理財產(chǎn)品營銷方案優(yōu)秀

　　為了確定工作或事情順利開展，往往需要預(yù)先制定好方案，方案的內(nèi)容和形式都要圍繞著主題來展開，最終達(dá)到預(yù)期的效果和意義。我們應(yīng)該怎么制定方案呢？以下是小編為大家收集的理財產(chǎn)品營銷方案優(yōu)秀，僅供參考，歡迎大家閱讀。

理財產(chǎn)品營銷方案優(yōu)秀1

　　深挖客戶高端需求，提升高端顧問專業(yè)服務(wù)價值，客戶高端需求主要集中在三個方面：投資理財、企業(yè)運營、特殊需求。幫助解決客戶的切身利益問題，是體現(xiàn)私人銀行價值的核心。一是從短期到長期。要深入挖掘客戶深層次理財需求，對接高收益的長期理財產(chǎn)品，既可提高客戶收益率，長時間綁定客戶資金，又能提高我行中間業(yè)務(wù)收入，并節(jié)省客戶頻繁周轉(zhuǎn)投資占用的時間與精力。對于客戶短期投資理財需求，主要通過營銷網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自助交易來解決。二是從高管到企業(yè)。對于身為企業(yè)高管的貴賓客戶，要深入挖掘其企業(yè)金融需求，實現(xiàn)公私聯(lián)動營銷，零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。要繼續(xù)推進(jìn)上市公司限售股股東群體拓展，將此類目標(biāo)客戶盡快納入農(nóng)行服務(wù)渠道，是搶占未來潛在客戶市場、實現(xiàn)高管服務(wù)與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動的戰(zhàn)略舉措，全行對此務(wù)必高度重視。上市公司限售股股東高管提前消費的信貸需求、股票減持過程中的稅務(wù)籌劃需求，可對接省行已推出的綜合服務(wù)方案。企業(yè)高管分紅的`投資理財需求，可制作高端投資理財產(chǎn)品及服務(wù)方案，積極向企業(yè)宣講。上市公司股票增發(fā)，可聯(lián)系第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品定制，參與增發(fā)項目，實現(xiàn)法人部門需求與私人銀行供給的有效聯(lián)接。三是從個人到家族。要深入挖掘客戶家族金融與非金融需求，努力提供家族“管家式”服務(wù)。對于高端客戶投資移民、子女出國留學(xué)等需求，可提供私人銀行跨境金融服務(wù)“、留學(xué)寶”產(chǎn)品套餐服務(wù)等；家族財富的分割、傳承，可提供私人銀行法律事務(wù)咨詢服務(wù)，以及財富保全顧問服務(wù)。

　　做好產(chǎn)品多元化的宣傳工作，聯(lián)系市電視臺、市廣播電臺和棗莊報社等媒體優(yōu)勢，投放流動字幕、語音廣告和圖片等形式的宣傳物料提高產(chǎn)品知名度；印制宣傳品，擺放、張貼海報與宣傳折頁，通過門楣LED、視頻播放等多種形式開展理財產(chǎn)品宣傳；通過戶外廣告、流動媒體及宣傳橫幅全方位營造銷售氛圍；通過產(chǎn)品宣講、網(wǎng)站理財專欄、產(chǎn)品知識和營銷技能培訓(xùn)以及內(nèi)網(wǎng)理財咨詢做好內(nèi)部員工產(chǎn)品的宣傳營銷工作。

　　開展公私聯(lián)動式營銷，進(jìn)一步完善公私部門間的橫向聯(lián)動機(jī)制，充分發(fā)揮部門間協(xié)同作戰(zhàn)能力。經(jīng)營行零售部門與對公部門加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，共同梳理并建立具有公私聯(lián)動潛力的對公客戶、高端個人客戶名單，逐戶制定公私聯(lián)動營銷方案，加強(qiáng)考核，對成功實現(xiàn)公私聯(lián)動營銷的個人、對公客戶經(jīng)理分別給予獎勵；探索建立公私聯(lián)動營銷聯(lián)席會議制度，定期對照名單分析營銷情況，解決營銷中遇到的難點問題，研究落實下一階段營銷目標(biāo)和措施；充分發(fā)揮電子商務(wù)在營銷對公客戶中的促進(jìn)作用，實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)的良性互動；在簽訂對公客戶合作協(xié)議時配套簽訂零售業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議，對高速公路、石油、通訊、電力等集團(tuán)性、系統(tǒng)性單位的個人客戶，制定批量營銷與服務(wù)方案，實現(xiàn)抓住一個系統(tǒng)、網(wǎng)羅一批客戶。聯(lián)合公司和機(jī)構(gòu)部門，開展工資、第三方存管等專項營銷活動，盤活存款源頭；與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，互利、互惠、強(qiáng)化合作，擴(kuò)大個人存款客戶基礎(chǔ)。

　　開展“集群”式客戶的整體營銷。以電子產(chǎn)品和理財產(chǎn)品為支撐，以“產(chǎn)品包”的形式，實施對“集群”式客戶的整體營銷。同時將電子銀行服務(wù)區(qū)建設(shè)與貴賓理財中心改造緊密結(jié)合，把電子銀行渠道建設(shè)為集交易、服務(wù)于一體的綜合性金融服務(wù)平臺，充分發(fā)揮渠道間的協(xié)同效應(yīng)。實施系列聯(lián)動營銷，持續(xù)提升網(wǎng)點綜合營銷能力。認(rèn)真分析個人貸款、儲蓄存款、基金、信用卡、電子銀行等產(chǎn)品的不同功能及相互間的關(guān)聯(lián)性，積極向客戶實施交叉營銷，以促進(jìn)網(wǎng)點零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

　　此外，還須積極開展個人與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷，篩選對公目標(biāo)客戶，上門舉辦理財沙龍和產(chǎn)品講座，跟進(jìn)營銷網(wǎng)銀、銀行卡以及基金、理財、黃金等產(chǎn)品，提高產(chǎn)品滲透率和營銷效果。(1).提升存量客戶。仔細(xì)研究行業(yè)類客戶的特征，加大對我行現(xiàn)有資產(chǎn)類客戶的挖掘力度，以我行“個人貸款存貸通”產(chǎn)品為抓手，從存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶中拓展負(fù)債業(yè)務(wù)。(2).抓源頭業(yè)務(wù)拓展。加大對財政類、市直單位、集團(tuán)客戶、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)等工資業(yè)務(wù)營銷力度，研究制訂行政企事業(yè)單位及優(yōu)質(zhì)行業(yè)工資考核辦法，搶抓存款源頭，拓寬個人存款增長基礎(chǔ)。(3).實施產(chǎn)品營銷。以理財產(chǎn)品作為爭奪存款的工具，達(dá)到吸引客戶、鞏固客戶的目的；通過引導(dǎo)客戶在季末等特定日期贖回理財產(chǎn)品，拉動考核關(guān)鍵時點存款的快速增加。

理財產(chǎn)品營銷方案優(yōu)秀2

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；外部風(fēng)險；風(fēng)險控制

　　文章編號：ISSN1006―656X（20xx）12-0011-01

　　一、引言

　　在剛過去的20xx年，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，余額寶五個月募集超過1000億資金的成績令人咋舌，所有人又再次目睹了金融創(chuàng)新的巨大威力。忍受著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的巨大沖擊，各家銀行也紛紛將自有的理財產(chǎn)品放到電子平臺上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售，從而利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　理財產(chǎn)品通常指商業(yè)銀行在給客戶提供理財服務(wù)時銷售的一種財富管理計劃，其本質(zhì)是建立在銀行和客戶委托關(guān)系基礎(chǔ)上的資產(chǎn)管理服務(wù)。按照投資方向可以將理財產(chǎn)品分為證券投資類、貨幣市場類、結(jié)構(gòu)性投資類、組合投資類、境外投資類等。

　　二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品面臨的外部風(fēng)險類型

　　影響理財產(chǎn)品的外部風(fēng)險是指來自于商業(yè)銀行外部的，可能引起理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的實際收益低于預(yù)期收益的風(fēng)險因素。根據(jù)風(fēng)險的來源可以分為以下幾類：

　　1、市場風(fēng)險。理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨的市場風(fēng)險是指市場上的利率、匯率、股票價格、商品價格等發(fā)生不利的變化，從而引起商業(yè)銀行損失的風(fēng)險。客戶購買理財產(chǎn)品所支付的資金，將交由商業(yè)銀行集中起來進(jìn)行投資，根據(jù)投資標(biāo)的的不同，其風(fēng)險和收益也不同。當(dāng)投資標(biāo)的發(fā)生于預(yù)期相差較大的不利變動后，銀行的投資行為不會得到理想的收益，但是對于保證收益類的理財產(chǎn)品仍然要履行支付本金和收益的義務(wù)，這樣就會產(chǎn)生虧損。

　　2、替代品風(fēng)險。在阿里推出“余額寶”后，蘇寧云商與廣發(fā)基金、匯添富合作推出“零錢寶”，騰訊公司推出“現(xiàn)金寶”等類似產(chǎn)品。而且這些電商企業(yè)推出理財計劃的收益率也較為可觀，加上電商平臺所擁有的廣大用戶群和方便的支付方式，更重要的是可以隨時存取，這使得電商理財產(chǎn)品成為了銀行理財產(chǎn)品的最大競爭者，甚至成為活期存款的替代品。

　　3、法律風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。法律風(fēng)險是指商業(yè)銀行對現(xiàn)有法律法規(guī)理解有誤或者是新出的法規(guī)對其產(chǎn)生了不利的影響，而引起損失的可能。合規(guī)風(fēng)險是指理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)在設(shè)計、投資、銷售、管理等環(huán)節(jié)違反了法律的規(guī)定，而使銀行遭受罰款等處罰方式引起的損失。金融監(jiān)管一直落后于金融創(chuàng)新，在銀行耗費了大量的人力、物力、財力后作出的理財產(chǎn)品創(chuàng)新可能會被姍姍來遲的新法規(guī)所限制甚至禁止。

　　4、信用風(fēng)險。這種風(fēng)險包括兩類，一是對于投資于信貸資產(chǎn)或信托貸款后，債務(wù)人發(fā)生了債務(wù)違約；二是投資于金融衍生產(chǎn)品的資金，交易方不履行交易合同規(guī)定的相應(yīng)義務(wù)。

　　5、聲譽(yù)風(fēng)險。個別銀行的行為或突發(fā)事件使其他銀行或整個銀行業(yè)的聲譽(yù)受損，而引起客戶轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)、擠兌等行為對銀行產(chǎn)生損失的可能。20xx年6月的銀行“錢荒”風(fēng)波其實只是個別銀行出現(xiàn)了流動性問題，在央行進(jìn)行專門的流動性補(bǔ)救后，銀行業(yè)才算恢復(fù)了正常。

　　三、應(yīng)對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)外部風(fēng)險的措施

　　（一）營銷模式的創(chuàng)新

　　想要提高一種商品的銷售額，可以通過優(yōu)化銷售途徑的方法來實現(xiàn)，有些商品很多年都是一成不變，但是有了當(dāng)代高效的電子商務(wù)銷售渠道后，其銷售量出現(xiàn)了井噴式的增長。

　　商業(yè)銀行需要建立成熟的網(wǎng)上營銷模式，可以有以下兩種方式。第一種，建立自有的網(wǎng)銷平臺。每家商業(yè)銀行已經(jīng)有各自的`官方網(wǎng)站，客戶在網(wǎng)站上登陸后可以查看銀行推出的理財產(chǎn)品，然后直接在官方網(wǎng)站上購買。第二種，直接利用外部電子營銷平臺，開設(shè)官方網(wǎng)店，在網(wǎng)店中展示產(chǎn)品，呈現(xiàn)交易量和用戶評價，來方便客戶進(jìn)行選擇和購買。另外也可以采取一些激勵措施，比如實行累積積分制，對于購買數(shù)量大、持有期限長的客戶給予較高積分，然后這些積分可以在網(wǎng)購網(wǎng)站抵消部分價款等。

　�。ǘ�）外部立法完善與監(jiān)管激勵

　　目前與理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)也只有三部，主要還是依據(jù)銀監(jiān)會在20xx年9月頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，所以現(xiàn)在需要更多的法規(guī)來對該業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的法律約束。明確界定商業(yè)銀行的責(zé)任，一方面對于保證收益以外的超額收益部分，應(yīng)由客戶承擔(dān)的風(fēng)險要對銀行進(jìn)行免責(zé)；另一方面，對于非客戶承擔(dān)的責(zé)任，銀行要接受相應(yīng)處罰。監(jiān)管政策要鼓勵創(chuàng)新，對于有利于提高客戶收益水平或者改善商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)予以支持，可以適當(dāng)?shù)胤砰_其投資渠道，進(jìn)而擴(kuò)大其盈利空間。

　　（三）提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)透明度

　　商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的整個業(yè)務(wù)流程包括產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)、宣傳、銷售、運作、兌付等過程。在開始的研發(fā)過程部分展示設(shè)計思路、使用的模型、預(yù)期運作流程和收益等。銷售過程中，遵守20xx年10月頒布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，該管理辦法重點對銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行了監(jiān)管規(guī)定，銀行工作人員應(yīng)向客戶闡明產(chǎn)品性質(zhì)、條款等，不得存在誤導(dǎo)性的說明。在運作過程中規(guī)范日常投資管理，定期披露投資收益信息。

　　（四）建立科學(xué)有效的外部風(fēng)險控制機(jī)制

　　外部風(fēng)險控制的過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險分類、制定風(fēng)險管理措施和方案、方案的實施與效果反饋。風(fēng)險識別要先確定理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)涉及的范圍，主要識別關(guān)鍵風(fēng)險因素，對高危事項進(jìn)行論證和指標(biāo)化。風(fēng)險分類依照風(fēng)險的性質(zhì)、發(fā)生頻率、危害度等指標(biāo)進(jìn)行。制定風(fēng)險管理措施要根據(jù)前面風(fēng)險分類后的結(jié)果進(jìn)行，具體問題具體分析。如要解決市場風(fēng)險，可以先用VaR模型進(jìn)行定量分析，市場價格的走向與預(yù)期不一致時，及時分析原因，做出繼續(xù)履行原計劃還是改變計劃的決策。方案的實施要履行嚴(yán)格按計劃進(jìn)行的原則，對于風(fēng)險處理后結(jié)果要進(jìn)行定期分析，如果處理效果不明顯甚至風(fēng)險反而擴(kuò)大，要及時查找原因，不斷優(yōu)化改良風(fēng)險控制方案，進(jìn)而形成一個動態(tài)的控制過程。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]巴曙松。銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的內(nèi)在動力機(jī)制與風(fēng)險管控研究[J].現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。20xx（5）

理財產(chǎn)品營銷方案優(yōu)秀3

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；營銷管理

　　從廣義上講，理財產(chǎn)品泛指能夠?qū)崿F(xiàn)投資者資產(chǎn)保值增值的投資品，可以作為理財產(chǎn)品的標(biāo)的資產(chǎn)包括股票、債券、不動產(chǎn)、大宗商品、貴金屬、外匯、各類收藏品等。隨著我國不斷融入世界經(jīng)濟(jì)，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值不斷增加，以及按購買力平價計算的通脹水平不斷攀升，人們也在尋找各種能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)保值增值的投資品，國內(nèi)理財產(chǎn)品的品種也隨之不斷豐富。本文所指理財產(chǎn)品專指通過國內(nèi)商業(yè)銀行渠道銷售的各種理財產(chǎn)品。

　　一、目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷的基本情況

　　目前國內(nèi)理財產(chǎn)品有不同的分類方法，但大致可分為人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品，即需要投資者用人民幣或外幣進(jìn)行購買的理財產(chǎn)品。其中人民幣理財產(chǎn)品占主導(dǎo)地位。據(jù)不完全統(tǒng)計，從20xx年1月至20xx年10月末，僅人民幣貨幣市場類產(chǎn)品及組合投資類產(chǎn)品，國內(nèi)各商業(yè)銀行就發(fā)行了4596款，居各類理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量之首，這些產(chǎn)品多投資于國債、央票、具有高信用度的企業(yè)債券和信貸資產(chǎn)等；而同期國內(nèi)商業(yè)銀行共發(fā)行了1247款外幣固定收益類產(chǎn)品。單從20xx年10月份看，商業(yè)銀行共發(fā)行了615款人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品174款。

　　目前國內(nèi)可以發(fā)行理財產(chǎn)品銀行金融機(jī)構(gòu)包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等。以20xx年10月商業(yè)銀行發(fā)行產(chǎn)品的款型數(shù)量為例，共有41家商業(yè)銀行參與了個人理財產(chǎn)品的發(fā)行，其中36家中資銀行發(fā)行了772款個人理財產(chǎn)品，5家外資銀行發(fā)行了17款理財產(chǎn)品。而國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行處于產(chǎn)品發(fā)行的前三甲，分別發(fā)行了291款、268款和202款。

　　二、理財產(chǎn)品在國內(nèi)商業(yè)銀行營銷管理中的地位和作用

　�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品在國內(nèi)商業(yè)銀行營銷管理中的地位

　　理財產(chǎn)品目前是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要形式之一，對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，如果運用得當(dāng)，可以起到拉動存款，帶動商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的良性作用；相反，如果沒有采取適當(dāng)措施規(guī)避理財產(chǎn)品銷售可能對現(xiàn)有存量存款的沖擊，則可能形成非但沒有拉動新增存款，而且大量消耗現(xiàn)有存量存款的不利局面，進(jìn)而造成商業(yè)銀行存款下降的情況。有鑒于此，目前國內(nèi)商業(yè)銀行通常將收益水平相對有保障并且有競爭力的理財產(chǎn)品定位于帶動存款新增，避免造成存量存款的過度消耗。

　　（二）理財產(chǎn)品在國內(nèi)商業(yè)銀行營銷管理中的作用

　　1、成為商業(yè)銀行吸引存款和營銷客戶尤其是高端客戶的利器

　　商業(yè)銀行一方面出于銀行存貸比的監(jiān)管需要，需要不斷吸引各類新老客戶將閑置資金存入銀行；但另一方面，在我國商業(yè)銀行存款利率仍受約束，通脹壓力的不斷增加今天，商業(yè)銀行單靠存款收益很難實現(xiàn)存款的自然增長。而理財產(chǎn)品為商業(yè)銀行提供了營銷客戶的工具。在合規(guī)和符合監(jiān)管要求的前提下，商業(yè)銀行通過開發(fā)各類適合不同層次客戶需求的理財產(chǎn)品，借助于其營銷網(wǎng)絡(luò)，最終實現(xiàn)吸引新老客戶資金入行的目的。

　　在商業(yè)銀行推出的各類理財產(chǎn)品中，部分諸如信托和私募股權(quán)投資等產(chǎn)品的年收益水平甚至可以達(dá)到10%以上，同時各家商業(yè)銀行也紛紛將這些產(chǎn)品的銷售門檻設(shè)置在人民幣100萬元以上，劍指高端客戶群體。

　　2、實施商業(yè)銀行差異化營銷策略，形成了市場號召力和話語權(quán)

　　金融產(chǎn)品的差異化是商業(yè)銀行的一個非常重要的競爭策略，如何在理財產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的今天，發(fā)掘出具有強(qiáng)大生命力和市場基礎(chǔ)的差異化理財產(chǎn)品，爭取相對比較競爭優(yōu)勢是各家商業(yè)銀行所競相追求的差異化競爭策略。

　　目前國內(nèi)真正能夠建立理財產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的進(jìn)入門檻，在產(chǎn)品研發(fā)上形成壟斷優(yōu)勢，使理財產(chǎn)品無法被其他競爭對手輕易復(fù)制的理財產(chǎn)品是少之又少；而那些能夠堅持在理財產(chǎn)品收益兌付等方面持續(xù)為客戶實現(xiàn)承諾收益，從而逐漸形成市場號召力的理財產(chǎn)品更是鳳毛麟角。比如長沙銀行的集合委托貸款，一方面，長沙銀行作為長沙市城市商業(yè)銀行，擁有非常豐富的政務(wù)資源，這就為集合委托貸款項目儲備奠定了基礎(chǔ)；同時這也為集合委托貸款產(chǎn)品設(shè)置了門檻，即那些沒有項目儲備的銀行根本無法涉足這一產(chǎn)品。

　　3、形成理財產(chǎn)品系列化，打造產(chǎn)品知名度和品牌，形成品牌效應(yīng)

　　理財產(chǎn)品的系列化是產(chǎn)品具有連續(xù)性和生命力的重要表現(xiàn)。產(chǎn)品序列化一方面可以不斷完善原有產(chǎn)品，另一方面可以不斷推陳出新，起到強(qiáng)化產(chǎn)品品牌，進(jìn)而形成產(chǎn)品知名度的作用。

　　理財產(chǎn)品的品牌就像任何商品的品牌一樣都是需要經(jīng)營的，這就需要商業(yè)銀行從理財產(chǎn)品的設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、營銷安排等全過程進(jìn)行通盤考慮，提出有針對性解決方案，并不斷創(chuàng)新完善，逐步形成產(chǎn)品品牌和知名度。而品牌和知名度的形成意味著商業(yè)銀行可以獲得相對穩(wěn)定的市場回報。目前在國內(nèi)理財產(chǎn)品品牌方面表現(xiàn)比較突出的有像招商銀行的“金葵花”理財和交通銀行“沃德”財富管理等品牌。

　　4、發(fā)揮商業(yè)銀行存款調(diào)節(jié)器的功能

　　雖然根據(jù)目前國內(nèi)商業(yè)銀行的會計核算制度，理財產(chǎn)品并不算存款。但由于目前國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是中資商業(yè)銀行的考核模式基本是季度末和年度末作為存款的考核時點，而通過合理安排理財產(chǎn)品的發(fā)行和兌付時間，可以實現(xiàn)理財產(chǎn)品在季度末和年度末以前回款，從而實現(xiàn)存款沉淀。這樣就可以在不需要考核的時間段內(nèi)實現(xiàn)對于理財產(chǎn)品的營銷，而在需要考核存款的時點時增加存款，從而較好地發(fā)揮理財產(chǎn)品存款調(diào)節(jié)器的作用。事實上，國內(nèi)中資商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上采取控制理財產(chǎn)品的發(fā)行節(jié)奏和到期日來實現(xiàn)調(diào)節(jié)和控制存款規(guī)模的不在少數(shù)。

　　5、通脹背景下發(fā)揮競爭存款的作用

　　在通脹壓力不斷增加的大背景下，銀行存款的實際利率甚至為負(fù)，造成銀行存款的吸引力在不斷下降。為應(yīng)對存款流失的壓力，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，吸引和留住新老客戶，雖然目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品品質(zhì)良莠不齊，但確實有一些理財產(chǎn)品到期收益超過了通脹水平，從而實現(xiàn)存款客戶資金的保值增值。

　　當(dāng)然，理財產(chǎn)品發(fā)揮存款競爭的作用需要客觀分析，并非所有的理財產(chǎn)品都能真正起到競爭存款的作用，只有當(dāng)理財產(chǎn)品所獲得的收益確實超過了通脹水平，銀行能夠使客戶確信并購買了銀行的理財產(chǎn)品，并且在產(chǎn)品到期后，成功兌現(xiàn)了承諾收益，客戶未出現(xiàn)產(chǎn)品到期后抽離資金的情形時，才能真正起到存款競爭的作用。

　　三、目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷管理中面臨的問題

　　（一）理財產(chǎn)品營銷過程中對于目標(biāo)客戶的定位不清

　　目前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品很少能夠真正做到全面的市場覆蓋，即很少有理財產(chǎn)品做到適用于所有銀行客戶。隨之帶來的問題就是對于僅適用于特殊客戶群體的理財產(chǎn)品，需要有個性化的營銷安排，即針對不同的客戶群體需要采取不同的營銷方式，需要從產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、營銷安排等全過程考慮有針對性解決方案。

　　但目前國內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)實情況往往是總行開發(fā)了理財產(chǎn)品就交給下屬分支行去銷售，通常并沒有根據(jù)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶制定詳細(xì)的產(chǎn)品營銷指導(dǎo)方案。分支行并不非常明確總行推出的理財產(chǎn)品所針對的目標(biāo)客戶，只能根據(jù)自身的人員素質(zhì)情況，自主地安排營銷活動，缺乏統(tǒng)一的.組織安排。這種自由松散雖然使從總行到分支行都沒有過重的產(chǎn)品營銷壓力，但同時也造成了產(chǎn)品開發(fā)沒有針對性，產(chǎn)品營銷組織不力，無法真正形成商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)和營銷能力。

　�。ǘ�）目前中資商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品研發(fā)能力仍待提高

　　在當(dāng)前通脹水平不斷攀升，銀行存款實際利率長期為負(fù)的背景下，如何使銀行客戶獲得有保障的較高收益是國內(nèi)商業(yè)銀行長期面臨的挑戰(zhàn)。當(dāng)前國內(nèi)中資商業(yè)銀行主要可以介入的投資領(lǐng)域包括銀行同業(yè)信貸市場、國內(nèi)銀行間市場、黃金市場、外匯市場、保險、基金、券商、信托、私募股權(quán)投資等以及通過QDII介入國外市場等。其中中資商業(yè)銀行真正自主開發(fā)的主要是同業(yè)信貸市場、國內(nèi)銀行間市場和外匯市場等，與保險、基金、券商、信托以及私募的合作主要通過代銷的形式開展。

　　但在實際操作上，由于受到自身資質(zhì)的限制，許多中資商業(yè)銀行即使在目前允許的范圍內(nèi)都無法對上述所有投資領(lǐng)域的覆蓋。而有條件介入所有市場的中資商業(yè)銀行也鮮有專門的理財產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)團(tuán)隊，專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計、投資管理、風(fēng)險管理等各項流程，而是采用對于比較復(fù)雜的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品基本上通過購買外資銀行產(chǎn)品的做法。這其中固然有成本收益方面考慮、長期忽視產(chǎn)品研發(fā)等制度和認(rèn)識、不重視培養(yǎng)積累和缺少理財產(chǎn)品開發(fā)的專門人才以及國內(nèi)目前還存在不適于產(chǎn)品開發(fā)的環(huán)境等方面的問題，但隨著我國利率和匯率逐步市場化，我國商業(yè)銀行走出國門進(jìn)入國際市場，中資商業(yè)銀行將越來越需要形成對于復(fù)雜金融產(chǎn)品的自主研發(fā)設(shè)計能力。

　　（三）理財產(chǎn)品方面的法律規(guī)范仍不完善

　　我國20xx年公布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實施細(xì)則，但該規(guī)定內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上存在一定的不確定性。隨后銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等規(guī)定，該規(guī)定在一定程度上彌補(bǔ)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中未涉及中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)規(guī)范的缺陷，但這些規(guī)定是否構(gòu)成強(qiáng)制約束在法律上并沒有明確。并且現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有不少過時的限制，尤其是在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價等方面限制較多，因此銀行在開展中間業(yè)務(wù)，常常面臨因突破現(xiàn)行法律規(guī)定限制而被監(jiān)管部門和有關(guān)行政機(jī)關(guān)處罰的法律風(fēng)險。

　　四、對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷改進(jìn)的建議

　�。ㄒ唬└鶕�(jù)自身特點提高理財產(chǎn)品的研發(fā)和營銷能力，形成商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點

　　目前國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中有相當(dāng)一部分來源于利差轉(zhuǎn)化，而通過理財產(chǎn)品銷售帶來的中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行真正意義上的中間業(yè)務(wù)收入。在我國利率和匯率市場化的長期趨勢下，如何不斷培養(yǎng)和提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展能力是擺在商業(yè)銀行面前的現(xiàn)實問題。

　　國內(nèi)商業(yè)銀行仍應(yīng)從自身特點出發(fā)提高自身產(chǎn)品研發(fā)和營銷能力。比如人民幣業(yè)務(wù)是所有中資銀行的傳統(tǒng)強(qiáng)項，因此中資商業(yè)銀行應(yīng)努力加強(qiáng)人民幣理財產(chǎn)品的開發(fā)和營銷，同時也應(yīng)兼顧外幣理財產(chǎn)品的開發(fā)和營銷工作，多向國際先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，甚至可以從引進(jìn)開始。

　　目前對于現(xiàn)在為國際社會所詬病的衍生金融交易，國內(nèi)中資商業(yè)銀行尚無確實感受，但至少就理財產(chǎn)品開發(fā)而言，過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品設(shè)計，又缺少嚴(yán)密的風(fēng)險控制手段仍不是目前理財產(chǎn)品研發(fā)的方向。中資商業(yè)銀行還是應(yīng)秉持雖然產(chǎn)品是經(jīng)過了精心的產(chǎn)品設(shè)計和嚴(yán)密的風(fēng)險控制，但理財產(chǎn)品在接觸客戶時應(yīng)盡可能簡單直觀的原則。并且應(yīng)在理財產(chǎn)品研發(fā)和交易人才準(zhǔn)備、市場交易平臺建設(shè)、風(fēng)險管理工具運用、理財產(chǎn)品交易事前、事中控制和事后審計的風(fēng)險控制制度體系的建立等方面下真功夫。從這個角度上講，中資商業(yè)銀行還應(yīng)注意理財產(chǎn)品并非越多越好，而是應(yīng)當(dāng)寧缺勿濫，應(yīng)從維護(hù)商業(yè)銀行自身聲譽(yù)的角度，在積極穩(wěn)妥地基礎(chǔ)上有序地提高自身產(chǎn)品開發(fā)能力。

　　（二）提高服務(wù)能力和水平，做精做細(xì)分支行等網(wǎng)點終端營銷

　　目前理財產(chǎn)品營銷從手段方面上講，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型媒體工具的應(yīng)用可以實現(xiàn)24小時服務(wù)。并且國內(nèi)各類金融理財考試等的推廣也不斷為商業(yè)銀行理財服務(wù)輸送著大量有銀行從業(yè)經(jīng)驗和高級金融理財知識的服務(wù)人才。但與目前越來越注重個性化需求的客戶需求發(fā)展趨勢比較，國內(nèi)商業(yè)銀行還需要在充分考慮投入產(chǎn)出的前提下，不斷提高自身服務(wù)能力和水平，為各類客戶創(chuàng)造價值，提供令客戶滿意的服務(wù)體驗。

　　細(xì)節(jié)里隱藏著魔鬼，分支行等各商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點就是商業(yè)銀行重要的營銷陣地之一，商業(yè)銀行應(yīng)通過精做細(xì)網(wǎng)點終端營銷來改進(jìn)理財產(chǎn)品服務(wù)，為客戶提供真正有價值的服務(wù)體驗。

　　（三）加強(qiáng)自我約束，合理規(guī)范理財服務(wù)，防范理財產(chǎn)品的法律風(fēng)險

　　在目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財服務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，銀行客戶關(guān)于理財產(chǎn)品與銀行發(fā)生法律沖突時有發(fā)生的背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自我約束，加強(qiáng)對營銷人員的考核、管理和培訓(xùn)，合理規(guī)范自身理財服務(wù)，建立和完善客戶風(fēng)險承受能力評估制度和理財產(chǎn)品適合度評估制度，避免盲目銷售造成的客戶投訴，尤其應(yīng)謹(jǐn)慎出臺關(guān)于理財產(chǎn)品收費方面的規(guī)定。同時商業(yè)銀行還應(yīng)加大信息披露，加強(qiáng)與銀行客戶的溝通交流，充分、清晰、準(zhǔn)確地揭示不同理財產(chǎn)品的設(shè)計結(jié)構(gòu)及投資風(fēng)險，避免有意夸大或者過分渲染產(chǎn)品預(yù)期收益率的宣傳。

　　參考文獻(xiàn)：

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