中間業(yè)務收費自查報告

　　在現在社會，需要使用報告的情況越來越多，我們在寫報告的時候要注意語言要準確、簡潔。在寫之前，可以先參考范文，以下是小編整理的中間業(yè)務收費自查報告，歡迎閱讀與收藏。

中間業(yè)務收費自查報告1

　　國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行不動用自己的資金，依托自身在資金、技術、機構、人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢為客戶辦理各種委托事項，并從中收取手續(xù)費或傭金的服務性業(yè)務。隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻,經濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統的資產、負債業(yè)務為主要經營渠道的模式調整到以中間業(yè)務為重點的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務在銀行業(yè)中越來越占據重要的地位,中間業(yè)務是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務經過二十多年的發(fā)展，其品種現已初具規(guī)模。目前已經開辦的各項中間業(yè)務品種達到了260多項。各商業(yè)銀行利用現有資金、技術網點、結算等方面的優(yōu)勢，發(fā)展各項中間業(yè)務，大力推廣新技術、新產品、新服務項目的開發(fā)和應用，與此同時，在機構設置，組織建設制度，建設監(jiān)控管理人員培訓等方面做了許多工作。總體來看，中間業(yè)務在我國的商業(yè)銀行中得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達國家相比較，還是有很大的差距的，還存在許多問題。本文擬對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及對策作一探討。

　　一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題

　　本文認為，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題有以下幾個方面：

　�。ㄒ唬┙洜I觀念和業(yè)務發(fā)展思路不能適應中間業(yè)務發(fā)展需要

　　長期以來，受傳統經營思想的束縛，員工的觀念仍停留在傳統業(yè)務經營上，把中間業(yè)務看作附屬業(yè)務，置于可有可無的位置。在開辦過程中，缺乏緊迫感和競爭意識，對發(fā)展中間業(yè)務的市場需求缺乏深入細致的調查研究和總體規(guī)劃，導致中間業(yè)務的發(fā)展十分緩慢。

　�。ǘ�）缺乏發(fā)展中間業(yè)務的規(guī)劃和宣傳

　　目前，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務地發(fā)展尚處于初級階段，中間業(yè)務缺乏短、中、長期目標和規(guī)劃。中間業(yè)務還局限于現有的業(yè)務，中間業(yè)務的現實空間沒有被拓展，不能及時把握市場變化，確定中間業(yè)務發(fā)展思路。在中間業(yè)務的宣傳上，因為對每一項中間業(yè)務的具體內容和優(yōu)點宣傳不夠，導致社會公眾不了解國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務，使有些已開辦的中間業(yè)務，未得到客戶的認可和有效推廣。

　　（三）缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系

　　在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務的管理辦法及具體操作程序，即使是20xx年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務的有效監(jiān)管和完善的風險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏系統性和科學性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務經營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了中間業(yè)務的健康發(fā)展。

　�。ㄋ模┙洜I品種單一

　　近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得到迅猛發(fā)展，但因我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，再加上受到嚴格的分業(yè)經營限制，不僅業(yè)務量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡單，技術含量低，籌資功能強的結算、代理收費等勞動密集型產品。而資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類等層次較高，為市場提供智力服務的中間業(yè)務才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行己開展的中間業(yè)務大約有260多個品種，但其中有相當一部分是不收費的，例如郵寄對賬單，代收工資，銀證轉賬等業(yè)務都不收費。

　�。ㄎ澹┲虚g業(yè)務創(chuàng)新的廣度和深度不夠

　　現代西方國家用過的中間業(yè)務，品種高達2萬余種，而我國僅有幾百種[5]。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務品種少,范圍窄,主要集中于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的廣度和深度不強，還有待提高。

　�。�六）組織體系不健全

　　我國商業(yè)銀行現存的組織體系不利于整個中間業(yè)務的發(fā)展，一方面，整個業(yè)務組織結構對效率風險等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務發(fā)展，對中間業(yè)務考慮明顯不足，例如不少實行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業(yè)務的專門管理部門和人員，但很少有專門負責中間業(yè)務管理的機構和人員，又如在核心賬務交易等系統的開發(fā)設計上并沒有考慮對中間業(yè)務產品及客戶管理的需要；另一方面，缺乏專門的機構對中間業(yè)務進行統一規(guī)劃、開發(fā)、協調和組織，或由于其組織管理工作分散在各個部門，管理效率難以提高。

　�。ㄆ撸╋L險控制能力不足

　　目前我國的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴重的治理結構問題，風險承擔的最終主體不明確。由于風險承擔主體的不明確使其管理風險的成效缺乏有效的約束機制，從而無力承擔起獨立、權威性、有效管理銀行風險的職責。故使其風險管理主要側重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、法律風險等其他風險重視不夠。而對信用風險的管理，也僅僅停留在識別、估計及消化不良貸款的層面上，還沒有形成完整的信用風險控制系統。西方現代商業(yè)銀行則是全面風險管理，即對整個銀行內各個業(yè)務層次、各種類型風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險、其他風險以及包含這些風險的各種金融資產與資產組合、承擔這些風險的各個業(yè)務單位納入到統一的體系中，對各類風險依據統一的標準進行測量并加總，依據全部業(yè)務的相關性對風險進行必要調控。

　�。ò耍┕�眾對中間業(yè)務存在觀念誤差

　　中間業(yè)務的發(fā)展與社會公眾的觀念息息相關。從中間業(yè)務的基本特征看，作為一種中介服務，中間業(yè)務產生、發(fā)展的一個重要基礎就是社會公眾與商業(yè)銀行之間委托代理關系的建立。但是，從歷史角度來看，我國明顯缺乏委托代理的傳統和文化，且長期以來，我國廣大銀行客戶吃慣了銀行服務的“免費午餐”，在他們的'印象中，銀行提供的中間業(yè)務服務項目是理所當然的，是對客戶的一種額外的、增值的服務。目前國內居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購買、消費銀行“看不見、摸不著”的服務習慣，中間業(yè)務收費較難落實，影響了中間業(yè)務的良性發(fā)展。

　　（九）缺乏相關政策支持

　　目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。即使是20xx年6月頒布的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務的有效監(jiān)管和完善的風險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏系統性和科學性，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務經營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。

　�。ㄊ�）缺乏高素質復合型的從業(yè)人員

　　中間業(yè)務作為現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網絡信息技術和其它科學技術，需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各行對中間業(yè)務發(fā)展的重視程度遠遠不夠，在中間業(yè)務的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結構比較欠缺。中間業(yè)務屬于銀行高級服務的層面，要很好地開展這項業(yè)務需要大量的技術和人才的投放。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務,又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才。因此,從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業(yè)務人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新的一個重要因素。中間業(yè)務隊伍的建設和人才的培養(yǎng)任重而道遠。

　　二、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策

　　為了構造中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務的長久發(fā)展，本文認為，加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展應采取如下對策：

　�。ㄒ唬└�新思想，樹立新的經營觀念

　　要轉變傳統的單一經營思想觀念，提高各級經營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務提高到關系到國有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認識，正確處理資產、負債業(yè)務和中間業(yè)務的關系，把提高中間業(yè)務發(fā)展水平、發(fā)展質量和市場份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務經營發(fā)展的重要指標來考核。總之，要把傳統業(yè)務優(yōu)勢帶到中間業(yè)務發(fā)展中，把國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務領域延伸和滲透到社會經濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務的不斷發(fā)展，促進傳統業(yè)務的鞏固和發(fā)展。

　　（二）加大科技投入，完善服務設施

　　金融電子化是中間業(yè)務發(fā)展的前提，電子化程度的高低決定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模和規(guī)范程度。針對國有商業(yè)銀行結算速度慢、效益低的情況，一方面要加強同國內外銀行的合作，依靠他們的經驗來提高結算水平。另一方面，我們必須加大國有商業(yè)銀行電子化建設的投入，增加設備、改善設施，加快現代電子技術的推廣、普及和應用步伐，提高應用層次。同時，要吸取以往盲目上項目、上規(guī)模而不管水平高低的教訓，做到高起點、高水平，要善于運用于現代化的手段，建立多功能的服務和業(yè)務管理信息網絡，提高電子化應用水平。發(fā)展中間業(yè)務，涉及面廣、操作復雜、推廣難度大。因此，需要周密規(guī)劃，分步實施，做到長遠與近期目標相結合，發(fā)展與效益相統一，逐步把發(fā)展中間業(yè)務擺上重要議事日程，使中間業(yè)務走上正軌。

　　（三）要在科學的經營管理模式下有效地進行市場拓展

　　首先要健全科學合理的經營管理體制，改變目前普遍存在的條塊分割、管理分散、協調配合不力等現象；其次是建立科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現有的營銷體系，將開展中間業(yè)務的種類、數量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要內容進行考核；第三，把握好市場拓展與業(yè)務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。

　　（四）加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新

　　外資銀行與中資銀行的業(yè)務競爭主要表現在外匯業(yè)務、人民幣業(yè)務、網上支付業(yè)務和信用卡業(yè)務上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務的需求要求較高。根據財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務勢必進行業(yè)務創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務創(chuàng)新,應重點從傳統業(yè)務功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結算業(yè)務的功能創(chuàng)新。隨著現代商業(yè)銀行新興業(yè)務的發(fā)展,結算業(yè)務的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優(yōu)勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業(yè)務的電子化進程。加強市場調查，適應市場的需要，不斷設計出新的業(yè)務品種。正確處理投入與產出的關系，將近期效益與長遠效益結合起來，在設計新的中間業(yè)務產品時，要進行盈虧平衡點的測算，在一定范圍內追求利潤的最大化。要增加中間業(yè)務產品的技術含量，在我國金融業(yè)實行分業(yè)經營的模式下，要充分利用證券市場和保險市場空前發(fā)展的機遇，在現有法律框架內，充分發(fā)揮銀行的技術和市場優(yōu)勢，擴大商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的深度和廣度。

　　（五）明確中間業(yè)務戰(zhàn)略地位，完善其組織體系

　　要完善商業(yè)銀行組織體系，就要：首先，真正認識到發(fā)展中間業(yè)務是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業(yè)務組織機構的建設和領導，真正確立資產業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三者齊頭并進的戰(zhàn)略，形成以傳統業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展壯大支持和促進傳統業(yè)務的鞏固與發(fā)展的思路，切實將中間業(yè)務發(fā)展起來。其次，要成立專門的高層中間業(yè)務協調組織以及專門的中間業(yè)務日常主管機構，強化對中間業(yè)務規(guī)劃、開發(fā)和統一協調職責，并在各業(yè)務單元建立相應的機構、主管部門和專門人員，形成上下一體、協調統一的組織體系。再次，可以結合市場特點、業(yè)務發(fā)展和客戶需要，成立某些中間業(yè)務產品專營的機構。此外，根據客戶的具體特征，靈活運用任務型團隊、專門的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業(yè)務產品在內的各類產品的綜合銷售能力。

　�。�六）切實防范中間業(yè)務金融風險

　　中間業(yè)務是一種低風險性業(yè)務,但并不等于是無風險業(yè)務。商業(yè)銀行在中間業(yè)務的經營中,要避免其風險,必須采取一些有力的防范措施。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務的同時,必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風險。堅持業(yè)務拓展和風險防范并重的原則,加強對中間業(yè)務的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法,使表外業(yè)務透明化,提高中間業(yè)務的可控性;其次,需要中間業(yè)務風險監(jiān)測體系,針對中間業(yè)務的不同特點確立相應的風險系數,將中間業(yè)務納入資產風險管理系統之內;最后需要加強中間業(yè)務的內部風險管理,完善中間業(yè)務規(guī)章制度和操作流程,通過嚴格規(guī)范的內部管理將中間業(yè)務的風險控制到最小。

　�。ㄆ撸┣袑嵽D變公眾的錯誤觀念

　　商業(yè)銀行應該積極地轉變經營的理念，提高認識，調整其對于中間業(yè)務的經營戰(zhàn)略。中間業(yè)務的順利開展與社會公眾的認可和支持密不可分。[8]商業(yè)銀行應該增大社會宣傳力度，讓公眾明白，商業(yè)銀行收取中間業(yè)務手續(xù)費是在設備、人員服務等多方面投入后應得的正常回報，客戶在得到了金融服務的同時，理應付出相應酬勞，付出與收獲才成正比。商業(yè)銀行自身也要加強對中間業(yè)務的認識，必須徹底更新經營觀念，從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和緊迫性，摒棄把中間業(yè)務當作副業(yè)的錯誤思想，明確中間業(yè)務是商業(yè)銀行并列于資產業(yè)務、負債業(yè)務的三大支柱之一，是當前銀行改變收入結構、提高經濟效益的新增長點。

　�。ò耍┩晟婆c中間業(yè)務相關的法律法規(guī)體系

　　有關法律部門要不斷完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經營與混業(yè)經營的矛盾與關系，進一步明確商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律地位。立法的目標應體現保護客戶利益，維護銀行安全和鼓勵平等競爭。中國人民銀行在20xx年頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，為了使該規(guī)定具有可操作性，人民銀行又于20xx年4月公布了《關于落實有關問題的通知》，20xx年6月又頒布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》。在以上良好開端的基礎上，國家無論在政策層面上還是在法律規(guī)定上都將進一步做出重大調整和推出一系列新舉措，使銀行開展中間業(yè)務的政策環(huán)境趨于寬松，法律約束更加規(guī)范，業(yè)務收入具有法律保障。西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的高度發(fā)達，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。我國直至20xx年，第一部中間業(yè)務法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》才頒布實施，20xx年6月26日，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委又聯合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，但對于行業(yè)規(guī)范、收費指導、業(yè)務監(jiān)督等現實問題這些法規(guī)并沒有具體說明，致使各商業(yè)銀行依然沒有可以遵循的詳細操作依據。此外，中間業(yè)務發(fā)展分工不詳細，管理不集中，存在多頭管理現象，無專門的中間業(yè)務管理部門，無法統一組織推動中間業(yè)務全面開展，造成業(yè)務分割、資源浪費，各家銀行為爭奪客戶搶占市場，不計成本盲目競爭，大大削弱了中間業(yè)務盈利能力，忽視了對風險的防范，使銀行在高風險下運行，不利于銀行業(yè)長期健康發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)定。如我國國有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務難以全面展開，這些均歸因于我國法律體系、社會信用體系不健全。

　�。ň牛┮�(guī)范管理，確保中間業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展

　　發(fā)展中間業(yè)務是一個新的業(yè)務領域，是一項復雜的系統工程。鑒于當前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務經營松散，自發(fā)性較強的現實，各國有商業(yè)銀行總行，應制定全行的業(yè)務經營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務的集中領導和統一管理，使中間業(yè)務在全行形成開發(fā)、運作和管理相結合的系統網絡，促進中間業(yè)務的健康發(fā)展。各分支行應根據當地業(yè)務發(fā)展的實際需要，盡快建立中間業(yè)務的協調和管理部門，負責組織、協調、指導中間業(yè)務的開發(fā)、推廣和具體操作。在大力開展中間業(yè)務過程中，要加強和防范中間業(yè)務的的風險管理，建立有效的風險防范體系和風險補償機制，建立健全各項規(guī)章制度。

　�。ㄊ�）加強培訓，培養(yǎng)高素質的專門人才

　　中間業(yè)務涉及面廣，技術性、專業(yè)性強，且是一項依托于現代化技術手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務業(yè)，需要大批高素質的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產管理、外匯、理財等多方面知識和那些有較高理論水平、豐富實踐經驗的人員充實到中間業(yè)務崗位上來。同時，要強化對業(yè)務人員的培訓，建立人才庫，實施培訓戰(zhàn)略工程，通過開辦中間業(yè)務培訓班、選送國外培訓和各大院校代培等形式，盡快提高中間業(yè)務工作人員業(yè)務知識水平和專業(yè)技能，使他們具有調查、開發(fā)、協調、實施及解決開拓和發(fā)展中間業(yè)務遇到的困難的能力，以適應中間業(yè)務拓展的需要。

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中間業(yè)務收費自查報告2

　　目前，銀行中間業(yè)務收費中存在著定價不規(guī)范、執(zhí)行標準不一、價格不透明等問題，有礙于銀行中間業(yè)務的健康發(fā)展，亟待規(guī)范。

　　一、中間業(yè)務收費中存在的問題

　�。ㄒ唬┦召M定價不規(guī)范。監(jiān)管部門未對中間業(yè)務收費標準進行系統、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務收費行為缺乏統一的硬性約束。20xx年銀監(jiān)會和國家發(fā)改委制定的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》（銀監(jiān)會、國家發(fā)改委[20xx]第3號令，下稱《辦法》），將商業(yè)銀行服務價格分為政府指導價和市場調節(jié)價。各國有商業(yè)銀行總行依據該《辦法》出臺本行的中間業(yè)務定價標準，并根據需要多次進行了價格調整。但在定價和調整過程中，并未像火車票定價、取暖收費一樣實行聽證制度，具體哪些項目應收費、收費標準如何確定等，均由銀行說了算，容易出現“霸王條款”。

　�。ǘ�）收費標準不統一�！掇k法》未制定明確的收費標準，造成同一地區(qū)銀行、相同服務項目收費標準不一的情況。如山西省大同市各行間收取“對公賬戶維護費”差異很大，工商銀行300元/戶/季，睡眠戶15元/季；中國銀行200元/戶/年，建設銀行50元/戶/年，睡眠戶20元/月；農業(yè)銀行不收取。再如大額提現手續(xù)費的收取，工商銀行50元封頂；建設銀行500元封頂；中國銀行按金額的0.1%收收，上不封頂；農業(yè)銀行不收取。按此計算，在不同銀行開立同一賬戶，每年交納的費用相差可達幾千甚至幾萬元。收費標準不統一使客戶對銀行收費產生疑惑，許多客戶因此對銀行產生不信任感，影響客戶的穩(wěn)定。據調查，20xx年大同市有200多家企事業(yè)單位因銀行間收費標準不同而變更開戶銀行。

　�。ㄈ�）收費執(zhí)行力度不一。目前，各行在某種程度上仍將中間業(yè)務服務作為穩(wěn)定客戶、爭奪存款的手段，致使銀行中間業(yè)務出現隨意收費、象征性收費、少收費或無償服務等情況，既擾亂了銀行服務市場的`正常秩序，也誘發(fā)了銀行間的不正當競爭。如山西省大同市工商銀行開辦的代發(fā)工資、代發(fā)勞保統籌、代收移動話費、代理證券業(yè)務等8個品種，未收取中間業(yè)務費用；內蒙古赤峰市克旗農業(yè)銀行長期對鐵路和醫(yī)院上門收款，不收取任何費用等。

　�。ㄋ模┦召M價格不透明。《辦法》規(guī)定，服務收費價格應遵循合理、公開、誠信和質價相符的原則，由中國銀行業(yè)協會通過適當方式公布，接受監(jiān)督，但部分商業(yè)銀行執(zhí)行的服務收費價格標準并未

　　公開，只是在顧客辦理業(yè)務時由銀行經辦人員告知，社會公眾認知度差，有時難以接受。如中國銀行河北省唐山市分行為電力部門代收居民電費，在代收電費1年后，告知居民需交納10元代收費，居民反映強烈，紛紛向人民銀行、銀監(jiān)部門和政府部門上訪投訴，最終該行被迫取消了此收費項目。

　　（五）相關規(guī)定滯后。如目前各國有商業(yè)銀行有關支付結算業(yè)務方面的收費標準，仍執(zhí)行19XX年中國人民銀行下發(fā)的《支付結算辦法》（銀發(fā)[1997]393號），期間現代化支付系統的上線、金融服務創(chuàng)新，新的支付結算手段層出不窮，而對這些新業(yè)務的收費標準尚無明確的規(guī)定。

　　二、針對性建議

　�。ㄒ唬�強化宣傳。引導社會和廣大居民增強對金融服務收費的認識和理解，最終接受收費服務。同時，創(chuàng)新金融產品，提高服務質量，讓客戶感到金融服務收費物有所值。

　�。ǘ�）引導金融機構更新觀念。引導金融機構樹立傳統與中間業(yè)務并重的理念，改變中間業(yè)務收費過低，甚至無償代理的現狀，將中間業(yè)務作為與資產負債業(yè)務并重的主業(yè)來抓，實現收入結構多元化的經營目標。

　�。ㄈ�）透明公開。各行應根據各地經濟和金融的發(fā)展水平，在服務價格浮動區(qū)間內合理確定收費標準，并在營業(yè)網點公告服務項目和價格標準，提高中間業(yè)務收費的透明度，自覺接受社會監(jiān)督。

　�。ㄋ模┘訌姳O(jiān)管。加強對銀行中間業(yè)務的監(jiān)管，建立健全有關法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務的收費行為，以維護銀行收費的嚴肅性，確保銀行業(yè)公平競爭，促進銀行業(yè)穩(wěn)健運行。

　�。ㄎ澹┩晟葡嚓P制度。盡快修改和完善中間業(yè)務的相關法律制度，在《商業(yè)銀行法》中加入商業(yè)銀行中間業(yè)務經營規(guī)則，明確銀行與客戶之間中間業(yè)務收費的權力與義務；對《支付結算辦法》進行修改完善、補充，明確收費項目，減小收費彈性，防止銀行中間業(yè)務出現惡性競爭。

中間業(yè)務收費自查報告3

　　根據貴局《關于對轄內銀行業(yè)金融機構服務收費情況進行現場檢查的通知》的相關要求，我行認真開展了自查工作�，F將自查情況匯報如下：

　　1、組織員工對照收費標準自查，恪守>規(guī)章制度，嚴謹作風。

　　我營業(yè)室在各項收費業(yè)務中，嚴格遵守國家有關法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全約束機制。制定各項防范措施，及時、準確、充分地披露相關信息，真實反收費狀況。營業(yè)室員工在業(yè)務辦理中，嚴把服務工作質量關，要求員工按照服務工作質量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項業(yè)務，做到快捷準確，把差錯率降到最低。

　　根據中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯合下發(fā)的《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》（銀監(jiān)發(fā)[20xx]22號，以下簡稱《通知》）的要求，我行積極響應，結合我行現有的各項中間業(yè)務收費項目進行認真梳理，對照《通知》要求免除的11類34項服務收費項目逐項清理，我行涉及到收費的只有第七類已簽約開立的退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)>保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）。

　　2、我營業(yè)室在自查的過程中，發(fā)現存在的.問題。

　　在整個自查工作中，針對我行收費業(yè)務（電匯，購買重要憑證，掛失、補辦等）經過層層復查，未發(fā)現不合理收費行為，切實按照結算業(yè)務收費情況統計表中的規(guī)定執(zhí)行。

　　3、保持成果，不斷完善。此次的自查活動切實有效，起到了防微杜漸的作用。雖然我營業(yè)室未發(fā)現收費不實的賬務，但仍建議經常性的進行類似的自查與學習活動！

　　4、下一步工作

　　認真履行監(jiān)管部門的要求，不斷改進服務，履行社會責任，不斷加強內部管理，規(guī)范我行服務價格行為，以促進我行中間業(yè)務的健康穩(wěn)步發(fā)展。

中間業(yè)務收費自查報告4

　　1、涉及管理的中間業(yè)務品種及收費情況

　　涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務品種包括：代收自來水費、代收煤氣費、代收聯通話費、代收電信話費、代收移動手機話費、代收駕駛員違章罰款、代收醫(yī)療保險費、代售有價單證、代收取曖費、個人存款證明在內的10項代理類中間業(yè)務。

　　2、涉及管理的中間業(yè)務成本及收益情況

　　涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務成本主要來自于軟件開發(fā)成本及部分線路通信費用成本，其人工管理成本均隱含在員工正常工資成本支出中。

　　涉及電子銀行部管理的中間業(yè)務收益主要體現為手續(xù)費收入，以20xx年為例，全年實現手續(xù)費收入1,350,635.00元，主要來自于代理收費類業(yè)務。

　　3、涉及管理的中間業(yè)務管理人員配置及崗位分工情況

　　電子銀行部針對所轄中間業(yè)務實際情況，有著明確的崗位和人員設置、管理職責、落實崗位輪換制度。部門內部，以人為單位實行正副模式細分工作任務，強化人員風險意識，具體工作逐條逐項落實到人，方便管理明確責任，并且根據實際工作開展情況定期進行風險排查和階段性調整，確保中間業(yè)務管理有序開展。嚴格落實執(zhí)行崗位輪換制度，在充分評估人員業(yè)務素質能力和思想道德水平的基礎上，每年進行一次部門內部崗位輪換。

　　對于支行柜員，采取加強對代理類中間業(yè)務支行部分的指導和培訓工作，從源頭遏制風險發(fā)生。針對每項代理類中間業(yè)務的設立均嚴格按照《中間業(yè)務控制程序》進行實施，制定相應的業(yè)務管理程序文件，明確業(yè)務處理流程，并對前臺柜員進行專題培訓，確保業(yè)務受理規(guī)范無誤。

　　4、涉及管理的.中間業(yè)務的授權管理情況

　　電子銀行部所轄中間業(yè)務內部授權管理是依托于我行核心業(yè)務系統“系統角色授權管理”交易，通過計算機程序實現的，可實現按柜員角色批量交易權限授予和取消以及按柜員代碼單獨交易權限授予和取消的多元化授權管理模式，授權管理在地區(qū)采暖費代收的區(qū)域交易授權和銀行卡收單業(yè)務清算的單人交易授權中實施應用，經過多年實際應用驗證可以滿足我行業(yè)務管理及風險控制需要。

　　“系統角色授權管理”交易由我行專門的核算業(yè)務管理部門專人操作管理，并制定了《銀行操作員代碼及系統角色授權管理辦法》、《操作員授權管理規(guī)定》、《銀行業(yè)務主管管理辦法》，明確規(guī)范了包括代碼規(guī)則、授權部門職責、授權流程、交易授權規(guī)定在內的完整的授權業(yè)務管理工作。

中間業(yè)務收費自查報告5

　　根據《關于開展20xx年銀行服務收費相關自律制度執(zhí)行情況檢查工作的通知》，我行認真開展了自查工作�，F將自查情況匯報如下：

　　一、對各項收費業(yè)務進行梳理

　　根據中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯合下發(fā)的《關于開展20xx年銀行服務收費相關自律制度執(zhí)行情況檢查工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]22號，以下簡稱《通知》)的要求，我行積極響應，結合我行現有的各項中間業(yè)務收費項目進行認真梳理，對照《通知》免除的11類34項服務收費及免除人民幣個人賬戶密碼掛失費”的要求，進行技術調整和系統部署，保障業(yè)務平穩(wěn)運行，免除相關服務收費。

　　二、加強銀行服務收費自律工作

　　1、商業(yè)銀行作為市場經濟的主體在遵循市場化原則的同時，還應進一步承擔社會責任，對涉及社會公眾的基本保障性銀行服務，尤其是涉及低收入、弱勢群體的銀行服務，盡量少收或免收服務費。

　　2、在進行科學成本測算基礎上，對自助機具及電子銀行業(yè)務等相關服務項目盡可能給予優(yōu)惠，鼓勵引導客戶更多使用自助機具及網上銀行服務，倡導低碳銀行，減輕柜面壓力，減少客戶排隊時間。

　　3、充分尊重客戶知情權和選擇權，履行服務收費告知義務，提高收費服務信息的.透明度，確�？蛻臬@得服務收費的相關信息，加大宣傳力度，幫助金融消費者及社會公眾增進對銀行業(yè)務的了解和認知，在讓客戶充分知情的前提下由客戶根據自身情況自主選擇銀行服務。

　　4、積極改進服務，提高服務效率，提升服務水平，確保服務到位，以文明規(guī)范服務回饋社會，回饋消費者，讓消費者享受質價相符的金融服務。

　　5、盡快采取有效措施，加大系統改造力度，適時對以下人民幣個人賬戶減免或暫停服務收費。

　　三、自查情況及發(fā)現的問題

　　生產系統上線后，我部抽查了部份網點進行電話訪談，網點人員未反映減免的賬戶有收費情況，同時在行內環(huán)境的模擬系統中進行相關操作測試，在操作中未發(fā)現相關收費情況。

　　關于密碼掛失費問題。《通知》第四條要求對“密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費”實行免收費。鑒于之前對“密碼重置和密碼掛失的關系”存在理解上的歧義，因此誤認為“密碼掛失費”不在免收費范圍內，所以自查之日前仍在收取。

　　四、下一步整改措施

　　我行將按照相關流程通過中間業(yè)務委員會申請“取消密碼掛失費”，盡快通過系統改造取消這一收費項目。截止目前，本行涉及到《通知》要求免除的服務收費項目已基本免除。我行將根據此次自查情況，盡快落實整改措施，認真履行監(jiān)管部門的要求，不斷改進服務，履行社會責任，不斷加強內部管理，規(guī)范我行服務價格行為，以促進我行中間業(yè)務的健康穩(wěn)步發(fā)展。

中間業(yè)務收費自查報告6

　　眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業(yè)務風險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經營范圍，將發(fā)展中間業(yè)務作為增加收入的突破口，大力推出以組合金融產品為主的個人金融服務業(yè)務。這些中間業(yè)務的推出，對郵政儲蓄相對單一的傳統服務方式形成了越來越大的沖擊，可以形象地說，郵儲業(yè)務發(fā)展到了一個“瓶頸”，進一步發(fā)展的困難很大。因此，全力發(fā)展中間業(yè)務是中國郵政金融在新的形勢下，在激烈的同業(yè)競爭中求得生存與發(fā)展的重要途徑。

　　一、當前郵政金融基層機構發(fā)展中間業(yè)務的現狀

　　1、開辦中間業(yè)務的創(chuàng)新意識滯后，市場競爭意識不強。商業(yè)化經營的著力點仍是放在傳統的吸收儲蓄上，沒有把發(fā)展低成本、小風險、高收益的中間業(yè)務擺上重要位置，而是停留在領導層講起來重要，中層做起來次要，基層行動上不要，中間業(yè)務與儲蓄業(yè)務相比仍是一條“短腿”。而且中間業(yè)務的開辦也嚴重滯后于商業(yè)銀行，不是市場需要什么中間業(yè)務，郵政金融就開辦什么中間業(yè)務，而是跟在銀行后面跑，缺乏自主性和靈活性。

　　2、專業(yè)技術人才缺乏，新技術不能隨業(yè)務需求而及時得到應用。新業(yè)務的開辦必須靠高科技支撐。而郵政金融的計算機網絡建設周期長，缺乏統一性、超前性、先進性，難以適應業(yè)務發(fā)展的需求。如某市局中間業(yè)務平臺開發(fā)近一年多，仍不能實現網上辦理代收、代發(fā)、代辦等業(yè)務。技術支撐的滯后制約了中間業(yè)務的發(fā)展。另外，中間業(yè)務專業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務知識、業(yè)務技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務工作。

　　3、開發(fā)業(yè)務的視野不寬，開辦的業(yè)務范圍狹小。近年來，郵儲開拓的中間業(yè)務是以“二代”（代收電信費用、代發(fā)工資）業(yè)務為主，業(yè)務范圍狹��；有些基層郵儲機構甚至把發(fā)展中間業(yè)務簡單地理解為就是發(fā)展“二代”業(yè)務。還有不少企業(yè)尚未完全認識到中間業(yè)務的廣闊前景，而是被動應付式的開辦中間業(yè)務，上級布置什么業(yè)務，基層就開辦什么業(yè)務。再加上郵政金融機構與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務種類上有較大的趨同性，個別銀行為了搶占市場往往不惜血本，導致某些掌握大量資金的部門“炒賣”中間業(yè)務委托權，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門的業(yè)務，不得不遷就這些行業(yè)部門的要求，給郵政金融中間業(yè)務的發(fā)展帶來不利影響。

　　4、業(yè)務發(fā)展速度緩慢，業(yè)務收入比重極低。在經濟較發(fā)達的中等城市，郵政金融中間業(yè)務的發(fā)展也只是零打碎敲，經濟欠發(fā)達的縣級郵政金融中間業(yè)務發(fā)展則幾乎是空白。即使搞一些代收代發(fā)業(yè)務，也僅是作為低成本儲蓄存款的服務項目，不計手續(xù)費收入，甚至還要付出一筆協儲酬金，導致中間業(yè)務發(fā)展成本較大，市場份額偏低，收入占郵儲收入比重極低。

　　5、投入大，回報周期長，即期效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務的開辦仍處于起步、探索、成長階段，加之受客觀條件的限制與營銷人員業(yè)務素質不高因素的影響，從所開辦的中間業(yè)務經營狀況來看，回報率低，即期效益難以體現。以代發(fā)工資為例，某城市中心網點為一單位代發(fā)離退休職工工資近６００戶，月余額約有２４萬余元，一般是當日進帳，次日開始支取，幾天后沉淀資金不足千元。在不計固定資產折舊等經營費用的情況下，大多數網點中間業(yè)務經營狀況不佳，效益普遍不明顯。

　　6、中間業(yè)務機構不順。按郵政部門的有關規(guī)定，中間業(yè)務部門只作為郵政儲蓄的內設機構，業(yè)務的辦理由儲蓄網點兼、代辦。由于中間業(yè)務沒有獨立的經營管理機構與對外營業(yè)服務網點，無法進行專業(yè)化經營與管理，攻關的力度極其脆弱。這種經營格局與中間業(yè)務的特點極不相稱，在一定程度上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

　　二、發(fā)展郵政金融中間業(yè)務的思路與對策

　　1、爭取政策支持，擴大中間業(yè)務經營種類與范圍。郵政儲蓄雖然經過了十幾年的發(fā)展，但由于受政策和體制的影響，始終是一個準銀行性質的金融機構，金融的很多業(yè)務種類以及中間業(yè)務郵政儲蓄還不能開辦，如資金賬務的對公結算與劃撥、小額貸款與抵押貸款、外幣儲蓄、教育儲蓄等。郵政儲蓄應積極爭取更多的政策支持，開辦更多的金融中間業(yè)務，擴大中間業(yè)務經營范圍，進一步調整完善郵政金融中間業(yè)務的業(yè)務結構，更快、更高、更好地推動郵政金融中間業(yè)務的發(fā)展。要取得央行的政策扶持，爭取郵儲資金部分上繳，部分自主經營的政策，將郵儲資金運用在三種渠道：

　�。ǎ保┺D存中國人民銀行，由人民銀行用于國內基礎設施建設、工農業(yè)投資和國家大型建設項目等；

　　（２）發(fā)放個人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個人消費信貸，如消費貸款、汽車貸款、住房貸款、教育資金貸款等風險小、回收率高、發(fā)生壞賬、死賬、呆賬情況少的業(yè)務；

　�。ǎ常┵徺I國債。由于國債利息較高，信譽可靠，利息收入穩(wěn)定，有利于郵政儲蓄增加利差收入和中間業(yè)務的發(fā)展；

　�。ǎ矗┰谌嗣胥y行政策指導下，設立基金、投資外國債券和國內成長性好的股票等，減少郵儲資金轉存人民銀行對利差收入的依賴性，謀求郵政儲蓄收益的最大化

　　2、開展金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務。郵政儲蓄應以更多的金融服務品種，更先進的郵政金融科技，通過優(yōu)質的服務方式爭取客戶，擴大市場份額，不斷的進行金融創(chuàng)新，推出各種中間業(yè)務，如代繳代付業(yè)務、電子匯兌業(yè)務、代理壽險與財險保險業(yè)務以及年金保險業(yè)務、個人理財業(yè)務、投資顧問和信息咨詢業(yè)務，并適時的開發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務，滿足市場客戶現實的和潛在的需要，這不僅為客戶提供多樣化的服務，而且還能夠拓寬郵政儲蓄中間業(yè)務的經營領域，獲取高額利潤。另外要強化結算性中間業(yè)務的發(fā)展，充分發(fā)揮郵政３．１萬多個匯兌網點的優(yōu)勢，依托中國郵政與美國等１７個國家和地區(qū)建立的匯票互換業(yè)務和全國２３６個通匯局的網絡優(yōu)勢，實現完全的電子匯兌結算系統，以便于快捷、高效的電子匯兌、結算業(yè)務的全面推開。

　　3、發(fā)揮網絡優(yōu)勢，加快農村郵儲中間業(yè)務發(fā)展。目前全國擁有郵政儲蓄機構３３６９８個，網點覆蓋３１個�。▍^(qū)、市），郵儲聯網城市中心主機有６９臺（套）、網絡覆蓋１３１６個地、縣、市，聯網ＡＴＭ自動柜員機４３１０余臺。郵政儲蓄網點遍布城鄉(xiāng)，甚至最邊遠、最偏僻的山村，已聯結成一個比較龐大的金融市場�？梢哉f郵政金融業(yè)競爭環(huán)境日益完善，與國內其他商業(yè)銀行早已展開競爭，與外資銀行的競爭也拉開了序幕。在農村金融業(yè)務及其中間業(yè)務的發(fā)展是郵政金融中間業(yè)務最大的發(fā)展優(yōu)勢，因此要充分利用這一優(yōu)勢，抓好各項措施的落實，加大農村郵政金融中間業(yè)務發(fā)展的力度，抓住加快農村郵政金融中間業(yè)務發(fā)展這條主線，提高中間業(yè)務市場占有率。

　　4、優(yōu)化儲蓄網點資源，提高中間業(yè)務綜合發(fā)展能力。由于商業(yè)銀行、外資銀行與郵政儲蓄獲取利潤的渠道不同，郵政儲蓄有存款才有效益，才有利潤，而且緊緊依托儲蓄網點余額的增長。因此，郵政始終要充分調動網點眾多的優(yōu)勢，發(fā)揮網點的'核心作用和郵儲經營成本較低的優(yōu)勢。一方面要努力提高單點郵儲余額，尤其要提高低產網點郵儲余額和中間業(yè)務市場份額；另一方面以高產網點為中心調整現有網點布局，根據網點的經營實際情況，將一些業(yè)務混合的柜臺如改為儲蓄專柜和中間業(yè)務專柜，將一些高產網點余額較高的儲蓄專柜改為單開門面的、具有中間業(yè)務綜合發(fā)展能力的儲蓄所；再一方面適度投入，對單開門面的儲蓄所外部形象和內部環(huán)境進行改造、改善，為儲戶創(chuàng)造一個相對獨立、封閉、安全、舒適的用儲環(huán)境；最后可借助原有的郵政營業(yè)設施，發(fā)展新的郵政儲蓄網點，只要對現有的郵政營業(yè)員進行一定的業(yè)務培訓就可以上崗工作，成本投入很低，而其他商業(yè)銀行要想增加新的網點，首先就要在硬件上有較大的投放，如征地、招聘工作人員等。郵政金融的經營成本低是其他金融機構無法比擬的。

　　5、從分配制度入手，改變現行的經營機制。在轉換經營機制的過程中，要進一步健全內部激勵機制，落實分配政策與防范金融風險制度，推進人事和報酬制度改革，充分調動員工的積極性和創(chuàng)造性，使員工個人收益與企業(yè)經濟效益密切掛鉤。經營責任制改革的關鍵在于考核指標和激勵政策的確定，不能簡單的以包代管、以包代獎、以包代懲。要將余額的增減、市場占有率、利差收益率、綠卡發(fā)卡量、中間業(yè)務量與收入以及資金安全風險、服務質量等納入考核指標體系，科學計分、按量計酬。要明確經營承包者的責、權、利，使其外有壓力、內有動力，不斷增加網點的綜合業(yè)務發(fā)展能力，形成規(guī)范的經營機制，走持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)步提高的道路。

　　6、建立先進的、科學的、高效的、統一的郵政金融中間業(yè)務平臺。郵政金融中間業(yè)務平臺，就是使多項金融業(yè)務、各類中間業(yè)務都可以在郵政儲蓄網點同時操作，并能夠延伸到金融業(yè)的方方面面，與銀行金卡網接軌，實現與金卡全國總中心聯網，與各證券公司聯通，使郵政金融網與各金融機構實現互連、互通，實現實時的電子轉賬、劃賬、結算以及異地存、取款，使郵政儲蓄綠卡網能向社會提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務功能和服務，發(fā)揮郵政儲蓄綠卡網覆蓋面廣、業(yè)務功能齊全、結算準確、匯兌迅速、操作方便的優(yōu)勢。

中間業(yè)務收費自查報告7

　　國際視野審視國內商業(yè)銀行中間業(yè)務未來發(fā)展——中間業(yè)務發(fā)展論壇演講稿（第二部分）

　　下面我重點談談國內商業(yè)銀行中間業(yè)務未來發(fā)展的幾個新趨勢。

　　一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的網絡發(fā)展

　　有關商業(yè)銀行中間業(yè)務的網絡發(fā)展，主要涉及到以下幾個方面：商業(yè)銀行應充分發(fā)揮其網絡分銷渠道的優(yōu)勢，分銷自己和別人的產品；商業(yè)銀行應將客戶置身于其上下游業(yè)務網絡中，并為其提供相應的中間業(yè)務產品；中間業(yè)務產品本身的網絡化；商業(yè)銀行利用其信息網絡優(yōu)勢提供中間業(yè)務服務。

　　1、發(fā)揮銀行網絡分銷渠道的優(yōu)勢

　　中資商業(yè)銀行的一個重要優(yōu)勢就是其已布下的龐大的營業(yè)網絡。商業(yè)銀行不應該把網點僅僅看做是辦理支付和存貸款業(yè)務的場所，也應看成是一種分銷網絡，并充分發(fā)揮這種網絡分銷渠道的規(guī)模優(yōu)勢，以分銷自己和客戶推出的產品。由于目前國內的分業(yè)經營，商業(yè)銀行這一網絡優(yōu)勢將顯得更為明顯，可以大量代理分銷其它金融機構的產品，如國債、基金、黃金、保險，今后還可能分銷股票。中國資本市場的發(fā)展和開放，使得銀行網絡分銷類中間業(yè)務具有很好的發(fā)展前景。因此，銀行應該加強與金融同業(yè)、外資銀行的合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，形成策略聯盟，共同向市場推出適合銀行分銷的產品。

　　但是，由于其它渠道網絡發(fā)展很快，并且成本更低，因此銀行柜臺網絡的優(yōu)勢正在逐步削弱。商業(yè)銀行必須盡快地將其業(yè)務通過網上銀行、電話銀行、手機銀行等其它分銷渠道網絡進行分銷。因此，銀行應加大會計投入，在利用自己營業(yè)網絡優(yōu)勢的同時，還應逐步形成、擴大自己在ATM、電話、INTERNET等渠道上的網絡優(yōu)勢。在目前，應該依據客戶的需求，將不同形式的渠道網絡有效結合起來，為客戶提供多渠道分銷的中間業(yè)務。

　　2、從客戶上下游網絡整體考慮，提供相應的中間業(yè)務產品

　　由于客戶面臨越來越激烈的競爭，客戶迫切需要銀行從其整個上下游價值網絡中，提供全面的增值服務，以降低客戶的交易成本，提升客戶的市場競爭力。這個時候，銀行不是單純考慮如何為客戶提供服務，而是要依據客戶的上下游價值鏈和網絡，創(chuàng)新相應的中間業(yè)務產品，滿足客戶需求。比如，物流業(yè)的發(fā)展，客戶要求實現物流、信息流、資金流的同步，客戶需要銀行在物流價值鏈上提供同步的資金流結算服務；建行為一汽及其經銷商，中航為柯達及其專賣店所提供的票據結算和其它一攬子服務，都是將對客戶的服務延伸到了下游的經銷商。在這種情況下，銀行、客戶、客戶下游經銷商通過分擔風險，從而使交易以更低的成本進行。

　　3、中間業(yè)務產品本身的網絡化，才能給客戶帶來更大的效用

　　銀行本身的中間業(yè)務產品，應該整合形成網絡，才會形成整體大于局部的優(yōu)勢，為客戶提供更大的效用。如銀行卡，如果各個分行的銀行卡各自為陣，客戶效用就很低；銀行卡在全國聯網，就大大提高了產品的效用，而所有銀行的銀行卡都聯網，則效用更高，這也使中國銀聯成立的利益所在。在全國，甚至于全球開展業(yè)務的跨國公司，銀行在單個區(qū)域的結算服務已經滿足不了其要求，必須是為其建立銷售結算網絡，以滿足其需求。建行開發(fā)的速匯通，光大銀行開發(fā)的一柜通，都是將整個網絡聯結起來，才能發(fā)揮網絡的整體優(yōu)勢。

　　4、商業(yè)銀行利用其信息網絡優(yōu)勢提供中間業(yè)務服務

　　商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，并擁有客戶的交易資料，因此銀行擁有豐富的客戶網絡和信息網絡資源。銀行可以通過這些信息的分類、提取、整理，從而向客戶提供信息咨詢、信用等級評定、市場調研服務、財務顧問等智力型咨詢服務。目前銀行由于系統分散，信息的分類和整理還很落后，大量的信息散落在各個地方，因此這些信息業(yè)沒有辦法整合到一起，沒有辦法進一步加工成為客戶提供的有價值的信息。銀行應該對數據進行集中，并建立數據倉庫，從而充分發(fā)揮信息網絡的作用。

　　二、商業(yè)銀行從融資向融智轉變

　　在計劃經濟時代，我國的社會成員和社會經濟活動相對比較簡單，所形成的信用關系也比較單一，往往只局限于銀行與客戶之間雙邊的債權債務關系，存款和貸款成為銀行傳統的、主要的業(yè)務。隨著我國市場經濟的發(fā)展和經濟金融的對外開放，社會經濟活動和信用關系趨于復雜化，原來那種單一的以存貸為主要內容的雙邊信用關系難以滿足社會發(fā)展的需要，社會成員對銀行中間業(yè)務的需求越來越大，這在客觀上要求銀行通過擴大信用中介服務范圍、不斷開拓創(chuàng)新中間業(yè)務，以滿足社會經濟活動對多邊信用關系更高層次的需求。商品經濟越發(fā)達，信用形式越多樣化，銀行的中間業(yè)務經營范圍越廣，業(yè)務量也隨之增加。信息不對稱，沒有銀行的中介，交易失敗所造成的成本過高。

　　因此，未來中間業(yè)務發(fā)展的另一主要方向就是銀行所提供的高端智力服務。銀行將利用其所掌握的資金、信息、人才優(yōu)勢，為客戶開發(fā)提供智力服務，即是從融資向融智轉變。

　　三、中間業(yè)務金融創(chuàng)新層出不窮

　　銀行的中間業(yè)務產品種類繁多、層出不窮，而只有在市場需求的調解下不斷創(chuàng)新產品，才是銀行中間業(yè)務發(fā)展的唯一出路。

　　我國加入WT0后，國內金融業(yè)將面臨外資銀行巨大的競爭壓力，我國金融業(yè)只有不斷加大金融創(chuàng)新力度，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

　　1.當前我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的制約因素。

　�。�1）現有的金融監(jiān)管體制、方式和理念在一定程度上制約了我國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。

　　一是金融業(yè)實行的“分業(yè)經營，分業(yè)管理”的管理模式對金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創(chuàng)新最快的領域，銀行業(yè)只有構筑起與資本市場發(fā)展對接的新平臺，才能更好地促進銀行業(yè)的金融創(chuàng)新有新的發(fā)展。二是商業(yè)銀行內部高度集中的集權管理模式，制約了基層銀行金融創(chuàng)新的積極性。

　�。�2）金融創(chuàng)新的'市場環(huán)境不佳。

　　一是社會信用環(huán)境不佳，在很大程度上制約了金融創(chuàng)新的步伐。二是法制尚不健全，沒有有效的法律監(jiān)督機制保證金融市場的正常進行。三是缺乏科學的金融創(chuàng)新約束機制，銀行間非法創(chuàng)新、惡性競爭的現象仍然存在。

　　（3）科技力量不足，創(chuàng)新人才缺乏，影響了金融創(chuàng)新的速度。

　　目前，由于我國的金融機構離自主經營、自負盈虧、自擔風險的真正的商業(yè)銀行還有一定距離，金融機構還不能完全作為企業(yè)參與市場活動，加之金融創(chuàng)新的責任機制和激勵機制的缺陷，金融機構缺乏金融創(chuàng)新的內在動力和外在壓力，金融創(chuàng)新不夠主動。

　�。�4）金融創(chuàng)新動力不足。

　　從目前商業(yè)銀行的現狀來看，操作型人才多，科技型、復合型人才嚴重匱乏，專門從事金融創(chuàng)新研究的人員更是微乎其微。在銀行電子化建設方面步伐較慢，科技手段落后，科技投入較少，雖然現代電子、信息、通信技術在各商業(yè)銀行得到了一定程度的普及，但各行科技運用的系統性、成熟性和先進性等并不理想，技術與兼容性都很差，金融創(chuàng)新的速度受到制約。

　　2.深化銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本思路。

　�。�1）加快銀行體制改革步伐，建立現代的商業(yè)銀行制度。

　�。�2）逐步打破分業(yè)經營限制，提高中資銀行競爭力。

　�。�3）開展金融技術創(chuàng)新，加快金融電子化進程。

　　（4）開展金融業(yè)務創(chuàng)新，拓展業(yè)務范圍，提高經濟效益。

　　（5）建立和完善人力資源管理體系，為金融創(chuàng)新奠定基礎。

　　四、以“差別化服務”推動中間業(yè)務產品創(chuàng)新

　　差別化服務是近年來銀行業(yè)務發(fā)展的重要趨勢。從最早的設立貴賓室到逐步推出面對面的個人理財服務，商業(yè)銀行差別化服務作為吸引顧客的重要手段越來越受到重視。

　　1.差別化服務的要求

　　差別化服務首先要求“細分客戶”，即將現有的客戶群體按照其對銀行的服務需求分為不同的群體；

　　其次，針對不同的客戶群體提供為其量身定做的“貼身服務”，滿足客戶需求。

　　2.差別化服務的特點和優(yōu)勢

　�。�1）差別化服務真正體現了客戶為中心的思想，也使銀行從傳統的“被動服務”轉化為“主動服務”。

　　（2）差別化服務有助于銀行迅速淘汰掉低質量客戶而能夠給予高質量客戶更多、更好的服務，符合“二八定律”的要求。

　�。�3）差別化服務能夠使銀行從客戶的需求出發(fā)進行產品創(chuàng)新、流程改造，而這些由市場需求創(chuàng)造的“創(chuàng)新”正反映了銀行發(fā)展的方向。

　�。ńY語）尊敬的各位來賓，女士們、先生們，中間業(yè)務是未來商業(yè)銀行的發(fā)展主流，在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下，世界各商業(yè)銀行中間業(yè)務新產品層出不窮，我國銀行業(yè)面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。而只有“創(chuàng)新”，才是我國銀行業(yè)的出路，也是我們的唯一出路。我們要創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產品，創(chuàng)新科技，用我們的“創(chuàng)新”迎接中國銀行業(yè)的光輝未來！我的演講完了，謝謝各位。

中間業(yè)務收費自查報告8

　　一、商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的動因分析

　　中間業(yè)務是商業(yè)銀行經營布局中必不可少的一部分，它具有成本低、風險小、收入穩(wěn)定的特點，受微觀經濟與宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的動因是：第一，銀行業(yè)全面對外開放和與國際慣例接軌的外部動因。第二，改善我國商業(yè)銀行的收入結構和盈利空間的內在動因。第三，規(guī)范市場秩序，制止商業(yè)銀行間惡意競爭的客觀需要。第四，深化商業(yè)銀行改革，增強其業(yè)務創(chuàng)新能力和市場競爭力的內在要求。

　　二、商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的現狀

　　中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務。其種類繁多，前我國商業(yè)銀行共開展260余個品種的中間業(yè)務，但少商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務作為爭奪銀行存款份額的段，為了搶奪有限客戶，各銀行在中間業(yè)務中出現任確定收費標準，少收費、無償服務甚至墊付資金的惡競爭局面。中間業(yè)務在總收入中的占比與國外有很大距，平均才8%，最高的也只有17%，有的`甚至連1%都達不到。

　　三、商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的必然性

　　1、商業(yè)銀行是企業(yè)。因為真正的商業(yè)化銀行并不是社會的福利機構，而是一個有價的服務機構。同時，商業(yè)銀行作為企業(yè)，它要降低成本，提高收入，最終實現利潤的最大化。在經營成本方面，金融市場逐漸開放，國際銀行業(yè)的競爭日趨激烈，為了使自己能在激烈的競爭中占有一定的市場份額，商業(yè)銀行必將在資金運用、管理費用、產品開發(fā)、技術研究等方面增加大量投入，造成經營成本的明顯上升。在營業(yè)收入方面，商業(yè)銀行的主營業(yè)務收入是存貸利差，而近幾年來，人民銀行連續(xù)幾次的降息，使存貸差逐漸收窄，商業(yè)銀行的收入明顯下降。進而開辟更廣闊的收入來源，尋找新的利潤增長點將成為商業(yè)銀行的必然選擇，那么中間業(yè)務的收費也就是個必然趨勢。

　　2、規(guī)范商業(yè)銀行經營的需求。真正的商業(yè)銀行要有科學的、規(guī)范的經營體系，高質量的銀行服務水平。由于不收費，銀行不會投入更多的成本和過多的精力來改進服務狀況，只能使服務停留在簡單的、初級的水平。實行服務收費后，客戶對銀行的服務水平要求就會隨之提高，同時也由于利益的驅使，使銀行在金融產品和服務創(chuàng)新上下功夫，通過推出更多更好的服務來吸引更多的優(yōu)質客戶，占有銀行業(yè)的服務水平。

　　四、商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的積極效應

　　1、有助于降低社會交易成本，增加社會總收入。原本由企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門所代理的工資發(fā)放、養(yǎng)老金發(fā)放等工作，現由商業(yè)銀行所代理，不但減輕了企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門的工作，又提高了整個社會的勞動生產率，方便了群眾，節(jié)約了經費，降低了社會交易成本，既使商業(yè)銀行收取合理的手續(xù)費，社會交易總成本仍遠遠低于企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門的自營成本。

　　2、有助于增加商業(yè)銀行收入，提高其利潤率。商業(yè)銀行的收入由三部分組成：存貸利差、資金運營收入、中間業(yè)務收入。作為商業(yè)銀行三大收入來源的中間業(yè)務收入已越來越受到商業(yè)銀行的青睞，而其所帶來的利潤也在節(jié)節(jié)高升。

　　3、有助于增強商業(yè)銀行創(chuàng)新能力，提高其競爭力。商業(yè)銀行對其服務實行明碼標價之后，使得服務成為真正意義上的商品。對于商業(yè)銀行而言，服務將不再是義務，而是通過服務，增加經營收入，提高利潤率。實行服務收費后，銀行的競爭將變得更加激烈和透明，消費者的選擇空間更加廣闊，商業(yè)銀行只有合理配置系統資源，建立科學、有效、規(guī)范的成本效益核算體系，提高服務質量，進行合理收費，才能獲得更多、更優(yōu)的客戶。這樣，勢必促進商業(yè)銀行的改革，增強其開發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務產品的能力，從而實現銀行利潤的最大化，極大地提高自身綜合競爭力。

中間業(yè)務收費自查報告9

市行：

　　根據《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》要求，我行領導高度重視，明確相關責任人，落實責任分工，認真開展自查工作。現將自查情況報告如下：

　　一、認真執(zhí)行中間業(yè)務收費標準

　　我行切實執(zhí)行《關于在服務收費方面給消費者以充分知情選擇權的自律要求》(銀協發(fā)[20xx]58號)的要求,嚴格按照對外公告的中間業(yè)務收費項目和收費標準進行收費，實行明碼標價制度,并通過各種有效措施履行服務收費告知義務,提高服務收費信息的透明度,充分尊重消費者的`知情權和選擇權,確保消費者獲得服務收費的相關信息。具體體現在以下四個方面，一是依法合規(guī)，嚴格遵守相關規(guī)定；二是最大限度盡社會責任，服務定價充分考慮弱勢群體；三是科學合理，質價相符；四是公開透明，給客戶充分知情權和選擇權。

　　二、加強中間業(yè)務管理體制

　　我行建立了完善的中間業(yè)務管理組織架構、產品研發(fā)、市場營銷、服務定價、會計核算和風險管理等基本制度，明確工作職責，確保中間業(yè)務的有效管理和規(guī)范發(fā)展。此外，我行為了保證中間業(yè)務的有效開展，不斷提高各級管理者和員工的業(yè)務素質，做到誠信、勤勉、盡責和專業(yè)，并督促、培訓從業(yè)人員，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務能力、職業(yè)操守和執(zhí)業(yè)水準。

　　三、加強宣傳力度，大力發(fā)展中間業(yè)務

　　我行一直積極努力發(fā)展中間業(yè)務，加快產品創(chuàng)新，豐富服務品種，改進服務方式，提高服務效率，拓展客戶選擇銀行服務的空間，滿足客戶日益增長的金融服務需求，進一步樹立我行良好的社會形象。具體的宣傳措施包括兩個方面：一是我行積極宣傳農發(fā)行開辦中間業(yè)務的項目和優(yōu)惠政策，消除公眾和企業(yè)對農發(fā)行業(yè)務經營的誤解。二是幫助客戶了解和掌握農發(fā)行中間業(yè)務的特點和使用方法，培植忠誠度好、信用等級高的優(yōu)質客戶群。

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