POS與手機(jī)支付應(yīng)用關(guān)系分析論文
摘 要：本文首先介紹了手機(jī)支付的含義及其方式，并結(jié)合當(dāng)前手機(jī)支付的主要實(shí)現(xiàn)模式及其應(yīng)用情況，以及POS發(fā)展趨勢，分析了POS與手機(jī)支付應(yīng)用關(guān)系。
關(guān)鍵詞：POS；手機(jī)支付；應(yīng)用；關(guān)系
一、手機(jī)支付概述
（一）手機(jī)支付概念
手機(jī)支付，就是消費(fèi)用戶用手機(jī)(載體)來進(jìn)行支付。手機(jī)支付業(yè)務(wù)是指將個(gè)人的金融信息存入手機(jī)之后，利用手機(jī)結(jié)算交通費(fèi)、餐費(fèi)、商品費(fèi)等。這種結(jié)算業(yè)務(wù)主要是通過短信息完成的。用戶將其支付請求通過短信息發(fā)送到銀行，銀行在進(jìn)行審批劃賬之后，再通過短信息反饋到商場，整個(gè)過程全部實(shí)現(xiàn)了電子化。
�。ǘ┦謾C(jī)支付方式
目前，常用的手機(jī)支付方式有兩種：推送式手機(jī)支付和自主式手機(jī)推送式手機(jī)支付：是在網(wǎng)站購物后選擇建設(shè)銀行手機(jī)支付，并輸入支付號，并傳到手機(jī)銀行中心，中心根據(jù)購物網(wǎng)站產(chǎn)生的定單信息和支付號主動激活您手機(jī)銀行支付程序，并顯示支付信息，登錄手機(jī)銀行，選擇支付賬戶，若選擇非簽約賬戶則需輸入該賬戶取款密碼。自主式手機(jī)支付：是客戶主動發(fā)起方式，即客戶進(jìn)入手機(jī)銀行，選擇支付菜單，輸入已知的定單號，并選擇支付商戶，將信息發(fā)送到手機(jī)銀行中心，中心根據(jù)商戶號和定單號取得相關(guān)支付信息回送客戶確認(rèn)。
二、手機(jī)支付的模式及應(yīng)用
（一）手機(jī)支付的主要實(shí)現(xiàn)模式
國內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)起步于2000年，隨著手機(jī)的大量普及及其固有的便利性，手機(jī)支付在國內(nèi)得到了較大發(fā)展。目前主要有四種實(shí)現(xiàn)模式：
1、“手機(jī)銀行”模式。該模式需要商業(yè)銀行與移動運(yùn)營商合作，可以實(shí)現(xiàn)基于銀行卡賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等功能。該模式出現(xiàn)最早，但目前發(fā)展?fàn)顩r不是很理想。
2、“話費(fèi)代扣”模式。該模式主要由移動運(yùn)營商推動，可以通過手機(jī)話費(fèi)實(shí)現(xiàn)各種移動增值服務(wù)的付費(fèi)。該模式簡單易行，用戶也比較認(rèn)可，但在業(yè)務(wù)模式上有一定局限性，同時(shí)還存在政策風(fēng)險(xiǎn)，如何發(fā)展有待進(jìn)一步觀察。
3、“綁定”模式。該模式由獨(dú)立于銀行和移動運(yùn)營商的第三方推動。首先將手機(jī)號和銀行卡號綁定形成對應(yīng)的定制關(guān)系；在支付時(shí)，通過用戶的手機(jī)號查找對應(yīng)的銀行卡號，用該銀行卡進(jìn)行支付。該模式在國內(nèi)發(fā)展較快。
4、“支付應(yīng)用”模式。該模式主要參與方有銀行、移動運(yùn)營商和銀行卡組織。該模式將支付應(yīng)用駐留在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的卡支付功能，可以分為面對面支付和非面對面支付兩類。該模式引起了各方的廣泛興趣。
�。ǘ┦謾C(jī)支付在國內(nèi)外的應(yīng)用
目前在瑞典、芬蘭、德國等許多發(fā)達(dá)國家，手機(jī)除了作為通訊工具，也越來越多地成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊环N支付工具。著名調(diào)研公司YANKEE GROUP認(rèn)為，到2006年底，美國將有5000萬名手機(jī)用戶利用手機(jī)支付收費(fèi)信息、商品以及服務(wù)方面的費(fèi)用。這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于美國人口17%，也相當(dāng)于全部手機(jī)用戶的26%。
在我國，手機(jī)支付也在逐步推廣。隨著我國居民支付手段和消費(fèi)能力的提高，我國個(gè)人移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其中手機(jī)支付業(yè)務(wù)已逐步進(jìn)入規(guī)模化發(fā)展的快車道。
三、POS與手機(jī)支付應(yīng)用的關(guān)系
�。ㄒ唬┦謾C(jī)支付有助于POS應(yīng)用發(fā)展
手機(jī)龐大的用戶群與POS使用有較大重疊。事實(shí)上，手機(jī)用戶中的大客戶群體和金融行業(yè)中的大客戶群體有很大的重疊部分。這就意味著手機(jī)用戶中的大額消費(fèi)者也是金融領(lǐng)域中大額消費(fèi)者。因此，如果能夠牢牢的抓住這些手機(jī)大客戶，也就自然抓住了大部分的金融大客戶。這就為手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了穩(wěn)定的大客戶群體和穩(wěn)定的利潤來源。
根據(jù)CNNIC提供的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告顯示，2007年采用手機(jī)上網(wǎng)的客戶數(shù)量達(dá)到了5040萬人，占到所有網(wǎng)民人數(shù)的24％。由此可見，使用手機(jī)上網(wǎng)已經(jīng)逐漸變成一種時(shí)尚，隨著網(wǎng)絡(luò)軟硬件設(shè)施的不斷發(fā)展和完善，手機(jī)上網(wǎng)將會變得越來越普遍，而手機(jī)支付的技術(shù)保障也會越來越完善。到那個(gè)時(shí)候，手機(jī)作為移動支付的主要載體將不再是空話。如此大規(guī)模的手機(jī)用戶群與POS應(yīng)用群體有較大重合性。在目前POS應(yīng)用處于起步發(fā)展階段的情況下，如能將其與手機(jī)用戶群進(jìn)行結(jié)合，將有助于推動POS應(yīng)用發(fā)展。
（二）POS應(yīng)用有助于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展
1、技術(shù)保障
從GPRS到CDMA，再到今天的3G，移動通信技術(shù)不斷的向前大步邁進(jìn)。手機(jī)也將從一個(gè)單純的通訊工具變成一個(gè)多功能的應(yīng)用實(shí)體。現(xiàn)在，使用手機(jī)不僅僅能接打電話、收發(fā)短信，還可以上網(wǎng)、聊天、收發(fā)郵件、下載音樂、接收多媒體彩信，甚至還可以訂購車票、預(yù)定酒店、購買小額商品等等。今天的`手機(jī)已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的手機(jī)，而隨著移動通信技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，手機(jī)將會具有更多更完備的功能，也將承擔(dān)更多的角色。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也得到進(jìn)一步的發(fā)展后，安全“瓶頸”的問題就不會再成為手機(jī)支付行業(yè)的最大困擾。因此，移動通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展為手機(jī)移動支付提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障。
2、POS支付應(yīng)用是手機(jī)支付方式的重要組成部分
手機(jī)支付包括了類似于網(wǎng)絡(luò)銀行的“手機(jī)銀行模式”、與銀行卡帳號關(guān)聯(lián)的“綁定模式”和類似于銀行卡功能的“支付應(yīng)用模式”。特別是“支付應(yīng)用模式”可以直接將手機(jī)支付作為傳統(tǒng)的銀行卡使用，非常方便。
3、POS支付應(yīng)用的興起有助于解決手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中將要遇到的共同問題
福州等地電子錢包應(yīng)用的啟動和國內(nèi)POS遷移的發(fā)展，將逐步促使銀行進(jìn)行后臺系統(tǒng)升級改造、建立POS受理環(huán)境、研發(fā)更多的POS應(yīng)用方案，推動更多持卡人使用POS，為POS應(yīng)用與手機(jī)支付的結(jié)合奠定基礎(chǔ)。
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