借款合同的特征與特點

　　【借款合同基本特征】

　　1.貸款方必須是國家批準的專門金融機構(gòu)，包括中國人民銀行和專業(yè)銀行。專業(yè)銀行是指中國工商銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和信用合作社。全國的信貸業(yè)務(wù)只能由國家金融機構(gòu)辦理，其他任何單位和個人無權(quán)與借款方發(fā)生借貸關(guān)系。

　　2.借款方一般是指實行獨立核算、自負盈虧的全民和集體所有制企業(yè)。國家機關(guān)、社會團體、學(xué)校、研究單位等實行財政預(yù)算撥款的單位則無權(quán)向金融機構(gòu)申請貸款。在特殊情況下，城鄉(xiāng)個體工商業(yè)戶、實行生產(chǎn)責(zé)任制的農(nóng)民也可以成為借款合同的主體，同銀行、信用社簽訂借款合同。

　　3.借款合同必須符合國家信貸計劃的要求。信貸計劃是簽訂借款合同的前提和條件。借款方必須根據(jù)國家批準和信貸計劃向貸款方申請貸款;貸款方必須在符合國家信貸計劃的信貸政策的條件下，由貸款方與借款方簽訂借款合同。超計劃貸款必須嚴格控制。

　　4.借款合同的標的為人民幣和外幣。人民幣是我國的法定貨幣，是借款合同的主要標的。外幣主要是供中外合資經(jīng)營企業(yè)和其他需要使用外匯貸款的單位借貸使用的。在外幣的借款合同中，應(yīng)明確規(guī)定借什么貨幣還什么貨幣(包括計收利息)

　　5.訂立借款合同必須提供保證或擔(dān)保。借款方向銀行申請貸款時，必須有足夠的物資作保證或者由第三者提供擔(dān)保，否則，銀行有權(quán)拒絕提供貸款。這種保證或擔(dān)保是使貸款能夠得到按期償還的一種保證措施。

　　6.借款合同的貸款利率由國家統(tǒng)一規(guī)定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理。借款方在歸還貸款時，一般要償還貸款利息，而利率必須按照國家統(tǒng)一規(guī)定計付，當事人雙方無權(quán)商定，對國家規(guī)定的利率，任何人無權(quán)變更或修改。

　　貸款人的權(quán)利義務(wù)

　　在借款合同中，貸款人不得利用優(yōu)勢地位預(yù)先在本金中扣除利息。利息預(yù)先在本金中扣除的，按實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。貸款人不得將借款人的營業(yè)秘密泄露于第三方，否則，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　貸款人的權(quán)利主要有：(1)有權(quán)請求返還本金和利息。(2)對借款使用情況的監(jiān)督檢查權(quán)。貸款人可以按照約定監(jiān)督檢查貸款的使用情況。(3)停止發(fā)放借款、提前收回借款和解除合同權(quán)。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　借款人的權(quán)利義務(wù)

　　1.提供真實情況。訂立借款合同，借款人應(yīng)當按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況。

　　2.按照約定用途使用借款。合同對借款有約定用途的，借款人須按照約定用途使用借款，接受貸款人對貸款使用情況實施的監(jiān)督檢查。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　3.按期歸還借款本金和利息。當借款為無償時，借款人須按期歸還借款本金;當借款為有償時，借款人除須歸還借款本金外，還必須按約定支付利息。

　　自然人間的借款合同

　　根據(jù)合同法的規(guī)定，自然人間的借款合同的特殊規(guī)則有：

　　1.自然人間的借款合同是不要式合同，借款合同的形式可由當事人約定。

　　2.自然人間的借款未約定利息的，視為無償借款。

　　3.自然人間有償借款，其利率不得高于法定限制。最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍;不允許計收復(fù)利。

　　【借款合同的特點】

　　(一)借款合同的標的物是貨幣

　　借款合同的標的物是貨幣，這里所說的貨幣，包括人民幣和外幣。大部分借款合同是人民幣借款合同。我國實行改革開放政策以來，對外貿(mào)易往來不斷發(fā)展，外幣借款合同的應(yīng)用越來越多，外幣借款合同的貸款方由原來的中國銀行和外資銀行發(fā)展到現(xiàn)在幾乎所有的銀行，借款方主要是能夠直接或間接創(chuàng)匯的有償還能力的企業(yè)。貨幣這種特殊的種類物可以依法產(chǎn)生孳息即利息，借款人在合同到期后，要返還同等數(shù)量的貨幣本金，還要支付約定的貨幣利息。

　　(二)借款合同是有償合同

　　除公民之間借款約定無利息或公民之間借款對是否支付利息約定不明而視為不支付利息之外，借款到期時，借款人應(yīng)當向貸款人返還借款并支付利息，所以說借款合同是有償合同。在我國，國家對借款的利率實行管理，規(guī)定：辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的上下限確定;公民之間借款的利率，不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

　　(三)借款合同轉(zhuǎn)移標的物的占有、使用和處分權(quán)

　　借款人在形式上取得了標的物的所有權(quán)，但借款人的目的是為了取得標的物的占有、使用、處分權(quán)，在合同到期時，借款人仍要承擔(dān)返還同等數(shù)量標的物義務(wù)。所以說借款人并沒有最終取得標的物的所有權(quán)，而只是取得了標的物的占有、使用和處分權(quán)。對貸款人而言，他對合同標的物的所有權(quán)最終因借款人的返還而沒有喪失。

　　(四)借款合同可以是要式合同，也可以是不要式合同

　　合同法第197條規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。”法律規(guī)定以銀行或者其他金融機構(gòu)為貸款人的借款合同必須采用書面形式。自然人之間的借款合同可以采用書面形式，也可以采用口頭合同形式。合同法要求必須采用書面形式的借款合同是要式合同，如果當事人沒有采用書面形式，該借款合同無效。自然人之間的民間借款合同是不要式合同，當事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式訂立。

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