信貸管理信息化改進措施管理論文

　　信貸資產(chǎn)風險較高一直是我國商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的突出問題。一直以來，商業(yè)銀行都在借助各種風險防范手段，加強自身風險管理體系建設(shè)，促進全行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)有效發(fā)展，確保信貸綜合效益的穩(wěn)步提高。其中一項十分有效的風險防范手段是授信與信貸的信息化管理。本文將探討商業(yè)銀行授信與信貸管理信息化在我國的發(fā)展情況。

　　一、現(xiàn)狀分析

　　目前，國內(nèi)銀行大部分盈利都來自于信貸資產(chǎn)。然而，伴隨著我國商業(yè)銀行信貸規(guī)模的不斷擴張，其貸款風險也日益加大。這對我國商業(yè)銀行的風險管理體系提出了巨大的挑戰(zhàn)。事實上，銀行信貸風險我國商業(yè)銀行授信與信貸管理信息化的思考中央財經(jīng)大學 陳洋洋是全世界共有的課題，據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)理委員會對全世界商業(yè)銀行的調(diào)查和分析，銀行面臨的風險中，來自信用風險的比例高達60%以上。目前，很多銀行采用授權(quán)、授信業(yè)務(wù)來對信貸風險進行控制與管理。在發(fā)達國家，授信與信貸管理系統(tǒng)不再是一個相對獨立的系統(tǒng)，而是融入商業(yè)銀行整個風險管理體系之中。近年來，發(fā)達國家商業(yè)銀行授權(quán)、授信業(yè)務(wù)的信息化程度日趨提高，出現(xiàn)了很多先進有效的評級方法，其中典型的就是花旗銀行。其風險計量水平、參數(shù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)庫的完備程度都達到了相當高的水平。從花旗銀行信貸風險管理系統(tǒng)結(jié)構(gòu)(如圖1所示)中可以清楚地看到，其將風險評級作為信貸風險管理的核心地位，風險評級是銀行制定信貸政策、信貸授權(quán)管理、貸款審批決策、客戶額度授信的基礎(chǔ)和核心。

　　現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)加強信貸風險控制，這對于保障銀行健康快速發(fā)展、我國金融體系的穩(wěn)健運行以及實現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。然而，目前我國商業(yè)銀行信息化程度相對落后，信息系統(tǒng)目前主要應(yīng)用于操作流程和數(shù)據(jù)收集電子化兩個方面，授信信貸方面比較薄弱，信貸系統(tǒng)大多為單一的.臺賬系統(tǒng)，其作用僅僅是對信貸的等級和信息進行儲存。信貸系統(tǒng)的建設(shè)不僅與國外先進水平有很大差距，而且，在授信信貸系統(tǒng)中，很多業(yè)務(wù)都是靠人工操作，大量的不合格人員充斥其間，導(dǎo)致授信風險加大。

　　二、管理信息化思路

　　如上所說，現(xiàn)代商業(yè)銀行需要的是一個全流程的銀行信貸管理體系，信貸管理體系能夠利用相關(guān)風險管理系統(tǒng)產(chǎn)生的風險信息，反饋給信貸管理系統(tǒng)作為風險定價、風險監(jiān)控和績效評估的應(yīng)用，使信貸管理業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)流程化，使銀行在信貸業(yè)務(wù)的風險識別、處理流程合規(guī)、事前預(yù)警、事后監(jiān)控、高效處理等方面，獲得全面的管理支持平臺。

　　1.銀行授信信貸系統(tǒng)建設(shè)

　　銀行應(yīng)用授信信貸系統(tǒng)主要是解決三方面的問題。一是實現(xiàn)銀行信貸流程的全面信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，并且會加強對信用風險、操作風險的預(yù)警和預(yù)控，從而滿足信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要，滿足風險管理的需要，滿足監(jiān)管部門的需要。二是解決信貸流程上各個環(huán)節(jié)之間信息不對稱的問題。通過信貸系統(tǒng)的應(yīng)用，使相關(guān)的信息在流程內(nèi)所有環(huán)節(jié)上都可以實現(xiàn)共享，從而為各個環(huán)節(jié)的決策提供有效的信息和數(shù)據(jù)支持，減少因人為行為所產(chǎn)生的決策失誤。三是通過信貸系統(tǒng)的建設(shè)，留存高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù)，為風險管理提供數(shù)據(jù)支持。

　　2.銀行授信業(yè)務(wù)流程再造

　　雖然信貸風險管理風險控制方法種類繁多，但信貸風險控制的流程大同小異。一般來說，任何商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的完成流程都分為以下幾步:調(diào)查—審查—審批—發(fā)放—回收(跟蹤監(jiān)控至到期收回、逾期催收化解、呆賬核銷)，不同業(yè)務(wù)的操作不在于流程環(huán)節(jié)的區(qū)別而在于各環(huán)節(jié)技術(shù)含量和操作要求的差別。完整的銀行授信業(yè)務(wù)流程(如圖2所示)包括以下幾個方面:客戶調(diào)查、受理申請、信用調(diào)查及擔保品評價、分析審核、貸款審批、通知客戶、簽約及擔保、擔保物權(quán)登記及保險、撥款轉(zhuǎn)賬、事后管理、展期與回收、逾期放款催收等。上面是傳統(tǒng)的授信流程圖，整個授信的程序中，前面四個步驟至關(guān)重要，直接關(guān)乎到后面貸款的發(fā)放與否。在實踐中，責任不清以及決策失誤經(jīng)常會造成后續(xù)環(huán)節(jié)的失誤。因此，應(yīng)該對其進行流程再造(如圖3所示)。新流程加強了小組合作，優(yōu)勢互補，項目小組到期評估，完成到期安排，提高了決策效率，提高金融產(chǎn)品附加值，提高創(chuàng)新能力。

　　3.銀行授信管理組織體系建設(shè)

　　銀行授信管理組織體系(如圖4所示)，要嚴格實行審貸分離，信審人員的意見僅供參考，不作為發(fā)放貸款的唯一依據(jù)。上級主管部門依據(jù)信審人員的意見來綜合考慮，做出決策。信用審查部門的組織構(gòu)架主要包括:總行風險管理委員會、總部信用審查委員會、銀行業(yè)務(wù)總部信用審查部、銀行業(yè)務(wù)總部綜合管理部、銀行業(yè)務(wù)總部信貸業(yè)務(wù)部、銀行業(yè)務(wù)總部市場營銷部門、分行行長、分行信用審查委員會、分行信貸管理部、分行信貸產(chǎn)品部門、分行市場營銷部門等。在具體授信業(yè)務(wù)的開展過程中，由市場營銷部門客戶經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理組成的項目小組完成授信調(diào)查及產(chǎn)品開發(fā)。

　　三、完善措施

　　1.銀行嚴格信貸發(fā)放

　　目前，商業(yè)銀行在加強風險管理和提高資產(chǎn)質(zhì)量方面正面臨著新的考驗。以前，由于信貸管理不規(guī)范，銀行形成了大量的信貸壞賬。當前，銀行所面臨的隱性風險日益增多，商業(yè)銀行首先要做的是根據(jù)當前政策、經(jīng)濟情況等及時進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，及時調(diào)整信貸規(guī)模，對于信貸投放的行業(yè)、企業(yè)、具體工程項目、國家政策法規(guī)的調(diào)整、經(jīng)濟形勢的變化等信息，銀行要做到及時掌握、具體分析、有效利用，通過壓力測試來加強風險預(yù)警。此外，應(yīng)從穩(wěn)健經(jīng)營、強化風險控制的角度出發(fā)，把增量資金適當投入其他行業(yè)風險相對較小的企業(yè)。要研究設(shè)計適合小微企業(yè)特點和要求的金融產(chǎn)品、授信管理和績效考核辦法，培訓(xùn)專門的小微企業(yè)信貸管理人員，支持小微企業(yè)在推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和擴大就業(yè)機會等方面發(fā)揮積極作用。

　　2.加強授信與信貸管理的信息化水平

　　目前，隨著銀行信貸規(guī)模的日益擴展以及信貸業(yè)務(wù)的日益復(fù)雜化，各商業(yè)銀行對于信貸風險控制的要求越來越高，對信貸系統(tǒng)的升級換代也提出了嚴格的要求。目前，銀監(jiān)會對于銀行的信貸風險控制十分重視，基本上每年針對信貸業(yè)務(wù)都會出臺新的政策和指南。而只要出臺新的政策，銀行的信貸系統(tǒng)就會做出相應(yīng)的修改。另外，隨著用戶自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于信貸業(yè)務(wù)的流程也會不斷做出調(diào)整。信貸業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，在實施過程中牽涉大量的專業(yè)詞匯，要求非常了解信貸業(yè)務(wù)。另外，在實施過程中，對于用戶之前所作的咨詢方案，也要根據(jù)實際需求做出調(diào)整。因此，要加強授信與信貸管理的信息化水平，必需要求銀行信息科技部門技術(shù)人員、IT服務(wù)商實施人員提高對授信業(yè)務(wù)熟知度的同時提高技術(shù)水平。