股份制商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策論文
為促進(jìn)我國(guó)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展，我們應(yīng)做好以下幾方面工作。
一、轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)
更新思想，樹(shù)立新的經(jīng)營(yíng)觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營(yíng)思想觀念，提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工對(duì)拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場(chǎng)份額當(dāng)作國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要指標(biāo)來(lái)考核。把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
二、完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行管理。
1、 金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報(bào)送的報(bào)表中增加表外項(xiàng)目；將股份制商業(yè)銀行對(duì)外擔(dān)保納入外債管理，對(duì)于融資性對(duì)外擔(dān)保必須報(bào)經(jīng)外匯管理局批準(zhǔn)，其他非融資性擔(dān)保也必須事后向外匯局登記備案，對(duì)外授權(quán)應(yīng)當(dāng)確立在分行一級(jí)辦理。
2、央行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例。借鑒國(guó)外對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段，制定有利于增加中間業(yè)務(wù)透明度的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和實(shí)施細(xì)則，并建立嚴(yán)格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報(bào)告中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的報(bào)表制度；建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系，以對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在問(wèn)題。
3、 股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當(dāng)前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散，自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，股份制商業(yè)銀行，應(yīng)制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開(kāi)發(fā)、運(yùn)作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)
各家銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場(chǎng)、搶占市場(chǎng)份額的需要，是面對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際化潮流的.需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長(zhǎng)業(yè)務(wù)收入的需要。因此，各級(jí)銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認(rèn)識(shí)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和收入來(lái)源的多元化。
四、實(shí)施有效中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷策略
市場(chǎng)營(yíng)銷作為連接產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁，在競(jìng)爭(zhēng)中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)，無(wú)論是營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷，使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同，真正形成社會(huì)需求。銀行應(yīng)采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場(chǎng)、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段
中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快，但還遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級(jí)的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路，系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。
六、完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強(qiáng)，且是一項(xiàng)依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來(lái)的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會(huì)計(jì)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財(cái)?shù)榷喾矫嬷R(shí)和那些有較高理論水平、豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)。
七、調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入
為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，自覺(jué)接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。
八、正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低，但絕不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開(kāi)始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來(lái)抓，不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。
1、 嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開(kāi)放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
2、 建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性
隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、 制定有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸
一是調(diào)整、完善、出臺(tái)有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，同時(shí)，國(guó)家繼續(xù)完善對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平。
4、 建立、健全中間業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)
在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。應(yīng)盡快借鑒國(guó)際上相關(guān)的管理制度，制訂出符合我國(guó)國(guó)情的關(guān)于中間業(yè)務(wù)操作的具體管理規(guī)定，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給股份制商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，認(rèn)真研究，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)，改善宏觀調(diào)控，減少無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，正確引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能在一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運(yùn)行和發(fā)展。
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