商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文
理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行收入的重要來源之一。下面是小編為大家?guī)淼纳虡I(yè)銀行理財產(chǎn)品論文，歡迎閱讀。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文1
一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀和問題
我國金融市場建設(shè)經(jīng)過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財產(chǎn)品給銀行帶來的收益也在各項業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。
(一)理財市場發(fā)展勢頭強勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國的理財業(yè)務(wù)增長率達到18%，2012年前三季度規(guī)模達到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了理財產(chǎn)品。
(二)理財產(chǎn)品種類逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品種類不斷增加，在H-H投資組合理論和資產(chǎn)資本定價理論的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財產(chǎn)品的期限也從一周到一個月、三個月及三到六個月甚至幾年不等；理財產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產(chǎn)品。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達到23979元，可支配收入達到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場對理財產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對理財產(chǎn)品的認識近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品發(fā)展市場潛力巨大。
(四)理財業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對比我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達國家，可以看出在理財業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財業(yè)務(wù)重心仍在理財產(chǎn)品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題
(一)市場上理財產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品特點不難發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個人理財產(chǎn)品的個性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。
(二)理財中心大批涌現(xiàn)，但理財從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個人理財中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品服務(wù)和專業(yè)理財顧問團隊的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財顧問和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國家相關(guān)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，與我國目前經(jīng)濟綜合實力和金融發(fā)展水平相對應(yīng)的個人金融理財人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個人理財顧問和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒有理財資質(zhì)，不能賬務(wù)理財需要的專業(yè)知識。因此，我國目前應(yīng)著重加強理財人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進的硬件設(shè)施相配套，更能解決個人理財業(yè)務(wù)對專業(yè)人才的需求缺口。
(三)個人客戶在理財觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財觀念的影響，目前個人理財產(chǎn)品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲蓄理財行為在實現(xiàn)個人財產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實現(xiàn)，更不能達到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險，但是由于牽扯的投資方面較廣，個人很難在每個投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專業(yè)知識，也沒有精力關(guān)注每個方面，因此存在一定的風(fēng)險。商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品基本由專業(yè)的金融設(shè)計人員進行設(shè)計，并個性化管理，這種理財產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強。
(四)理財產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險，但風(fēng)險防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)過程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過程，其中也隱藏了不同類別的風(fēng)險。其中作為咨詢服務(wù)的理財顧問和咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，風(fēng)險主要存在于專業(yè)的理財產(chǎn)品介紹，理財?shù)娘L(fēng)險提示以及理財經(jīng)理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應(yīng)加強風(fēng)險防范意識。
三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的策略
(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強合作，共同推動金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經(jīng)營的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有望實現(xiàn)改革，因此金融機構(gòu)間和互贏合作是未來發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場需要。
(二)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競爭力的個人理財產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車商的合作，適時的推出復(fù)合型理財產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險較小的銀行理財產(chǎn)品與風(fēng)險較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)進行產(chǎn)品開發(fā)，細分各類客戶市場，實施差異化戰(zhàn)略。
(三)實施客戶關(guān)系營銷管理客戶是現(xiàn)代市場經(jīng)濟，包括金融市場中進行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強客戶至上的經(jīng)營理念，在理財產(chǎn)品設(shè)計和營銷方式上充分考慮客戶的個性化特征，根據(jù)實際需求進行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶關(guān)系營銷管理道路。
(四)加強信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險管理系統(tǒng)金融市場中的風(fēng)險無處不在，包括系統(tǒng)風(fēng)險、非系統(tǒng)風(fēng)險等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應(yīng)加強信用體系建設(shè)，正視金融市場中的各種風(fēng)險，包括市場風(fēng)險、交易風(fēng)險和操作風(fēng)險等等，注重風(fēng)險預(yù)防和控制體制建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系。健全內(nèi)部控制制度，增強內(nèi)控意識，規(guī)范理財產(chǎn)品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內(nèi)部監(jiān)督審核機制，通過內(nèi)部監(jiān)督審核機制的建立，降低理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險。加快建立個人證信體系，通過建立信用體系，強化理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理。提高個人理財從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹立依法經(jīng)營、依法管理的觀念，堅持“標(biāo)本兼治，重在治本”的經(jīng)營原則，確保理財產(chǎn)品的安全性。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文2
一、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個人理財服務(wù)的層次有待提高
近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。
�。ǘ┙鹑诋a(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種
金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)
大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務(wù)。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設(shè)計的個性化的理財方案。
（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財人員理財專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險提示等風(fēng)險管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確, 個人理財市場有待培育
由于國內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對風(fēng)險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風(fēng)險；部分銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使個人理財金融產(chǎn)品的預(yù)計(設(shè)計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)。
二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財?shù)慕ㄗh
�。ㄒ唬┘訌妼蛻粜枨蟮恼{(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場
有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財服務(wù)（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶 “一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點開發(fā)的市場。
�。ǘ┮钥蛻魹橹行模訌妼χ械投丝蛻衾碡�?shù)姆⻊?wù)
中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財?shù)姆⻊?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。
�。ㄈ⿲嵭胁町惢⻊�(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財服務(wù)
首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標(biāo)簽。這個標(biāo)簽從六個指標(biāo)來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險性,但通過上述6個評價指標(biāo),基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務(wù)了。
�。ㄋ模┮允袌鰹閷�(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類，開拓理財渠道
1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風(fēng)向標(biāo)，因為沒有市場的產(chǎn)品設(shè)計得再好也沒用。2.設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品要全方位地運用風(fēng)險判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構(gòu)的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導(dǎo)地位。
�。ㄎ澹┙ㄔO(shè)有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實行多層次品牌戰(zhàn)略
1.各商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)和建設(shè)有特色的理財品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴大顧客群。 3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術(shù)含量高、設(shè)計差異高、服務(wù)個性化的理財產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。（六）提高理財從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財專業(yè)資格人員的隊伍
與國內(nèi)外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施�，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財師（簡稱CFP）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
�。ㄆ撸⿷�(yīng)加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信
與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產(chǎn)品嚴(yán)格來說是風(fēng)險產(chǎn)品，而風(fēng)險的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險提示到產(chǎn)品設(shè)計再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
�。ò耍┏珜�(dǎo)正確的理財觀念，追求收益風(fēng)險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風(fēng)險低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財配置。理財?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風(fēng)險的平衡。
每個客戶的理財目標(biāo)不同，對收益和風(fēng)險的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對不同的客戶需求進行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文3
【摘要】金融工具是具有一定特征的金融衍生產(chǎn)品或者合同。就其種類來看，大致可以分為期貨、期權(quán)、互換、遠期等衍生金融工具。他們共同的特征都是高風(fēng)險，高收益，高杠桿性，并且，這種工具與實物形成了脫離。尤其近年來，我國理財產(chǎn)品開始了快速的發(fā)展，如何規(guī)避理財風(fēng)險，引導(dǎo)其健康發(fā)展，成為了當(dāng)前我國需要關(guān)注的一個新問題。
【關(guān)鍵詞】金融工具 理財產(chǎn)品 商業(yè)銀行
一、金融市場的概括
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場的逐漸開放，金融市場形成了一下特點：
（1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類基金。如社�；�、保險基金、企業(yè)年金等，同時，還有各類的理財產(chǎn)品。基金市場的發(fā)展同時包括了實物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。
�。�2）投資主體多元化。我國投資市場雖然發(fā)展時間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶投資、莊家投資、開始向以機構(gòu)投資、基金投資為主的轉(zhuǎn)化。就投資機構(gòu)來看，有投資銀行、銀行理財、社�；饳C構(gòu)、保險金基金機構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。
�。�3）結(jié)構(gòu)層次多元化。我國金融市場已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構(gòu)：全國性的集中交易場所、區(qū)域性的集中交易場所、上市公司或者未上市公司的集中場外交易場所。我國股市交易板塊又包括了主板市場、中小板市場、創(chuàng)業(yè)板市場。這些板塊分別針對不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實現(xiàn)我國債券市場發(fā)展的合理結(jié)構(gòu)。
二、銀行理財?shù)娘L(fēng)險及其對策
�。ㄒ唬┿y行理財發(fā)展的必要性
自2005年銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展進入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲戶的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從2007年到2012年，理財產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財產(chǎn)品數(shù)量高達32152只，產(chǎn)品類型實現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著理財規(guī)模的快速增長，國內(nèi)銀行越來越重視理財業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財業(yè)務(wù)的部門，獨立于產(chǎn)品銷售部門和自營業(yè)務(wù)部門，專門負責(zé)理財產(chǎn)品的獨立研發(fā)設(shè)計和投資運作管理，理財業(yè)務(wù)逐漸向?qū)I(yè)化、專職化方向發(fā)展。
從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲戶的收益性，增加了居民的收益，同時，也促進了銀行職能的轉(zhuǎn)變。至今為止，我國資本市場的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因為大量的資金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風(fēng)險的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團公司，使得強者更強，弱者更弱。從居民角度來看，是由于居民的投資知識有限，理財意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購買，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國直接融資的發(fā)展。
另一方面，由于銀行有著專業(yè)的理財產(chǎn)品開發(fā)人員，雄厚的資本實力，他們的發(fā)展有助于引導(dǎo)社會合理投資，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。是有助于引導(dǎo)社會資金合理投資，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。2008年美國次貸危機和尚未平息的歐債危機給我們帶來深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開實體經(jīng)濟，沒有實體經(jīng)濟的支撐，金融發(fā)展就會因泡沫過度走向毀滅。銀行理財有助于引導(dǎo)社會資金合理投資，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，維護金融市場穩(wěn)定。
�。ǘ├碡敭a(chǎn)品的風(fēng)險
目前，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的時期，居民財富進入積累階段，這就為理財產(chǎn)品的進一步發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)，但是，我們在看到理財產(chǎn)品在未來巨大發(fā)展的同時，也要看到理財產(chǎn)品存在的問題。
首先，銀行理財產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對稱的問題�？蛻糁苯用鎸Φ睦碡敭a(chǎn)品是一堆專有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒有具體對于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶承諾高收益，這就使得高于基準(zhǔn)存款利率的收益率不能明確寫進合同，使得收益不能明確表達，無法得到法律的保護。另外，我國居民缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識，面對林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風(fēng)險，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險性，客戶面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。
其次，我國理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏差異化和個性化。雖然商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷售部門為基層部門，其理財經(jīng)理對于客戶不加區(qū)分推銷同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專業(yè)知識來看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶分為有無投資經(jīng)驗，并針對不同類的客戶提供不同風(fēng)險的產(chǎn)品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對于理財產(chǎn)品的收益也不會一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶希望得到時間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實際上是形成了需求缺口。
�。ㄈ┓婪杜c風(fēng)險對策
�。�1）增強客戶風(fēng)險意識。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該致力于培養(yǎng)客戶的風(fēng)險意識，履行告知義務(wù)，不能誘導(dǎo)客戶片面追求高收益，忽視理財產(chǎn)品潛在的風(fēng)險。尤其是基層銀行在銷售理財產(chǎn)品時，要明確告知客戶其存在的風(fēng)險性。
（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機制。對于風(fēng)險的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過度投機行為。同時，應(yīng)該明確理財產(chǎn)品的監(jiān)管機構(gòu)，做到監(jiān)管責(zé)任明確化。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文4
摘要：我國從上世紀(jì)末開始進行銀行個人理財業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財產(chǎn)品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導(dǎo)致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關(guān)鍵詞：銀行；個人理財；零收益
1理財?shù)母拍?/p>
個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的.重要來源之一。根據(jù)國際理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會（CFPBoardofStandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)目標(biāo)，進行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告，以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。本文主要探討銀行理財?shù)膬?nèi)容。
二十世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動了港島整體個人理財服務(wù)水平的不斷提升。而國內(nèi)各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內(nèi)銀行個人理財服務(wù)的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉
就在投資者對理財產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的QDII（QualifiedDomesticInstitutionalInvestors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產(chǎn)品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1產(chǎn)品設(shè)計問題
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產(chǎn)品設(shè)計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計有問題，而是認為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風(fēng)險比較大。但問題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細研究復(fù)雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風(fēng)險有多大。
2.2信息透明度問題
在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產(chǎn)品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產(chǎn)品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構(gòu)中國社科院來說，尚且因為理財產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產(chǎn)品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據(jù)市場理財信息對相關(guān)銀行理財產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險，低收益”其最大的特點。其產(chǎn)品的實質(zhì)是用利息購買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍眩虼诉m合低風(fēng)險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產(chǎn)品時，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現(xiàn)象。
2.3缺乏專業(yè)理財人員
由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員必須具備淵博的經(jīng)濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù)，實際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財業(yè)務(wù)實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
2.4理財產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足
國內(nèi)對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險理財品種，在監(jiān)管嚴(yán)格的市場中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時避免不當(dāng)銷售，那么購買理財產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認同了產(chǎn)品的設(shè)計，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產(chǎn)品合同中寫明了理財產(chǎn)品是浮動收益，因此投資風(fēng)險也是自負。但銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險程度有多高。
3改善的方法
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險意識之外，更暴露出部分理財產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。
�。�1）細分市場，設(shè)計多種理財產(chǎn)品。
開展個人理財業(yè)務(wù)，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對收入穩(wěn)定、風(fēng)險承受能力低的客戶，設(shè)計固定收益或保本型的理財產(chǎn)品；對收入較高、風(fēng)險承受能力高的客戶，可設(shè)計高收益的理財產(chǎn)品。在理財業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺服務(wù)模式，成立專業(yè)理財室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計綜合理財方案，提供特色理財產(chǎn)品，實施一對一的個性化服務(wù)。
�。�2）加快人才培養(yǎng)。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務(wù)、法律、證券投資等知識兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務(wù)。
�。�3）銀監(jiān)會需加強監(jiān)管力度。
現(xiàn)有的一些理財產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財機構(gòu)的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監(jiān)管機關(guān)來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應(yīng)該堅決查處，同時在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機制上的應(yīng)對與規(guī)范之舉。
�。�4）增強投資者權(quán)利意識。
投資人對自己所投資的理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)享有充分的知情權(quán)，其中包括可能收益及與之對應(yīng)的風(fēng)險；而理財機構(gòu)，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財機構(gòu)出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風(fēng)險的行為存在，可以說在性質(zhì)上應(yīng)該屬于一種侵犯投資者權(quán)利的行為。投資者有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，向有關(guān)監(jiān)管機關(guān)與司法機關(guān)提出投訴與控告。
參考文獻
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