信貸供需雙方仍需努力論文
隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài),銀行業(yè)貸款增幅放緩,信陽市企業(yè)融資難、融資貴的問題逐漸凸顯,有效信貸需求不足和實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款難問題并存。
基本現(xiàn)狀
成因分析
風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大,加重銀行惜貸心理。在“三期疊加”宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下,企業(yè)經(jīng)營困難加劇、資金鏈趨緊、貸款違約概率加大等特征被放大,造成基層銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的上升。突出表現(xiàn)在“三個(gè)集中”,即機(jī)構(gòu)集中:信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱的中小銀行中,超過60%的中小銀行不良貸款出現(xiàn)“雙升”;區(qū)域集中:信陽10個(gè)縣區(qū)中,不良貸款余額較年初上升的占50%,不良率超過4%的占70%;領(lǐng)域集中:抗風(fēng)險(xiǎn)能力能力差、貸款違約率高、逆經(jīng)濟(jì)周期能力弱的中小微企業(yè)成為信用風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)地帶。3月末,該市銀行業(yè)不良貸款余額較年初上升5961萬元,不良率突破3%良好銀行的標(biāo)準(zhǔn)。由于信貸業(yè)務(wù)同銀行的考核機(jī)制、績效機(jī)制相銜接,一旦出現(xiàn)不良貸款,職員將面臨職業(yè)前景堪憂、無限期追償債務(wù)的困境,銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的惜貸、慎貸心理被迫加重。
信貸管理體制欠佳,限制信貸投放節(jié)奏。在目前大型銀行普遍實(shí)行授權(quán)授信政策統(tǒng)一、資金管理辦法統(tǒng)一的背景下,基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是縣域機(jī)構(gòu)在信貸審批權(quán)上缺乏話語權(quán),金融資源“路徑”依賴傾向明顯,銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的.杠桿效應(yīng)未能顯現(xiàn)。例如,作為促進(jìn)該市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的縣域茶產(chǎn)業(yè),由于基層行貸款審批權(quán)有限,使得接近65%的茶企業(yè)的信貸投入接近空白!稗r(nóng)字頭”行社由于歷史包袱重、改革壓力大、經(jīng)營體制不順,在經(jīng)濟(jì)下行壓力下,對貸款更是慎之又慎。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)的信貸標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營管理等方面已形成穩(wěn)固模式,偏好支持擁有有形物質(zhì)資產(chǎn)的行業(yè),而對增長迅速、前景廣闊、社會(huì)效益高的文化產(chǎn)業(yè)、服務(wù)產(chǎn)業(yè)等輕資產(chǎn)、重技術(shù)的新興產(chǎn)業(yè)“望而卻步”。3月末,該市銀行業(yè)貸款增量、小微貸款增量同比下降顯著,分別減少4.8億元和13.9億元,其中水電行業(yè)、公共管理行業(yè)的信貸較去年同比下降幅度超過4%和57%。
金融創(chuàng)新能力不足,集約經(jīng)營水平較低。該市銀行業(yè)業(yè)務(wù)品種較為單一,部分中小銀行開展的中間業(yè)務(wù)僅限于網(wǎng)銀、代銷理財(cái)、短信提醒等基礎(chǔ)業(yè)務(wù),存款利差占據(jù)經(jīng)營利潤的95%以上,金融創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足,與實(shí)體經(jīng)濟(jì)與日俱增的多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求嚴(yán)重不匹配。該市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資結(jié)構(gòu)單一,主要依賴于銀行信貸、民間融資等途徑,在低成本的債券融資、股票融資、信托開發(fā)等領(lǐng)域基本處于空白狀態(tài)。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平不高,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不甚完善,大企業(yè)大項(xiàng)目較少,在對銀行業(yè)創(chuàng)新逆向激勵(lì)的推動(dòng)上作用不明顯,且大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理較為粗放、人員設(shè)備趨于老化、貸款“三查”流于形式,集約化經(jīng)營水平較低,在實(shí)現(xiàn)“金融供給催生金融需求、倒推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”上困難較大。 對策建議
保量提質(zhì),支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是支持重點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展。以培育千億級產(chǎn)業(yè)集群為抓手,以承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移為契機(jī),加大對地方“30高30強(qiáng)”企業(yè)和龍頭企業(yè)的信貸扶植力度。二是推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集聚、人口集中、土地集約,加大農(nóng)村地區(qū)“三權(quán)”抵押的試點(diǎn)推廣工作,科學(xué)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。三是落實(shí)專項(xiàng)信貸政策。做好定向支持工作,及時(shí)化解擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn),對出現(xiàn)資金暫時(shí)困難的項(xiàng)目、企業(yè),要“抱團(tuán)取暖”,不壓貸、抽貸、斷貸。
堅(jiān)守底線,嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。一方面要常懷“憂患心”,守牢底線。突出加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控,進(jìn)一步發(fā)揮“政司銀企”聯(lián)動(dòng)化險(xiǎn)工作機(jī)制的作用,化解突出矛盾,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測,前移風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口,積極爭取上級行在不良資產(chǎn)核銷、處置工作上的支持。另一方面,要保持“平常心”,標(biāo)本兼治。按照“真實(shí)反映、加快處置”的基本思路,建立起更加科學(xué)、更符合當(dāng)前實(shí)際的信用風(fēng)險(xiǎn)防控考核評價(jià)機(jī)制,更加關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量是否真實(shí)反映、更加關(guān)注不良貸款上升背后的信貸管理問題、更加關(guān)注在不良處置中是否盡責(zé),更加關(guān)注信貸文化的建設(shè)。
分類施力,增強(qiáng)金融生血再造。繼續(xù)發(fā)揮國家政策性銀行以及國家控股大型商業(yè)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化等建設(shè)中的投融資主渠道作用。支持城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行拓展金融服務(wù)空間,特別是發(fā)揮它們在服務(wù)中小企業(yè)以及小城鎮(zhèn)建設(shè)的積極作用。鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè),激發(fā)市場主體的動(dòng)力和活力。持續(xù)改善法人治理結(jié)構(gòu),健全科學(xué)合理的績效考評體系,充分發(fā)揮資本管理對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐和約束作用。
強(qiáng)化責(zé)任,改善區(qū)域金融生態(tài)。通過行政手段,做好全社會(huì)的信用指標(biāo)體系、誠信考評制度和資信評級信息披露共享機(jī)制,提高社會(huì)的誠信意識。加大失信懲戒力度,對惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人,將嚴(yán)格依據(jù)有關(guān)法律追究其法律責(zé)任。完善的信用擔(dān)保體系是破解貸款難的有效途徑。政府應(yīng)支持在發(fā)展成熟的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu),以增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí),積極發(fā)展民間擔(dān)保機(jī)構(gòu),吸納社會(huì)資本參與擔(dān)保體系建沒。
注重創(chuàng)新,提高集約經(jīng)營水平。在負(fù)債端,改變單一依賴存款的生存之道,積極審慎拓展中間業(yè)務(wù),以增值服務(wù)和良好的客戶體驗(yàn)穩(wěn)定資金來源;在資產(chǎn)端,總體考慮安全性和效益性的平衡,建立存款保險(xiǎn)費(fèi)率動(dòng)態(tài)目標(biāo)管理的長效機(jī)制,通過自身網(wǎng)點(diǎn)、人員、后臺和流程優(yōu)化,盡可能降低經(jīng)營成本。堅(jiān)持走區(qū)域化、特色化、精細(xì)化發(fā)展道路,深耕本地市場,嚴(yán)格市場定位,深挖區(qū)域潛力,服務(wù)區(qū)域內(nèi)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),自覺貼近農(nóng)業(yè)市場開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品和服務(wù),提高精細(xì)營銷和為農(nóng)民量身服務(wù)的能力。
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