商業(yè)銀行在新常態(tài)下的信用風險及管控建議論文
當前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，受經(jīng)濟下行和經(jīng)濟增速、增長結構和發(fā)展動力調(diào)整等多方面的影響和沖擊，企業(yè)所面臨的經(jīng)營壓力不斷增大，商業(yè)銀行信用風險變化呈現(xiàn)出多元化趨勢，商業(yè)銀行信用風險管理將面臨更大的壓力和更多的挑戰(zhàn)。本文從商業(yè)銀行實踐分析著手，探討如何主動管控信用風險，有效防范和化解信用風險。
新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的主要變化
經(jīng)濟進入新常態(tài)，意味著我國經(jīng)濟發(fā)展的條件和環(huán)境已經(jīng)或即將發(fā)生諸多重大轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟增速回落、經(jīng)濟結構優(yōu)化、經(jīng)濟增長動力改變，這些變化對商業(yè)銀行這樣的強周期、高依賴型行業(yè)的沖擊和影響無處不在。
�。ㄒ唬┙�(jīng)濟增速放緩與商業(yè)銀行的發(fā)展速度相適應，業(yè)務增長速度將逐步回落新常態(tài)。從整個金融業(yè)來看，如果經(jīng)濟增長速度維持在7%~8%,而商業(yè)銀行的利潤增速卻保持20%~30%,這顯然不盡合理，也不可持續(xù)。在這樣的格局下，很多的金融活動實際上是“脫實就虛”“自娛自樂”.同樣地，單個金融機構對其未來發(fā)展速度的預期也要更為現(xiàn)實、理性。總之，隨著中國經(jīng)濟增速區(qū)間的下移，商業(yè)銀行過去“高歌猛進”的黃金繁榮期已經(jīng)結束，從2015年前三季度公布信息上看，國內(nèi)商業(yè)銀行凈利潤增速下滑比較明顯，全國16家上市銀行實現(xiàn)凈利潤1.03萬億，同比增速2.1%,其中四大商業(yè)銀行增速下滑至1%以內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務增速回落將是金融業(yè)的一個“新常態(tài)”.
�。ǘ┙�(jīng)濟結構優(yōu)化調(diào)整與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展相互影響相互促進，金融業(yè)態(tài)將發(fā)生變化。一直以來，中國的經(jīng)濟金融存在“三多三少”的現(xiàn)象：
一是“資金多，資本少”,造成企業(yè)和地方政府負債率偏高；二是“間接融資多，直接融資少”,國民經(jīng)濟的風險集中于銀行體系；三是“銀行存貸業(yè)務多，其他業(yè)務少”,商業(yè)銀行重視發(fā)展存貸款，較少從事其他金融業(yè)務。今后，隨著經(jīng)濟結構的優(yōu)化和市場化改革的推進，這種局面將逐步得以改變。一方面，多層次金融市場體系將進一步健全完善，互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融服務業(yè)態(tài)將加快涌現(xiàn)；另一方面，由于金融價格機制更加市場化，未來利率、匯率的.波動也將成為金融的一種“新常態(tài)”.
（三） 與經(jīng)濟增長動力改變相適應，商業(yè)銀行各項基礎條件將不斷改進并完善，金融監(jiān)管環(huán)境將日趨嚴格。一是維護金融穩(wěn)定，對銀行資本的要求更為嚴格，對流動性的要求進一步提高；二是實施“柵欄原則”,要求把銀行或其他不同類別金融業(yè)務及風險進行區(qū)隔；三是加強審慎監(jiān)管，一方面要求銀行的發(fā)展速度與經(jīng)濟發(fā)展相適應，另一方面要求金融活動更加透明、規(guī)范。
新常態(tài)下商業(yè)銀行信用風險變化分析
當前，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)經(jīng)濟增長的換檔期、結構調(diào)整的陣痛期與前期刺激政策的消化期“三期疊加”,經(jīng)濟增速將持續(xù)放緩，不可避免要經(jīng)歷行業(yè)景氣周期性波動，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難態(tài)勢將不斷加劇，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)尤其是順經(jīng)濟周期的行業(yè)信用風險將不斷上升。商業(yè)銀行信用風險變化主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
�。ㄒ唬┩獠凯h(huán)境壓力加大。
2008年發(fā)生的經(jīng)濟危機對我國企業(yè)帶來了重大沖擊。危機之前，我國經(jīng)濟長期快速、平穩(wěn)增長，很多企業(yè)對未來發(fā)展普遍樂觀，并基于對當時經(jīng)營環(huán)境的判斷，采取了增加財務杠桿擴張的經(jīng)營策略。但是2012年以來，我國經(jīng)濟增長進入下行通道，企業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了根本性變化，投資增速下滑，出口負增長，內(nèi)需提振乏力，加之信貸政策收緊，很多企業(yè)資金斷裂，關停倒閉。受大環(huán)境影響，煤炭、鋼鐵、水泥、冶金、有色、機械等支柱行業(yè)經(jīng)營持續(xù)低迷，整體經(jīng)營效益持續(xù)下滑，行業(yè)風險管控壓力加大。在采礦、有色、鋼鐵、化工、機械制造等支柱經(jīng)濟領域，出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩、價格下跌，銷售量、現(xiàn)金量和利潤普遍下降的情況，客戶經(jīng)營狀況下滑，盈利水平明顯下降，第一還款來源保障度有所減弱，存在通過自身經(jīng)營性現(xiàn)金流之外的資金償還貸款本息情況，對商業(yè)銀行信用風險管控沖擊加大。
�。ǘ┎涣假J款有所增加。據(jù)統(tǒng)計，近來多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率呈現(xiàn)“雙升”勢頭。預計在今后兩年內(nèi)，商業(yè)銀行不良貸款還將進一步增加，不良貸款管控的壓力還將持續(xù)加大，信用風險管控成效將關系到商業(yè)銀行的市場競爭力和未來可持續(xù)發(fā)展能力。
（三）風險傳遞范圍擴大。從區(qū)域分布看，不良貸款首先從經(jīng)濟比較發(fā)達的長三角、珠三角等東部沿海地區(qū)集中暴露，目前仍在持續(xù)發(fā)酵，逐步蔓延至中西部欠發(fā)達地區(qū)，中西部地區(qū)將成為不良貸款新增較多的區(qū)域。從客戶結構看，受國家宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結構升級、淘汰落后和過剩產(chǎn)能政策以及市場需求疲軟等因素影響，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)風險處于高發(fā)態(tài)勢，產(chǎn)能過剩行業(yè)風險嚴峻，鋼鐵、有色、煤炭、采礦等行業(yè)普遍經(jīng)營惡化，并向上下游擴散，產(chǎn)業(yè)鏈風險加速暴露。同時我國房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈條緊張、庫存量大、集中、房企融資難，繞道融資量大，風險凸現(xiàn)。特別是高風險擔保圈、通過關聯(lián)公司流向房地產(chǎn)行業(yè)也容易形成“多米諾骨牌效應”,重點區(qū)域和重點行業(yè)信用風險管控壓力明顯增大。
�。ㄋ模┛蛻糇陨砜癸L險能力脆弱。
當前企業(yè)客戶出現(xiàn)風險，有前期經(jīng)濟大環(huán)境的影響，而更多的是企業(yè)自身經(jīng)營管理方面的問題集中體現(xiàn)，主要表現(xiàn)為企業(yè)自身造血功能喪失，陷入流動性緊張、有資產(chǎn)沒有現(xiàn)金流的困境。近年來，企業(yè)集團化經(jīng)營的趨勢越來越明顯，通過多頭融資、過度負債擴張規(guī)模，跨界經(jīng)營，涉房、涉礦，涉及民間融資。隨著經(jīng)營環(huán)境變化，市場需求疲軟，企業(yè)經(jīng)營陷入困境，加之用信短貸長用，用信期限錯配，資產(chǎn)結構與負債結構不匹配，導致資金回籠出現(xiàn)問題，企業(yè)難以應付日常開支和償還到期借款，風險很快暴露并傳染至子公司。加之受宏觀政策的影響以及房地產(chǎn)價格回歸理性的趨勢，抵押物的價值與過去幾年相比出現(xiàn)明顯下跌，抵押物的價值已出現(xiàn)不同程度的打折，信用風險緩釋能力有所下降。
�。ㄎ澹� 商業(yè)銀行風險管控不到位。一是風險控制意識不強。商業(yè)銀行不同程度存在“重發(fā)展、輕管理”,關注貸款抵押手續(xù)落實，輕視企業(yè)經(jīng)營管理，風險識別不準，預警處置不及時，缺少一種舍我其誰的擔當精神。二是貸后工作不扎實、不精細，對企業(yè)生產(chǎn)、銷售、盈利、投融資、擔保、重大事項等情況不深入調(diào)查分析，只停留在客戶匯報和表面數(shù)據(jù)分析，貸后現(xiàn)場檢查走過場，沒有針對客戶的具體情況和經(jīng)營變化“對癥下藥”,風險信號報告滯后。三是資金監(jiān)管不到位，受托支付落實不到位，資金流向與申請時的用途背離，不能�？顚Ｓ茫绕涫羌瘓F客戶信貸資金多被變相歸入集團或關聯(lián)公司，從而“身首分離”、失去控制。四是抵押物管理不到位，抵押物管理未按規(guī)定開展定期評估，抵押物被強行處置、變賣，或被重復抵押、轉(zhuǎn)讓不知情、不作為，第二還款來源形同虛設。五是對發(fā)現(xiàn)的風險信號不敏感，反應不及時、決策不果斷、處置措施不堅決，喪失風險化解的最佳時機，造成最終損失的擴大。
新常態(tài)下加強信用風險管控的建議
新常態(tài)需要新金融，商業(yè)銀行要主動適應新常態(tài)，準確把握新常態(tài)下經(jīng)濟環(huán)境對信用風險管控的新要求，堅持以“客戶為中心”,加強風險管控體系建設，積極應對新常態(tài)下信用風險管控帶來的挑戰(zhàn)。
（一）嚴格落實信用風險管控責任。商業(yè)銀行行長是信用風險管控的第一責任人，要牢固樹立“前瞻思維”“底線思維”,對轄內(nèi)風險管控“守土有責”,“守土盡責”,全力推動信用風險管控。對大額信用風險客戶，商業(yè)銀行領導要掛點包戶，親自研究風險化解方案，親自推進化解方案實施，前臺客戶部門要按照分層管戶要求，擔負起風險化解的牽頭責任，做細做實客戶風險防控；信貸、風險等中后臺部門要充分發(fā)揮專業(yè)職能，加大貸款到逾期監(jiān)測，及時預警風險，協(xié)助客戶部門制定風險化解方案。不斷加強風險管控體系建設，強化條線工作督導，各司其職、通力協(xié)作，構筑有效的前、中、后臺三道風險防線，提升風險管控合力，提高商業(yè)銀行信用風險預警與化解能力。同時，加大對虛假騙貸、內(nèi)外勾結等引發(fā)的信用風險事件責任追究。
�。ǘ┲鲃幼龊萌鞒绦庞蔑L險管控。堅持以“事前防范、事中控制、事后評價”全流程信用風險管理的原則，嚴控信用風險。一是提高調(diào)查質(zhì)量，嚴把準入關。提高調(diào)查質(zhì)量，嚴格落實信貸政策和準入要求，不能以客戶營銷和同業(yè)競爭需要為由隨意突破準入標準，防止“病從口入”.對高風險擔保圈、隱性集團客戶要加強準入管理，區(qū)別對待，有保有壓，做好前瞻性風險預警和防范。二是做實貸后管理，嚴把評估關。前臺部門要定期開展貸后管理，準確識別客戶生產(chǎn)經(jīng)營中的不利因素，及時掌握客戶風險變動狀況，有效處置各種可能形成貸款下遷的風險因素，防止貸款形態(tài)向下遷徙。特別做好貸款到期前及利息結息前各項貸后管理工作，提前落實還貸資金來源，力爭貸款到期及時足額收回，防止出現(xiàn)因內(nèi)部管理不到位、非客戶因素導致的貸款逾期。
（三） 持續(xù)開展問題客戶信用風險排查。定期對轄內(nèi)法人客戶專門開展風險摸底排查，不斷加強信用風險的前瞻性管理，真正做到客戶風險狀況“心中明、底數(shù)清”.排查的重點是客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款風險狀況，尤其要高度關注客戶出現(xiàn)過逾期、欠息的，是否存在過度授信、多頭授信、民間借貸；是否存在短貸長用、存貨和應收賬款超常增長；所處行業(yè)是否存在產(chǎn)能過剩，生產(chǎn)成本是否出現(xiàn)大幅上升；是否存在產(chǎn)能盲目擴張、脫離主業(yè)從事礦產(chǎn)品以及房地產(chǎn)開發(fā)；是否涉及擔保圈、擔保鏈，存在較大代償風險；是否存在關鍵管理人員突然離職、失聯(lián)、涉案；是否存在被收購、兼并，或還款主體變動，造成償還能力明顯下降、甚至債務落空等情況。根據(jù)風險排查結果，對有問題客戶實行名單制管理，加大貸后管理力度和頻次，緊盯客戶經(jīng)營變化和資金流向，防止風險劣變。同時，要根據(jù)重點區(qū)域和重點產(chǎn)品開展風險專項治理，不斷提高信用風險管控效果。
（四）全力化解問題客戶實質(zhì)性風險。一是強化預警。按照“了解你的客戶、了解你的風險”原則，緊盯轄內(nèi)重點領域和重點客戶，監(jiān)測客戶融資來源與經(jīng)營模式變化，分析客戶資金流向以及各種“軟信息”,強化風險預判，實施分類預警，突出實質(zhì)性風險化解，增強風險管控的針對性和有效性。二是制定預案。按照客戶分層管理要求，由前臺部門牽頭制定客戶風險處置預案，并組織實施，做實抵押擔保手續(xù)，明確工作目標，落實具體任務，有效管控風險。三是主動處置�？蛻舨块T要按照各自的“防區(qū)”,主動履職，守土盡責，密切關注客戶可能面臨的風險，采取科學有效的措施處置風險，嚴防風險隱患演變成實質(zhì)性風險。
�。ㄎ澹┘涌烨迨沾媪坎涣假J款。在堅持自主清收基本政策的基礎上，加大呆賬核銷和批量轉(zhuǎn)讓力度，進一步加快不良貸款清收處置速度，著力化解存量不良貸款風險。一是立足自主清收，最大限度實現(xiàn)處置收回。突出清收處置重點，集中力量抓好大額不良貸款、新發(fā)生不良貸款、抵押擔保相對充足的不良貸款的直接清收，以快收、搶收把問題解決在當下。
二是要加大核銷力度，實現(xiàn)“能核盡核”.切實做好核銷前期準備工作，對存量不良貸款分門別類進行梳理，逐級細化和落實核銷項目名單制管理的責任、時限及工作標準等要求，集中力量組織開展核銷。尤其是對重點客戶和重點產(chǎn)品等不良貸款要加快核銷。三是創(chuàng)新思路，拓寬視野，加快不良資產(chǎn)市場化處置工作，防止貽誤處置時機，造成資產(chǎn)風險擴大。
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