商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務的意義及對策論文
當前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調(diào)結(jié)構(gòu)的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務，打造新的利潤增長點。
1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的有利條件及意義
1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的有利條件
1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟
目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內(nèi)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關的產(chǎn)業(yè)，關聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動效應。
1.1.2資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進的互聯(lián)網(wǎng)技術及移動支付技術，業(yè)務辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω�。資本市場與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務的辦理渠道，增加盈利模式。
1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的意義
1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責任
發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會責任的客觀需要。2013年11月，銀行業(yè)協(xié)會組織工商銀行、建設銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會表現(xiàn)等內(nèi)容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對社會的誠信。
1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節(jié)約
我國在20世紀90年代就發(fā)布了關于綠色信貸運用的相關政策，但在當時地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過關的項目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當?shù)丨h(huán)境污染和社會不穩(wěn)定問題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如2010年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實環(huán)境保護和資源節(jié)約的國策具有重大意義。
1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展
商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導致的聲譽風險，間接降低不良貸款的風險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過程中，會產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個�。▍^(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標和重點工作任務。對于京津冀及周邊地區(qū)6省（區(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務分解至年度；對于其他�。▍^(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展提供了新的機遇。
1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整
在推進生態(tài)文明建設的過程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進行綠色轉(zhuǎn)型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節(jié)能重點工程、技術改造項目傾斜，幫助企業(yè)技術升級，以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題
2.1綠色信貸激勵不足
綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節(jié)能環(huán)保項目的公共性和長期性導致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性和積極性。
2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度
為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監(jiān)會綠色信貸統(tǒng)計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項目的技術應用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節(jié)能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。
2.3綠色信貸披露信息不具有可比性
目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會責任報告中披露了綠色信貸相關數(shù)據(jù)。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準確比較判斷各行的實施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進行統(tǒng)計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進行統(tǒng)計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑進行披露。
2.4環(huán)境信息共享機制不完善
《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》 中的信息共享機制只規(guī)定了環(huán)保部門應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風險。如對于環(huán)境違法違規(guī)整改不達標的企業(yè)名單，銀監(jiān)會或當?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機構(gòu)獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內(nèi)容有限。
2.5尚未建立監(jiān)管后評價體系
銀監(jiān)會于2015年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業(yè)銀行進行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價結(jié)果。雖銀監(jiān)會表示正在探索將評價結(jié)果運用至高管履職評價、監(jiān)管評級等方面，但尚未有實質(zhì)性進展。
3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策
3.1強化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強政策引導與IT系統(tǒng)支持
一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術改造貸款與綠色信貸相結(jié)合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進行統(tǒng)一管理，合理調(diào)配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權(quán)重及利率水平。由總行層面進行頂層設計，加強綠色信貸領域的業(yè)務研究與實踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進的技術平臺及技術力量優(yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術，運用“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進的數(shù)據(jù)分析技術，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務相關的市場分析、客戶信用及財務狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進行相關的市場分析、客戶信用分析及財務狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務的`管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務開展過程中遇到的各種問題及對應的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風險防范與干預，避免風險發(fā)生后再進行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領域的規(guī)章制度及指導意見，結(jié)合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。
3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸
可成立專門的綠色信貸部門，對口服務商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務。
3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋
一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場的制高點，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎。二是應及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學的相關環(huán)保技術及產(chǎn)品的研發(fā)，促進大學以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構(gòu)結(jié)成共生關系，提供產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術人員的培訓、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務。三是為環(huán)保專業(yè)的大學生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關的環(huán)保企業(yè)、科研機構(gòu)、國家相關部門及銀行綠色信貸部門，實現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無縫對接、良性循環(huán)。
3.4點面結(jié)合，循序漸進，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務
哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮(zhèn)，由于應用了先進的環(huán)保技術，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術的應用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款及個人住房貸款的現(xiàn)有營銷及投放渠道，引導我國房地產(chǎn)業(yè)向節(jié)能抗災智能化發(fā)展轉(zhuǎn)變，促進各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉(zhuǎn)變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。
3.5充分發(fā)揮資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動作用
環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問題�？梢酝ㄟ^開展綠色信貸委托貸款業(yè)務，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進行規(guī)范化運作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風險。適當放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費后，自動劃轉(zhuǎn)到出資人指定的賬戶中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務平臺上進行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會風氣逐漸形成。
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