- 理財方案合理理財方案 推薦度：
- 相關推薦
合理理財方案
為了確保工作或事情順利進行，常常要根據(jù)具體情況預先制定方案，一份好的方案一定會注重受眾的參與性及互動性。那么優(yōu)秀的方案是什么樣的呢？下面是小編幫大家整理的合理理財方案，僅供參考，大家一起來看看吧。
合理理財方案1
閱讀下列綜合理財規(guī)劃方案，提出綜合評價，同時列舉其不妥之處并簡要敘述應如何改正。
張先生和趙女士是一對夫婦，生活在二線城市，今年均為35歲，二人有一可愛的女兒，今年5歲。張先生在一家私企當主管，月薪15000元（稅后），每年年終獎5萬元（稅后）。趙女士在一家國企當出納，月薪5000元（稅后）。張先生還有一套一居室的房屋用于出租，每月租金20xx元。去年，張先生家庭的基金和股票獲得收入10000元。張先生夫婦除了單位給上的社保外并無其他商業(yè)保險。
張先生夫婦目前有活期儲蓄10萬元，定期存款20萬元，貨幣市場基金5萬元。還有市值為10萬元的股票和15萬元的偏股型基金。張先生家庭用于出租的一居室目前市場價值60萬元；家庭的自住房目前價值120萬元，于20xx年1月貸款60萬元購買，貸款期限20年，等額本息還款，利率7%目前已還款2年。目前未還貸款本金為570421元。除此之外，張先生還有一輛價值8萬元的轎車。
張先生家庭財務支出比較穩(wěn)定，除了基本伙食、交通、通訊費用外，就是不定期的服裝購置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活開支為6000元，房貸月供4652元，女兒的學前教育費用為每年2萬元，趙女士辦的美容卡每年需要20xx元，張先生應酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費。目前，張先生想請理財規(guī)劃師通過理財規(guī)劃解決以下問題：
1、張先生家庭生活過的越來越富裕，希望在沿海城市購買一套價值80萬元的小兩居給父母養(yǎng)老居住。張先生想知道，根據(jù)目前家庭的資產(chǎn)狀況，應如何進行規(guī)劃。
2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。
3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長，接受良好的教育。由于小學和中學階段教育開支并不太大，因此張先生想請理財規(guī)劃師著重為其解決女兒的高等教育費用問題。而且二人非常希望孩子18歲時可以出國上大學，屆時至少需要100萬元。假設投資回報率為8%。
4、盡管張先生夫妻二人單位福利不錯，但考慮到養(yǎng)老費用是一筆不小的開支，同時想在身后能夠為女兒留下遺產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時積攢下一筆財富。張先生打算在他60歲時，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預計壽命為85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，已10%的投資報酬率，到60歲共需養(yǎng)老費用400萬元。
5、能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動資產(chǎn)進行有效管理。 提示，信息收集時間為20xx年12月31日。 不考慮存款利息收入。
不考慮房租需繳納的個人所得稅。
月支出均化為年支出的十二分之一。 不考慮折舊。
計算過程保留兩位小數(shù)，計算寄過保留到整數(shù)位。
客戶財務狀況分析
表1 資產(chǎn)負債表單位：元
表2 收入支出表單位：元
表-3客戶財務比率表
客戶財務比率分析
（1）結余比率=年結余/稅后收入，反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，參考值為30%。張先生家庭目前的結余比率為41%，高于參考值。一方面說明張先生家庭控制支出的能力較強，另一方面說明張先生家庭累積凈資產(chǎn)的能力較強。
�。�2）負債比率=負債總額/總資產(chǎn)，反映客戶綜合能力的指標，負債比率越低，財務越安全，一般將負債比率控制在50%以下。張先土家庭負債比率為23%。低于參考值，說明張先生家庭財產(chǎn)狀況很安全。
（3）財務負擔比率=年負債/稅后收入，財務負擔比率不僅可以反映客戶支出能力的強弱，還可以說明客戶是否有保障清償短期債務，參考值為40%。張先生家庭的財務負擔比率為17%，低于參考值。說明張先生家庭短期償債能力很強。
�。�4）流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出，反映的是客戶支出能力的強弱，參考值為3-6之間。張先生家庭的流動性比率為22，高于參考值。也就是說在不動其他資產(chǎn)時，張先生家庭的流動資產(chǎn)可以支付家庭近22個月的開支，對于張先生夫婦的工資收入都比較穩(wěn)定的情況來說，這個比率很高，在做理財規(guī)劃時，可以對這部分資產(chǎn)進行調(diào)整。 客戶財務狀況預測
從張先生家庭成員目前的工作來看未來將會有著不錯的前景，收入將繼續(xù)看漲，家庭收入在未來也將有較大提高。隨著資產(chǎn)結構與房屋貸款的調(diào)整，支出方面雖然會比現(xiàn)在有所降低，但是考慮到張先生女兒的成長以及父母年齡的增加，張先生家庭支出將有較大幅度增加， 所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢。
客戶財務狀況總體評價
張先生家庭的財務狀況安全性較高，債務負擔合理，流動性資產(chǎn)量偏大，除此之外該家
庭在財務狀況及風險保障方面還存在一些問題。如果想順利的實現(xiàn)張先生的理財規(guī)劃目標，
還需要仔細規(guī)劃。此外，在以后的規(guī)劃中應優(yōu)化資產(chǎn)結構，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過增加金融投資類資產(chǎn)來提升資產(chǎn)有效增值的空間，取得更高的'收益。 理財規(guī)劃目標
�。�1）張先生家庭的購房置業(yè)規(guī)劃
（2）張先生家庭成員的保險保障計劃
�。�3）張先生女兒100萬元高等教育資金的足額準備
�。�4）張先生夫婦計劃60歲退休，屆時能有400萬元的退休養(yǎng)老資金 （5）保證家庭資產(chǎn)的適度流動性 分項理財規(guī)劃方案
1、購房置業(yè)規(guī)劃
按照張先生提出的購房日標，需要總價約80萬元，而張先生家庭資產(chǎn)充足，償債能力較強，所以盡管目前尚有未還完貸款，但人可以利用財務杠桿通過貸款來實現(xiàn)購房。建議張先生可以利用商業(yè)貸款，貸款金額500000元，首付300000元，從銀行存款和貨幣市場基金中支取。按照貸款20年，貸款利率7%計算，買房后新增月供負擔3876元，加上原來月供4652元，總月供為8528元，約占平均稅后月收入的三成，基本與張先生家庭的還款能力相匹配。
2、張先生女兒的教育規(guī)劃
張
先生的女兒今年5歲，距離上大學還有13年的時間，建議張先生以15萬的偏股型基金作為啟動資金。逐步構建以平衡基金、股票形基金的投資組合，若13年每年8%的投資報酬率，再利用年結余定投、28000元到該教育金賬戶中，至女兒上大學的時點即可滿足100萬的教育金需求。
3、張先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃
張先生計劃60歲退休，退休時點共需400萬退休養(yǎng)老金。將10萬元的股票作為啟動資金，將來在逐步調(diào)整投資結構，構建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設25年每年10%的投資報酬率，再利用年結余定投30000元到養(yǎng)老資金賬戶中，在25年后到張先生夫婦退休時即可滿足400萬的退休金需求。
經(jīng)過上述規(guī)劃，張先生家庭的所有理財目標都可以得到滿足，并且張先生夫婦的流動性資產(chǎn)與每年結余都還有剩余，可以進一步進行投資，獲取更高的收益，以備將來之需。
�。ㄒ唬┚C合評價
該方案基本能夠完成客戶提出的理財目標，達到規(guī)劃目的，數(shù)據(jù)把握比較大體準確，規(guī)劃流程基本符合標準。缺點在于某些細節(jié)方面還不完備，有失準確性，某些方面吧的分析與規(guī)劃缺失。
�。ǘ┲笇б庖�
1.兩張財務報表不符合標準格式。
資產(chǎn)負債表的時間應改為：20xx年12月31日；
收入支出表的時間應改為：20xx年1月1日至20xx年12月31日；
資產(chǎn)負債表中，貨幣市場型基金不屬于“其他金融資產(chǎn)”中的項目，而屬于“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物”中的項目，應在“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物”下面單列出來，填列內(nèi)容為：貨幣市場基金5萬元。
2、財務比率分析中缺乏投資與凈資產(chǎn)比率分析，應加入。
投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，反映的是客戶通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力，參考值為50%。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為45%，低于參考值，說明張先生有一定的投資意識，但還可以進一步優(yōu)化投資結構，提高資金利用率，建一張先生在充分權衡風險與利益的關系后，提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴大家庭凈資產(chǎn)規(guī)模。
3、理財規(guī)劃方案中缺乏現(xiàn)金規(guī)劃，應加入。
根據(jù)科學的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，最好能夠滿足其3-6個月的生活支出。張先生家庭的每月開支約為16000元，所以建議張先生留足48000-96000元的流動性資產(chǎn)滿足家庭短期需求。該部分資金可以是現(xiàn)金、銀行存款和貨幣市場基金的形式來進行配置。
4、理財規(guī)劃方案中缺乏保險規(guī)劃，應加入。
由于張先生夫婦只有社會保障，并且張先生作為家庭主要收入者，應考慮將保額做足，因此建議張先生主要考慮壽險、意外險和重大意外疾病保險，趙女士主要考慮購買一些意外險和重大疾病保險，孩子配置一些意外險。購買時遵從雙十原則，即保費支出占到家庭年稅后收入的10%，保額做到家庭年稅后收入的10倍。在保額分配方面，建議張先生家庭根據(jù)家庭成員對家庭收入的貢獻比重進行分配，可遵從6:3:1法則。張先生配置保險保額占家庭總保額的6成，趙女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女兒占一成即可。根據(jù)上述當時配置保險，可使張先生家庭擁有充足的保障。
合理理財方案2
一、銀行儲蓄理財
作為保本理型財產(chǎn)品，銀行儲蓄是最基本也是最傳統(tǒng)的一種小額投資，雖然收益率相對最低，但也相對最安全。把錢存在銀行既不會損失本金，還能獲得小額的利息收益。但是小編要說一下，今年以來，貨幣貶值，儲蓄雖然安全，但是可能會隨著貨幣貶值，受到影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品
寶寶類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，低至1元起投，本質(zhì)上都為貨幣型基金類產(chǎn)品，收益整體在2.5%左右。投資期限沒有任何限制，流動性也比較強。雖然這種理財方式安全性目前較高，但不建議長期持有，可以作為現(xiàn)金管理的暫時儲備工具，厚積薄發(fā)。
三、石油投資
石油投資是是屬于高收益的低風險的理財產(chǎn)品，而且對于小額投資是比較好的，這也是時下非常熱門的理財產(chǎn)品之一，相對于其他理財產(chǎn)品，收投資簡便易行，種類豐富，具有很強的實用性，而且石油投資的回報率也比較可觀，因此在小額投資理財準備中方格艾特石油投資是非常有必要的'。
四、P2P網(wǎng)貸
P2P是一種個人通過網(wǎng)絡平臺相互借貸的新型投資理財模式，大部分平臺100元就可投資。
網(wǎng)貸平臺一般預期年化收益率在10%左右，投資期限也很靈活，短的有1個月的，長的也有1年的。但是近年來，屢有P2P網(wǎng)貸公司發(fā)生卷錢跑路的事件，就整體而言，還是一種相較不太安全的投資理財方式。
五、保險投資
保險投入的資金非常少，可能幾十塊錢，可能上百塊錢，這些都是可以做的。
保險能夠有效地規(guī)避未來生活中可能會遇到的意外事故、重大疾病、天災人禍等，將這些風險交給保險公司來承擔以防止未來出現(xiàn)這些重大事故個人無法承擔，對于保險來說可以分為家庭財產(chǎn)保險、人身保險兩大種類，是推薦所有家庭或個人辦理的一種小額投資方式。
適合的小額理財方案有很多，以上融和貸小編介紹的都是一些比較常見的、優(yōu)質(zhì)的小額理財產(chǎn)品，可以根據(jù)自身的實際情況選擇合適的理財產(chǎn)品進行投資。
在這個全民理財?shù)纳鐣�，學會理財是非常重要的。
合理理財方案3
首先感謝您到招商銀行財富管理中心進行咨詢并進行理財規(guī)劃。 理財規(guī)劃是招商銀行財富管理中心為我行金葵花客戶提供的服務。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，并基于通�？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽�人理財計劃，提供更好的個人理財服務。如因您隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔任何責任。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。
所有的理財規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標和計劃、您對一些金融參數(shù)的假設、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟形勢，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評估您的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。 對本理財報告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權。同時，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財報告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的'收益。我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標的保證。 我們的職責是準確評估您的財務需求，并在此基礎上為您提供高
質(zhì)量的財務建議和長期的服務。您如果有任何疑問，歡迎您隨時向您的客戶經(jīng)理或者招商銀行財富管理中心咨詢。
招商銀行股份有限公司
一、方案摘要
(一)
張紅女士基本資料
張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長期。妻子張紅，30歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎金30000元。3個月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購買的自有住房一套，約價值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對自己的資產(chǎn)進行了簡單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風險。
(二) 預期目標
在對張女士家的基本情況進行了解，并綜合了張紅女士及朱先生
的個人意見之后，我們提出了這個理財方案，主要對您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風險保障等五個方面進行了規(guī)劃，希望達到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無憂。
(三)
理財建議
1. 合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益； 2. 為即將出生的孩子的成長和教育預備準備金； 3. 規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；
張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴格按照我們?yōu)槟贫ǖ倪@個理財計劃執(zhí)行的話，相信能夠達到您預期的理財目標。 (四)
理財原則：
確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財策略實現(xiàn)20年內(nèi)家庭財富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護基金。
二、當前財務狀況
資產(chǎn)負債表
現(xiàn)金流量表
注：由于案例中未提供定期存款存款時間，所以存款收益在此暫時忽略不計。
�。ㄒ唬┴攧毡嚷史治�
結余比率：結余/收入=24000/102000=0.23
【合理理財方案】相關文章：
理財方案合理理財方案10-08
理財方案02-20
理財方案02-07
實用的理財方案10-12
理財方案【必備】04-01
理財方案模板03-29