歐元區(qū)零售支付市場發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)驗及啟示論文
摘要：歐元區(qū)零售支付市場是世界最大的支付市場，對推動整體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布單一歐元支付區(qū)( SEPA)將于2014年建成，將對現(xiàn)有零售支付市場產(chǎn)生深遠影響。本文介紹了當前歐元區(qū)零售支付市場發(fā)展現(xiàn)狀、問題、未來目標和措施，并有針對性地提出完善我國零售支付市場發(fā)展啟示和借鑒。
關(guān)鍵詞：歐元區(qū);零售;支付;市場
自歐元誕生以來，歐盟特別是歐元區(qū)支付一體化日益加深，歐元區(qū)零售支付市場已成為世界最大的支付市場，對推動整體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布歐元區(qū)范圍內(nèi)單一歐元支付區(qū)( SEPA)將于2014年建成，屆時將對現(xiàn)有零售支付市場產(chǎn)生深遠影響。因此，研究歐元區(qū)零售支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗，對于完善我國零售支付市場發(fā)展具有較好的借鑒意義。
一、歐元區(qū)零售支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題
現(xiàn)階段，歐元區(qū)使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具主要是貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、銀行卡、電子和移動支付，但各類支付工具的發(fā)展存在很大差異。
(一)貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記
貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會頒布的SEPA規(guī)章內(nèi)以歐元支付的交易。貸記轉(zhuǎn)賬指由付款人主動發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開戶銀行，開戶銀行接收后根據(jù)指令要求將付款人資金轉(zhuǎn)入收款人銀行。直接借記是指由收款人對付款人的銀行賬戶發(fā)起的事先由付款人授權(quán)的借記支付指令。
(二)銀行卡支付
銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費2194歐元。
(三)電子支付
電子支付指通過互聯(lián)網(wǎng)進行的支付，通常包括3種方式。一是通過網(wǎng)絡(luò)進行遠程銀行卡交易;二是支付者通過網(wǎng)上銀行身份識別，在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和直接借記，這種方式目前只可在一國范圍內(nèi)實現(xiàn);三是通過第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著越來越重要的角色。
(四)移動支付
移動支付指支付數(shù)據(jù)和支付指令通過手機發(fā)起、傳遞和確認，可應(yīng)用于在線或離線購買服務(wù)、數(shù)字或商品。移動支付主要分為2大類：一是遠程移動支付，通過Intemet/WAP或SMS進行支付。目前，大部分通過Intemet的遠程移動支付基于銀行卡;二是近程支付，通常在銷售點直接發(fā)生。
二、歐元區(qū)零售支付市場未來發(fā)展目標
近年來，歐元區(qū)零售支付市場內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區(qū)逐漸形成;二是各成員國零售支付基礎(chǔ)設(shè)施之間聯(lián)系進一步加強;三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運用;四是部分基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化，如單一歐元區(qū)證券結(jié)算體系( T2S)建設(shè)。
(一)是促進公平競爭性。基于共同的、開放的標準，服務(wù)供應(yīng)商可在多國提供支付解決方案，擴大業(yè)務(wù)平臺，推動創(chuàng)新，帶來支付服務(wù)成本和價格同時下降，并對新進入者或其他成員國競爭者的市場準人提供便利，以此促進公平競爭。
(二)是促進為消費者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競爭性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時，支付市場更透明，將引導消費者使用最有效的支付工具。
(三)是促進業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性。市場一體化可帶來更多規(guī)模效益，對現(xiàn)有參與者而言，意味著節(jié)約更多成本或增加更多收益機會，且新進入者創(chuàng)新熱情會更高，創(chuàng)新地域范圍也會擴大。
三、歐盟培育和促進歐元區(qū)支付一體化的措施
(一)對電子貨幣機構(gòu)和支付機構(gòu)實行業(yè)務(wù)許可制度歐盟規(guī)定各成員國應(yīng)對電子貨幣機構(gòu)和支付機構(gòu)實行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。市場準人業(yè)務(wù)包括跨國收購服務(wù)供應(yīng)商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認證服務(wù)市場準入、依賴銀行卡交易支付的付款機制等方面。
(二)增加支付服務(wù)透明度
目前，支付服務(wù)的.真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴重，將給消費者、商家和歐盟經(jīng)濟帶來更高的支付成本。歐盟鼓勵通過利用綜合返利、收取附加費等手段，使用消費者能夠使用最有效的支付工具。
(三)對協(xié)議、接口、應(yīng)用、服務(wù)等方面實行標準化
歐盟鼓勵對銀行卡、電子支付和移動支付實施標準化：一方面銀行卡應(yīng)遵循SEPA標準，即任何SEPA國家的銀行卡，能夠在其他SEPA國家的銀行卡終端上使用;另一方面，電子支付和移動支付需要銀行卡部門和移動網(wǎng)絡(luò)運營商合作，實施統(tǒng)一的標準化解決方案，確保完全的互操作性和開放性，以適應(yīng)消費者流動使用需求。
(四)加強支付安全和信息保護建設(shè)
一是歐盟從1990年起就開始實施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡;二是歐盟要求其成員國切實做好數(shù)據(jù)保護，客戶信息無論是在處理還是存儲過程，都應(yīng)存放在安全支付基礎(chǔ)設(shè)施中;三是支付交易認證機制從設(shè)計開始，就必須包括必要的安全措施，以符合數(shù)據(jù)保護需求。
四、對我國的啟示和借鑒
(一)以制度作保障，加快建立非現(xiàn)金支付法規(guī)制度
一是推動出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展;二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風險。
(二)以規(guī)范促發(fā)展，加強對新興電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管
一是建立健全非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場準人和退出機制。對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織開展現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，規(guī)范其經(jīng)營行為;二是加強對銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)風險監(jiān)管，包括運行風險、技術(shù)風險、系統(tǒng)性風險、法律風險、欺詐風險等風險防范與處置。
(三)以推動促普及，引導新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展
一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續(xù)擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進銀行卡應(yīng)用;二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進移動支付、電話支付、預(yù)付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護消費者權(quán)益;三是加快農(nóng)村地區(qū)電子支付普及，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動電話支付、移動支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開展。
參考文獻：
[1]蘇寧.支付體系比較研究[M].中國金融出版社，2005，6(第1版).
[2]蘇寧.支付體系發(fā)展指南[Ml.中國金融出版社，2007，7(第1版).
作者簡介：黃煌(1979-)，男，單位：中國人民銀行重慶營業(yè)管理部。
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