn)人力資本積累不斷提升的途徑

　　要想通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)制度作用的發(fā)揮來(lái)實(shí)現(xiàn)人力資本存量的不斷增長(zhǎng)，并實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)解，確保社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)步前行，就需要做到：第一，進(jìn)一步加大對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的支出力度，以全面提高社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率�；�于社會(huì)保險(xiǎn)GDP對(duì)人力資本存量積極影響，就需要加大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率，加大對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)支出的比例，進(jìn)而逐漸縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家所存在的差距，以最終為人力資本存量的增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。第二，要以財(cái)政補(bǔ)貼的進(jìn)一步提升來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的降低�；�于當(dāng)前國(guó)家對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼支出較少的現(xiàn)狀，需要為人力資本的形成以及發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)投資額度的不斷增加，以間接實(shí)現(xiàn)對(duì)人力資本積累提升的促進(jìn)作用。第三，進(jìn)一步縮短區(qū)域間社會(huì)保險(xiǎn)所存在的差距，進(jìn)而促進(jìn)人力資源的跨區(qū)域流動(dòng)�；�于人力資源跨區(qū)域流動(dòng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)事業(yè)問(wèn)題的進(jìn)一步解決，同時(shí)還能夠通過(guò)對(duì)貧富差距的調(diào)控來(lái)實(shí)現(xiàn)人力資本積累的進(jìn)一步提升。第四，要進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度，全面推進(jìn)以來(lái)衛(wèi)生事業(yè)體制改革的進(jìn)程，進(jìn)而為百姓提供更好的醫(yī)療服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)勞動(dòng)力資源身體素質(zhì)的提高，最終提升人力資本的質(zhì)量，提高人力資本存量。

　　三、總結(jié)

　　從社會(huì)保險(xiǎn)制度的總體上看，其對(duì)社會(huì)人力資本積累所產(chǎn)生的影響是積極的，也就是社會(huì)保險(xiǎn)制度能夠通過(guò)自身作用的發(fā)揮來(lái)不斷提高人力資本積累，進(jìn)而在拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，確保社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)的穩(wěn)健前行。當(dāng)前中國(guó)正處于社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中，要想實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧，穩(wěn)定，進(jìn)而通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控來(lái)逐步消除貧富差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義小康社會(huì)的建設(shè)，就需要不斷的增加社會(huì)保險(xiǎn)的投入力度，政府要加大補(bǔ)貼，同時(shí)推進(jìn)醫(yī)療體制改革的進(jìn)程，加大醫(yī)保的投入力度，進(jìn)而為人力資本積累的不斷提升奠定基礎(chǔ)，最終按部就班的實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義建設(shè)、發(fā)展額目標(biāo)。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇8

　　在國(guó)內(nèi)，建筑工程保險(xiǎn)普及率不及一成，但自９０年代以來(lái)，我國(guó)建筑工程險(xiǎn)的普及率卻是穩(wěn)步增長(zhǎng)的。我國(guó)相繼頒布了《建筑法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》等一系列法律，為建筑工程險(xiǎn)有法可依、有理可循創(chuàng)造了條件，也為建筑工程保險(xiǎn)監(jiān)督制度也在涉外領(lǐng)域之外的工程項(xiàng)目中得到了一定的運(yùn)用。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供數(shù)據(jù)，２０００年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)１６％；２００１年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)２８％；２００２年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)２１％；根據(jù)上文２００９年《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)》可以知道，２００９年工程保險(xiǎn)金額同比增長(zhǎng)３１．６％。由此可見(jiàn)，將建筑工程保險(xiǎn)制度作為建筑工程的監(jiān)督機(jī)制，并且以此來(lái)使建筑市場(chǎng)更加規(guī)范化已經(jīng)得到越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)建筑參與方（施工單位、施工分包單位、設(shè)計(jì)方、咨詢單位）的應(yīng)用。

　　建筑工程保險(xiǎn)制度推行面臨的困難

　�。保�政府法律法規(guī)完備性不足。建筑保險(xiǎn)制度在國(guó)外已有８０多年的歷史，然而在我國(guó)僅僅是在８０年代引進(jìn)國(guó)外工程經(jīng)驗(yàn)才將建筑工程保險(xiǎn)制度一并帶入。在眾多歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已有法律條文規(guī)定，建筑工程各參與方如未投保建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，則不能參與投標(biāo)競(jìng)標(biāo)。國(guó)家在１９９７年頒布的《建筑法》中。也僅僅是將為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外人身傷害保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，這樣的結(jié)果導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)建筑工程保險(xiǎn)制度推行較難，也致使了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一。所以政府出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)建筑保險(xiǎn)做出強(qiáng)制性規(guī)定的迫切性可見(jiàn)一斑。

　�。玻�建筑參與各方建筑保險(xiǎn)制度思想意識(shí)不足。由于風(fēng)險(xiǎn)事故造成巨額損失，畢竟是一個(gè)小概率事件。因?yàn)槿绱�，在施工單位參與方的思想中，為一個(gè)小概率事件單列一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)必要性有待考慮，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)為“額外支出”，徒勞無(wú)用反倒增加工程成本。抱著這種思想在承接工程項(xiàng)目的項(xiàng)目參與方不在少數(shù)，建筑保險(xiǎn)投保人不去主動(dòng)尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，使投保人與保險(xiǎn)人形不成互動(dòng)，成為了建筑保險(xiǎn)制度推行的障礙。

　�。常�保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在建筑保險(xiǎn)制度中作為保險(xiǎn)人而存在。保險(xiǎn)人不僅僅進(jìn)行清算賠償，還應(yīng)當(dāng)充當(dāng)建筑工程項(xiàng)目參與方之一，對(duì)工程項(xiàng)目質(zhì)量、安全指導(dǎo)監(jiān)督。只有這樣，保險(xiǎn)機(jī)制才是完善的、完備的�，F(xiàn)今在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅有清算賠償?shù)穆毮�，未能履行提供技術(shù)服務(wù)以及指導(dǎo)監(jiān)督職能。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)人與投保人之間建立不起信任關(guān)系。由于缺少工作方面的溝通協(xié)調(diào)，在發(fā)生事故需要進(jìn)行清算賠償時(shí)，雙方不免出現(xiàn)意見(jiàn)分歧，影響相互之間的合作，也因此使雙方的信任程度更加降低，對(duì)后續(xù)工程繼續(xù)投保建筑保險(xiǎn)必然會(huì)產(chǎn)生影響。

　　利于建筑工程保險(xiǎn)制度推行的可行性措施

　�。保�政府相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)范引導(dǎo)。由于建筑工程保險(xiǎn)有其自身的特殊性，相對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)有很多不同之處。例如，投保承保金額一般較大、承保風(fēng)險(xiǎn)眾多、保險(xiǎn)人主體較為復(fù)雜。鑒于上述種種原因，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與建筑參與方都不愿意投入更多成本來(lái)通過(guò)建筑保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這就需要通過(guò)政府在一定層面上制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)建筑保險(xiǎn)制度進(jìn)行保障。追溯我國(guó)引入建筑保險(xiǎn)制度的原因是，在世界銀行貸款的項(xiàng)目中，工程保險(xiǎn)才作為工程項(xiàng)目管理的'國(guó)際慣例之一引進(jìn)我國(guó)。之所以形成國(guó)際慣例，則是由于國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)ＦＩＤＩＣ將建筑工程保險(xiǎn)制度列入了合同條款中。我國(guó)應(yīng)該以立法的形式對(duì)建筑工程保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀的管控，避免建筑各參與方因?yàn)槌杀締?wèn)題而抱僥幸心理放棄投保，也能夠在一定程度上緩解我們建筑市場(chǎng)險(xiǎn)種單一的頑疾。

　�。玻�保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身發(fā)展有賴于保險(xiǎn)人才。在上一節(jié)中提到，現(xiàn)今在國(guó)內(nèi)建筑市場(chǎng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅履行風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成人員傷亡或經(jīng)濟(jì)損失后進(jìn)行鑒定清算賠償?shù)穆毮�，而�?duì)施工過(guò)程中的質(zhì)量問(wèn)題、安全隱患以及大危險(xiǎn)性施工方案的制定與投保人溝通交流較少，這樣會(huì)直接影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，也會(huì)間接影響到保險(xiǎn)人與投保人之間的信任關(guān)系。造成這種情況的原因，關(guān)鍵一點(diǎn)就是保險(xiǎn)人才缺乏致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。建筑工程是一項(xiàng)多元化的工程，包含工序、材料、質(zhì)量、安全等等復(fù)雜繁多的元素。涉及到建筑保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不單要有扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)，更要有工程管理、安全管理以及工程成本造價(jià)方面的知識(shí)，而這種人才目前在國(guó)內(nèi)非常稀缺，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更是不情愿投入資金來(lái)招攬，致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力遇到瓶頸，造成建筑保險(xiǎn)板塊的空白。時(shí)代在發(fā)展，我國(guó)教育也應(yīng)該順應(yīng)潮流，不妨開(kāi)辟建筑保險(xiǎn)專業(yè)的先河，為我國(guó)建筑保險(xiǎn)業(yè)界輸送更多的棟梁之才。

　�。常�放寬外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入國(guó)內(nèi)條件。說(shuō)到外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入內(nèi)地，便會(huì)想到熱錢流入、人民幣升值、通貨膨脹、投資性需求增強(qiáng)、房?jī)r(jià)上漲、剛性需求群體受到?jīng)_擊等等一系列問(wèn)題。外資流入的確會(huì)給中國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)造成很多沖擊。然而，外資房地產(chǎn)進(jìn)入內(nèi)地，無(wú)論是與國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作開(kāi)發(fā)，或者是獨(dú)立開(kāi)發(fā)都能對(duì)建筑保險(xiǎn)制度的推行起到一定的幫助。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家中，建筑保險(xiǎn)制度在建筑市場(chǎng)經(jīng)過(guò)８０多年的發(fā)展，已經(jīng)得到了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，所以其無(wú)論是在本國(guó)，還是進(jìn)入中國(guó)，建筑保險(xiǎn)制度都已經(jīng)作為企業(yè)慣例存在于工程項(xiàng)目中。國(guó)內(nèi)建筑市場(chǎng)完全可以繼世界銀行投資項(xiàng)目之后，第二次引進(jìn)外資企業(yè)的先進(jìn)管理方法，使國(guó)內(nèi)建筑保險(xiǎn)制度再上一個(gè)新的臺(tái)階。

　　結(jié)語(yǔ)

　　我國(guó)建筑保險(xiǎn)發(fā)展近３０年以來(lái)，在建筑工程中得到的應(yīng)用一直不溫不火。建筑工程保險(xiǎn)制度是使我國(guó)原本顯得混亂無(wú)序的建筑市場(chǎng)變得井井有條的必由之路，也是中國(guó)建筑市場(chǎng)與國(guó)際接軌、與國(guó)際融合度的重要指標(biāo)之一。２００２年中國(guó)加入ＷＴＯ之后，一切商業(yè)活動(dòng)、商業(yè)貿(mào)易都在逐漸與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化看齊，建筑產(chǎn)業(yè)作為我國(guó)現(xiàn)今的支柱產(chǎn)業(yè)之一，如果與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)脫節(jié)必然會(huì)造成不可想象的后果。所以無(wú)論是政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是建筑工程項(xiàng)目的各個(gè)參與方都要行動(dòng)起來(lái)，齊心協(xié)力致力于建筑保險(xiǎn)制度的推行普及中來(lái)，建筑保險(xiǎn)制度的全國(guó)性推行刻不容緩。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇9

　　一、我國(guó)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的可行性

　�。ㄒ唬┙鹑隗w系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)提供了平臺(tái)在一系列政策指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)盈利實(shí)力和償債能力增強(qiáng)，市場(chǎng)約束機(jī)制加強(qiáng)，對(duì)金融市場(chǎng)的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺(tái)創(chuàng)造了條件。

　�。ǘ�）我國(guó)形成了相對(duì)穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營(yíng)的中小型銀行為主要市場(chǎng)力量的銀行體系，這給存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)提供了有利的保障。

　�。ㄈ�）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則國(guó)際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險(xiǎn)制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國(guó)特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準(zhǔn)確、完全、規(guī)范、透明的銀行會(huì)計(jì)信息披露為存款保險(xiǎn)制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度具體實(shí)施方案

　�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競(jìng)爭(zhēng)，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺(tái)后會(huì)使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的關(guān)鍵所在，央行放開(kāi)存款利率，預(yù)測(cè)平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于GDP的0.8%，這部分的增長(zhǎng)轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶中去，促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需。

　�。ǘ�）存款保險(xiǎn)只承包存款類資金，不承保投資、理財(cái)類資金存款保險(xiǎn)最高賠付額為50萬(wàn)元人民幣，覆蓋99.63%的儲(chǔ)戶提供保障，不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣全額賠付，超過(guò)部分優(yōu)先索取銀行清算財(cái)產(chǎn)，這樣會(huì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲(chǔ)戶利益。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率按照不同的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)水平以及風(fēng)險(xiǎn)程度有差別對(duì)銀行收取保費(fèi)。涉及國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)強(qiáng)、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準(zhǔn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)納入存款保險(xiǎn)基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費(fèi)，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險(xiǎn)管控和產(chǎn)品定價(jià)。

　　三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)的影響

　�。ㄒ唬�對(duì)于銀行股和保險(xiǎn)股來(lái)說(shuō)并非是利好消息對(duì)于整個(gè)股市來(lái)說(shuō)是利好，該制度推出對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀行機(jī)構(gòu)，大儲(chǔ)戶將部分資金配置理財(cái)產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的出臺(tái)沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對(duì)存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險(xiǎn)制度要求銀行繳納保費(fèi)，對(duì)銀行利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生反向沖擊。

　�。ǘ�）政府將不再為金融機(jī)構(gòu)兜底存款機(jī)構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會(huì)更加嚴(yán)格，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行要繳納保費(fèi)，短期內(nèi)銀行的運(yùn)營(yíng)成本增加，如果從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行利潤(rùn)的減少，成本的增加將會(huì)從下調(diào)存款利率中得到補(bǔ)償，美國(guó)一年期定期存款利率只有1%左右。

　�。ㄈ�）存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái))行業(yè)發(fā)展該制度的出臺(tái)釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險(xiǎn)起見(jiàn)，投資人會(huì)分散投資，P2P12%的年收益率將會(huì)吸引更多投資者的加入，存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)利率化的前奏，伴隨著金融市場(chǎng)利率化，P2P平臺(tái)20%的長(zhǎng)期理財(cái)高收益將無(wú)法繼續(xù)，10%左右的中長(zhǎng)期年化投資收益是一個(gè)比較合理的水平，P2P理財(cái)產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會(huì)隨著P2P理財(cái)收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。

　　四、我國(guó)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度利弊分析

　�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)制度的積極性

　　1.能夠穩(wěn)定我國(guó)金融體系安全，防范金融危機(jī)的發(fā)生金融市場(chǎng)化不斷發(fā)展，國(guó)際化成為趨勢(shì)，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運(yùn)而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會(huì)導(dǎo)致自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行性選擇之一。

　　2.會(huì)提升對(duì)銀行的信心，最大限度保護(hù)儲(chǔ)戶利益由于銀行吸收存款作為對(duì)儲(chǔ)戶的負(fù)債，高風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時(shí)，會(huì)引發(fā)儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信用危機(jī)，我國(guó)目前金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強(qiáng)制實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是儲(chǔ)戶對(duì)銀行充滿信心的`保障。

　　3.提高大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠減輕央行的負(fù)擔(dān)在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲(chǔ)戶要有很高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識(shí)。存款制度的出臺(tái)，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督，定期檢查銀行財(cái)務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，幫助存在危機(jī)的銀行渡過(guò)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)央行的政策意圖。

　�。ǘ�）存款保險(xiǎn)制度的消極性作用

　　1.存款保險(xiǎn)制度的落實(shí)會(huì)造成儲(chǔ)戶和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，由于賠付額的保障，降低了儲(chǔ)戶甄別銀行風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，往往在存款時(shí)忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營(yíng)不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行得不到存款。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度弱化了銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，銀行為應(yīng)對(duì)“高息攬存”壓力，可能會(huì)減少資本金和流動(dòng)性資金儲(chǔ)備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”，銀行會(huì)將大量信貸資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目中去。

　　2.基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別利率的實(shí)施會(huì)使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，發(fā)生信用危機(jī)的概率比較小，因此，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)大銀行的保費(fèi)收取較少，況且保費(fèi)對(duì)大銀行來(lái)講只是資金的九牛一毛，但是對(duì)于那些中小型銀行來(lái)說(shuō)，會(huì)收取高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，高費(fèi)率保費(fèi)對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，這樣一來(lái)會(huì)出現(xiàn)“強(qiáng)者愈強(qiáng)”的局面。

　　3.一旦銀行發(fā)生危機(jī)，實(shí)際的救助作用不是很強(qiáng)作為保險(xiǎn)中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國(guó)銀行相對(duì)集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨(dú)立性高的風(fēng)險(xiǎn)分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機(jī)事件，僅僅憑借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！

　　保險(xiǎn)制度論文 篇10

　　摘要：近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)悄悄從一個(gè)勞動(dòng)力豐富的國(guó)家轉(zhuǎn)變?yōu)榱艘粋�(gè)勞動(dòng)力嚴(yán)重缺乏的國(guó)家，這是因?yàn)槔淆g化越來(lái)越嚴(yán)重，年輕人的負(fù)擔(dān)也愈發(fā)的重，在這種現(xiàn)狀下，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)顯得尤為重要。本文主要講述了我國(guó)目前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施的現(xiàn)狀以及針對(duì)目前的狀況提出的解決對(duì)策，希望能對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供幫助。

　　關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀解決對(duì)策

　　在我國(guó)已逐漸步入老齡社會(huì)的大環(huán)境下，老人晚年生活的幸福程度也理應(yīng)被提上議事日程，年輕人面臨著撫養(yǎng)子女及多個(gè)老人的問(wèn)題，常常是力不從心、忽視對(duì)老人關(guān)照。由此，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就應(yīng)得到更好的落實(shí)，從而提高老人在這個(gè)社會(huì)的存在感。

　　一、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀分析

　　1.基礎(chǔ)養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制有差距。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施已近六年，按照人社部發(fā)【20xx】5號(hào)文件與冀政【20xx】69號(hào)文件中的規(guī)定，基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)將在20xx年進(jìn)行一次較小的調(diào)整。與城鎮(zhèn)職工連續(xù)十一年大幅上調(diào)養(yǎng)老金待遇相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平太低，大大低于參保人心理預(yù)期。

　　2.喪葬制度不健全�，F(xiàn)行的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和機(jī)關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種均建立了喪葬費(fèi)和撫恤金制度，如果城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)不建立喪葬費(fèi)制度，不僅是制度上的缺陷,對(duì)參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員來(lái)說(shuō)也有失公平。另一方面，目前領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的大都是制度實(shí)施時(shí)年滿60周歲以上，不用繳費(fèi)直接領(lǐng)取待遇的大齡人群，這部分人沒(méi)有個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額，且大多年齡偏大，有點(diǎn)老年人體弱多病，隨時(shí)都有死亡的可能。這部分人一旦發(fā)生冒領(lǐng)，縣級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有喪葬費(fèi)這個(gè)“制約手段”，很難將冒領(lǐng)養(yǎng)老金追回，勢(shì)必造成養(yǎng)老金流失。

　　3.基金支付存在隱性缺口�，F(xiàn)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)方法，與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)方法相同，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)均以個(gè)人賬戶積累總額除以139個(gè)月激發(fā)，也就是說(shuō)參保人從60周歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，約十一年半左右的時(shí)間，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額會(huì)全部領(lǐng)完�，F(xiàn)行政策中只是規(guī)定了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，明確了由國(guó)家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)變動(dòng)情況，適時(shí)調(diào)整全國(guó)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的最低標(biāo)準(zhǔn)。但是參保個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額全部用完后，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分所需基金如何籌措、由哪一級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)尚無(wú)明確規(guī)定。

　　二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度解決對(duì)策

　　城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的.實(shí)施現(xiàn)狀并不容樂(lè)觀，因此，改善現(xiàn)狀是一件刻不容緩的事，針對(duì)目前的現(xiàn)狀，我對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)主要有以下幾項(xiàng)意見(jiàn)。

　　1.建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金。雖然個(gè)人賬戶基金支出的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在十幾年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后會(huì)出現(xiàn)，但制度設(shè)計(jì)之初就應(yīng)該做到“未雨綢繆、防患于未然”，因此，政策中應(yīng)明確按照現(xiàn)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層次，由統(tǒng)籌地在基金專戶中增設(shè)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金科目。具體由縣級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)本地參保繳費(fèi)總?cè)藬?shù)、年齡結(jié)構(gòu)、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等因素，對(duì)若干年后的個(gè)人賬戶基金支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，當(dāng)?shù)刎?cái)政從每年財(cái)政收入中提取一定比例的資金劃入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金專戶作為風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，以此應(yīng)對(duì)若按年后發(fā)生的支付風(fēng)險(xiǎn)。如今后統(tǒng)籌層次提高了，再由省市縣三級(jí)財(cái)政按照相應(yīng)比例共同分擔(dān)。

　　2.建立正常的養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)也要像城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣建立正常的養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制。一是國(guó)家應(yīng)在政策中明確，中央財(cái)政統(tǒng)一支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金多長(zhǎng)時(shí)間調(diào)整一次，調(diào)整的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)是多少；二是我省應(yīng)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)地方基礎(chǔ)養(yǎng)老金調(diào)整制度，明確地方基礎(chǔ)養(yǎng)老金的調(diào)整比例和調(diào)整時(shí)間（原則上應(yīng)每?jī)赡暾{(diào)整一次）；明確地方基礎(chǔ)養(yǎng)老金的調(diào)整比例和標(biāo)準(zhǔn)（因各地情況差異較大，調(diào)整的比例和標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)由統(tǒng)籌地根據(jù)上一年度全省在崗職工平均工資增長(zhǎng)率、當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民人均可支配收入增長(zhǎng)率和人均純收入增長(zhǎng)率以及物價(jià)指數(shù)等因素確定）。

　　3.建立統(tǒng)一的喪葬費(fèi)制度。一是明確喪葬費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，具體可按上年度中央財(cái)政支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為基數(shù)確定喪葬費(fèi)支付數(shù)額；二是明確制度實(shí)施時(shí)60周歲以上未繳費(fèi)直接享受待遇人員，可一次性支付10個(gè)月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為喪葬費(fèi)。對(duì)于制度實(shí)施時(shí)60周歲以下繳納過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)的人員，在支付10個(gè)月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為喪葬費(fèi)的基礎(chǔ)上，每繳納一年保險(xiǎn)費(fèi)，多支付一個(gè)月基礎(chǔ)養(yǎng)老金，累計(jì)不超過(guò)25個(gè)月；三是明確資金籌集渠道，喪葬費(fèi)所需資金仍按統(tǒng)籌級(jí)次解決，待統(tǒng)籌層次提高了，再由省、市、縣三級(jí)財(cái)政按比例共同分擔(dān)。綜上所述，老人曾經(jīng)是社會(huì)主義的建設(shè)者和奠基者，在他們需要社會(huì)的關(guān)愛(ài)的時(shí)候我們更應(yīng)該用愛(ài)回報(bào)他們。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)是給老人最大的安慰，也是減小年輕一代生活負(fù)擔(dān)的不錯(cuò)的途徑。希望通過(guò)本文對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀及對(duì)策的闡述，相關(guān)部門可以更好地完善這個(gè)大家切實(shí)關(guān)心的制度。

　　作者:郝曉燕 單位:井陘縣人力資源和社會(huì)保障局

　　參考文獻(xiàn):

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　　[3]城鄉(xiāng)保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀及解決對(duì)策郝曉燕井陘縣人力資源和社會(huì)保障局

　　保險(xiǎn)制度論文 篇11

　　一、企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度

　　企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)，即“綠色保險(xiǎn)”，指企業(yè)以企業(yè)可能發(fā)生的污染事故對(duì)他人人身或財(cái)產(chǎn)造成損害為保險(xiǎn)標(biāo)的，依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，而當(dāng)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容，直接向遭受損害的他人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。目前，這項(xiàng)制度只是在我國(guó)部分省份進(jìn)行試點(diǎn)，并未在全國(guó)推行。

　　二、企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度在試點(diǎn)中存在的問(wèn)題

　　(一)保險(xiǎn)模式未能確定、統(tǒng)一

　　企業(yè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度最早出現(xiàn)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，現(xiàn)在正趨于完善。因此我們有必要借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)模式的有關(guān)規(guī)定。圍繞強(qiáng)制保險(xiǎn)和任意保險(xiǎn)，西方國(guó)家就保險(xiǎn)模式也不盡相同，有的實(shí)行單一的強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，有的實(shí)行以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主，任意為輔還有的實(shí)行任意保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔。由于我國(guó)區(qū)域在各方而差距明顯以及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)起步晚，很難馬上確定哪種模式更適合我國(guó)，這就是該制度在試點(diǎn)中的困境和挑戰(zhàn)。

　　(二)保險(xiǎn)制度缺乏專業(yè)技術(shù)人才

　　由于環(huán)境污染保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，需要專業(yè)的技術(shù)性人才參與。首先，在投保之前，保險(xiǎn)公司缺乏關(guān)于這方而的專業(yè)性人才，對(duì)企業(yè)環(huán)境污染難以做出合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估，這直接關(guān)系到保費(fèi)費(fèi)率、是否承保以及保險(xiǎn)公司后期賠付問(wèn)題。其次，一旦企業(yè)投保，在發(fā)生污染事故導(dǎo)致?lián)p害時(shí)，也需要專門人員對(duì)損害的事故責(zé)任、損害范圍等方而進(jìn)行綜合全而的評(píng)估。然而現(xiàn)有的這方而人才難以滿足現(xiàn)實(shí)的需求。

　　(三)當(dāng)下的索賠時(shí)效不利于維護(hù)受害方權(quán)益

　　我國(guó)《環(huán)境保護(hù)法》規(guī)定，環(huán)境污染導(dǎo)致人身、財(cái)產(chǎn)損失的，訴訟時(shí)效期間為3年。據(jù)此規(guī)定，有關(guān)環(huán)境污染保險(xiǎn)賠償糾紛也應(yīng)當(dāng)適用該規(guī)定。但是企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)主要存在兩種:一種是針對(duì)突發(fā)性污染事故，一種是針對(duì)漸發(fā)性污染事故。由于漸發(fā)性污染事故對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)的損害需要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間才能顯現(xiàn)，一旦經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)承保期間，受害人只能向污染企業(yè)主張，而使損害往往難以得到完全賠償，同時(shí)這也使保險(xiǎn)公司在某種程度上逃避保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)未能轉(zhuǎn)嫁，使其投保不積極。

　　三、解決企業(yè)污染保險(xiǎn)在試點(diǎn)中存在問(wèn)題的對(duì)策

　　(一)以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為原財(cái)，任意責(zé)任保險(xiǎn)為補(bǔ)充

　　相較于我國(guó)現(xiàn)存的一般保險(xiǎn)，企業(yè)污染環(huán)境保險(xiǎn)有其特殊性:它是以環(huán)境污染事故給他人造成人身和財(cái)產(chǎn)損害為保險(xiǎn)標(biāo)的、受益人只有在污染事故發(fā)生之后才能特定化。世界各國(guó)都根據(jù)本國(guó)國(guó)情探索出適合自己的保險(xiǎn)模式，我國(guó)的保險(xiǎn)模式也必須建立在我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)之上，建立中國(guó)特色的企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)模式。由于一般性投保以及保險(xiǎn)合同雙方是建立在平等基礎(chǔ)之上的，遵循“契約自由”精神，而基于公共利益考量因素產(chǎn)生的企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)需要政府介入。綜合企業(yè)規(guī)模及發(fā)展、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任社會(huì)以及公共利益，對(duì)于國(guó)家規(guī)定的.高危污染行業(yè)(危險(xiǎn)化學(xué)、煤鋼、重金屬等)的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)(例如廣東省《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》)，而對(duì)于其他的污染不太嚴(yán)重且規(guī)模較小的實(shí)行自愿原財(cái)，即任意保險(xiǎn)制度。

　　(二)培養(yǎng)環(huán)境污染保險(xiǎn)有關(guān)的專業(yè)性人才，提高專業(yè)技術(shù)

　　在環(huán)境污染保險(xiǎn)的全過(guò)程都需要專業(yè)的人才的參與。首先，投保之前需要專業(yè)人才對(duì)企業(yè)環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，這是保險(xiǎn)公司是否愿意承保(自愿保險(xiǎn)企業(yè))的基礎(chǔ)，也是確定保險(xiǎn)費(fèi)率和承包范圍的基礎(chǔ)。其次，由于這種保險(xiǎn)是將企業(yè)的污染風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)給保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司基于自身利益的考量，在承保期間必然要對(duì)企業(yè)的排污設(shè)施和生產(chǎn)流程進(jìn)行必要監(jiān)督，這也需要有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員才能完成。最后，投保企業(yè)一旦出現(xiàn)污染事故，對(duì)于污染事故的原因、損失范圍的認(rèn)定也需要專業(yè)人員的介入，畢竟這關(guān)系到受損害第三人的賠償問(wèn)題和保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金的多少問(wèn)題。而目前我國(guó)關(guān)于這方而的專業(yè)人才難以滿足當(dāng)下和未來(lái)的需求，因此，應(yīng)該加快培養(yǎng)這方而的技術(shù)型人才。

　　(三)分類計(jì)算保險(xiǎn)索賠時(shí)效，以平衡各方利益

　　訴訟時(shí)效直接關(guān)系到當(dāng)事人利益的保護(hù)，一方而有利于督促損害方及時(shí)行使權(quán)力，保護(hù)其受損利益:另一方而，一旦訴訟時(shí)效經(jīng)過(guò)，免除侵害方的責(zé)任。而企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)亦如此，但是根據(jù)我國(guó)新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》第66條和企業(yè)環(huán)境污染保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定，針對(duì)漸發(fā)性污染損害，難以使受損方利益得以保護(hù)。因?yàn)闈u發(fā)性污染損害的潛伏期較長(zhǎng)，損害后果在很長(zhǎng)時(shí)間之后才能發(fā)生，這就使得一旦污染事故超過(guò)保險(xiǎn)公司承保期限，就不再承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于受損方來(lái)說(shuō)，由于只能向造成污染事故的企業(yè)主張賠償，就很可能其損害得不到完全賠償。而對(duì)于投保企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其支付了較高的保險(xiǎn)費(fèi)，最后企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)卻得不到轉(zhuǎn)移，使得它們降低投保的積極性，更有甚者，企業(yè)由于最終自擔(dān)損害結(jié)果，導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)解散。因此，為了平衡三方之間的利益，有必要針對(duì)漸發(fā)性環(huán)境污染保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效作出特殊性規(guī)定，可以參照美國(guó)的“日落條款”，補(bǔ)充規(guī)定承保期限到期或保單失效后10年內(nèi)，發(fā)生承保范圍內(nèi)事項(xiàng)時(shí)，受損害方仍可直接向保險(xiǎn)公司主張損害賠償。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇12

　　伴隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，科學(xué)醫(yī)療事業(yè)得以不斷完善和提高，衛(wèi)生條件也得到進(jìn)一步的改善，這此都直接導(dǎo)致看病就醫(yī)費(fèi)用的增加。雖然醫(yī)療費(fèi)用伴隨著醫(yī)療條件的改善而增加是必然趨勢(shì)，但在需要承擔(dān)全部醫(yī)療費(fèi)用的老百姓看來(lái)，高額的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)疑是一筆不小的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，農(nóng)民尚且享受部分國(guó)家醫(yī)療補(bǔ)貼，職工醫(yī)療費(fèi)用卻需要自己承擔(dān)大部分甚至全部。因此，職工醫(yī)療方面存在的諸多問(wèn)題直接給職工造成不小的經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)進(jìn)行改善。

　　1企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作方面存在的問(wèn)題

　　1.1資源分配不合理

　　當(dāng)前，行政壟斷現(xiàn)象尚且存在于醫(yī)療保障體系之中，公平、公正的醫(yī)療保障環(huán)境尚未建立。同時(shí)，盡管醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍在隨著城鎮(zhèn)職工參與醫(yī)保人數(shù)的增多而逐步擴(kuò)大，但相比較而言，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍仍顯不足，覆蓋范圍小、保險(xiǎn)效率低等問(wèn)題比較突出。此外，在部分中小企業(yè)或個(gè)體組織中，尚有未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的職工。因此，職工醫(yī)療保險(xiǎn)存在著資源分配不合理的問(wèn)題。

　　1.2缺乏完善的醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系

　　當(dāng)前，國(guó)家僅僅就城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作制定廠基本的管理框架和原則，職工醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系尚未構(gòu)建，醫(yī)療保險(xiǎn)工作的正常開(kāi)展尚且缺乏一套完善的管理體系進(jìn)行指導(dǎo)，醫(yī)療保障執(zhí)行屬地管理，各地管理政策不一致，差距較大，職工醫(yī)療保險(xiǎn)得不到有效保障，醫(yī)療保險(xiǎn)工作整體發(fā)展水平不均衡。另外，部分職工退休后因居住地變動(dòng)而影響到其所參與醫(yī)療保險(xiǎn)的正常使用，受到一定的限制。

　　1.3醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍小以及水平低

　　由于我國(guó)職工醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例較低，在處理職工醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，需要職工個(gè)人負(fù)擔(dān)大部分費(fèi)用。當(dāng)前，我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)存在在覆蓋范圍小以及保險(xiǎn)水平低等諸多問(wèn)題，國(guó)家規(guī)定的醫(yī)保金額低于標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)保金額。職工在就醫(yī)過(guò)程中就會(huì)較多地關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用。此外，由于多數(shù)醫(yī)院都存在著高收費(fèi)現(xiàn)象，直接加重廠職工就醫(yī)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

　　1.4管理隊(duì)伍的素質(zhì)不夠高

　　當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)社保管理工作尚未配置專業(yè)管理人員，管理人員的整體素質(zhì)和水平偏低，職工報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)往往存在較大的問(wèn)題和障礙。此外，多數(shù)企業(yè)中尚未設(shè)立專門的社保部門，社保工作基本由企業(yè)財(cái)務(wù)或人事部門代為履職，職工醫(yī)保相關(guān)政策法律無(wú)法真正落實(shí)到位。

　　2建立適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制

　　2.1改革醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制。

　　對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療政策進(jìn)行修汀和完善，改向醫(yī)療機(jī)構(gòu)部分撥款為全額撥款，根據(jù)財(cái)政的財(cái)力情況對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展進(jìn)行計(jì)劃和規(guī)范，從而將醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理與醫(yī)保資金的使用同醫(yī)院救死扶傷的人道主義精神及職工醫(yī)保進(jìn)行結(jié)合，有效解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)以利益為出發(fā)點(diǎn)而產(chǎn)生的各種問(wèn)題。此外，要加強(qiáng)對(duì)財(cái)政資金的宏觀調(diào)控，對(duì)整個(gè)國(guó)家或地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生資源進(jìn)行科學(xué)合理的分配、管理和使用，最大限度減少醫(yī)療資源的浪費(fèi)，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行適當(dāng)控制，進(jìn)而盡早實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保。

　　2.2加大醫(yī)療保險(xiǎn)的管理力度。

　　第一，授權(quán)醫(yī)生醫(yī)療保險(xiǎn)處方權(quán)，構(gòu)建抽查和獎(jiǎng)罰制度;第二，結(jié)合實(shí)際對(duì)門診用藥及住院用藥、合資藥或進(jìn)口藥等使用范圍和價(jià)格范圍進(jìn)行設(shè)定;第三，構(gòu)建家庭病床醫(yī)療體系，對(duì)住院治療量進(jìn)行合理減少;第四，不斷構(gòu)建和完善監(jiān)督檢測(cè)機(jī)制。也就是說(shuō)，所制定的監(jiān)督檢查辦法要符合所在城市的實(shí)際，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)保機(jī)構(gòu)間的權(quán)力義務(wù)以及彼此間關(guān)系進(jìn)行明確。此外，還有組建監(jiān)督檢查隊(duì)伍，成員主要由醫(yī)學(xué)專家及醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)較為豐富的醫(yī)務(wù)工作人員參與，以確保醫(yī)�；�金能夠得到科學(xué)的管理和使用。

　　2.3通過(guò)市場(chǎng)調(diào)劑與強(qiáng)化管理，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行宏觀調(diào)控。

　　當(dāng)前，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度執(zhí)行屬地管理，運(yùn)用行政手段按地域分布情況進(jìn)行劃分，確定單位及職工需就診的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致醫(yī)院以及醫(yī)生缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，無(wú)法充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的調(diào)劑職能，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)以利潤(rùn)為出發(fā)點(diǎn)，出現(xiàn)亂收費(fèi)等諸多問(wèn)題。然而，在我國(guó)當(dāng)前的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制下，城市衛(wèi)生資源存在過(guò)�，F(xiàn)象，如何在改革過(guò)程中充分發(fā)揮醫(yī)療機(jī)構(gòu)的作用成為醫(yī)療改革必須關(guān)注的問(wèn)題。在筆者看來(lái)，當(dāng)前企業(yè)和職工在約定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇上仍不宜過(guò)多，以企業(yè)自身或當(dāng)?shù)囟��?jí)及以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)為最佳，如需辦理轉(zhuǎn)院，則需要獲得約定醫(yī)療院所的同意。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，醫(yī)療保險(xiǎn)的充分運(yùn)用需要發(fā)揮行政強(qiáng)制管理和市場(chǎng)調(diào)劑的雙重作用，以提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和憂患意識(shí)，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效約束，進(jìn)而有效控制職工醫(yī)療費(fèi)用的`不合理增長(zhǎng)。

　　2.4進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)的政策和法規(guī)。

　　根據(jù)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)政策，個(gè)人醫(yī)保賬戶資金是由上年度結(jié)轉(zhuǎn)資金和本年度劃入資金組成的。職工在一個(gè)年度內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用最初是由個(gè)人醫(yī)療賬戶資金結(jié)算，超出部分由個(gè)人自負(fù)，最后再列入社會(huì)統(tǒng)籌。這一政策不利益激勵(lì)個(gè)人加強(qiáng)對(duì)個(gè)人醫(yī)療賬戶資金的積累。如果對(duì)政策進(jìn)行修汀，改為上年度結(jié)轉(zhuǎn)部分可以用來(lái)對(duì)個(gè)人自負(fù)部分進(jìn)行沖銷，則有利于鼓勵(lì)職工加強(qiáng)對(duì)個(gè)人醫(yī)療賬戶資金的儲(chǔ)存，進(jìn)而激發(fā)參保者積極關(guān)注個(gè)人醫(yī)保賬戶資金，同時(shí)發(fā)揮監(jiān)督的作用。

　　結(jié)語(yǔ)

　　為加強(qiáng)企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作的組織建設(shè)，使得職工醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得到合理下降，激發(fā)職工的歸屬感和積極性，就需要深入研究和分析職工醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)制度和政策。就社會(huì)整體發(fā)展來(lái)講，也需要加強(qiáng)對(duì)高效經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)體制的構(gòu)建和完善，不斷促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，保持社會(huì)環(huán)境的和諧穩(wěn)定，進(jìn)而不斷促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和完善。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇13

　　摘要目前，我國(guó)農(nóng)村環(huán)境污染問(wèn)題日益嚴(yán)重，通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，即建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)能有效地解決農(nóng)村環(huán)境損害賠償問(wèn)題。本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度闡釋了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題，并借助博弈模型分析農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱問(wèn)題，根據(jù)博弈模型得出建立強(qiáng)制性農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)合同中訂立責(zé)任限額條款，有利于解決農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，政府的強(qiáng)有力支持是建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要保障。

　　［關(guān)鍵詞］農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；博弈模型

　　一、引言

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境污染問(wèn)題日益嚴(yán)重。目前，由于農(nóng)村缺乏有效的救濟(jì)體系，加之農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生污染事件危及農(nóng)民權(quán)益時(shí)，不能妥善解決，權(quán)益無(wú)法保障。鑒于此，為農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟(jì)體系引入保險(xiǎn)機(jī)制，即在農(nóng)村地區(qū)建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，能夠及時(shí)救濟(jì)受到損害的農(nóng)民，為農(nóng)村環(huán)境保護(hù)提供資金支持，保障農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，也稱之為“綠色保險(xiǎn)”，企業(yè)因污染行為使第三人遭受損失而需承擔(dān)賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，即在農(nóng)村區(qū)域?qū)嵭械沫h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。農(nóng)村區(qū)域不僅包括廣大農(nóng)村地區(qū)，也包括城鄉(xiāng)結(jié)合部和小城鎮(zhèn)。農(nóng)村區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、由城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移來(lái)的工業(yè)企業(yè)對(duì)農(nóng)村地區(qū)造成的環(huán)境污染越來(lái)越嚴(yán)重，極大損害了農(nóng)村環(huán)境和農(nóng)民權(quán)益，所以研究農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。為有效解決農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟(jì)問(wèn)題，本文將從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角研究農(nóng)村地區(qū)如何建立和完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)理論支撐。

　　二、文獻(xiàn)回顧

　　國(guó)外對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究較早。Ｚｈａｏ〔１〕提出在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)增加和土地污染情況下，環(huán)責(zé)險(xiǎn)是金融安全的一種有效工具，并討論了環(huán)責(zé)險(xiǎn)在中國(guó)土地污染管理中的應(yīng)用，并為環(huán)責(zé)險(xiǎn)的應(yīng)用提供了建議對(duì)策。Ｆｅｎｇ〔２〕等總結(jié)了現(xiàn)在中國(guó)推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)現(xiàn)狀，并且列舉投環(huán)責(zé)險(xiǎn)成功的案例，提出政府強(qiáng)有力的支持才能有效推行。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)村地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究很少，也沒(méi)有成系統(tǒng)，主要集中在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)理論分析與制度建立。黃季火昆、劉瑩〔３〕對(duì)全國(guó)５省１０１個(gè)村進(jìn)行了抽樣調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)２０００～２０１０年當(dāng)中農(nóng)村環(huán)境惡化的村占４４％。面對(duì)農(nóng)村環(huán)境污染加劇的情形，楊蘭閣、劉漢利〔４〕研究了農(nóng)村污染事故后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題，得出當(dāng)前存在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)耐緩絾我�，�?jīng)濟(jì)補(bǔ)償受污染源、污染對(duì)象和索賠方式的影響較大以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為污染企業(yè)墊付補(bǔ)償?shù)膯?wèn)題。這也一定程度上證明了建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的迫切性。孫武軍、顧久映〔５〕結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提出我國(guó)應(yīng)建立自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。薛丹〔６〕提出了以環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為核心，民事救濟(jì)和公共補(bǔ)償分別為第一層和第三層的救濟(jì)體系，強(qiáng)調(diào)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的重要性，這種救濟(jì)體系為環(huán)境受害者、企業(yè)、社會(huì)提供了新的思路。陳冬梅、夏座蓉〔７〕認(rèn)為難以建立自發(fā)性的環(huán)境保險(xiǎn)市場(chǎng)，建議實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，張燕，侯娟〔８〕提出基于農(nóng)民的生存權(quán)和平等理論有必要建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)指出目前發(fā)展的障礙：農(nóng)村企業(yè)動(dòng)力不足、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度不完善以及政府管理失靈。作者根據(jù)其障礙因素提出了相應(yīng)的解決措施。同時(shí)，侯娟從法學(xué)視角分析了我國(guó)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，其在分析了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施障礙的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的基本框架，為農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立提供對(duì)策。當(dāng)前，關(guān)于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的研究，國(guó)外主要集中在保險(xiǎn)在管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的作用，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策，而國(guó)內(nèi)研究集中在概念、制度建立、功能等，對(duì)相關(guān)理論有一定的研究，但是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的缺乏一定的研究，同時(shí)從研究視角上主要集中在社會(huì)救濟(jì)和制度完善方面，很少有從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角探討農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的重要性。我們將從經(jīng)濟(jì)視角探討農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性，并提出相應(yīng)的措施。

　　三、信息不對(duì)稱在農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的表現(xiàn)

　　由于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)還沒(méi)有作為單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品研究，缺乏相關(guān)研究結(jié)果，因此我們結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存在的信息不對(duì)稱，進(jìn)而為有效的施行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)提供對(duì)策。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是指在農(nóng)村地區(qū)（包括城鄉(xiāng)結(jié)合部、小城鎮(zhèn)）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和工業(yè)企業(yè)掌握著一些私人信息以及參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后的行為等不能被保險(xiǎn)公司所掌握，與其他市場(chǎng)相比，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱更加突出，主要表現(xiàn)在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　�。保�逆向選擇

　　逆向選擇，即交易的一方在簽約之前已經(jīng)掌握了比對(duì)方更多的信息，進(jìn)而利用這些信息簽訂對(duì)自己有利的合同，致使交易對(duì)方處于不利的地位。由于逆向選擇是在簽訂合同之前就已經(jīng)存在，所以也稱逆向選擇為事前信息不對(duì)稱。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的逆向選擇是指工業(yè)企業(yè)等對(duì)自身企業(yè)掌握更多的信息，風(fēng)險(xiǎn)較大的工業(yè)企業(yè)尋求低于合理保費(fèi)的價(jià)格購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率是依據(jù)行業(yè)的平均損失概率和預(yù)期損失制定的，即保險(xiǎn)費(fèi)率水平高于低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)收取的保費(fèi)而低于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)收取的保費(fèi)。由于工業(yè)企業(yè)擁有更多關(guān)于企業(yè)的設(shè)備投入、風(fēng)險(xiǎn)控制、環(huán)保觀念等具體的信息，而保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)投保的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)致分類，因此不能對(duì)有不同風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。這樣高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)就愿意購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的.企業(yè)則拒絕購(gòu)買保險(xiǎn)從而慢慢退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，這就出現(xiàn)了逆向選擇。逆向選擇的出現(xiàn)使低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)遠(yuǎn)離環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得保險(xiǎn)公司收益受損。下面通過(guò)博弈模型分析農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的逆向選擇問(wèn)題。博弈的主體是農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)與保險(xiǎn)公司，農(nóng)村地區(qū)工業(yè)企業(yè)的選擇是投�；虿煌侗�，保險(xiǎn)公司決策是承�；虿怀邪�。在環(huán)責(zé)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)博弈中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同劃分為高風(fēng)險(xiǎn)工業(yè)企業(yè)和低風(fēng)險(xiǎn)工業(yè)企業(yè)，在博弈模型分析時(shí)，將農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司分別稱為代理人和委托人，而代理人和委托人期望收益的大小作為策略選擇的依據(jù)，即依據(jù)雙方的期望大小以分析博弈雙方如何決策。首先分析代理人的決策。以高風(fēng)險(xiǎn)代理人為例，當(dāng)代理人選擇投保，委托人選擇承保時(shí)，代理人的期望收益分為三部分：第一部分為代理人的保費(fèi)支出，這部分使代理人的期望收益減少；第二部分為代理人發(fā)生環(huán)境事故造成的損失；現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)合同存在免賠額，即代理人還需自身承擔(dān)部分損失，而其他損失則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，雖然環(huán)責(zé)險(xiǎn)是賠付給第三方（受到損害的農(nóng)民），不直接成為代理人的收益，但是若不投保，賠償由代理人賠付，所以保險(xiǎn)公司賠償部分代理人的期望收益組成部分。因此，代理人期望收益分成三部分：保險(xiǎn)公司保費(fèi)支出，發(fā)生環(huán)境事故造成的損失，第三方從保險(xiǎn)公司得到的賠償。由于環(huán)責(zé)險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高賠付的特點(diǎn)，出險(xiǎn)后的賠付一定大于投保企業(yè)的保費(fèi)支出。當(dāng)代理人選擇不投�；蛭�托人不承保時(shí)，發(fā)生的全部損失由代理人承擔(dān)，即此時(shí)代理人的期望收益為全部損失。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)代理人，通過(guò)博弈模型期望收益分析是投保大于不投保，低風(fēng)險(xiǎn)代理人同理，所以代理人的最佳策略是投保。其次是委托人決策分析。當(dāng)委托人選擇承保時(shí)，由于委托人無(wú)法區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)代理人和低風(fēng)險(xiǎn)代理人，所以期望收益為兩者和，用字母記號(hào)代為分析委托人的期望收益，即：ＥＷ１＝ＳＵ（Ｚφ－ＰＨＫ）＋（１－Ｓ）Ｖ（（Ｚφ－ＰＬＫ）＝（ＳＵ＋Ｖ－ＳＶ）Ｚφ－（ＳＵ＋ＳＶＰＬ－ＳＰＬ）Ｋ式中Ｚ為代理人投保價(jià)值，φ保險(xiǎn)費(fèi)率，Ｕ代表高風(fēng)險(xiǎn)代理人投保，Ｖ代表低風(fēng)險(xiǎn)代理人投保．式中等號(hào)右邊第一項(xiàng)（ＳＵ＋Ｖ－ＳＶ）Ｚφ為保費(fèi)收入，第二項(xiàng)（ＳＵ＋ＳＶＰＬ－ＳＰＬ）Ｋ為環(huán)境事故發(fā)生后委托人的賠付。高風(fēng)險(xiǎn)代理人與低風(fēng)險(xiǎn)代理人出現(xiàn)概率ＰＨ、ＰＬ為常數(shù)，當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)代理人Ｓ的比例增大△Ｓ時(shí)，保費(fèi)的收入增加△Ｓ（Ｕ－Ｖ）Ｚφ，出險(xiǎn)后的賠付亦增加△Ｓ（α＋β）Ｋ，由于委托人的賠付大于保費(fèi)收入即Ｋ＞Ｚφ，顯然，隨著高風(fēng)險(xiǎn)代理人增加會(huì)使出險(xiǎn)后委托人的賠付增加，并且賠付增加的幅度要大于保費(fèi)的增加，此時(shí)委托人的期望收益會(huì)減少。因此，委托人會(huì)采取提高費(fèi)率以增加其期望收益，費(fèi)率增大導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)人投保比例下降，出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)代理人的現(xiàn)象。從根本上解釋了前文指出逆向選擇對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，即逆向選擇發(fā)生排擠低風(fēng)險(xiǎn)代理人，造成環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)效率低。由此委托人承保時(shí)的最佳策略是對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的代理人實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)代理人市場(chǎng)要細(xì)分，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行不同的費(fèi)率，而不是平均費(fèi)率。同時(shí)，在不增加費(fèi)率的情況下保證委托人的期望收益，需外部支持，即政府的支持和補(bǔ)貼，這也說(shuō)明了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不能完全通過(guò)市場(chǎng)手段施行，還需政府支援，特別是農(nóng)村地區(qū)，費(fèi)率的增加會(huì)大大排擠低風(fēng)險(xiǎn)代理人，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)低效率。環(huán)責(zé)險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高賠付的特點(diǎn)，委托人承保后，發(fā)生環(huán)境事故后賠付往往大于保費(fèi)的收入，即期望收益為負(fù)數(shù)，當(dāng)委托人選擇不承保，期望收益為０。因此對(duì)委托人來(lái)說(shuō)，當(dāng)代理人做出投保決策時(shí)，最優(yōu)策略是不予承保。

　�。玻�道德風(fēng)險(xiǎn)

　　道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在簽訂合同之后，故稱之為事后信息不對(duì)稱，指擁有信息較多的一方不顧是否損害對(duì)方的利益而采取對(duì)自身利益最大化的行為。投保人簽訂保險(xiǎn)合同后，投保人往往為獲得保險(xiǎn)公司賠償而做出使損失擴(kuò)大的行為。簽訂保險(xiǎn)合同，投保人的防范意識(shí)會(huì)降低，增加了環(huán)境事故的發(fā)生，發(fā)生環(huán)境事故后，投保人為得到保險(xiǎn)公司的賠償，而未采取有效的止損措施。道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的積極性降低，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)供給不足。簽訂保險(xiǎn)合同后，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司新的博弈，工業(yè)企業(yè)面對(duì)的策略是遵守合同和不遵守合同，保險(xiǎn)公司面對(duì)監(jiān)督與不監(jiān)督的策略。對(duì)代理人而言，當(dāng)代理人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益為支出的保費(fèi)以及發(fā)生環(huán)境事故時(shí)代理人為防止環(huán)境事故擴(kuò)大而花費(fèi)成本。當(dāng)代理人選擇不遵守合同，即出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生環(huán)責(zé)險(xiǎn)事故時(shí)，未按照合同要求及時(shí)搶救或采取減損措施，損失擴(kuò)大，此時(shí)委托人選擇不監(jiān)督，代理人的期望收益僅為保費(fèi)的支出，若委托人選擇監(jiān)督，代理人的期望收益為支出的保費(fèi)以及發(fā)生環(huán)境事故后代理人不能從委托人得到的賠償。當(dāng)代理人選擇遵守合同，無(wú)論委托人選擇監(jiān)督或不監(jiān)督時(shí)，代理人的期望收益都為保費(fèi)的支出和止損措施所發(fā)生的成本。因此，簽訂保險(xiǎn)合同后，代理人的最佳策略是不遵守合同，通過(guò)博弈模型解釋了出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。對(duì)委托人而言，當(dāng)代理人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益為收到的保費(fèi)，支出的核保費(fèi)用，以及環(huán)境事故發(fā)生后賠付。當(dāng)代理人選擇不遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益除了包括得到的保費(fèi)和支出的核保費(fèi)用外，還包括對(duì)代理人不遵守合同而處以的罰金，以及免除支付出險(xiǎn)后對(duì)受害者的賠付。當(dāng)代理人選擇遵守合同或不遵守合同，委托人選擇不監(jiān)督時(shí)，其期望收益為得到的保險(xiǎn)費(fèi)用和出險(xiǎn)后對(duì)受害者的賠付。所以，委托人最佳策略是監(jiān)督，但是現(xiàn)實(shí)博弈中，委托人不可能做到全面的監(jiān)督，委托人應(yīng)以一定的概率對(duì)代理人進(jìn)行監(jiān)督。通過(guò)以上博弈模型分析可知，由于投保企業(yè)的逆向選擇，高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)會(huì)投保，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)被排擠，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。這就要求保險(xiǎn)公司制定精細(xì)的費(fèi)率，而不是平均費(fèi)率。保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的企業(yè)制定費(fèi)率時(shí)，要投入時(shí)間和人力為投保企業(yè)進(jìn)行“體檢”。然而通過(guò)博弈模型分析得出，保險(xiǎn)公司在選擇不花費(fèi)這項(xiàng)成本時(shí)期望收益更大。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)失去內(nèi)在的動(dòng)力去對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行事前檢查和監(jiān)督。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，投保企業(yè)環(huán)保意識(shí)較低，對(duì)企業(yè)的發(fā)展還不能做出科學(xué)的判定，自然選擇不投保。目前，農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等工業(yè)企業(yè)較集中于制磚、化工等行業(yè)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)具體行業(yè)劃分費(fèi)率，提高了費(fèi)率的科學(xué)性，有效的避免低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)推出市場(chǎng)。與此同時(shí)，考慮到保護(hù)農(nóng)村環(huán)境的迫切性和投保企業(yè)不積極性，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，這勢(shì)必加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的負(fù)擔(dān)，所以發(fā)展農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)政府的資金支持。在博弈模型中解釋了環(huán)責(zé)險(xiǎn)合同簽訂以后道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為此保險(xiǎn)公司的最佳策略是進(jìn)行監(jiān)督，現(xiàn)實(shí)中以一定概率進(jìn)行監(jiān)督能提高效率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司為減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中設(shè)定免賠額，制定投保企業(yè)和保險(xiǎn)公司共保條款，考慮到環(huán)境責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)合同中可設(shè)置最高賠付額。

　�。常�典型案例分析

　　雖然農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究缺乏系統(tǒng)性，但實(shí)際上環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中就出現(xiàn)了有關(guān)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的典型案例。２０１４年７月５日，貴州省某公司生產(chǎn)原料泄漏擴(kuò)散，導(dǎo)致廠區(qū)附近農(nóng)民莊稼和魚塘受損，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和人保財(cái)險(xiǎn)貴陽(yáng)分公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)抽樣調(diào)查及后續(xù)送檢分析，判定本次事故為污染責(zé)任事件。保險(xiǎn)公司依據(jù)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任和實(shí)際損失情況，賠付２８萬(wàn)元。此次環(huán)境事故，是貴州實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度以來(lái)的首例報(bào)案。通過(guò)這次事件，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和企業(yè)對(duì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有了新的認(rèn)識(shí)。首先，企業(yè)加入污染責(zé)任保險(xiǎn)后，認(rèn)定責(zé)任事故后，保險(xiǎn)公司將成為投保企業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，減少企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失；其次，發(fā)生污染事故糾紛時(shí)，保險(xiǎn)公司作為中間第三方協(xié)調(diào)農(nóng)民和企業(yè)關(guān)系，解決方案可安定民心，減少后期紛爭(zhēng)。在博弈模型中已分析出企業(yè)最佳策略是投保，在貴州當(dāng)?shù)卣�府的支持下人保�?cái)險(xiǎn)公司承保，使得農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境污染事故順利解決。目前貴州大力推薦環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，２０１４年全省投保該險(xiǎn)種的企業(yè)超過(guò)７０家，貴州保險(xiǎn)業(yè)為環(huán)境污染事故損害承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)２億元。

　　四、對(duì)策建議

　　通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施進(jìn)行的博弈分析，得出農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)的最佳策略選擇是投保，而逆向選擇問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)使得投保企業(yè)的期望收益降低，出現(xiàn)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的狀態(tài)，為此提出以下建議措施，利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立和完善。首先，政府的扶持是實(shí)施農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要保障。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，單純依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)很難維持，保險(xiǎn)公司沒(méi)有足夠的動(dòng)力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，所以農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展必須需政府的支持，即在法律、經(jīng)濟(jì)等多方位給予農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)扶持。就目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的情況看，政府的強(qiáng)有力扶持在試點(diǎn)中是必不可少的。當(dāng)然并不是否定農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)化，過(guò)多的政府干預(yù)不利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)作的長(zhǎng)效機(jī)制。所以在建立和完善農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度過(guò)程中，政府做好推動(dòng)者，整合資源，將市場(chǎng)手段和行政手段結(jié)合使用。其次，強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)是農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)投保模式的首選。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定了特定的投保主體，同時(shí)對(duì)特定的主體規(guī)定投何種的保險(xiǎn)產(chǎn)品做出規(guī)定，防止高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)選擇不匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題出現(xiàn)導(dǎo)致的低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)環(huán)保意識(shí)、環(huán)保設(shè)備、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面欠缺，如果實(shí)施自愿投保模式，很難保證有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)投保，同時(shí)較頻繁的污染事故會(huì)給保險(xiǎn)公司造成大量經(jīng)濟(jì)賠償，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保動(dòng)力不足，所以實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式是農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立和完善的必然選擇。最后，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同中訂立責(zé)任限額條款，從內(nèi)在激勵(lì)企業(yè)提高環(huán)境保護(hù)意識(shí)。責(zé)任限額，即保險(xiǎn)合同中規(guī)定了保險(xiǎn)公司最高賠償額，超出設(shè)定的最高賠償額不由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。設(shè)定責(zé)任限額能夠督促投保企業(yè)采取環(huán)保措施，一旦發(fā)生環(huán)境事故能采取止損措施，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)情形下，企業(yè)為了避免高出最高賠償額，從內(nèi)在上激勵(lì)農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)提高自己的環(huán)保意識(shí)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。實(shí)行責(zé)任限額減少了保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)公司的承保意愿和能力，利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任制度的長(zhǎng)效機(jī)制建立。

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇14

　　一、現(xiàn)階段農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)在我國(guó)存在的不足

　　(一)法律體系不完善，立法滯后

　　國(guó)務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》標(biāo)志著我國(guó)工傷保險(xiǎn)從立法角度初步建立，然而在《條例》中沒(méi)有清晰界定農(nóng)民工的工傷問(wèn)題如何解決、解決主體等，針對(duì)農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)保障領(lǐng)域基本上屬于一片空白。而且參照城鎮(zhèn)職工穩(wěn)定的月薪薪酬制度制定的支付標(biāo)準(zhǔn)這一規(guī)定從文字上將農(nóng)民工利益排除在保障體系之外。我國(guó)農(nóng)民工由于和土地依然保持一定的紐帶和經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，農(nóng)民工的職業(yè)性存在一定的不穩(wěn)定因素，表現(xiàn)為隨著農(nóng)業(yè)季節(jié)變化而流動(dòng)的特點(diǎn)，企業(yè)對(duì)農(nóng)民工的勞動(dòng)報(bào)酬計(jì)算和支付的也有其自身特點(diǎn)，和城市穩(wěn)定的職工有所不同。但是以法律形式出現(xiàn)的《工傷保險(xiǎn)條例》，針對(duì)農(nóng)民工保險(xiǎn)賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)制定是參照城市職工穩(wěn)定工作和相對(duì)固定的薪酬體系而制定，因此并不能簡(jiǎn)單地應(yīng)用于農(nóng)民工群體。農(nóng)民工自身隨季節(jié)性流動(dòng)性的特點(diǎn)，使得其工傷保障的收入指標(biāo)與城市職工有明顯的偏差，因此也無(wú)法享受城鎮(zhèn)職工的權(quán)益標(biāo)準(zhǔn)。

　　(二)執(zhí)法不嚴(yán)，無(wú)法做到堅(jiān)實(shí)有理的監(jiān)督

　　從表面上看，農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)是屬于社會(huì)保證的一部分，應(yīng)該和其他社會(huì)保險(xiǎn)一起統(tǒng)一收到勞動(dòng)和社會(huì)保障部管理。但實(shí)際操作管理上，農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)與其他社會(huì)保險(xiǎn)制度沒(méi)有相關(guān)聯(lián)系。工傷保險(xiǎn)的目的是為了促進(jìn)安全生產(chǎn)，進(jìn)而減少工傷事故和補(bǔ)償。然而目前勞動(dòng)和社會(huì)保障部無(wú)法發(fā)揮工傷保險(xiǎn)促安全的職能要求，大多數(shù)工傷保險(xiǎn)是與醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相掛靠，安全生產(chǎn)工作缺少監(jiān)管機(jī)構(gòu)。部門職能的重合導(dǎo)致工傷保險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生時(shí)責(zé)任不清，職責(zé)不明，效率低下。

　　(三)固有思想嚴(yán)重

　　我國(guó)的工業(yè)化進(jìn)程是伴隨著犧牲農(nóng)民利益的代價(jià)這一歧視性政策發(fā)展的，城市政府考慮的重點(diǎn)是本城市居民的既有利益，城市管理者通常忽視或忽略農(nóng)民工的權(quán)益，甚至往往針對(duì)農(nóng)民工群體采取限制和排斥的政策。特別是農(nóng)民工聚集量較高的技術(shù)含量低，勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，長(zhǎng)期以來(lái)追求的是以低成本創(chuàng)造高利潤(rùn)的盈利模式，因此企業(yè)處于節(jié)約用工成本的角度，使得企業(yè)主往往犧牲農(nóng)民工利益，避免為農(nóng)民工繳納工傷保險(xiǎn)，降低企業(yè)成本。而作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民工自身缺少法律意識(shí)，當(dāng)利益受到侵犯時(shí)不知通過(guò)什么途徑來(lái)維護(hù)應(yīng)有的權(quán)益，缺少用法律保護(hù)自己的認(rèn)識(shí)，也使自身陷入被動(dòng)的境地。

　　(四)社會(huì)排斥導(dǎo)致農(nóng)民工群體處于社會(huì)弱勢(shì)階層

　　社會(huì)排斥是指農(nóng)民工群體作為社會(huì)弱勢(shì)群體在二級(jí)勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)體系下和單一的社會(huì)保障體系中受到歧視，而逐漸處于社會(huì)保障的邊緣群體，孤立無(wú)助缺少維權(quán)途徑，并且這種排擠可以通過(guò)社會(huì)“再造”而進(jìn)一步累積并傳遞下去。在城市中的勞動(dòng)力市場(chǎng)，普遍存在企業(yè)或者用人單位農(nóng)民工權(quán)益的現(xiàn)象。應(yīng)該享有的基本權(quán)利的現(xiàn)象。農(nóng)民工所處的工作環(huán)境條件惡劣，休息時(shí)間少，勞動(dòng)強(qiáng)度高，獲得勞動(dòng)報(bào)酬不穩(wěn)定，社會(huì)缺乏對(duì)農(nóng)民工的勞動(dòng)保護(hù)，在勞動(dòng)過(guò)程中也缺少安全和防范措施對(duì)人身安全提供有效保護(hù)，在現(xiàn)實(shí)中農(nóng)民工如果出現(xiàn)工傷傷害，無(wú)法享受應(yīng)有的工傷保險(xiǎn)賠償。城鄉(xiāng)二級(jí)社會(huì)制度為城市人和農(nóng)村人貼上的標(biāo)簽，使得即使農(nóng)民工和城市人做著同樣的工作，身份的差異依然將農(nóng)民工劃在正式勞動(dòng)力市場(chǎng)之外，這種分割就產(chǎn)生歧視。農(nóng)民工在非正式勞動(dòng)市場(chǎng)尋找到的就業(yè)機(jī)會(huì)，自然缺少種種應(yīng)有的健康、福利、安全保障，在政治少缺少維護(hù)利益的訴求機(jī)制。

　　(五)農(nóng)民工職業(yè)的流動(dòng)性

　　農(nóng)民工的勞務(wù)關(guān)系緊緊依附于市場(chǎng)需求，與企業(yè)雇主的雇傭往往隨著工程業(yè)務(wù)的完結(jié)而完結(jié)，在城市和農(nóng)村之間雙向流動(dòng)，哪里有工作機(jī)會(huì)就流向哪里，缺少長(zhǎng)期穩(wěn)定的雇傭關(guān)系。這種職業(yè)流動(dòng)性和現(xiàn)存的工傷保險(xiǎn)基金區(qū)域跨省流動(dòng)之間存在明顯的矛盾。農(nóng)民工因工傷事故原因返回農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無(wú)法轉(zhuǎn)移保持原有的保險(xiǎn)關(guān)系。

　　二、針對(duì)我國(guó)農(nóng)民工保險(xiǎn)體系的改革建議

　　農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)內(nèi)容涉及領(lǐng)域廣，同時(shí)農(nóng)民工自身的特點(diǎn)流動(dòng)頻繁也使得工傷認(rèn)定及補(bǔ)償?shù)念愋头N類也需要多種多樣。圍繞工傷保險(xiǎn)，應(yīng)該建立起涵蓋安全生產(chǎn)、工傷風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防以及職業(yè)康復(fù)等多方面內(nèi)容的系統(tǒng)體系。因此農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)包含傷害醫(yī)療保障和現(xiàn)金補(bǔ)助、涵蓋工傷責(zé)任賠償和風(fēng)險(xiǎn)防范的系統(tǒng)體系。農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)制度應(yīng)遵循以下幾個(gè)原則:無(wú)過(guò)失認(rèn)定原則:無(wú)論農(nóng)民工在勞動(dòng)或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中受到何種傷害或?qū)е潞畏N疾病，應(yīng)由國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)補(bǔ)償?shù)?責(zé)任，無(wú)論傷害責(zé)任由誰(shuí)負(fù)責(zé)，受害當(dāng)事人都應(yīng)得到補(bǔ)償。這樣不僅受害者利益可以得到保障，也可以保障企業(yè)或雇主利益，利于用人單位開(kāi)展和維持正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。個(gè)人無(wú)負(fù)擔(dān)原則:農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)應(yīng)由企業(yè)或雇主繳納，社會(huì)及政府承擔(dān)保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)，農(nóng)民工人人無(wú)須做出經(jīng)濟(jì)承擔(dān)。社會(huì)與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則:社會(huì)及企業(yè)建立保險(xiǎn)基金，由社會(huì)集中調(diào)配使用，以保障農(nóng)民工合法權(quán)益。

　　首先對(duì)企業(yè)應(yīng)明確其繳費(fèi)義務(wù)，企業(yè)必須承擔(dān)對(duì)農(nóng)民工的職業(yè)保障，以立法形式強(qiáng)征性繳納保險(xiǎn)費(fèi)以建立保險(xiǎn)基金庫(kù)，再經(jīng)由社會(huì)建立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再分配，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。自由流動(dòng)原則:我國(guó)社會(huì)保障制度的區(qū)域性統(tǒng)籌制度與農(nóng)民工自身高流動(dòng)性之間的矛盾是改革必須解決的問(wèn)題。社會(huì)保障制度的構(gòu)建要適應(yīng)農(nóng)民工流動(dòng)性特點(diǎn)，農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)賬戶應(yīng)實(shí)現(xiàn)跨市、跨省的自由轉(zhuǎn)移，使得農(nóng)民工社會(huì)保障的賬戶使用不受地區(qū)區(qū)域的限制，跨省市享受工傷保險(xiǎn)權(quán)益。

　　建立和完善農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)制度的幾個(gè)方面:

　　1．完善立法，有法可依加快《中華人民共和國(guó)社會(huì)保障法》的立法建設(shè)，從法律層次上完善明晰農(nóng)民工工傷保障，建立全國(guó)統(tǒng)一的保障體系。在總原則下，各地區(qū)根據(jù)各自身經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展和社會(huì)保障程度制定符合條件的地方法規(guī)。加強(qiáng)并細(xì)化懲罰措施和力度，建立相配套的懲罰機(jī)制，對(duì)違法企業(yè)的處罰做到有法可依，增加違法成本。

　　2．強(qiáng)化執(zhí)法，提高參保率企業(yè)嚴(yán)格按照《工傷保險(xiǎn)條例》《關(guān)于農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》等法律法規(guī)的內(nèi)容對(duì)農(nóng)民工群體繳費(fèi)參保，明確工傷保險(xiǎn)的責(zé)任人和收益人，并通過(guò)強(qiáng)制性手段嚴(yán)格監(jiān)督用人單位為雇傭的所有農(nóng)民繳納工傷保險(xiǎn)的實(shí)施情況。有效落實(shí)參保繳費(fèi)工作，建立監(jiān)督檢查機(jī)制，工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不定時(shí)檢查企業(yè)繳費(fèi)情況與被雇傭農(nóng)民工人數(shù)，進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)。對(duì)違反企業(yè)除進(jìn)行嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)處罰外，還要追究法律責(zé)任。另外，可以通過(guò)建立準(zhǔn)入機(jī)制對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效控制，只有為農(nóng)民工參保才可以獲得相關(guān)經(jīng)營(yíng)權(quán)利。

　　3．放開(kāi)戶籍制度，消除社會(huì)排斥取消身份的歧視，為農(nóng)民工提供工商保險(xiǎn)是保障農(nóng)民工的基本權(quán)益的體現(xiàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，由戶籍制度帶來(lái)的身份不平等剝奪了本應(yīng)該屬于農(nóng)民工部分的社會(huì)保障。使得農(nóng)村人口在經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育等多方面處于社會(huì)弱勢(shì)地位，承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。逐步改革城鄉(xiāng)二元戶籍制度，實(shí)現(xiàn)“同籍化”。消除因戶籍帶來(lái)的資源限制。

　　4．建立可自由轉(zhuǎn)移流動(dòng)的保險(xiǎn)賬戶我國(guó)社會(huì)保障制度的區(qū)域性統(tǒng)籌制度與農(nóng)民工自身流動(dòng)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，形成天然的矛盾，該矛盾是改革必須解決的問(wèn)題。社會(huì)保障制度的構(gòu)建要適應(yīng)農(nóng)民工流動(dòng)性特點(diǎn)，農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)賬戶應(yīng)實(shí)現(xiàn)跨市、跨省的自由轉(zhuǎn)移，使得農(nóng)民工社會(huì)保障的賬戶使用不受地區(qū)區(qū)域的限制，跨省市享受工傷保險(xiǎn)權(quán)益。

　　5．預(yù)防為主，輔以保障進(jìn)一步挖掘農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用和功能，深入挖掘資金上的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合社會(huì)其他機(jī)構(gòu)資源，從上下游深化農(nóng)民工安全生產(chǎn)、工傷和職業(yè)病預(yù)防、事故防范等服務(wù)措施，與用人單位開(kāi)展安全生產(chǎn)知識(shí)與技能培訓(xùn)，對(duì)特殊行業(yè)和崗位提供防護(hù)措施。同時(shí)加大安全生產(chǎn)知識(shí)技能的普及和職業(yè)疾病預(yù)防知識(shí)的培訓(xùn)，與相關(guān)科技單位合作，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)防水平，從源頭上降低工傷事故發(fā)生幾率，逐步進(jìn)入預(yù)防—減少事故—減少工傷賠付—降低企業(yè)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)率－預(yù)防的良性循環(huán)。

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