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大學就業(yè)毛概社會實踐調(diào)查報告
調(diào)查報告在開頭提出問題來，引起讀者對調(diào)查課題的關(guān)注，促使讀者思考。以下是CN人才網(wǎng)小編為大家精心搜集和整理的大學就業(yè)毛概社會實踐調(diào)查報告，希望大家喜歡!
大學就業(yè)毛概社會實踐調(diào)查報告(一)
促進高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)，事關(guān)國家人才發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)濟社會持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的大局，是穩(wěn)就業(yè)的重要一環(huán)。為了解四川省高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的最新進展情況以及影響就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要因素,為進一步做好高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作提供決策參考,四川省統(tǒng)計局人口就業(yè)處和調(diào)查中心于近期組織開展了2015年四川高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)意向問卷調(diào)查。
調(diào)查采用面訪方式，抽選了成都、綿陽、西昌等地21所重點和普通本�？圃盒５牟糠謶獙卯厴I(yè)生進行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容涉及就業(yè)與創(chuàng)業(yè)意向兩方面，共計完成有效樣本3000個。本期主要對2015年四川高校畢業(yè)生就業(yè)意向及相關(guān)情況進行分析。調(diào)查顯示，2015年四川高校畢業(yè)生簽約率總體偏低，就業(yè)矛盾依然突出，半數(shù)以上學生對就業(yè)形勢不樂觀，除畢業(yè)生供需總量失衡外，缺乏就業(yè)經(jīng)驗與技能、薪酬期望偏高、有效信息不足對大學生就業(yè)構(gòu)成較大影響。
一、20xx年高校畢業(yè)生就業(yè)總體狀況
調(diào)查顯示，20xx年四川高校畢業(yè)生就業(yè)呈現(xiàn)出以下五個特征：
(一)半數(shù)以上學生對就業(yè)形勢持悲觀態(tài)度。受訪學生中，56.5%的學生認為2015年大學生就業(yè)形勢較前一、兩年更加嚴峻，37.7%的學生認為相差不多，5.8%的學生認為就業(yè)形勢有所好轉(zhuǎn)，反映出多數(shù)大學生對就業(yè)前景不樂觀。
圖一：學生就業(yè)形勢受訪情況
分性別看，女生比男生悲觀，有58.4%的女生認為就業(yè)形勢更加嚴峻，比男生占比高4.1個百分點;分戶籍看，來自農(nóng)村的學生比來自城鎮(zhèn)的學生悲觀，來自農(nóng)村的學生有59.8%持悲觀看法，高出城鎮(zhèn)學生占比6.7個百分點;分學歷層次看，碩士及博士生持悲觀看法的占比最高，達57.2%，其次是�？粕捅究粕�，占比分別為53.2%和50.9%;分專業(yè)看，文史財經(jīng)類學生持悲觀看法的占比最高，為57.7%，藝體類比重最低為51.5%。
(二)近八成學生就業(yè)愿望較為強烈。面對并不樂觀的就業(yè)形勢，近八成學生表現(xiàn)出了較為強烈的就業(yè)愿望。受訪學生中，打算畢業(yè)后立即就業(yè)的比重占到78.6%。分性別看，女生就業(yè)愿望更為迫切，畢業(yè)后立即就業(yè)的占比達到86.8%，大大高于男生71.3%的水平;分學歷層次看，學歷越高，立即就業(yè)的愿望越強烈，碩士及博士、本科、�？粕急确謩e為86.5%、59.3%和52.4%;分專業(yè)看，理工農(nóng)醫(yī)類學生立即就業(yè)的愿望最強烈，占比居各專業(yè)首位，達到81%，高出文史財經(jīng)類和藝體類4.2和6.6個百分點。
(三)簽約率總體偏低，近四成學生尚未找到接收單位。在2240位打算畢業(yè)后立即就業(yè)(不含自主創(chuàng)業(yè))的受訪學生中，已協(xié)議簽約的有812位學生，占36.3%，等待簽約的有323位，占14.4%，等待接收單位最后答復的有252位，占11.2%，尚未找到接收單位的有853位學生，占38.1%。分類別看，就業(yè)情況總體呈現(xiàn)以下特點：
一是男生好于女生。男生的協(xié)議簽約率為41.7%，較女生高10.5個百分點;二是來自城鎮(zhèn)的學生好于來自農(nóng)村的學生。城鎮(zhèn)學生有37.7%已協(xié)議簽約，比農(nóng)村學生高2.8個百分點;三是博士及碩士生好于本、�？粕�。三個學歷層次學生協(xié)議簽約率分別為59.9%、35.3%和20.9%;四是理工農(nóng)醫(yī)類學生好于文史財經(jīng)和藝體類學生。理工農(nóng)醫(yī)類學生協(xié)議簽約率41%，其次是文史財經(jīng)類，為33.5%，藝體類簽約率最低，僅為23.6%。從尚未找到接收單位的853位學生看，也呈現(xiàn)出四個居多的相似特征，即女生居多，占56.7%;農(nóng)村學生居多，占58.1%;�？粕佣�，占37.7%;文史財經(jīng)類學生居多，占46.2%。
(四)個人發(fā)展、薪酬福利與單位前景是大學生擇業(yè)最為看重的三個因素。調(diào)查顯示，在大學生擇業(yè)最看重的要素條件中(多選)，個人發(fā)展空間列首位，有71.4%的學生選擇，薪酬福利與單位前景列第二和第三位，分別有48.6%和44.2%的學生選擇。此外，工作環(huán)境也受到近四成學生的重視。分性別看，男生比女生更看重個人發(fā)展空間，男生占比73.6%，比女生高了4.1個百分點，而女生比男生更看重薪酬福利與單位前景，女生占比為51.3%、45.3%，分別比男生高了5.8和2.3個百分點。
(五)大城市和特(超)大城市、教科文衛(wèi)行業(yè)、國有大中型企業(yè)是大學生就業(yè)首選。從地域選擇看，約七成的大學生看好大城市和特(超)大城市的發(fā)展機會。受訪學生中選擇在四川就業(yè)的達63.4%，其中選擇在成都就業(yè)的占比達45.9%。選擇北上廣深的占11.1%，另有11.9%的學生選擇在北上廣深以外的東部沿XX市就業(yè)。選擇在四川以外其他中西部地區(qū)就業(yè)的學生只占10.9%。
從返鄉(xiāng)就業(yè)意愿看，在全部受訪學生中，愿意回到家鄉(xiāng)所在地區(qū)就業(yè)的占三分之二。其中，男生占比68.5%，較女生高3.1個百分點;農(nóng)村學生占比69.9%，較城鎮(zhèn)學生高6.1個百分點;碩/博士生占比69.8%，分別比本、�？茖W生高2.3和5.5個百分點;藝體類、理工農(nóng)醫(yī)類專業(yè)學生占比均超過70%，明顯高于文史財經(jīng)專業(yè)類學生。
從行業(yè)選擇看，教科文衛(wèi)、金融保險和制造業(yè)是最具吸引力的行業(yè)。在各行業(yè)中，教科文衛(wèi)最具吸引力，被20.9%的學生作為首選，其次是金融保險和制造業(yè)，分別有17.3%和12.6%的學生選擇。比重超過10%的還有建筑房地產(chǎn)和公共管理(黨政機關(guān))，分別為12%和11.1%。不受青睞的行業(yè)主要是農(nóng)林水利礦產(chǎn)、批發(fā)零售和餐飲住宿，比重均在3.5%以下。
從單位選擇看，國有大中型企業(yè)仍是大學生就業(yè)首選。受訪學生中有28.4%將國有大中型企業(yè)作為理想的就業(yè)單位，占比居各類單位之首，其次是科研事業(yè)單位，占15%，黨政機關(guān)列第三位，占14.1%，外資和民營企業(yè)也占有較高比重，分別為12.5%和7.6%。近年隨著反腐力度的加大，大學生對公務員的追捧熱度雖然在明顯減退，但黨政機關(guān)事業(yè)單位對相當一部分大學生仍有較大的吸引力。據(jù)調(diào)查，打算在未來幾年報考公務員的大學生仍占到三分之一。由上可以看出，一方面就業(yè)穩(wěn)定性仍是目前大學生擇業(yè)的重要參考因素;另一方面，由于進入門檻較高競爭激烈，加之就業(yè)困難，大學生對就業(yè)單位的選擇正逐步由集中向分散多元轉(zhuǎn)變。
(六)約一半的學生愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)。近年，隨著就業(yè)壓力的增大，大學生擇業(yè)觀念正在逐步變化，愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)的大學生逐漸增多。調(diào)查顯示，對于有到基層(小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村社區(qū))就業(yè)的機會，45.3%的大學生表示樂于接受，35.4%的大學生表示勉強可以接受，只有19.3%的大學生表示不接受。對于有到小微企業(yè)就業(yè)的機會，53.9%的大學生表示樂于接受，35.4%的大學生表示勉強可以接受，只有10.7%的大學生表示不接受。分性別看，男生更愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)，有47.7%的男生愿意到基層就業(yè)，有55%的男生愿意到小微企業(yè)就業(yè)，分別比女生占比高4.4和2個百分點;分戶籍看，來自農(nóng)村的學生比來自城鎮(zhèn)的學生更愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)，來自農(nóng)村的學生有49.2%愿意到基層就業(yè)，有58.1%愿意到小微企業(yè)就業(yè)，分別比城鎮(zhèn)學生占比高8.3和7.7個百分點;分學歷層次看，學歷層次越低愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)的比重越高，�？粕性敢獾交鶎雍托∥⑵髽I(yè)就業(yè)的比重分別為51.1%和65.7%，明顯高于本科生44.8%和50.6%的水平，碩士及以上學歷生比重最低，僅為36.2%和41%。分專業(yè)看，愿意到基層就業(yè)的占比以理工農(nóng)醫(yī)類居首，為48.4%，分別比文史財經(jīng)類、藝體類高5.8和6.4個百分點;對于到小微企業(yè)就業(yè)，藝體類與理工農(nóng)醫(yī)類占比十分接近，分別為56.4%和56.3%，比文史財經(jīng)類占比高出5個多百分點，綜合看理工農(nóng)醫(yī)類學生更愿意到基層和小微企業(yè)就業(yè)。
二、缺乏就業(yè)經(jīng)驗與技能、薪酬期望偏高、有效信息不足對大學生就業(yè)構(gòu)成較大影響
據(jù)調(diào)查，目前大學生就業(yè)矛盾依舊突出，主要源于大學畢業(yè)生數(shù)量供需失衡。一方面是高校大幅擴招導致近幾年畢業(yè)的大學生人數(shù)逐年持續(xù)攀升，另一方面受經(jīng)濟下行壓力增大的影響對大學生的需求較為疲軟。除此以外，對大學生就業(yè)構(gòu)成較大影響的因素主要為以下三個：
(一)缺乏就業(yè)經(jīng)驗與技能。不少受訪學生抱怨，目前學校開設的一些課程與市場需求嚴重偏離，花了大量時間學了很多無用的東西，學非所用，學用脫節(jié)，高校教改雷聲大，雨點小。受訪學生建議：1、加快推進教改，調(diào)整課程設置，壓縮理論課的比重，尤其是對內(nèi)容陳舊且與就業(yè)關(guān)系不大的理論課大幅削減;2、增加就業(yè)技能培訓課程，加強對大學生動手、動腦能力的培養(yǎng)，在如何合理定位及制定職業(yè)規(guī)劃等方面有針對性加強對大學生就業(yè)的指導;3、提供更多實習機會，延長實習時間，增加在校學生與社會及用人單位的接觸，提高大學生的就業(yè)能力。
(二)部份大學生對薪酬期望偏高，尤以�？粕顬橥怀�。調(diào)查顯示，受訪學生對月薪的期望值以4001元以上為主體，占比達到65.8%。其中，6001元以上占比高達35.7%，其次是4001—6000元，占比為30.1%，經(jīng)測算受訪學生對月薪的期望值平均約為5060元，比目前剛畢業(yè)大學生實際月薪平均水平高出20%以上。分本、�？瓶�，教育部直屬重點本科院校畢業(yè)生期望值與實際值相差最小，為16.6%，一般本科和�？圃盒．厴I(yè)生期望值均比實際值高出30%以上，其中�？谱罡�，差距達33.6%。�？粕匠昶谕蹬c實際值相差最大，而實際簽約率最低，由此不難看出，自身定位的不恰當和薪酬要求的不合理在一定程度上對部分大學生就業(yè)帶來了不利影響。
(三)有效就業(yè)信息不足。部份學生反映一些高校在提供就業(yè)服務尤其是引進用人單位和提供有效就業(yè)信息方面做得不夠。在大學生與用人單位之間缺少通暢的信息渠道，大學生得到的很多是過時的、無用的甚至是虛假的就業(yè)信息，真正有用的不多，就業(yè)信息渠道不暢造成的信息不對稱也在一定程度上加大了大學生的就業(yè)難度。據(jù)調(diào)查，有近六成大學生將用人單位信息列為最想獲得的就業(yè)指導。受訪學生建議：1、增加現(xiàn)場招聘會的次數(shù)，多組織有誠信的招聘單位入校宣講。目前各類招聘會是大學生獲得招聘信息最主要的渠道，受訪學生中有56.9%是通過招聘會獲得就業(yè)信息，居各種信息渠道的首位;2、對少數(shù)缺乏誠信，提供虛假信息的招聘單位予以公開曝光;3、大力加強高校畢業(yè)生就業(yè)信息系統(tǒng)建設，構(gòu)建大型就業(yè)信息交流平臺，實現(xiàn)高校之間，高校與政府，高校與人才及勞動力市場之間就業(yè)信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，信息充分共享。
大學就業(yè)毛概社會實踐調(diào)查報告(二)
改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，中小企業(yè)的貢獻功不可沒。但由于中小企業(yè)的先天弱勢，融資困難等問題日益成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。溫州作為浙江南部開放城市之一，充分發(fā)揮當?shù)刭Y源優(yōu)勢，通過大力發(fā)展中小企業(yè)，走出了一條富有特色的發(fā)展新路。為了認真貫徹黨的十六屆三中全會精神，切實加大對中小企業(yè)的扶持力度，優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境，2004年1月上旬，我們對XX市中小企業(yè)的發(fā)展情況進行了深入調(diào)研。
一、溫州經(jīng)濟與金融業(yè)發(fā)展概況
(一)溫州的經(jīng)濟發(fā)展模式
溫州的經(jīng)濟發(fā)展模式是典型的民營經(jīng)濟，中小企業(yè)是經(jīng)濟活動的主體。據(jù)統(tǒng)計，XX市2003年工業(yè)生產(chǎn)總值2580億元，其中中小企業(yè)達2450億元，占95%。
1、民營中小企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展支柱。溫州民營中小企業(yè)包括私營企業(yè)、自然人控股的股份制企業(yè)、股份合作制企業(yè)、外資企業(yè)以及個體工商戶，涉及農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的各個領域。目前，XX市個體工商戶20多萬戶，非公有制企業(yè)13萬多家，企業(yè)的數(shù)量占全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)的98.8%，中小企業(yè)上交的稅收占全市財政收入的70%，創(chuàng)造的外貿(mào)出口額占全市外貿(mào)出口總額的95%以上，從業(yè)人員占全市企業(yè)職工總數(shù)的80%左右。
2、輕工業(yè)是主要產(chǎn)業(yè)。目前，溫州輕工業(yè)在產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量、配套體系、技術(shù)含量、品牌形象、營銷網(wǎng)絡上，都已位居全國前列。近年來，溫州已經(jīng)建成了“中國鞋都”、 “中國印刷城”等18個“國”字號基地，擁有7個中國馳名商標，15個中國名牌產(chǎn)品和36個國家免檢產(chǎn)品。全國現(xiàn)有100多類輕工產(chǎn)品，溫州有50多類，輕工產(chǎn)品在國內(nèi)有很高的市場占有率。
3、具有外向型經(jīng)濟特征。據(jù)統(tǒng)計，溫州人在全國各地創(chuàng)辦企業(yè)3萬多家，累計投資額超千億元，年工業(yè)總產(chǎn)值超千億元，創(chuàng)造了600多億元的gdp，相當于溫州本市g(shù)dp的60%。溫州人還在全國各地建起了40多萬個銷售網(wǎng)點，構(gòu)筑了龐大的市場網(wǎng)絡，不僅推銷了上千億元的溫州產(chǎn)品，還及時反饋了各類信息，架起了溫州與國內(nèi)外合作的橋梁，帶動了溫州本土經(jīng)濟的發(fā)展。
(二)溫州的金融業(yè)發(fā)展概況
XX市金融業(yè)比較發(fā)達，全市共有金融機構(gòu)1300多家，其中，銀行機構(gòu)670多家，保險機構(gòu)約60家，證券機構(gòu)20家，農(nóng)村信用社530多家。
1、金融組織機構(gòu)比較健全。溫州擁有比較完整的金融組織體系，除人民銀行、銀監(jiān)局等金融監(jiān)管部門外，商業(yè)性金融機構(gòu)紛紛在當?shù)卦O立了營業(yè)網(wǎng)點，此外還有不少擔保公司及典當行也已成為融資的一種補充手段。目前，10家全國性股份制商業(yè)銀行已有8家落戶溫州，光大和民生銀行也正在積極爭取進入市場，這在全國同等城市中處于領先地位。
2、金融業(yè)務快速增長。2003年XX市本外幣存款增加331.52億元，年末余額為1876.71億元，增長21.5%;貸款增加402.28億元，余額1343.15億元,增長42.8%，當年貸款增加額超過存款增加70多億元。其中，人民幣存款余額1756.33億元，比年初增加342.21億元，增長24.2%;人民幣貸款余額1312.94億元，比年初增加380.86億元，同比增長40.84%。
3、金融業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利能力強。溫州金融業(yè)在業(yè)務規(guī)模擴大較快的同時，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，全市不良貸款率從1999年的近12%下降到2003年末的2.39%，大大低于全國銀行業(yè)不良資產(chǎn)率的平均水平。2003年，XX市銀行、信用社賬面利潤26.81億元，同比增加10.03億元，增長59.77%，遠高于存貸款規(guī)模增長幅度。全市商業(yè)銀行年資產(chǎn)利潤率約1.4%，人均年利潤超過20萬元，比上年均有明顯提高。四大國有銀行在溫州的分支機構(gòu)的資產(chǎn)利潤率和人均利潤，比全國平均水平高出2-3倍。
二、溫州中小企業(yè)的融資環(huán)境與問題
中小企業(yè)融資難是一個全球性的問題，溫州也不例外。但從對溫州的考察中，我們了解到溫州的中小企業(yè)融資難主要是在于企業(yè)成長期對資金的需求，而在企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期、以及企業(yè)規(guī)模發(fā)展后的繁榮階段，往往能夠通過相對充裕的原始資本的集聚和金融機構(gòu)的信用支持來解決融資問題。
(一)溫州中小企業(yè)的融資環(huán)境
1、政府對中小企業(yè)發(fā)展給予積極支持。
第一，提供寬松的企業(yè)用地環(huán)境。為切實解決中小企業(yè)發(fā)展用地，浙江省和XX市相繼出臺《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》等優(yōu)惠政策支持中小企業(yè)發(fā)展。規(guī)定了通過土地整理等途徑獲取的折抵建設用地指標，可用于支持重點企業(yè)用地;對因歷史原因未辦理用地手續(xù)，在符合土地利用總體規(guī)劃的前提下，允許采用調(diào)劑、整理、置換等方法，優(yōu)先解決工業(yè)園區(qū)的企業(yè)用地。這些政策的落實，有效地緩解了溫州中小企業(yè)的土地緊缺狀況。
第二，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，XX市政府大力倡導政府的服務意識，堅持不干預金融企業(yè)的業(yè)務經(jīng)營，由銀行自主決定發(fā)放貸款，并從多方面制定優(yōu)惠政策和措施為企業(yè)解決融資問題。
第三，支持信用擔保體系建設。按照原國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》和省政府有關(guān)文件精神，XX市積極探索通過建立信用擔�；鸬姆绞�，除政府撥出專項資金補助中小企業(yè)擔保公司、引導設立不以盈利為目的的擔保公司外，還鼓勵企業(yè)和個人投資設立擔保公司，同時落實信用擔保企業(yè)有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，確保信用擔保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
2、利用財政政策支持中小企業(yè)融資。
第一，發(fā)揮財政貼息作用，支持企業(yè)技改。為鼓勵中小企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，XX市運用技改貼息政策，樹立“四兩撥千斤”的理財觀念，全市每年安排財政貼息資金近6000萬元，用以引導和吸引信貸資金、社會資金20多億元投入企業(yè)技改，加快中小企業(yè)發(fā)展。
第二，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。按照“走出去”的戰(zhàn)略要求，為支持外貿(mào)出口企業(yè)發(fā)展，去年XX市落實出口商品貼息、質(zhì)押貸款貼息、國際市場開拓項目補助等資金近8500多萬元。同時，針對國家出口退稅滯后給出口企業(yè)帶來資金周轉(zhuǎn)困難的實際情況(據(jù)了解溫州出口退稅欠款約35億元)，XX市將財政調(diào)度資金和銀行資金相配套，建立10.5億元的外貿(mào)信貸資金，并要求銀行在國家政策允許的范圍內(nèi)進行利息浮動的優(yōu)惠，幫助解決市區(qū)自營出口和外貿(mào)流通企業(yè)的資金困難。
第三，切實落實中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策。在嚴格執(zhí)行稅收政策的前提下，切實用足用好國產(chǎn)設備投資抵免、所得稅稅前扣除等稅收優(yōu)惠政策，并加快退稅速度，支持經(jīng)濟發(fā)展。2003年批準減免稅額2.4億元，批準稅前扣除額2.9億元，批準抵免稅額1.3億元。
3、金融體系充分支持中小企業(yè)融資。
第一，充分發(fā)揮浮動利率的作用。XX市是人民銀行最早確定的利率改革試點城市之一，1998年以后，在中小企業(yè)已成為溫州各商業(yè)銀行主要客戶的情況下，XX市取消了利率差別浮動政策，實行統(tǒng)一浮動利率。長期的利率改革有效強化了銀行信貸支持中小企業(yè)的激勵機制，有利于信貸風險與資金價格的匹配，優(yōu)化信貸資源配置;同時，也促使企業(yè)減少從民間高利借入資金，增加從銀行機構(gòu)借入資金，降低企業(yè)的生產(chǎn)成本。
第二，信貸創(chuàng)新支持中小企業(yè)融資。溫州金融業(yè)根據(jù)中小企業(yè)的特點，創(chuàng)造了“三包一掛鉤”、 “五要素管理法”等形式，有力地改善了對中小企業(yè)的貸款管理。所謂“三包一掛鉤”是指銀行的小額信貸經(jīng)營由信貸員包貸款、包管理、包回收，收回的到期貸款利息與信貸員收入掛鉤，從而強化對信貸人員的激勵機制和獎罰機制。XX市工行自2002年下半年開辦“三包一掛鉤”小額貸款業(yè)務以來，已累計發(fā)放貸款40多億元，貸款余額23.48億元，效益非常明顯。“五要素管理法”主要突出對企業(yè)法人代表的品行、自有資金比例、銷售貨款歸行率、企業(yè)日均存款余額和銷售納稅額的考察，為貸款的發(fā)放和風險的把握提供可靠信息。XX市農(nóng)行自2001年推出該辦法以來，切實轉(zhuǎn)變了國有銀行難以與民營中小企業(yè)“親近”的局面，形成了國有銀行信貸的獨特模式。
第三，完善貸款抵押辦法。XX市抵押貸款起步早、發(fā)展快，在《擔保法》實施之前，各商業(yè)銀行就開始推行抵押貸款，目前全市抵押貸款余額的占比超過了50%。抵押方式的改進主要包括：(1)提高了資產(chǎn)抵押率，根據(jù)實際情況，優(yōu)良客戶的資產(chǎn)抵押率可以達到90%甚至100%。(2)擴大抵押品范圍，抵押物從有形資產(chǎn)擴大到無形資產(chǎn)，出現(xiàn)了土地使用權(quán)質(zhì)押、土地按揭、品牌抵押等。(3)取得有關(guān)政府部門的理解和支持，簡化辦理手續(xù)，降低貸款人費用負擔，提高工作效率。
4、初步建立中小企業(yè)信用擔保體系。
第一，組建多層次擔保機構(gòu)。XX市已擁有各類擔保機構(gòu)9家，總注冊資本8100萬元，其中政府出資1160萬元(3家)，企業(yè)出資5800萬元，個人出資1240萬元，已初步形成擔保資金來源多元化、發(fā)展態(tài)勢多層次的格局。
第二，積極開拓信用擔保融資業(yè)務。溫州擔保公司成立后，積極與多家銀行開展協(xié)作，這不僅擴大了中小企業(yè)貸款的金融機構(gòu)選擇空間，而且有利于引導信貸資金按照國家產(chǎn)業(yè)政策的導向發(fā)揮功效。截止到2003年11月底，9家擔保機構(gòu)為919家中小企業(yè)提供了貸款擔保，共計1926筆，金額達7億元，有效緩解了部分中小企業(yè)資金緊張的狀況。
第三，運用多種措施控制擔保風險。溫州擔保機構(gòu)在操作中，一是注重對企業(yè)信用評估，建立企業(yè)信用檔案，通過銀行信貸登記系統(tǒng)的建立和查詢，解決了中小企業(yè)在借貸行為過程中信息不對稱造成的瓶頸制約;二是規(guī)范業(yè)務操作、嚴格按規(guī)定程序辦理、加強運行監(jiān)管;三是實施反擔保措施;四是擔保堅持以小額、短期擔保為主;五是建立銀保風險共擔機制，一旦出險，放貸銀行和擔保公司各自承擔一定比例的損失。通過這些嚴格的防范措施，全市擔保機構(gòu)累計僅發(fā)生代償總額50萬元，代償率為0.07%，擔保風險總體控制良好。
(二)溫州中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)
經(jīng)過20多年的發(fā)展，溫州中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了較大變化。1992年以前，XX市民營企業(yè)規(guī)模普遍較小，企業(yè)資金來源主要是家庭積蓄資金、合伙集資和企業(yè)盈利等，銀行融資相對處于次要地位。隨著中小企業(yè)規(guī)模的擴大，其融資方式相繼發(fā)生變化，總的趨勢是自有資金占有最大比重，銀行貸款開始大幅增長，民間借貸占比相對縮小。
1、自有資金是最重要的資金來源。溫州中小企業(yè)的自有資金主要是個人原始投資、企業(yè)盈余積累和股東增資，這些資金具有無需到期償還、無需支付利息的優(yōu)勢，成為企業(yè)經(jīng)營過程中長期穩(wěn)定的資金來源。根據(jù)對190家企業(yè)的調(diào)查，其中1995年以后成立的有89家，這些企業(yè)成立時的注冊資本共50686萬元，至2000年末注冊資本達到74422萬元，大約在兩年半的時間內(nèi)增長了46.8%。而1995年以前成立的另外90多家企業(yè)由于經(jīng)營積累的時間更長，自有資金增加額更多，注冊資本平均增長了127%�？梢姡杂匈Y金仍然是中小企業(yè)發(fā)展的基礎性資金來源。
2、銀行信貸在融資結(jié)構(gòu)中越來越重要。隨著中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模擴大，尤其是部分中小企業(yè)發(fā)展成為集團化經(jīng)營的龍頭企業(yè)，再生產(chǎn)過程中所需要的資金也在增加。據(jù)溫州人民銀行調(diào)查顯示，在中小企業(yè)全部負債中，銀行貸款占的比重平均為61%，一半以上的中小企業(yè)外部融資中主要是來自銀行貸款資金，這充分顯示了銀行信貸服務在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中的重要地位。在190份調(diào)查問卷中，150家企業(yè)(占78.9%)遇到資金困難時首先想到向銀行、信用社貸款，而選擇商業(yè)信用和民間借款的分別為13家和27家，沒有企業(yè)再要求向政府部門借款。由此可見，中小企業(yè)對銀行信貸資金的依賴正在增強。
3、民間借貸和內(nèi)部集資仍占一定比例。目前這種融資方式主要集中在一部分小型民營企業(yè)和農(nóng)村小企業(yè)中。據(jù)溫州人民銀行調(diào)查表明，與20世紀80年代末相比，溫州中小企業(yè)的資金來源中，民間借款的占比由原來的30%下降到了2003年的15%左右，但借貸資金的總規(guī)模比原來增加了2倍多。融資結(jié)構(gòu)分析顯示，小型企業(yè)向親友借款和內(nèi)部集資的分別占68.6%和45.7%，中等企業(yè)分別為45.8%和41.0%;農(nóng)村企業(yè)分別為59.3%和46.5%，城市企業(yè)分別為48.9%和45.6%，不同規(guī)模和區(qū)域的企業(yè)發(fā)生這類融資活動的概率存在明顯差別，主要是農(nóng)村小型初創(chuàng)企業(yè)多采用這種融資方式。但從總體上看，隨著企業(yè)的發(fā)展和社會投資規(guī)模的擴大，民間借貸和內(nèi)部集資在融資結(jié)構(gòu)中的占比正在逐步縮小。
(三)溫州中小企業(yè)融資中的問題
由于中小企業(yè)的特點是變數(shù)大、風險大;資產(chǎn)少、缺乏可供抵押的資產(chǎn)、負債能力有限;類型多、資金需求量小頻率高，加大了融資的復雜性和成本代價。而作為提供資金的金融機構(gòu)來說，需要實行謹慎管理的原則，盡量減少融資中的風險，且更多傾向于向大型企業(yè)一次提供大額貸款。這就是中小企業(yè)融資難成為一個世界性問題的根本原因所在。溫州中小企業(yè)融資環(huán)境中最大的特點在于企業(yè)自有資金的相對充裕，因而其融資難的表現(xiàn)形式有所不同。
1、管理薄弱、信用等級偏低是融資中的瓶頸。中小企業(yè)融資中的風險在于貸款資金本息的及時回收，這就要求借款企業(yè)有著良好的財務管理和較高的信用級別。通過對XX市13家市級銀行機構(gòu)的調(diào)查表明，銀行在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時考慮的主要因素，高度集中于企業(yè)的經(jīng)營管理和財務狀況、企業(yè)的風險程度和信用狀況兩個方面，而這恰恰是中小企業(yè)的薄弱之處。在隨機抽樣的190家中小企業(yè)中，大量企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模仿性強，惡性競爭，銷售利潤率低，企業(yè)淘汰率高，這種不穩(wěn)定的發(fā)展直接制約了企業(yè)的融資來源。此外，一些中小企業(yè)法人財產(chǎn)和股東私人財產(chǎn)劃分不明確，股東比較容易轉(zhuǎn)移企業(yè)財產(chǎn)，造成不能用企業(yè)全部財產(chǎn)承擔其債務，一旦經(jīng)營虧損無法扭轉(zhuǎn)時容易逃廢債務。
2、信貸經(jīng)營機制上的抵押擔保問題突出。抵押創(chuàng)新減輕了銀行貸款對企業(yè)內(nèi)部信息的依賴，但又將銀企矛盾的焦點引到了抵押資源不足的問題上。目前，溫州各商業(yè)銀行的抵押和保證貸款余額合計已占全部貸款的90%以上，貸款保全措施難以落實成為企業(yè)融資得不到滿足的主要原因，而企業(yè)互保又會增加各自的或有負債，容易使資本狀況較好的企業(yè)也陷入“債務鏈條”危機。另外，抵押貸款又往往遇到抵押品不足的問題，據(jù)調(diào)查，一般企業(yè)可被銀行接受的抵押資產(chǎn)約占其總資產(chǎn)的1/4，抵押品的創(chuàng)新總是跟不上抵押需求。
3、現(xiàn)有信貸業(yè)務種類不能滿足中小企業(yè)需求。雖然銀行已在信貸業(yè)務方面有所創(chuàng)新，但由于種種原因，信貸業(yè)務品種仍不能滿足中小企業(yè)的需求。如目前XX市普遍開辦的自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，一般不要求客戶提供工商營業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營憑證，對資金用途也難以嚴格審查、有效控制。雖然貸款主要被用于私營企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，但表面上確有類似于無指定用途消費貸款的嫌疑，存在著潛在的風險，商業(yè)銀行對這項業(yè)務的政策前景頗有顧慮。另外,銀行系統(tǒng)的信貸統(tǒng)計體系滯后于信貸業(yè)務的創(chuàng)新，商業(yè)銀行各自為政，沒有中小企業(yè)相關(guān)的統(tǒng)一科目，制約了對中小企業(yè)信貸業(yè)務的監(jiān)測分析。
三、政策建議與啟示
溫州屬經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)，不僅民間擁有大量的資金，而且市場經(jīng)濟的觀念深入人心，它為中小企業(yè)的迅速發(fā)展奠定了堅實的基礎，這就是溫州中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的根本原因所在。溫州中小企業(yè)的融資模式雖然不能照搬到其他地方，但是從溫州中小企業(yè)的發(fā)展過程中我們可以得到一些重要的借鑒與啟示。
(一)發(fā)揮政府對中小企業(yè)發(fā)展的引導作用
在我國社會主義市場經(jīng)濟建設中，中小企業(yè)的發(fā)展處于十分重要的地位。發(fā)展中小企業(yè)，政府的作用在于創(chuàng)造有利于企業(yè)的經(jīng)濟環(huán)境，同時引導企業(yè)的發(fā)展方向。調(diào)查中我們了解到，溫州的中小企業(yè)在完成原始積累后，普遍徘徊于發(fā)展欠規(guī)劃、擴張無潛力、經(jīng)營管理家族化的低層次水平。因此，在推進中小企業(yè)的規(guī)范、持續(xù)發(fā)展的過程中，政府部門應積極發(fā)揮對中小企業(yè)的引領和指導作用。一是要根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和資源要素的實際情況，創(chuàng)造中小企業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。中小企業(yè)經(jīng)濟從實質(zhì)上來說是“草根經(jīng)濟”，需要鼓勵民間的投資和經(jīng)營，政府可以提供信息、培訓和輔助性的政策支持，包括按國家規(guī)定提供土地和適當?shù)呢敹愓?二是加強對中小企業(yè)改革和發(fā)展規(guī)劃的組織引導，要將其納入當?shù)貒窠?jīng)濟和社會發(fā)展總體長遠規(guī)劃中，研究制訂相應產(chǎn)業(yè)政策，協(xié)調(diào)解決其發(fā)展中的重大問題;三是要采取切實措施，引導中小企業(yè)提高經(jīng)營管理水平，強化內(nèi)部控制，打破傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。
(二)完善中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系
立法先行是發(fā)達國家規(guī)范和扶持中小企業(yè)融資行為的普遍經(jīng)驗。為了改善中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，目前我國已經(jīng)頒布實施了《中小企業(yè)促進法》，但為了真正落實有關(guān)的內(nèi)容，仍需制定完善與之相配套的法規(guī)，使中小企業(yè)管理走上法制化軌道，規(guī)范中小企業(yè)的融資行為。當前尤其應該盡快考慮設立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，完善中小企業(yè)信用評定及查詢辦法，規(guī)范中小企業(yè)信用擔保有關(guān)問題，研究制定《扶持中小企業(yè)發(fā)展基金管理辦法》、《中小企業(yè)信用信息征集和評價辦法》、《中小企業(yè)信用擔保管理辦法》等。
(三)引導商業(yè)銀行加強中小企業(yè)信貸服務
中小企業(yè)作為整個經(jīng)濟增長中不斷成長的主體，將隨著其發(fā)展壯大而增加對金融機構(gòu)信貸的需求，為此，商業(yè)銀行應該根據(jù)中小企業(yè)的特點，提升金融服務質(zhì)量，進一步深化改革完善對中小企業(yè)的金融服務。一是完善小額信貸營銷機制，健全貸款營銷的約束與激勵機制，科學合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵信貸人員在提高信貸質(zhì)量的前提下，增加新貸款;二是鼓勵金融業(yè)務創(chuàng)新，銀行機構(gòu)要把業(yè)務創(chuàng)新作為處理好風險與投入的關(guān)系、優(yōu)化金融服務和信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵措施來抓，實現(xiàn)金融工具多樣化，開發(fā)適應中小企業(yè)融資、結(jié)算等需求的金融工具;三是繼續(xù)加強抵押業(yè)務創(chuàng)新，適當擴大貸款抵押率，對經(jīng)貸款審查、評估確認資信良好、確能償還貸款的中小企業(yè)，增加發(fā)放信用貸款。
(四)建立與中小企業(yè)需求相適應的融資體系
國內(nèi)外經(jīng)驗表明，大銀行往往是偏愛給大型企業(yè)提供服務，因而中小企業(yè)的發(fā)展需要一批與其制度、規(guī)模相適應的中小金融機構(gòu)。中小企業(yè)對于小額的、靈活的、缺少足值抵押或擔保的借貸具有廣泛的市場需求。但這部分資金需求需要零售型、人力資源密集型的信貸服務才能得到滿足，這在現(xiàn)行銀行業(yè)體制下仍然很難實現(xiàn)。面對這種情況，需要對現(xiàn)行的融資體系進行改革。一是可以考慮放寬金融市場準入，中小企業(yè)相對發(fā)達的地區(qū)，設立地方性小法人金融機構(gòu)特別是社區(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行與當?shù)孛芮新?lián)系的優(yōu)勢，提供社區(qū)金融服務。為了防止小銀行的存款支付風險，也可設立地方貸款銀行，不允許吸收存款，專門辦理小額信貸，再將資產(chǎn)轉(zhuǎn)售給大型商業(yè)銀行進行同業(yè)融資，作為現(xiàn)有銀行體系的補充;二是引導現(xiàn)有金融機構(gòu)明確市場定位，積極支持中小企業(yè)發(fā)展，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的主要服務對象應該明確定位于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。
(五)發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔保體系
溫州的實踐表明，信用擔保公司的設立對緩解中小企業(yè)融資問題有著重要的作用。民營化、市場化的信用擔保機制相對于政府包辦的擔保機制，具有較多的優(yōu)越性和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿�。由于信用擔保公司是一種新型的融資保證渠道，在其市場準入及業(yè)務經(jīng)營、風險監(jiān)管等方面，仍需要進一步發(fā)展和完善。一是加強信用擔保機構(gòu)的監(jiān)管。在溫州調(diào)研期間，XX市政府認為信用擔保公司實質(zhì)上也是一種金融機構(gòu)，它同樣產(chǎn)生金融風險。當借款人一旦不能償還到期債務，擔保公司將不得不進行代償，這種代償?shù)膫鶆諏嶋H上就是金融風險，因此作為金融監(jiān)管部門應該承擔對擔保業(yè)的監(jiān)管責任;二是規(guī)范擔保業(yè)務行為。信用擔保在業(yè)務操作過程中對抵押品的認定及融資，需要有統(tǒng)一的操作規(guī)范，不論是政府及非政府主辦的擔保機構(gòu)，也不論是盈利還是非盈利的擔保公司，在業(yè)務操作和財務管理方面應該執(zhí)行統(tǒng)一的制度和辦法;三是政府應該鼓勵成立為中小企業(yè)服務的擔保公司，鼓勵民間資金投資于擔保機構(gòu)，并從資本金補助等方面給予支持，采取對項目貼息的方式擴大信用擔保業(yè)務的開展，以發(fā)揮信用擔保的規(guī)模放大效應;四是完善擔保公司的治理結(jié)構(gòu)，實行所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離，規(guī)范擔保經(jīng)營，嚴格限制股東貸款的關(guān)聯(lián)擔保，保持擔保公司自身的信譽;五是以中小企業(yè)為突破口，將完善信用擔保機制和加強社會信用建設結(jié)合起來，由銀行、稅務、工商等部門相互配合，建立起包括信用征集、信用評價、信用擔保在內(nèi)的社會化信息平臺，切實改善銀企聯(lián)系的外部環(huán)境，使銀行和擔保機構(gòu)等有關(guān)方面能夠及時了解企業(yè)及法人的信用等全面情況。
(六)鼓勵和引導中小企業(yè)直接融資
資本市場的建立和完善，是從根本上解決中小企業(yè)融資困難的出路之一。從發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，資本市場融資不僅是解決資金問題，而且可以促進中小企業(yè)完善公司治理，實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，推動科技與資本結(jié)合。因此，針對我國目前資本市場體系不健全，功能單一，不能滿足中小企業(yè)直接融資的需要，應盡快建立多層次資本市場體系，為中小企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。包括建立為中小企業(yè)服務的新的證券市場、盡快推出為高新技術(shù)企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板、辦好作為股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的三板市場、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和風險投資基金、發(fā)展地方性產(chǎn)權(quán)交易市場，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)開辟直接融資渠道。
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