貸前調(diào)查報(bào)告15篇
在當(dāng)下這個(gè)社會(huì)中,報(bào)告的用途越來(lái)越大,報(bào)告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。一聽(tīng)到寫報(bào)告馬上頭昏腦漲?以下是小編幫大家整理的貸前調(diào)查報(bào)告,希望對(duì)大家有所幫助。
貸前調(diào)查報(bào)告1
依據(jù)營(yíng)業(yè)部《關(guān)于展開(kāi)團(tuán)體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r調(diào)查的告訴》要求,結(jié)合我支行的實(shí)踐狀況,現(xiàn)將狀況報(bào)告請(qǐng)示如下:
一、根本狀況
團(tuán)體信譽(yù)存款的操持需求營(yíng)業(yè)部同意,我支行目前未失掉這一同意。在任務(wù)中也遇到客戶前來(lái)我支行征詢團(tuán)體信譽(yù)存款業(yè)務(wù),但這類客戶不多,需求也不是很激烈。
二、團(tuán)體信譽(yù)存款現(xiàn)狀
團(tuán)體信譽(yù)存款是一種不需求抵押,憑仗客戶本身信譽(yù)獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國(guó)起步絕對(duì)較晚,與興旺國(guó)度比擬,具有不小的差距。在歐美等興旺國(guó)度,信譽(yù)存款與居民生活毫不相關(guān),信譽(yù)存款發(fā)明了團(tuán)體提早消費(fèi)、提早享用的能夠性,為進(jìn)步團(tuán)體生活質(zhì)量,搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。
三、團(tuán)體信譽(yù)存款的難點(diǎn)
1、我行的團(tuán)體信譽(yù)存款門檻高
經(jīng)過(guò)調(diào)查理解,我行的團(tuán)體信譽(yù)存款的門檻很高,客戶職業(yè)要求很高,關(guān)于一些非正軌單位的客戶存款難度很大,同時(shí)授信額度小,很難滿足高中端客戶存款需求。
2、我國(guó)的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)固有的信譽(yù)體制和國(guó)民的信譽(yù)思想很難到達(dá)真正意義上的“不計(jì)結(jié)果〞的存款,能夠因各種表里部要素形成客戶違約,致使銀行機(jī)構(gòu)蒙受很大的損失。
四、開(kāi)展團(tuán)體信譽(yù)存款的.辦法
1、盡快樹(shù)立合適我行信譽(yù)存款的征信體系
關(guān)于信譽(yù)存款客戶,要有一套合適的征信體系,關(guān)于請(qǐng)求信譽(yù)存款的條件、額度、能否審批,讓客戶“了如指掌〞,這樣使客戶經(jīng)理在營(yíng)銷有標(biāo)準(zhǔn),無(wú)方向。
2、增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn),避免品德風(fēng)險(xiǎn)
增強(qiáng)信譽(yù)存款營(yíng)銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),避免品德風(fēng)險(xiǎn)的呈現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時(shí)完成義務(wù),完成本人的利益,往往會(huì)應(yīng)用本人對(duì)銀行內(nèi)容政策的理解,指點(diǎn)客戶提供不契合其真實(shí)信息的資料,從而到達(dá)為不合格客戶獲取存款,一旦呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果很嚴(yán)重。
3、樹(shù)立信譽(yù)存款貸后辦理體系
團(tuán)體信譽(yù)存款客戶分散、數(shù)量多,存款投放后,如不及時(shí)關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)情況、家庭環(huán)境等變化,很有能夠呈現(xiàn)存款風(fēng)險(xiǎn)。由于團(tuán)體信譽(yù)存款沒(méi)有抵押物,依托客戶信譽(yù)作為擔(dān)保,因而如何無(wú)效跟蹤每個(gè)客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭變化狀況成為一項(xiàng)至關(guān)重要的任務(wù)。
貸前調(diào)查報(bào)告2
一、“兩權(quán)〞確權(quán)及抵押存款展開(kāi)狀況
據(jù)對(duì)省內(nèi)各市縣問(wèn)卷調(diào)查反應(yīng)的數(shù)據(jù)顯示,截至20xx年3月末,海南省17個(gè)市縣(不含?谑)家庭承包運(yùn)營(yíng)耕空中積427萬(wàn)畝,耕地流轉(zhuǎn)面積50萬(wàn)畝。截至20xx年7月末,土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)抵押存款余額8754萬(wàn)元。尚未展開(kāi)農(nóng)房財(cái)富權(quán)抵押存款業(yè)務(wù)。
(一)“兩權(quán)〞確權(quán)、流轉(zhuǎn)狀況
一是確權(quán)任務(wù)陸續(xù)展開(kāi)。有9個(gè)市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開(kāi)土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)確權(quán)任務(wù)。2個(gè)市縣(三亞市和儋州市)展開(kāi)了農(nóng)房財(cái)富權(quán)確權(quán)注銷任務(wù)。二是抵押注銷任務(wù)處于起步階段。有6個(gè)市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂(lè)東和屯昌)明白了土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)的抵押注銷機(jī)關(guān),僅屯昌縣出臺(tái)了鼓舞政策。三是逐漸樹(shù)立流轉(zhuǎn)買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹(shù)立了土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)買賣中心,截至20xx年3月末,共促進(jìn)1238宗、萬(wàn)畝的土地流轉(zhuǎn)買賣。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權(quán)〞抵押存款展開(kāi)狀況
存款規(guī)模、散布和存款機(jī)構(gòu)。截至20xx年7月末,全省土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)存款余額為8754萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)%,比年終添加2275萬(wàn)元;不良存款余額118萬(wàn)元,不良率為%。從存款用處看,投向農(nóng)業(yè)消費(fèi)的存款余額為1569萬(wàn)元,團(tuán)體消費(fèi)存款余額185萬(wàn)元,其他用處存款余額7000萬(wàn)元;從存款方式看,僅以承包土地運(yùn)營(yíng)權(quán)抵押的'存款余額為1386萬(wàn)元,承包土地運(yùn)營(yíng)權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的存款余額為368萬(wàn)元,承包土地運(yùn)營(yíng)權(quán)抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬(wàn)元。
存款流程、額度、利率、用處和期限!皟蓹(quán)〞抵押存款操持普通流程為:客戶請(qǐng)求→受理→調(diào)查→審查→審批→操持注銷(或許公證)→存款發(fā)放。局部市縣由于未明白“兩權(quán)〞抵押注銷機(jī)關(guān),因而金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來(lái)替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價(jià)值確定,普通抵押率不超越40%。利率偏高,遍及%%。存款用處次要圍繞農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績(jī)
(一)法律妨礙
法律上對(duì)鄉(xiāng)村土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)普通不允許抵押。獨(dú)一例外,只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運(yùn)營(yíng)權(quán)抵押,次要是為了鼓舞承包開(kāi)發(fā)“四荒〞地,處理承包開(kāi)發(fā)荒地的資金充足。法律雖然沒(méi)有明白制止抵押農(nóng)房,但由于抵押農(nóng)房時(shí)宅基地該當(dāng)一并抵押,故農(nóng)房抵押亦被法律所制止。我國(guó)法律體系一向采用“房地一體〞形式,如《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)辦理法》第三十二條規(guī)則:“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時(shí),房屋的一切權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地運(yùn)用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓、抵押〞,故農(nóng)房抵押受制于宅基地運(yùn)用權(quán),而鄉(xiāng)村宅基地抵押為我國(guó)現(xiàn)行法律所制止。
(二)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)水平低、存在暗里買賣
我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包運(yùn)營(yíng)耕空中積的%,流轉(zhuǎn)水平低。據(jù)理解,相當(dāng)一局部耕地流轉(zhuǎn)經(jīng)過(guò)暗里協(xié)商進(jìn)展,不只對(duì)官方統(tǒng)計(jì)的買賣量發(fā)生影響,并且容易發(fā)生權(quán)益糾紛。
被調(diào)查市縣中暫未發(fā)作農(nóng)房流轉(zhuǎn)財(cái)富權(quán)狀況。
(三)“兩權(quán)〞配套制度建立滯后
確權(quán)注銷難度大。從全省狀況來(lái)看,局部市縣已逐漸展開(kāi)土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)注銷,但土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)確實(shí)定、土地邊界的劃定爭(zhēng)議較大,招致確權(quán)工夫長(zhǎng)。
中央政府注重不敷,人員、經(jīng)費(fèi)布置缺乏。相關(guān)人員任務(wù)積極性不高,呈“無(wú)人管〞、“無(wú)人干〞的情況,招致確權(quán)注銷、流轉(zhuǎn)中心建立推進(jìn)遲緩。
三、政策建議
(一)多重?fù)?dān)保形式躲避“兩權(quán)〞抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
從20xx年開(kāi)場(chǎng),我國(guó)已在福建明溪、重慶開(kāi)縣、寧夏平羅、遼寧法庫(kù)等地展開(kāi)“兩權(quán)〞抵押存款試點(diǎn),其中引入基金擔(dān)保、保險(xiǎn)擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保形式,防止擔(dān)保物單一,從而降低存款風(fēng)險(xiǎn),值得自創(chuàng)與推行。
(二)完善制度和組織機(jī)構(gòu)建立
一是政府進(jìn)一步明白“兩權(quán)〞辦理部門的本能機(jī)能責(zé)任,賦予任務(wù)權(quán)利,在“兩權(quán)〞辦理和效勞上施行人員、經(jīng)費(fèi)政策傾斜。二是樹(shù)立仲裁機(jī)制,設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)效勞機(jī)構(gòu),推進(jìn)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)盡快完成由自發(fā)到盲目、由無(wú)序到標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)〞價(jià)值評(píng)價(jià)市場(chǎng)建立。樹(shù)立專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和評(píng)價(jià)人才,出臺(tái)評(píng)價(jià)辦理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)原則,為展開(kāi)“兩權(quán)〞抵押存款提供評(píng)價(jià)效勞。
(三)標(biāo)準(zhǔn)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)行為,創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)放慢樹(shù)立“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)實(shí)驗(yàn)、示范點(diǎn)和效勞體系樣板。搭建高質(zhì)量效勞平臺(tái),收費(fèi)展開(kāi)土地流轉(zhuǎn)征詢、注銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹(shù)立標(biāo)準(zhǔn)的“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)順序,采用一致格式的文書檔案材料,增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化辦理;進(jìn)一步強(qiáng)化鄉(xiāng)村土地個(gè)人一切的觀念,支持鄉(xiāng)村干部依法辦理個(gè)人土地,加強(qiáng)農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)〞的法律認(rèn)識(shí),查處守法流轉(zhuǎn)行為。積極探究以土地信譽(yù)協(xié)作杜、土地銀行、土地托管等方式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn)。
(四)加大對(duì)“兩權(quán)〞抵押存款的扶持政策
相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺(tái)針對(duì)性的惠農(nóng)補(bǔ)助政策,增加農(nóng)民擔(dān)負(fù);金融監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)添加“兩權(quán)〞抵押存款不良存款率容忍度,消弭金融機(jī)構(gòu)“懼貸〞心思,使“兩權(quán)〞存款愈加良性開(kāi)展。
貸前調(diào)查報(bào)告3
借款人姓名:xx
身份證號(hào)碼:xxxxxx
家庭住址:xxxxxx
關(guān)于張某申請(qǐng)抵押貸款的調(diào)查報(bào)告:
關(guān)于xx申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款xx萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告:
一借款人基本情況張某男土家族已婚,今年xx歲,身份證號(hào)碼:xxxxx,戶籍所在地是:xxxx,經(jīng)過(guò)調(diào)查,該借款人現(xiàn)有位于xx別墅區(qū)xx棟的.別墅一棟。
二借款人負(fù)債情況:
六貸款風(fēng)險(xiǎn)分析:通過(guò)走訪及詢問(wèn)了解所知,借款人為人誠(chéng)實(shí),注重信用,信譽(yù)度較高,能重合同守信用,將來(lái)會(huì)是我司的長(zhǎng)期往來(lái)客戶。除此之外,我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況及變動(dòng)情況,關(guān)注其貸款用途。
綜上,我們認(rèn)為借款人收益較高,并且信用狀況良好,有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請(qǐng)人xx萬(wàn)元貸款,期限x個(gè)月,月利率按13執(zhí)行。對(duì)以上調(diào)查情況,我們?cè)敢庳?fù)調(diào)查之責(zé),請(qǐng)審查人員審查。
調(diào)查人:xxx
貸前調(diào)查報(bào)告4
一、背景介紹
(一)客戶背景分析
包括客戶所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營(yíng)管理能力、誠(chéng)信情況分析等,
對(duì)股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國(guó)集團(tuán)客戶時(shí),應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶,還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。
(二)業(yè)務(wù)背景分析
分析客戶申請(qǐng)授信的用途、種類、金額、期限,要針對(duì)授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,包括業(yè)務(wù)過(guò)程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。
(三)項(xiàng)目背景分析
對(duì)固定資產(chǎn)貸款,應(yīng)分析項(xiàng)目的'合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。
(四)產(chǎn)品及市場(chǎng)分析
項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測(cè)和價(jià)格走勢(shì)分析、營(yíng)銷能力評(píng)估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)估。
二、投資估算與融資方案評(píng)估
項(xiàng)目總投資評(píng)估,包括固定資產(chǎn)投資評(píng)估與流動(dòng)資金投資評(píng)估;項(xiàng)目融資方案評(píng)估,是通過(guò)分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來(lái)源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性,評(píng)估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對(duì)建設(shè)銀行貸款的保障能力,
三、財(cái)務(wù)效益評(píng)估
選取財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù);計(jì)算銷售(營(yíng)業(yè))收入、各項(xiàng)稅費(fèi),進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)評(píng);編制財(cái)務(wù)效益評(píng)估報(bào)表;計(jì)算財(cái)務(wù)評(píng)估指標(biāo),進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。
四、不確定性分析
包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場(chǎng)和生產(chǎn)(營(yíng)業(yè))條件下對(duì)項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析,以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過(guò)定量測(cè)算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)期間各種敏感性因素變化而變化的幅度,判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
在合理預(yù)測(cè)項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上,就項(xiàng)目貸款對(duì)銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評(píng)估;在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn),針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。
六、總評(píng)價(jià)
在對(duì)項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上,對(duì)各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié),形成總體評(píng)估結(jié)論?傮w評(píng)估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式,并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說(shuō)明。
貸前調(diào)查報(bào)告5
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)客戶的申請(qǐng),中國(guó)建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國(guó)建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下:
一、本情況
借款申請(qǐng)人,黎嘉穎,身份證號(hào):44010319910207XXXX性別:女年齡:20歲,家庭人口3人,家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號(hào),家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生,目前有固定兼職工作,未婚,電話:137607262XX。
二、資信狀況
1、該戶個(gè)人資產(chǎn)總額8000元,為多年積蓄與兼職收入,無(wú)任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況:無(wú)。年收入6500元,分別為:兼職工資收入6000元,其他收入500元。
2、該戶個(gè)人品質(zhì)良好,信譽(yù)情況良好,在我行曾經(jīng)貸款0次,無(wú)不良記錄。
三、工作收入情況
該客戶無(wú)穩(wěn)定正職工作,有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定,兼職工作為必勝客服務(wù)生,一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定,一個(gè)月兼職平均收入為400至500元,具有一定的'工作能力和經(jīng)驗(yàn)。
四、貸款用途
該客戶申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費(fèi)。
五、擔(dān);虻盅何锴闆r
1、擔(dān)保情況:
保證人1為黎遠(yuǎn)東,與申請(qǐng)人是父女關(guān)系,F(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋賓館司機(jī)一名,年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層,共110平方米,價(jià)值250萬(wàn)元人民幣,貨幣資產(chǎn)15元萬(wàn)人民幣,是自有產(chǎn)權(quán),負(fù)債情況,無(wú)。
擔(dān)保人2為吳錦珍,與申請(qǐng)人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名,年收入:38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn),價(jià)值34萬(wàn)元人民幣,負(fù)債情況,無(wú)。
2、抵押情況:無(wú)抵押品。
六、借款人需求
申請(qǐng)類型為:個(gè)人小額消費(fèi)貸款,申請(qǐng)貸款金額:500元人民幣,申請(qǐng)期限:9個(gè)月,幣種:人民幣,還款類型:按月還款。貸款利率:同期貸款利率。
七、還款來(lái)源:
第一還款來(lái)源;客戶本身的兼職收入與其資產(chǎn)
第二還款來(lái)源:擔(dān)保人1的工作收入
第三還款來(lái)源:擔(dān)保人2的工作收入
八、客戶經(jīng)理意見(jiàn)
鑒于該戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好,符合法律要求,本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元,期限6個(gè)月,按月還款,利率按基準(zhǔn)利率上浮,月執(zhí)行利率為4。9‰,信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。
貸前調(diào)查報(bào)告6
一、發(fā)展概況
(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況
1-6月份,全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元,同比增長(zhǎng)13.54%;利潤(rùn)總額72.09億元,同比增長(zhǎng)10.46%;實(shí)交稅金19.37億元,同比增長(zhǎng)14.84%;企業(yè)個(gè)數(shù)8.09萬(wàn)個(gè),從業(yè)人員33.31萬(wàn)人。全市非公有制經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到157.37億元,同比增長(zhǎng)13.5%。預(yù)計(jì)占生產(chǎn)總值的比重達(dá)到21.5%。
(二)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況
截至20xx年6月末,全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1186.72億元,同比增長(zhǎng)10.55%,較年初增加82.25億元,同比少增3.41億元;本外幣各項(xiàng)貸款余額為637.68億元,同比增長(zhǎng)20.08%,較年初增加70.81億元,同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末,xx市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各類貸款9820筆,金額433047.26萬(wàn)元,累計(jì)收回貸款5072筆,金額達(dá)217168.4871萬(wàn)元,貸款余233934.53萬(wàn)元。累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入543195.5367萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)25470.7395萬(wàn)元,提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金5136.2722萬(wàn)元,上繳稅金3702.0962萬(wàn)元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息),最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔(dān)保公司運(yùn)行情況
截止20xx年6月末,xx市共有12家擔(dān)保機(jī)構(gòu),注冊(cè)資本金共計(jì)41800萬(wàn)元,其中:注冊(cè)資金15000萬(wàn)元的1家;3000萬(wàn)元至6000萬(wàn)元的4家;3000萬(wàn)元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬(wàn)元,凈資產(chǎn)43984.92萬(wàn)元,提取擔(dān)保準(zhǔn)備金2535.08萬(wàn)元,為20xx戶中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬(wàn)元,擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。
(五)調(diào)研融資需求情況
經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè),目前共需要融資185110萬(wàn)元,其中:流動(dòng)資金107890萬(wàn)元,固定資產(chǎn)投資70140萬(wàn)元,科技研發(fā)7080萬(wàn)元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決,企業(yè)可提供不動(dòng)產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進(jìn)行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進(jìn)一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺(tái)、建立了四大基金,成立了村鎮(zhèn)銀行3家,引進(jìn)股份合作銀行2家,上半年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元,累計(jì)為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。
二是銀企對(duì)接活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展。6月12日,由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會(huì)信用體系建設(shè)專題宣傳活動(dòng)啟動(dòng)儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對(duì)接會(huì),我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項(xiàng)目推薦冊(cè)》,推薦融資企業(yè)46戶,融資項(xiàng)目65個(gè)。建行xx分行、長(zhǎng)安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與xx合力集團(tuán)等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。
三是人行xx中支積極推出十六項(xiàng)措施支持xx經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)。8月8日,人行xx中支出臺(tái)了《關(guān)于金融支持xx市經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)的實(shí)施意見(jiàn)》(延銀發(fā)〔20xx〕67號(hào)),《實(shí)施意見(jiàn)》提出8項(xiàng)措施加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。第七項(xiàng)是加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度,力爭(zhēng)全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元,年末小微企業(yè)貸款余額達(dá)到110億元。
四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年,xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是:采礦業(yè),批發(fā)和零售業(yè),制造業(yè),交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè),電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè),這五大行業(yè)貸款合計(jì)較年初增加32.98億元,占全部行業(yè)新增貸款的93.98%,高于上年同期45.51個(gè)百分點(diǎn),行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來(lái)看,采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位,這與xx當(dāng)前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升,保持總體經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長(zhǎng)”的形勢(shì)是吻合的。
五是各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心,開(kāi)展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項(xiàng)活動(dòng),推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級(jí)中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系,發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用,推薦開(kāi)展“助保貸”業(yè)務(wù),進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前,市政府已出資1000萬(wàn)元、志丹縣政府出資20xx萬(wàn)元分別設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,按照1:10的比列,中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長(zhǎng)、延川等縣區(qū)也積極籌備開(kāi)展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)
三、融資難的原因
1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展,從而忽視了對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注。二是銀行對(duì)中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當(dāng)數(shù)量的非公有制企業(yè),銀行以所有制劃線的觀念對(duì)待非公有制企業(yè)顯失公平。相對(duì)大企業(yè)、國(guó)有企業(yè)而言,中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大,但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié),如調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等都大致相同,結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督費(fèi)用上升。商業(yè)銀行出于對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)考慮導(dǎo)致的惜貸行為,使得中小企業(yè)通過(guò)銀行進(jìn)行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。
2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制,F(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法,造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時(shí)無(wú)法可依、無(wú)序可循,基層部門無(wú)權(quán)、審批復(fù)雜,對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運(yùn)作方式限制?h級(jí)的中小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押,而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負(fù)債率較高,已無(wú)多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn),這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務(wù)水準(zhǔn)限制。突出表現(xiàn)在:服務(wù)的品種少,僅能提供一些開(kāi)立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低,大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù),常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄,銀行對(duì)其他所有制形式中小企業(yè)的.貸款市場(chǎng)開(kāi)拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說(shuō),當(dāng)前中小企業(yè)最缺乏的不是資金,而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實(shí),需要重新塑造信用形象,主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購(gòu)銷信用程度等.有必要通過(guò)中介組織的形式建立信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者建立信用檔案,作為企業(yè)申請(qǐng)信貸的依據(jù),引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。
四、融資對(duì)策
中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體,盡管在經(jīng)濟(jì)中的重要地位逐漸為社會(huì)認(rèn)識(shí),但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題,必須從政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發(fā)揮政府職能作用,建立中小企業(yè)融資推進(jìn)機(jī)制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保,以及財(cái)政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問(wèn)題,制定促進(jìn)融資的具體措施,使企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期的合作機(jī)制。政府對(duì)扶持的企業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入制度,擔(dān)保公司能為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加大清收不良貸款,金融機(jī)構(gòu)無(wú)后顧之憂,確保金融機(jī)構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時(shí)使用資金、歸還資金。9月底,我局?jǐn)M與市工信委、市金融辦、人行等單位召開(kāi)全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對(duì)接會(huì)。
2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理培訓(xùn),為融資創(chuàng)造有利條件。首先,做好企業(yè)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作,實(shí)施規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)制度,嚴(yán)格按照中小微企業(yè)會(huì)計(jì)制度作出會(huì)計(jì)處理及編制財(cái)務(wù)報(bào)表,保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性,為申請(qǐng)貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次,要加快產(chǎn)權(quán)制度改革,建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu),以現(xiàn)代企業(yè)制度推動(dòng)企業(yè)管理水平;第三,督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機(jī)制,主動(dòng)提供企業(yè)情況,以便增進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的了解,為取得良好的信用評(píng)價(jià)創(chuàng)造有利條件。
3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái),切實(shí)搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求,我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員單位,并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集xx市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員企業(yè)的通知》,建立平臺(tái)與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運(yùn)作的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)組成,具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評(píng)估、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和國(guó)內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。
4.制定《意見(jiàn)》實(shí)施細(xì)則,加大財(cái)政支持力度!秞x市人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》(延政發(fā)〔20xx〕10號(hào))要求:“從20xx年起市財(cái)政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金和創(chuàng)投資金,并根據(jù)財(cái)力增長(zhǎng)情況逐年擴(kuò)大規(guī)模!蔽覀円鶕(jù)《意見(jiàn)》要求,制訂實(shí)施細(xì)則,確保一億資金有效兌現(xiàn)。
5.培育“專精特新”中小企業(yè),為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號(hào))的通知》精神,組織企業(yè)參加省知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款對(duì)接會(huì),推薦金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。
貸前調(diào)查報(bào)告7
申請(qǐng)人基本情況:
申請(qǐng)人姓名,性別,年齡歲,婚姻狀況,現(xiàn)住址。聯(lián)系電話。申請(qǐng)人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營(yíng)行業(yè),注冊(cè)有個(gè)人獨(dú)資企業(yè),企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請(qǐng)人授權(quán)查看個(gè)人征信系統(tǒng),該申請(qǐng)人信譽(yù)狀況良好,無(wú)不良信用記錄。
借款用途、金額、期限:
借款人xxx申請(qǐng)借款xxx萬(wàn)元主要用于購(gòu)買xxx(填寫具體用途),期限XX月。經(jīng)調(diào)查了解,借款用途真實(shí)、合法。
擔(dān)保分析:
申請(qǐng)人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請(qǐng)借款,抵押物權(quán)證編號(hào)池字第0949565B號(hào),權(quán)利人為吳建國(guó),位于貴池區(qū)青陽(yáng)路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室,建筑面積38。17平方米,鋼混結(jié)構(gòu),國(guó)有出讓土地,房屋設(shè)計(jì)用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購(gòu)買,發(fā)票價(jià)值329789元,與現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)值基本相符,按貸款21萬(wàn)元計(jì)算,抵押率63。68%。經(jīng)實(shí)地查看,該房產(chǎn)地理位置較好,實(shí)物狀態(tài)良好,變現(xiàn)力較強(qiáng),有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用,抵押人抵押意思明確并已告知出租方,符合我行抵押條件。還款能力分析:
該筆借款的主要還款來(lái)源是申請(qǐng)人的.收入,在貸款存續(xù)期間申請(qǐng)人凈收入在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后能覆蓋貸款本息,第一還款來(lái)源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好,有一定升值空間,抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng),第二還款來(lái)源有保障。
調(diào)查結(jié)論:
從現(xiàn)場(chǎng)檢查及征信查詢等調(diào)查情況看,目前借款人經(jīng)營(yíng)正常,資信良好,有貸款償還能力,貸款抵押物真實(shí)有效,價(jià)值充足,易于變現(xiàn)。同意對(duì)xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬(wàn)元,期限3年,用途購(gòu)電腦設(shè)備,按月結(jié)息,分年還款。貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%,以其親戚吳建國(guó)名下位于貴池區(qū)青陽(yáng)路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。
貸前調(diào)查報(bào)告8
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)客戶的申請(qǐng),中國(guó)建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國(guó)建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到xxx的自學(xué)、工作、生活習(xí)慣場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下:
一.基本情況
借款申請(qǐng)人,xxx,身份證號(hào):44010320210207xxxx性別:女
年齡:20歲,家庭人口3人,家庭住址廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號(hào),家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生,由于目前有固定兼職工作,未婚,電話:137607262xx。
二.資信狀況
1、該戶個(gè)人信貸資產(chǎn)總額8000元,為多年積蓄與兼職收入,無(wú)任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況:無(wú)。年收入6500元,分別為:兼職工資收入6000元,其他收入500元。
2、該戶個(gè)人品質(zhì)良好,信譽(yù)情況良好,在我行曾經(jīng)貸款0次,無(wú)不良記錄。
三.工作收入情況
該客戶無(wú)穩(wěn)定正職工作,有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定,兼職教育工作為必勝客服務(wù)生,一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定,一個(gè)月兼職平均收入為400至500元,具有一定的工作能力和經(jīng)驗(yàn)。
四、貸款用途
該客戶申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活的花費(fèi)。
五、擔(dān);蜚y行貸款情況
1、擔(dān)保情況:
保證人1為黎遠(yuǎn)東,與申請(qǐng)人是父女關(guān)系,F(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋客棧賓館司機(jī)一名,年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層,共110平方米,價(jià)值250萬(wàn)元人民幣,貨幣資產(chǎn)15元萬(wàn)人民幣,是自有產(chǎn)權(quán),負(fù)債情況,無(wú)。
擔(dān)保人2為吳錦珍,與貸款人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名,年收入:38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣發(fā)行資產(chǎn),價(jià)值34萬(wàn)元人民幣,負(fù)債情況,無(wú)。
2、抵押情況:無(wú)抵押品。
六、借款人需求
申請(qǐng)類型為:個(gè)人信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)貸款,申請(qǐng)貸款金額:500元人民幣,申請(qǐng)期限:9個(gè)月,幣種:人民幣,還款類型:按月還款。貸款利率:同期貸款利率。
七、還款來(lái)源:
第一還款來(lái)源;兼職客戶本身的.兼職收入與其金融資產(chǎn)
第二還款來(lái)源:擔(dān)保人1的工作收入
第三還款來(lái)源:擔(dān)保人2的工作收入
八、客戶經(jīng)理意見(jiàn)
鑒于各戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好,符合法律要求,本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元,期限6個(gè)月,按月還款,利率按基準(zhǔn)利率上浮,月執(zhí)行利率為4.9‰,信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。
調(diào)查人:xx
日期:20xx年6月1日
貸前調(diào)查報(bào)告9
貸前調(diào)查報(bào)告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體,屬于調(diào)查報(bào)告的一個(gè)分支。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,當(dāng)申請(qǐng)貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請(qǐng)求之后,銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調(diào)查,摸清全部情況后,寫出的出面材料即貸前調(diào)查報(bào)告,作為決定貸與不貸,貸多貸少的文字參考材料。
貸前調(diào)查報(bào)告的寫作格式代替可分兩類,一類是表格式,即按照印制好的表格逐項(xiàng)填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡(jiǎn)便,容易書寫,一般說(shuō)來(lái)對(duì)于申請(qǐng)貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式,即制作出完整的書面材料,這主要是對(duì)申貸數(shù)額較大,涉及內(nèi)容較復(fù)雜,或者關(guān)系到某些帶有政治性問(wèn)題的情況下適用這種形式。 編輯本段組成部分貸前報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、尾部但部分組成。
貸前調(diào)查報(bào)告
。ㄒ唬(biāo)題一般要寫明申請(qǐng)單位名稱、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。 在寫法上通常使用的是公文式標(biāo)題,即開(kāi)頭冠以“關(guān)于……”為起語(yǔ),如“關(guān)于××廠申請(qǐng)釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標(biāo)題的擬制要求簡(jiǎn)介、扼要、清楚、明了,使人一看即能把握調(diào)查的對(duì)象是什么。
(二)正文這部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容,是該報(bào)告的重點(diǎn)部分。
。ㄈ┪膊恐饕獙懨鲀身(xiàng)內(nèi)容:一是調(diào)查人的書名,二是制作的年、月、日。
1.交代調(diào)查的緣由和背景
應(yīng)該具體寫明調(diào)查對(duì)象何時(shí)提出了何項(xiàng)申請(qǐng),申請(qǐng)多少,具體的要求是什么,交代出調(diào)查是在什么情況下進(jìn)行的。如:“上海毛麻紡織公司所屬的××廠,于19xx年十二月初向紡織部申請(qǐng)了3000噸原料麻,其中要求15000是河南麻,1500是進(jìn)口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻,并落實(shí)產(chǎn)地。為了加強(qiáng)生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率,我們對(duì)該廠所需原料麻的情況進(jìn)行了調(diào)查!
2.寫明被調(diào)查單位的情況
調(diào)查情況是決定銀行貸款與否的依據(jù),具體寫法應(yīng)該針對(duì)調(diào)查的不同對(duì)象來(lái)確定。如系擴(kuò)大再生產(chǎn)廠家貸款,一般說(shuō)來(lái),應(yīng)該寫明申請(qǐng)貸款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動(dòng)資金數(shù)量、產(chǎn)品市場(chǎng)的供需情況和償還貸款的能力等。若系開(kāi)發(fā)新產(chǎn)
品貸款,應(yīng)該針對(duì)調(diào)查情況著重寫明該新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開(kāi)發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場(chǎng)需求前景分析、銷售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益等;如系商業(yè)貸款應(yīng)主要寫明申請(qǐng)貸款單位的規(guī)模、資金實(shí)力、訂購(gòu)貨品的名稱數(shù)量、供貨來(lái)源及市場(chǎng)需求,以便確認(rèn)其是否具有償債能力。調(diào)查情況主要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供依據(jù)。因此,只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來(lái)即可。
3.調(diào)查的具體內(nèi)容分析
。1)調(diào)查內(nèi)容要具體、翔實(shí)。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供依據(jù)的,因此,反映在書面上務(wù)求具體而翔實(shí),對(duì)于申請(qǐng)貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容遺漏,而且還應(yīng)該具體寫明其成立的依據(jù)所在,調(diào)查內(nèi)容寫的詳細(xì)、明了,調(diào)查結(jié)論勢(shì)必也就有了充分的理論根據(jù),否則,將會(huì)大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性及可靠性,使調(diào)查結(jié)論軟弱無(wú)力。下面一段文字就犯了這個(gè)毛病!啊(jīng)有關(guān)專家鑒定,該產(chǎn)品性能良好,是當(dāng)前市場(chǎng)的緊缺貨,如開(kāi)發(fā)出來(lái)獨(dú)家生產(chǎn),一定能打入國(guó)際市場(chǎng),獲得客觀的經(jīng)濟(jì)效益。”這段話雖然表明了調(diào)查結(jié)果,但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng),缺乏可靠的依據(jù)。首先,鑒定是采取的什么形勢(shì),如系召開(kāi)專家鑒定會(huì)還是申報(bào)有關(guān)部門予以鑒定認(rèn)可,鑒定人是誰(shuí),其職稱是什么,這些都未寫明。其次,僅說(shuō)“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞,如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測(cè)
試的結(jié)果或同其它同類商品的使用驗(yàn)證比較會(huì)更有說(shuō)服力。再次,“是當(dāng)前市場(chǎng)的緊缺貨”也應(yīng)寫明該認(rèn)定的來(lái)源依據(jù),如是依據(jù)什么消費(fèi)信息、經(jīng)濟(jì)參考信息或者某人對(duì)市場(chǎng)需求的調(diào)查情況材料等。由于這些重要的細(xì)節(jié)依據(jù)未具體寫明,因此讀后會(huì)使人對(duì)開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的`可行性難以置信。
。2)分析要客觀充分。由于貸前調(diào)查報(bào)告是上報(bào)給上級(jí)有關(guān)業(yè)務(wù)部門或領(lǐng)導(dǎo)審批的,因此,,在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本情況是不夠的,還要在此基礎(chǔ)上對(duì)能夠予以貸款、貸多貸少進(jìn)行客觀的分析,以表明分析的正確性、從分性,依據(jù)的可靠性和真實(shí)性,這樣結(jié)論才能站住腳,才能獲得審批部門批準(zhǔn)。如:“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專業(yè)廠。19xx年計(jì)劃生產(chǎn)麻袋351萬(wàn)條,麻布338萬(wàn)米,麻線20萬(wàn)公斤,折合產(chǎn)值904.6萬(wàn)元,比紡織部下達(dá)的計(jì)劃增長(zhǎng)10%。按照此項(xiàng)計(jì)劃需要原料4200噸。這行原料基本路試:19xx年部配2875噸,年末預(yù)計(jì)結(jié)存1840噸,另外將有1050噸進(jìn)口麻到貨,19xx年已經(jīng)落實(shí)原料麻共計(jì)5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下,已經(jīng)不妨礙來(lái)年的生產(chǎn)備料!
在這段調(diào)查內(nèi)容中,作者首先運(yùn)用了數(shù)據(jù)演示的方法進(jìn)行了分析,將申請(qǐng)貸款單位的計(jì)劃要求情況和實(shí)際落實(shí)情況進(jìn)行比較,說(shuō)明原料已經(jīng)備足,同時(shí)又講了工廠拆遷
對(duì)完成生產(chǎn)任務(wù)帶來(lái)的困難,這就水到渠成地得出了“預(yù)計(jì)明年原料麻消耗的總數(shù)勢(shì)必低于計(jì)劃消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)狀,講了“如果照目前的情況再進(jìn)3000噸原料麻……”點(diǎn)名儲(chǔ)備過(guò)多,資金積壓可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果,由于上述分析是建立在客觀基礎(chǔ)上的,故富有較強(qiáng)的說(shuō)服力,這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸款支持”也就會(huì)合情合理,使人易于接受。
。3)觀點(diǎn)明確,語(yǔ)言平實(shí)。結(jié)論意見(jiàn)是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸,貸多貸少的具體看法,也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù),書寫時(shí)應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明,不能模棱兩可,更不能回避現(xiàn)實(shí),躲躲閃閃,將矛盾上交,使結(jié)論成為空白。因其屬于上報(bào)的上行文書,在語(yǔ)言上強(qiáng)調(diào)語(yǔ)氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在,避免措辭激烈、用語(yǔ)生硬。
(4)寫明結(jié)論。這項(xiàng)內(nèi)容主要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上,提供的具體貸與不貸,貸多貸少的意見(jiàn),以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門或上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批。
寫作要求
撰寫貸前調(diào)查報(bào)告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意賅的貸前調(diào)查報(bào)告,通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫
助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報(bào)告,本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問(wèn)題:
實(shí)事求是
以事實(shí)為依據(jù),實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況,是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后,信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查,在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度,將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映,千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé),在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句,更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請(qǐng)書上的語(yǔ)句。須知道,借款人為能順利獲得貸款,其借款申請(qǐng)書的內(nèi)容往往含有一定的水分,如將其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說(shuō)成是“黃金風(fēng)水寶地”,其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說(shuō)成是“資金實(shí)力雄厚”,還有什么“名列前茅”、“前景無(wú)可限量”等。作為貸款調(diào)查人員,在撰寫調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云,而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解,核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況,實(shí)事求是地進(jìn)行陳述,避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
條理清晰
撰寫貸前調(diào)查報(bào)告,謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論,但也應(yīng)做到條理清晰,主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問(wèn)題展開(kāi)陳述的要求:
1.借款用途的說(shuō)明 YRP-_)U 報(bào)告的開(kāi)頭,應(yīng)“開(kāi)門見(jiàn)山”,簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款,其自有資金及缺口情況,后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問(wèn)題上,尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性(其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。
2.項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況
有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí),一開(kāi)頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào),其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到,調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列,只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對(duì)項(xiàng)目的可行性要作出分析,要分析該項(xiàng)目的市場(chǎng)發(fā)展前景,盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐,以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款,則應(yīng)說(shuō)明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開(kāi)發(fā)商投資總
額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來(lái)源等情況。
要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表,分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理,其資產(chǎn)變動(dòng)(尤其是異常變動(dòng))的原因,其股權(quán)投資情況如何,企業(yè)的短期及長(zhǎng)期償債能力,即第一還款來(lái)源是否充足,判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。
3.分析第二還款來(lái)源的充足程度
第二還款來(lái)源的分析,包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí),要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理,以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析,應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況,判斷其對(duì)該筆貸款有無(wú)足夠的擔(dān)保能力。
4.分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策
5.其他情況的說(shuō)明或?qū)Ρ旧鐜?lái)的相關(guān)收益
項(xiàng)目對(duì)本社帶來(lái)的相關(guān)收益,是指發(fā)放該筆貸款后,對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加,附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓等給本社帶來(lái)的收益,而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見(jiàn)到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來(lái)××元的利息收入”之類的語(yǔ)句,這
是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫要求”的本意是不甚相符的。
?若企業(yè)其他需要說(shuō)明的情況較多,必要時(shí)可單列為一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行陳述。
6.歸納綜合意見(jiàn)
綜合意見(jiàn)就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷,表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)(貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見(jiàn))。
分析透徹
有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中,只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù),或陳述了企業(yè)的表面情況,而未進(jìn)行深入的分析,有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言,讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng),主要的原因就是分析不透徹,觀點(diǎn)不鮮明,缺乏有力的論證。
略有文采
撰寫貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采,但不能夸夸其談,要注意盡量少用特長(zhǎng)句型,力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng),結(jié)構(gòu)上下連貫,語(yǔ)句通順無(wú)語(yǔ)病。常見(jiàn)的文章語(yǔ)病有:缺少主語(yǔ)、漏掉賓語(yǔ)、用詞搭配不當(dāng),或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過(guò)聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí),一定獲益匪淺,在此不再贅述。
總之,信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中,以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn),實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作,并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧,一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報(bào)告。
貸前調(diào)查報(bào)告10
一、企業(yè)基本情況
。ㄒ唬┢髽I(yè)概況:主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等)、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價(jià)格(其中出資大額金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)也須的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)緊急狀況。
。ǘ┙(jīng)營(yíng)情況:企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷異常情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
。ㄈ┬袠I(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。
。ㄋ模┕芾砬闆r:營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)處長(zhǎng)情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間
的`運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià),對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的認(rèn)識(shí)程度;安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常人等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃,是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策,市場(chǎng)前景如何?預(yù)計(jì)效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,食花蝠時(shí)能收回成本,什么時(shí)間能還清抵押貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要包括內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)大擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠欠款信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合要求產(chǎn)業(yè)政策產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化(與天然橡膠變動(dòng)幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:
。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對(duì)借款單位生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行深入調(diào)查調(diào)查。調(diào)查進(jìn)行調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)緊急狀況,天然橡膠分析判斷原材料是否有來(lái)源,調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的這種方式。
。ǘ┴(cái)務(wù)和信用分析
1、償債能力
、儋Y產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%
一般認(rèn)為,該比率不得超過(guò)70%,比率越低越好,說(shuō)明企業(yè)償債有保證。
、诹鲃(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%
一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低,說(shuō)明企業(yè)償還能力較差,若該比率過(guò)高,說(shuō)明企業(yè)的部分大筆資金閑置。
、鬯賱(dòng)比率=(流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨)/流動(dòng)負(fù)債總額×100%一般認(rèn)為,該比率為1:1較好。
、墁F(xiàn)金比率=(現(xiàn)金+銀行存款+短期投資)÷流動(dòng)負(fù)債
該指標(biāo)比率越大越好,表明短期償債潛能越強(qiáng)
2、營(yíng)業(yè)狀況
存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨
其中:平均存貨=(期初存貨+期末存貨)÷2
一般而言,存貨周轉(zhuǎn)率越高,利潤(rùn)額也就越大,流轉(zhuǎn)運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小,存貨周轉(zhuǎn)率為9(次)較合適,但行業(yè)間的差別也較為明顯,應(yīng)具體分析。
3、獲利水平
資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額
一般來(lái)說(shuō),企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好看,如果遠(yuǎn)高于同期銀行利率,則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的,反之,如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率,則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。
另外,借款必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)活期存款開(kāi)戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%(或一定比例)時(shí),應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
。ㄈ┻貸新聞來(lái)源及還款時(shí)間分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)景氣周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位兌付還本付息資金來(lái)源,確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負(fù)債狀況,分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。
通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保境況抵押擔(dān)保對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報(bào)告要有兩名貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時(shí)間,將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查,信用社主任審查完后密序簽署姓名及時(shí)間。
調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告白皮書而言要復(fù)雜許多,因此信貸人員要用心做好貸前調(diào)查,為貸款決策者提供最商業(yè)貸款真實(shí)完整的信息,把好抵押貸款的出口關(guān)。
貸前調(diào)查報(bào)告11
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié),貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調(diào)查,規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度,農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有:
1、客戶基本情況及主體資格;
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款;
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析;
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析;
6、貸款調(diào)查意見(jiàn)。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容,企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是:
一、企業(yè)基本情況
。ㄒ唬┢髽I(yè)概況:
主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等)、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價(jià)格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
(二)經(jīng)營(yíng)情況:企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
(三)行業(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。
。ㄋ模┕芾砬闆r:營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià),對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
三、企業(yè)還款能力,這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。
一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請(qǐng)人從事的`經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化(與原材料變動(dòng)幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:
(一)產(chǎn)、供、銷情況分析
對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況,分析判斷原材料是否有來(lái)源,調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的方式。
。ǘ┴(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解,目前,某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表,交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此,我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo):
一般來(lái)說(shuō),企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的,反之,如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率,則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。另外,借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%(或一定比例)時(shí),應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
。ㄈ┻貸來(lái)源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源,確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負(fù)債狀況,分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上,總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”,結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng):
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時(shí)間,將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查,信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
貸前調(diào)查報(bào)告12
為了掌握我縣農(nóng)戶小額存款辦理狀況,以及鄉(xiāng)村信譽(yù)社在支持“三農(nóng)〞中的位置和作用,依據(jù)聯(lián)社布置,我們?cè)谖逶率巳罩廖逶露蝗諏?duì)信譽(yù)社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)展了為期4天的農(nóng)戶存款摸底調(diào)查。經(jīng)過(guò)對(duì)信譽(yù)社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)材料的比照以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談,根本上理解了信譽(yù)社在支持該村農(nóng)業(yè)開(kāi)展中的實(shí)踐狀況,到達(dá)了信譽(yù)社的扶持目的,使村開(kāi)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)北方一公里處,轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組,共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底,該村貸戶共欠信譽(yù)社各項(xiàng)存款百元,占全社存款的19%,人均純支出缺乏千元(其中46戶141人,馬家坪戶人,大灣戶人),信譽(yù)社共向該村投入了支農(nóng)資金百元,截止年四月底,存款余額已達(dá)百元,占信譽(yù)社存款余額的50%以上,支持了該村94%的農(nóng)戶開(kāi)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末,該村已開(kāi)展成為人均擁有耕地畝,有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村,全村總支出達(dá)百元,人均純支出達(dá)百元以上。在信譽(yù)社存款達(dá)百元戶,占總農(nóng)戶的85%,人均存款額元。年,該村被陜西省人民政府命名為“省級(jí)小康示范村〞。
二、信譽(yù)社信貸支農(nóng)的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽(yù)社與農(nóng)行脫鉤后,農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信譽(yù)社,雖然獨(dú)此一家運(yùn)營(yíng),但也有很多的困難擺在了信譽(yù)社面前。山大人稀,無(wú)支撐中央經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信譽(yù)社如安在國(guó)度銀行都沒(méi)能開(kāi)展下去的中央再開(kāi)展、再生活呢?該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開(kāi)展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)〞的提出,信譽(yù)社就抓住了這一機(jī)遇,以“工程〞施行為西風(fēng),以開(kāi)展中央主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī),支持農(nóng)業(yè)消費(fèi),開(kāi)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì),壯大自我,確定了村為信貸包扶村。村耕地較多,但多年的習(xí)氣構(gòu)成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而支出高,迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是獨(dú)一途徑:種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥,信譽(yù)社人員常常呈現(xiàn)在了村的田間地頭,充任義務(wù)技術(shù)員,并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的消費(fèi)。三年來(lái),共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)置,如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開(kāi)展根底農(nóng)業(yè)的保證。
處理了吃飯成績(jī),對(duì)有富有的工夫及休息力,信譽(yù)社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源,氣溫適中,十分合適食用菌及天麻栽培,于是被定為該村的'主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信譽(yù)社也做好了包扶配套任務(wù),及時(shí)做了貸前調(diào)查,掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況,在貸戶自籌局部資金的根底上發(fā)放了專項(xiàng)扶持存款,并且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息,處理實(shí)踐困難,并在播種時(shí)節(jié)上門效勞,使貸戶及時(shí)還貸,加重貸戶擔(dān)負(fù)。如的,在自籌資金后,信譽(yù)社又向其投入了信貸資金元,支持他消費(fèi)菌種袋,開(kāi)展椴木香菇余架,袋料香菇袋,當(dāng)年完成支出元,被譽(yù)為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開(kāi)展天麻,信譽(yù)社到其家做貸前調(diào)查得知,其家的承包山多,向北向陽(yáng),且屬沙質(zhì)土,是栽種天麻的好中央,于是為其處理了天麻種存款元,該戶現(xiàn)已開(kāi)展天麻窩,僅此一項(xiàng)年支出已到達(dá)元,現(xiàn)已還清原陳欠存款元,年又給他投入信貸資金元。目前,該村天麻種植已呈水滴石穿之勢(shì),胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái),信譽(yù)社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元,共開(kāi)展食用菌架、天麻窩,年支出達(dá)萬(wàn)元以上,同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、集體工商戶投入了少量信貸資金,無(wú)力的支持了外地經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展。在信譽(yù)社的支持和引導(dǎo)下,村的農(nóng)民已擺脫了開(kāi)展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂〞的景象,而是依據(jù)本戶、本村的實(shí)踐,自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)歷、存在的缺乏與今后幾年的想象
短短的三年,信譽(yù)社的業(yè)務(wù)已失掉了長(zhǎng)足開(kāi)展。也是在這短短的三年里,使社的職工們清醒的看法了一個(gè)道理:鄉(xiāng)村是信譽(yù)社開(kāi)展的天地,農(nóng)業(yè)是信譽(yù)社生活的土壤,而開(kāi)展中央鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟(jì)又是信譽(yù)社業(yè)務(wù)開(kāi)展的新終點(diǎn)。支持中央特征經(jīng)濟(jì),推出與之相順應(yīng)的信貸、信息效勞,進(jìn)而才干促進(jìn)信譽(yù)社的本身業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
支農(nóng)有特征,開(kāi)展有潛力,但也表露了分明的缺乏。詳細(xì)表示在:一是信譽(yù)社底子薄,資金缺乏,對(duì)中央經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的投入力度不敷;二是信譽(yù)社放貸管貸力度不時(shí)加大,但在放貸時(shí),“社員優(yōu)先〞的政策沒(méi)有表達(dá)出來(lái);三是信貸支持多是“短、平、快〞工程,有開(kāi)展?jié)摿Φ墓こ梯^少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信譽(yù)社的信貸投入有必然的沖擊。
有經(jīng)歷成果不自豪,對(duì)存在的缺乏也不泄氣。信譽(yù)社已調(diào)整好思緒,積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的后期預(yù)備。一是高速公路將橫貫中心社全境,會(huì)拉動(dòng)外地第三產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展,信譽(yù)社可對(duì)集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入;二是持續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)展信貸投入,使信譽(yù)社的支農(nóng)任務(wù)再上一個(gè)新臺(tái)階。
貸前調(diào)查報(bào)告13
一、申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)基本情況
簡(jiǎn)要說(shuō)明該筆授信業(yè)務(wù)的種類,幣種、額度、期限、授信的擔(dān)保方式,還款方式、涉及的有關(guān)當(dāng)事人關(guān)系等。
二、申請(qǐng)授信用途
簡(jiǎn)要說(shuō)明申請(qǐng)人申請(qǐng)授信的目的:貸款業(yè)務(wù)要說(shuō)明是季節(jié)性、臨時(shí)性需求,還是正常經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)性占用;銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)商品交易情況進(jìn)行說(shuō)明;保函業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行說(shuō)明。
三、授信申請(qǐng)人基本情況 1、授信申請(qǐng)人背景資料
調(diào)查內(nèi)容:授信申請(qǐng)人的基本情況,包括授信申請(qǐng)人所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本及變動(dòng)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、及股東持股情況;授信申請(qǐng)人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。
評(píng)價(jià):授信申請(qǐng)人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰、主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小、有無(wú)知名品牌、所處發(fā)展階段。
2、授信申請(qǐng)人組織結(jié)構(gòu)圖及其主要管理層的綜合素質(zhì) 調(diào)查內(nèi)容:組織結(jié)構(gòu)圖及內(nèi)部關(guān)系、主要管理層的從業(yè)經(jīng)歷及技術(shù)水平、員工情況
評(píng)價(jià):主要管理層的綜合素質(zhì)、業(yè)界信譽(yù)、在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的誠(chéng)信
意識(shí)等信用狀況(了解途徑:個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶、與客戶初次面談)。
3、客戶的'經(jīng)營(yíng)情況分析
調(diào)查內(nèi)容:簡(jiǎn)要介紹授信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況,包括:主要產(chǎn)品及產(chǎn)量;經(jīng)營(yíng)區(qū)域、原材料(商品)采購(gòu)地域、主要供應(yīng)商及年供貨量、主要結(jié)算方式;銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式,主要的銷售商及年銷量;是否有進(jìn)出口權(quán),如果有,進(jìn)出口額有多大;主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量和品牌,以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進(jìn)銷量、進(jìn)銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重;從供應(yīng)狀況、采購(gòu)渠道、付款方式、價(jià)格等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應(yīng)渠道總體評(píng)價(jià):從市場(chǎng)需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評(píng)價(jià);近兩年來(lái)授信申請(qǐng)人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長(zhǎng)率、銷售利潤(rùn)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng)匯能力。如為續(xù)授信的,則應(yīng)對(duì)授信前后的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行同比,重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。
。1) 主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況表
評(píng)價(jià):從產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷售額、市場(chǎng)份額等方面分析申請(qǐng)人所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)
品的規(guī)模,在國(guó)內(nèi)、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。
。2) 主要供貨商(上游客戶)情況表
評(píng)價(jià):從供貨來(lái)源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢(shì),在材料采購(gòu)中是否有價(jià)格優(yōu)勢(shì),產(chǎn)品供應(yīng)是否充足,產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢(shì)等。
。3) 主要銷售商(下游客戶)情況表
評(píng)價(jià):分析產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況,是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的市場(chǎng)占有情況、授信申請(qǐng)人產(chǎn)品(商品)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)能力利用率、對(duì)客戶的依賴程度等。
。4)是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等重大事項(xiàng); 無(wú)
。5)對(duì)外投資情況,包括被投資企業(yè)名稱、投資額及占比、出
資方式等。
4、行業(yè)政策及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析
調(diào)查內(nèi)容:授信申請(qǐng)人所屬行業(yè)目前狀況(是否符合國(guó)家政策)、主要原材料或產(chǎn)品(商品)的價(jià)格走勢(shì)、市場(chǎng)占比、規(guī)模實(shí)力、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等進(jìn)行說(shuō)明,以及企業(yè)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃及落實(shí)措施。
評(píng)價(jià):企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期(投入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期)、行業(yè)發(fā)展前景(受國(guó)家政策及國(guó)際市場(chǎng)變化的影響)。
5、集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)公司的情況
調(diào)查內(nèi)容:集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、管理模式、經(jīng)營(yíng)情況(采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售)、融資模式、與申請(qǐng)人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況。
評(píng)價(jià):關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請(qǐng)人之間有無(wú)資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的影響等。
6、資信狀況
調(diào)查內(nèi)容:截止本次申請(qǐng)授信前一個(gè)月,授信申請(qǐng)人在開(kāi)戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負(fù)債中的比例、為其他企業(yè)提供擔(dān)保狀況以及或有負(fù)債情況。
評(píng)價(jià):與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)(貸款卡查詢)進(jìn)行對(duì)比,說(shuō)明差異原因及有無(wú)逾期或欠息等不良記錄;分析申請(qǐng)人的或有負(fù)債可能產(chǎn)生的損失;分析他行或我行授信前后申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生的變化(負(fù)債變化、主營(yíng)業(yè)務(wù)變化、運(yùn)營(yíng)資金變化和經(jīng)營(yíng)規(guī)模變化及其原因)、反映貸后檢查中存在的主要問(wèn)題。
經(jīng)多方面了解核實(shí),該公司銀行信譽(yù)良好,在銀行融資無(wú)墊款,無(wú)逾期,無(wú)欠息等不良情況出現(xiàn)。
四、財(cái)務(wù)狀況
1、列表說(shuō)明授信申請(qǐng)人近三年(新成立企業(yè)除外)及近月財(cái)務(wù)狀況(屬于集團(tuán)合并報(bào)表要列明合并報(bào)表數(shù)據(jù)和單列報(bào)表數(shù)據(jù)),分析財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因,尤其要說(shuō)明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因(會(huì)計(jì)報(bào)表附注中所涉及的重大事項(xiàng)在相應(yīng)的科目中反映)。
該公司近三年、最近一期和去年同期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)摘要見(jiàn)下表:
貸前調(diào)查報(bào)告14
20xx年01月,山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動(dòng)資金短缺,向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金借款20000萬(wàn)元。受理其申請(qǐng)后,我對(duì)其進(jìn)行了貸前調(diào)查,通過(guò)對(duì)山東啟明星公司的實(shí)地了解,并聽(tīng)取其法人王仕煥同志對(duì)公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹,收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報(bào)告,F(xiàn)我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點(diǎn),內(nèi)容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護(hù)面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷售, 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺(tái)縣馬橋鎮(zhèn)工業(yè)路北首,現(xiàn)有5棟生產(chǎn)車間,宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設(shè)財(cái)務(wù)部、經(jīng)營(yíng)部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監(jiān)部、安監(jiān)部,有較為完善的內(nèi)部管理體系。
法定代表人王仕煥,貴州安龍人,現(xiàn)年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)并畢業(yè);1994年至今在山東啟明星公司擔(dān)任董事長(zhǎng)職務(wù)。
20xx年初在原有基礎(chǔ)上山東啟明星公司投入280萬(wàn)元,擴(kuò)建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線,使其生產(chǎn)規(guī)模達(dá)1000噸。當(dāng)年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸,銷售產(chǎn)品625噸,實(shí)現(xiàn)收入1563萬(wàn)元。由于產(chǎn)品銷售形勢(shì)看好,公司實(shí)行了第二步投資計(jì)劃,在20xx年的基礎(chǔ)上再上一條20xx噸生產(chǎn)線。第二步投資通過(guò)“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映,較20xx年凈增520萬(wàn)元,F(xiàn)在廠房已經(jīng)建成,設(shè)備已安裝完畢并已投入使用。通過(guò)2年時(shí)間的大手筆投入,投資總額已達(dá)1116萬(wàn)元。向我行申請(qǐng)借款主要用于購(gòu)進(jìn)原材料鋁錠,為生產(chǎn)、銷售上規(guī);I集相配套的流動(dòng)資金。
去年初,公司通過(guò)廠房的建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備的添置、技術(shù)上的研發(fā),向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)中心申報(bào)了國(guó)家級(jí)火炬項(xiàng)目。同年4月,取得了國(guó)家級(jí)火炬計(jì)劃項(xiàng)目證書,項(xiàng)目證書的批準(zhǔn)文號(hào)為*************號(hào),20xx年9月*****技術(shù)廳對(duì)***公司進(jìn)行了高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定工作,并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定證書。
二、公司業(yè)務(wù)狀況
1、資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況
1994至去年年末,公司總資產(chǎn)1213973.13,負(fù)債787894,凈資產(chǎn)426079.13,銷售收入705775.60,利潤(rùn)總額5996.16,主要通過(guò)銷售實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。
2、資產(chǎn)構(gòu)成情況
在調(diào)查過(guò)程中,我行通過(guò)由恩施州農(nóng)發(fā)信用擔(dān)保股份有限公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式,對(duì)申請(qǐng)借款單位的資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了初步的核實(shí)。其資產(chǎn)的大致情況是: 應(yīng)收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數(shù)為 944,138,817.61 元,比年初減少 37.11%, 主要是銀行存款減少所致
2、應(yīng)收賬款年末數(shù)為 876,111,383.19 元,比年初增加 43.13%,主要是為增加銷量改變信用政策,應(yīng)收貨款增加所致。
3、其他應(yīng)收款年末數(shù)為 86,539,643.25 元,比年初增加 158.87%,主要是應(yīng)收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應(yīng)付款年末數(shù)為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運(yùn)費(fèi)所致。
5、長(zhǎng)期借款年末數(shù)為 804,702,997.17 元,比年初減少 40.86%,主要是長(zhǎng)期借款到期轉(zhuǎn)入一年內(nèi)到期支付的非流動(dòng)負(fù)債所致。
6、長(zhǎng)期應(yīng)付款年末數(shù)為 208,435,169.54 元,比年初增加 100%,主要是應(yīng)付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數(shù)為 1,336,844,288.00 元,比年初數(shù)增加 100%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
8、資本公積期末數(shù)為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
9、固定資產(chǎn)777萬(wàn)元1、房屋:土地使用權(quán)面積15345平方米,建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價(jià)值(不含土地價(jià)值)為181萬(wàn)元。經(jīng)寧鄉(xiāng)華宇房地產(chǎn)評(píng)估有限公司評(píng)估(寧華宇房估字(20xx)第05-001號(hào)評(píng)估報(bào)告),房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)(含房產(chǎn)與地產(chǎn))為691。63萬(wàn)元。2、運(yùn)輸設(shè)備30萬(wàn)元。
10、機(jī)器設(shè)備505萬(wàn)元。去年4—7月,吉唯信公司提供的設(shè)備采購(gòu)增值稅專用發(fā)票,公司新采購(gòu)了儲(chǔ)氣罐、V508氮壓機(jī)、分級(jí)機(jī)、膜分分離制氮機(jī)、冷卻塔等設(shè)備,價(jià)值167萬(wàn)元。
三、公司主要客戶及產(chǎn)品的`市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國(guó)傳統(tǒng)行業(yè),與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展密切相關(guān),紙及紙板的消費(fèi)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的重要組成部分,也成為衡量一個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化水平和文明程度的重要標(biāo)志之一。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,造紙行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí),淘汰落后產(chǎn)能,強(qiáng)化環(huán)境治理和環(huán)境保護(hù),進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置作用,不但為公司在新市場(chǎng)形勢(shì)下如何保持快速穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn),也為公司提升行業(yè)內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位創(chuàng)造了機(jī)遇。展望 20xx 年,我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段,宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統(tǒng)工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過(guò)剩、供需矛盾突出的市場(chǎng)形勢(shì),但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面依然較好,外部環(huán)境趨于改善,體制機(jī)制改革有望激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)活力,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí),落后產(chǎn)能進(jìn)一步淘汰,都將為造紙行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力保障。另外,國(guó)家環(huán)保政策的趨嚴(yán)使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大,淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合,大型造紙企業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、環(huán)保優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加突出。
四、比率分析情況
1、資產(chǎn)負(fù)債率20xx年45%,20xx年為44.5%,20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求,表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來(lái)源中占比較低,投資人權(quán)益比例較大,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要由業(yè)主承擔(dān),從而增強(qiáng)了債權(quán)人的安全系數(shù),企業(yè)長(zhǎng)期償債能力比較強(qiáng)。
2、流動(dòng)比率20xx年130%,20xx年為143%,20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求,表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常,流動(dòng)性良好,有較好的短期償債能力。企業(yè)長(zhǎng)期償債能力較強(qiáng)。
3、資產(chǎn)報(bào)酬率20xx年68%,20xx年為65%,20xx年為78%,說(shuō)明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營(yíng)成果較好,企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好,經(jīng)營(yíng)管理水平較高,企業(yè)的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%,符合滿意值100%的要求,表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。
五、現(xiàn)金流量分析
20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額78萬(wàn)元,其中:經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~45萬(wàn)元;投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~20萬(wàn)元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~18萬(wàn)元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額87萬(wàn)元,其中:經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~56萬(wàn)元;投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~20萬(wàn)元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~17萬(wàn)元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額75萬(wàn)元,其:經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~43萬(wàn)元,投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~21萬(wàn)元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~11萬(wàn)元。
從近三年的現(xiàn)金流量上看,企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲取現(xiàn)金的能力逐年增強(qiáng),企業(yè)第一還款來(lái)源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現(xiàn)有貸款100萬(wàn)元,通過(guò)建行對(duì)山東啟明星公司信用狀況的了解,其還貸還息記錄較好。
由于企業(yè)去年擴(kuò)大了生產(chǎn)能力,企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨,并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨,落實(shí)生產(chǎn)技術(shù)指標(biāo),嚴(yán)格參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,并做到了產(chǎn)品合格率為100%,未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據(jù)山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告,我們對(duì)山東啟明星公司資產(chǎn)流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行了分析,有關(guān)核算指標(biāo)如下:
指標(biāo)項(xiàng)目20xx年度20xx年度分析
流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5.724.91平均周轉(zhuǎn)期為68天,一年周轉(zhuǎn)次數(shù)為5次左右
流動(dòng)比例186%100%
速動(dòng)比例145%70%
應(yīng)收周轉(zhuǎn)率18.6410.28平均周轉(zhuǎn)率為14,形成應(yīng)收帳款到收回貨款天數(shù)為26天左右。
存貨周轉(zhuǎn)率15.6312.26上2個(gè)年度的的平均周轉(zhuǎn)率為13。94,每年平均周轉(zhuǎn)期為26天左右,其周轉(zhuǎn)速度較快。
收入總額1100萬(wàn)元1563萬(wàn)元至04年7月末1376萬(wàn)元
利潤(rùn)總額245萬(wàn)元340萬(wàn)元至04年7月末187萬(wàn)元
八、擔(dān)保情況
該筆貸款采取抵押(或保證)方式,保證人或抵押物情況。
。ㄒ唬┤魹楸WC貸款
1、保證人基本情況:擔(dān)保公司及公司法人代表無(wú)不良信用。
2、資信情況:企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行開(kāi)立基本賬戶,經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng),目前企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行貸款45萬(wàn)元,均為正常貸款,對(duì)外擔(dān)保23萬(wàn)元,以上各單位經(jīng)營(yíng)正常,具備歸還貸款的能力。無(wú)對(duì)外不良擔(dān)保,無(wú)不良信用記錄。
4、財(cái)務(wù)狀況:截止20xx年年底,該公司資產(chǎn)1313973.13元,負(fù)債787894元,所有者權(quán)益657422元。
。ǘ┤魹榈盅嘿J款,抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置,房產(chǎn)土地證號(hào),經(jīng)評(píng)估,每平方米價(jià)值2萬(wàn)元,抵押物總價(jià)值10000萬(wàn)元,信用社認(rèn)可價(jià)值,貸款到期利息,本息合計(jì)抵押率為69%。則:上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,以上所有抵押物目前均保持完好,無(wú)毀損情況。
九、調(diào)查結(jié)論
綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為,該公司經(jīng)營(yíng)合法,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好,公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)較好,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量正常,利潤(rùn)逐年增加較快,還款來(lái)源有保證。同時(shí),貸款抵押物足值有效,符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定,信用等級(jí)被評(píng)定為A級(jí),符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定,同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬(wàn)元,期限1年,利率執(zhí)行1.5‰上浮1.1%。
調(diào)查人:甄麗潔 20xx年01月
貸前調(diào)查報(bào)告15
關(guān)于xxxx申請(qǐng)借款xxx萬(wàn)元用于xxxx一事的調(diào)查
一、企業(yè)基本情況
。ㄒ唬┢髽I(yè)概況:主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)
性質(zhì)(國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等)
1、法定地址、注冊(cè)資金
總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價(jià)格(其中出資現(xiàn)金金額)
2、債務(wù)轉(zhuǎn)讓
金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
。ǘ┙(jīng)營(yíng)情況:企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
。ㄈ┬袠I(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。
。ㄋ模┕芾砬闆r:營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià),對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
。ㄎ澹、借款企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人情況,包括股東及法人品質(zhì)與實(shí)力、歷史沿革、信用狀況、專業(yè)能力、經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)地位、公司治理、領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)等。
二、企業(yè)借款原因和用途
企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃,是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策,市場(chǎng)前景如何?預(yù)計(jì)效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,多長(zhǎng)時(shí)能收回成本,什么時(shí)間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實(shí)性
三、與村行及其他金融機(jī)構(gòu)的往來(lái)情況
借款企業(yè)必須在村行開(kāi)立存款帳戶,以便了解企業(yè)開(kāi)戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%(或一定比例)時(shí),應(yīng)注意分析帳齡分布情況。如企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)有帳戶,也應(yīng)統(tǒng)計(jì)其基本情況。包括長(zhǎng)短期借款,以往的還款付息情況,信用等級(jí),授信額及占用等。
四、申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況分析
。ㄒ唬┢髽I(yè)資產(chǎn)負(fù)債分析
1、資產(chǎn)負(fù)債總體分析
。1)判斷企業(yè)在某一時(shí)點(diǎn)擁有或控制的經(jīng)濟(jì)資源總和。
。2)判斷企業(yè)在某一時(shí)間所承擔(dān)以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)總和。(3)判斷企業(yè)資本實(shí)力的強(qiáng)弱。
2、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析
。1)判斷資產(chǎn)的價(jià)值結(jié)構(gòu)。(2)判斷資產(chǎn)變化的期限結(jié)構(gòu)。(3)負(fù)債長(zhǎng)期化程度、負(fù)債集中程度。(4)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及資本實(shí)力。
3、資產(chǎn)負(fù)債主要項(xiàng)目分析
。1)貨幣資金分析(2)應(yīng)收賬款分析(3)存貨分析
。4)固定資產(chǎn)分析(5)待攤費(fèi)用、長(zhǎng)期待攤費(fèi)用及待處理財(cái)產(chǎn)損益是否異常(6)短期借款分析(7)應(yīng)付及預(yù)收款項(xiàng)分析
。8)所有者權(quán)益分析
。ǘ├麧(rùn)分析
1、利潤(rùn)項(xiàng)目分析
。1)收入項(xiàng)目分析(2)成本項(xiàng)目分析(3)期間費(fèi)用分析(4)利潤(rùn)分析
2、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)分析
。1)分析收入結(jié)構(gòu)(2)分析產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)(3)分析成本費(fèi)用結(jié)構(gòu)(4)分析利潤(rùn)結(jié)構(gòu)
。ㄈ┈F(xiàn)金流量分析
1、計(jì)算企業(yè)現(xiàn)金流量或直接從企業(yè)現(xiàn)金流量表上取得
2、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析
3、投資活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析4、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析5、企業(yè)凈現(xiàn)金分析
。ㄋ模﹥攤芰Ψ治
1、資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額* 100%一般認(rèn)為,該比率不得超過(guò)70%比率越低越好,說(shuō)明
2、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額*100%一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低,說(shuō)明企業(yè)償還能力較差,若該比率過(guò)高,說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。
3、速動(dòng)比率=(流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨)/流動(dòng)負(fù)債總額* 100%一般認(rèn)為,該比率為1:1較好。
4、現(xiàn)金比率=(現(xiàn)金+銀行存款+短期投資)+流動(dòng)負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好,表明短期償債能力越強(qiáng)
。ㄎ澹I(yíng)運(yùn)能力分析
1、存貨周轉(zhuǎn)率分析
存貨周轉(zhuǎn)率=主營(yíng)業(yè)務(wù)成本/平均存貨)+2其中:平均存貨=(期初存貨+期末存貨存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360(天)+存貨周轉(zhuǎn)率一般而言,存貨周轉(zhuǎn)率越高,利潤(rùn)額也就越大,運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小,存貨周轉(zhuǎn)率為9(次)較合適,但行業(yè)間的差別也較為明顯,應(yīng)具體分析。
2、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率分析
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額x應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360(天)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率周轉(zhuǎn)率指標(biāo)是反映企業(yè)應(yīng)收賬款變現(xiàn)速度與管理效率高低的指標(biāo)。該指標(biāo)越高,周轉(zhuǎn)次數(shù)越多,表明回收速度越快,企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的效率越高,資產(chǎn)流動(dòng)性越強(qiáng),短期償債能力也越強(qiáng)。同時(shí),較高的周轉(zhuǎn)率可以有效減少收賬費(fèi)用和壞賬損失,從而相對(duì)地增加企業(yè)資產(chǎn)的收益。反之則差。
注意:計(jì)算應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)包括“應(yīng)收賬款”和“應(yīng)收票據(jù)”。
。┯芰Ψ治
1、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率分析
主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率=主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)+主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額該指標(biāo)有明顯的.行業(yè)特點(diǎn),一般來(lái)說(shuō),營(yíng)業(yè)周期短,固定費(fèi)用低的行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)水平比較低,如商品零售行業(yè);營(yíng)業(yè)周期長(zhǎng)、固定費(fèi)用高的行業(yè),則要求有較高的利潤(rùn)水平彌
補(bǔ)高額的固定成本,如重工業(yè)企業(yè)。
因此,分析時(shí)應(yīng)與本企業(yè)不同時(shí)期、同行業(yè)平均水平、先進(jìn)水平進(jìn)行比較,以正確評(píng)價(jià)企業(yè)的獲利能力。
2、凈利潤(rùn)率分析
凈利潤(rùn)率=凈利潤(rùn)x主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額
凈利潤(rùn)率能直接反映借款人未來(lái)償還債務(wù)的能力和水平。該指標(biāo)與前述指標(biāo)相比,其比率有相同的變化趨勢(shì),如不同,銀行就應(yīng)關(guān)注企業(yè)營(yíng)業(yè)外支出及納稅管理能力。
3、資本金利潤(rùn)率
資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額
一般來(lái)說(shuō),企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的,反之,如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率,則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。
。ㄆ撸┏砷L(zhǎng)能力分析
五、非財(cái)務(wù)因素分析
非財(cái)務(wù)分析是指對(duì)影響貸款償還除財(cái)務(wù)之外的相關(guān)因素進(jìn)行定性分析和綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程。相對(duì)于財(cái)務(wù)因素分析而言,非財(cái)務(wù)因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動(dòng)態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸人員把握貸款質(zhì)量,能對(duì)企業(yè)發(fā)展的態(tài)勢(shì)即時(shí)跟蹤。主要包括品質(zhì)與誠(chéng)
信,外部環(huán)境,行業(yè)狀況,管理,技術(shù),市場(chǎng)及期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),經(jīng)營(yíng)管理情況等。
。ㄒ唬┬袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素分析
每個(gè)企業(yè)都處于某一特定行業(yè)中,每一行業(yè)都具有固定的風(fēng)險(xiǎn),在同一行業(yè)中的借款人要面對(duì)基本一致的風(fēng)險(xiǎn)。掌握了某行業(yè)的特征、表象和風(fēng)險(xiǎn)程度,知道借款人的表現(xiàn)在同一行業(yè)中處于什么樣水平,就可以從行業(yè)的基本狀況和發(fā)展趨勢(shì)來(lái)判斷借款人的基本風(fēng)險(xiǎn)。
1.成本結(jié)構(gòu)2.行業(yè)生命周期3.行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期4.行業(yè)盈利性5.行業(yè)依賴性
(二)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素分析
1 .借款人總體特征分析2.借款人產(chǎn)品市場(chǎng)分析3.借款人產(chǎn)、供、銷環(huán)節(jié)分析
一般來(lái)說(shuō),對(duì)借款人管理風(fēng)險(xiǎn)的分析,主要可以從借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理能力、管理層的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思想和作風(fēng)、員工素質(zhì)、法律糾紛等幾個(gè)方面進(jìn)行。
1.管理環(huán)境因素2.企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力3.企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平4.發(fā)展前景分析5.信譽(yù)狀態(tài)分析
。ㄋ模┻款意愿因素
借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識(shí)和法律意識(shí),以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評(píng)估借款人還款意愿時(shí),首先要依據(jù)信貸檔案所記錄的還本付息和借款合同的履約記錄;其次要關(guān)注其它金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商等債權(quán)人合同履行與還款記錄;最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系,主要分析借款人是否將本貸款列為優(yōu)先償還順序。還款來(lái)源分析:可能的還款來(lái)源,預(yù)測(cè)還款期經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量。
六、抵押物情況分析
屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量
和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負(fù)債狀況,分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。
通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
七、綜合評(píng)價(jià),分析風(fēng)險(xiǎn)隱患并提出防范措施
綜合評(píng)述客戶經(jīng)營(yíng)情況和還款能力,關(guān)鍵是把握該企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么?并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患,提出具體的防范措施。
八、還款來(lái)源情況分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源,確定借款期限等。
九、調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上,總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”,結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng):1、貸與不貸;2、貸款方式;3、貸款金額;4、貸款期限;5、貸款利率;6、還款方式;預(yù)測(cè)相關(guān)效益及未來(lái)合作前景(確定銷售貨款歸行率;確定留存;代發(fā)工資等其他收益)十一、附件資料與調(diào)查人簽名
說(shuō)明附件資料,如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類及擔(dān)保方式表、近三年資產(chǎn)負(fù)債表、近三年損益表、近三年現(xiàn)金流量表等。
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上客戶經(jīng)理參加,調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時(shí)間,將調(diào)查報(bào)告市場(chǎng)部經(jīng)理審查。
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