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教育理財(cái)規(guī)劃方案
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關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);理財(cái)規(guī)劃;教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟,大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí),加強(qiáng)自身的理財(cái)能力,以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下,開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前,對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中,一個(gè)主要問(wèn)題是,如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求,如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入,有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué),不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
(一)個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。
近年來(lái),隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加,社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快,理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示,我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中,約78%的受訪者需要理財(cái)服務(wù);50%以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至20xx 年,中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18%,而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì),在未來(lái) 10 年里,中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30%的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求,理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊,因此,培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
。ǘ┐髮W(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí),大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求,希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路,但實(shí)際上,他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明,雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道,但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%,因此,有四分之三的大學(xué)生表示,需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
(一)綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出,涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域,需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ),而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo),包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃,如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃,而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
。ǘ⿲(shí)務(wù)性和專業(yè)性。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位,都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題,個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng),包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下,家庭理財(cái)集中在投資上,很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面,都需要涉及到資金的分配問(wèn)題,需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系,因此,個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的,目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外,廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員,還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。
。ㄒ唬┻m應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求,一般來(lái)說(shuō),財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解,加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí),而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí),了解投資的基本知識(shí),做好自己的生活規(guī)劃。但是,從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看,案例分析較少,而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn),如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅,對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō),這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò),或者非常很熟悉。使用這些教材授課,學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大,從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類,因此,教材內(nèi)容體系的不完善,影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
(二)課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課,很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中,綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí),將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是,從該課程的特點(diǎn)來(lái)看,知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通,實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作,結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐,所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外,選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向,因此,隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深,將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
。ㄈ┻^(guò)多重視理論教學(xué)。
目前,各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘,而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺,加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度,所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過(guò)多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外,就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,這類綜合性較強(qiáng)的課程,老教師們一般不愿涉足,這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng),但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足,對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練,因此,在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠,傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言,如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密,學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。
。ㄋ模┙虒W(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中,案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬,案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前,一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備,情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單,使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外,缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通,也就是說(shuō),能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。
。ㄒ唬┘訌(qiáng)調(diào)查研究,注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí),大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化,個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生,理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生,其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前,可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷,對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況,能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中,應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋,注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng),幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣,使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
。ǘ⿲(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題,最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位,將其納入專業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù),可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧,會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái),他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程,更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí),增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生,會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求,使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng),切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
(三)加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段,主要途徑有以下 4 條:一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng),可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中,針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃,通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息,提高實(shí)際理財(cái)能力;二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽,以賽帶練,促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣;三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座,使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí);四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地,讓學(xué)生多參觀,實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程,體驗(yàn)理財(cái)文化,加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。
。ㄋ模┳⒅亟虒W(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中,需要精選案例,建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái),但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集,并進(jìn)行加工,以適合教學(xué)需要?梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容,突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí),注重案例的適度綜合性,同時(shí)又要保證案例的生活性,如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好;也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合,將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去,整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性,設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn),既能回顧已學(xué)知識(shí),又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外,在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中,教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性,不斷整理財(cái)案例庫(kù),增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力,使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
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