走向沒有銀行的世界論文
人們常說的銀行，其實包括主營借貸的商業(yè)銀行和主營投資的投資銀行。而在英國青年創(chuàng)業(yè)家西蒙·迪克森心目中，關于“未來銀行”的概念指的就是“眾融”(crowdfunding)。
那么，他心目中的眾融又是什么?在公開演講中，迪克森認為“眾融就是放大善行和促進社會進步的金融”。在他的新書《沒有銀行的世界》的第一章中，他就將標題準確地定為《自由的經(jīng)濟學》，因為他認為經(jīng)濟走向自由，是使眾融發(fā)揮作用、讓社會化金融真正能夠促進社會進步的前提。
于是，我們不禁要發(fā)問的一個關鍵問題是，今天的我們?yōu)槭裁催�在追求經(jīng)濟自由?
現(xiàn)行金融體系的債務陷阱悖論
在現(xiàn)行金融體系中，財富的增加都是與借貸相對應的。這往往需要更多的資金注入整個金融體系，而這種資金注入在當前的'金融體系中貌似沒有節(jié)制。
“如果希望經(jīng)濟體中有更多的資金，我們就需要更多的債務。如果我們希望經(jīng)濟體的債務較少，那么我們擁有的資金就會更少�！边@就是迪克森所說的債務陷阱悖論。因此，我們要么背負債務，要么陷入經(jīng)濟的衰退——沒有第三種選擇。
眾融是一件大事
上述解決方案，是對現(xiàn)行金融體系的體制內(nèi)思考。那么體制之外呢?全世界從 2012 年開始涌動的潮流是，訴諸社會化的金融方案(眾融)，以及由此帶來的金融民主化。
在對金融系統(tǒng)進行全面改革之前，我們需要更多地以全體公眾為支撐而非僅僅服務于機構(gòu)投資人的金融工具及社會化工具。迪克森把這些發(fā)明(工具)稱為七大顛覆性技術(shù)——萬維網(wǎng)、貨幣、社交網(wǎng)絡、眾融、P2P貸款、小額貸款和智能手機。其中，對于改革最重要的工具是包括股權(quán)眾融、P2P 貸款在內(nèi)的眾融模式。
眾融，根據(jù)維基百科的定義，是指創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)所進行的大眾融資。其三大特征分別是大眾投資、源于眾包和單筆小額。創(chuàng)業(yè)企業(yè)所希望的眾融，可以是債權(quán)融資、股權(quán)融資，甚至是產(chǎn)品實物回饋、捐贈扶持等多種形式。這樣一件貌似無關緊要地針對小額資金的“小事情”，正在全世界開啟一個新的時代。
眾融帶來的巨變
西蒙·迪克森在這本專著中宣告了傳統(tǒng)金融業(yè)的終結(jié)。迪克森還創(chuàng)建了一個叫“未來銀行”的同名眾融網(wǎng)站。
迪克森的自信，一方面源自他背后的投資人，大名鼎鼎的英國首富——維珍(VIRGIN)集團老板理查德·布蘭森。布蘭森成功地跨界在一個又一個完全不同的行業(yè)中成為大贏家，是商業(yè)領域中極少數(shù)幾家規(guī)模巨大的多元化經(jīng)營的成功范例。布蘭森的投資，讓眾融這個充滿創(chuàng)新風險的領域得到了最成功的“傳統(tǒng)”商業(yè)大佬的背書。
共享經(jīng)濟的到來
西蒙·迪克森認為，兩個時代人群正在碰撞——那些總是采取支付方式獲取一切的 X 時代(約 1965 ～ 1975年出生)和那些總是免費獲取一切的Y 時代(約 1976 ～ 2000 年出生)人群的碰撞。對于 X 時代人群而言，最高額度支付一切被視為是一種身份象征 ;而對于 Y 時代人群而言，吹噓自己如何打敗系統(tǒng)，免費得到東西是一件很酷的事情。
免費也成為金融體系改革和眾融業(yè)務大發(fā)展的驅(qū)動力——大約從 2012年開始，投身眾融領域的企業(yè)數(shù)以萬計。一個新興的領域往往需要更多的同行(協(xié)作者而非競爭者)，參與到市場教育、用戶教育和監(jiān)管規(guī)范當中去，共同推動市場的迅速成熟和健康發(fā)展。在這個意義上，“同行不僅僅是對手”。
不同企業(yè)對“未來的銀行”可能有著自己不同的愿景和解決方案。例如，2014 年 9 月，我們組織騰訊智庫的專家們到美國走訪了十多家最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，其中包括美國最大的 P2P 貸款網(wǎng)站 Lending Club 及美國第一家手機銀行 Moven Bank(Moven Bank 的創(chuàng)始人是暢銷書《Bank3.0》的作者——BrettKing)。
Brett King 在 2013 年被美國《銀行家》雜志評選為“十大金融創(chuàng)新人物”。他在《Bank3.0》一書中寫道“：傳統(tǒng)的銀行業(yè)，其最常見的盈利模式來自于由于信息不對稱而對消費者的懲罰性措施，比如所謂的‘貸款逾期滯納金’。”他希望通過使用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，讓消費者更加“聰明”，可以擁有正向雙贏的盈利模式，而非銀行對消費者的“懲罰”。
Brett King 強調(diào) ：“未來的銀行就在你的手機里，而且由于你的貸款來自于個人而非某個金融機構(gòu)，因此，未來銀行的利率定價權(quán)也就不在商業(yè)銀行那里，而就在每個人的手機中�！�
源于眾包的眾融，天然攜帶“協(xié)作”和“共享”基因，可能是繼物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及移動互聯(lián)網(wǎng)之后最耀眼的一個全球性現(xiàn)象。眾融，將從根本上顛覆傳統(tǒng)的金融體系，進而永遠地改變我們的經(jīng)濟體系和社會體系。
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