小貸公司發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研報告怎么寫
小貸公司發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研報告怎么寫
小額貸款公司作為農(nóng)村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我區(qū)剛剛萌生，為了切實貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農(nóng)”及小企業(yè)融資難題，正確引導(dǎo)、積極規(guī)范民間融資，完善**區(qū)城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系，更好地支持“三農(nóng)”，促進區(qū)域經(jīng)濟又好又快發(fā)展，我們通過對轄區(qū)金融機構(gòu)的調(diào)查了解和我區(qū)兩個小額貸款公司近段時間經(jīng)營情況的調(diào)研，提出以下報告，力求在客觀分析對于小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀的前提下，繼續(xù)推動我區(qū)小額貸款工作，壯大針對“三農(nóng)”與小企業(yè)、微小企業(yè)的資金供給。
一、**區(qū)金融機構(gòu)及小額貸款機構(gòu)的現(xiàn)狀
�。ㄒ唬﹨^(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)現(xiàn)狀
通過區(qū)金融與相關(guān)部門對轄區(qū)金融機構(gòu)基本情況進行了摸底調(diào)查，其基本情況為：駐轄區(qū)銀行金融單位19家，網(wǎng)點布局187個，其中：中國人民銀行1個，工商銀行31個，建設(shè)銀行33個，中國銀行16個，農(nóng)業(yè)銀行6個，國家開發(fā)銀行1個，交通銀行8個，富滇銀行19個，農(nóng)村信用合作聯(lián)社33個，廣東發(fā)展銀行2個，華夏銀行6個，上海浦東發(fā)展銀行3個，招商銀行3個，中信銀行3個，光大銀行5個，民生銀行1個，深圳發(fā)展銀行2個。中國郵政儲蓄銀行12個。
�。ǘ﹨^(qū)域內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況
“**區(qū)小額貸款公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組”成立后，區(qū)金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標(biāo)資格預(yù)審工作，共審核投標(biāo)單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：**市**區(qū)和諧小額貸款公司和**市**區(qū)**小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營情況如下：
1、**市**區(qū)和諧小額貸款公司
該公司注冊成立于20xx年元月7日, 注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項12筆，金額1026萬元，嚴(yán)格執(zhí)行國家相關(guān)金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險。作為常規(guī)融資渠道的補充,該公司積極響應(yīng)國家政策,針對小企業(yè)“短、頻、急”的特點發(fā)放小額貸款,以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急,為其提供一個合法、快捷、有效的融資途徑,將為**市區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展提供資金支持。公司開業(yè)以來截止5月12日，累計發(fā)放貸款1313萬，其中涉農(nóng)貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業(yè)貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。
2、**市**區(qū)**小貸公司
該公司經(jīng)批準(zhǔn)于20xx年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業(yè)，自開業(yè)以來，該公司嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審批和發(fā)放貸款，截止5月12日，共累計發(fā)放貸款3190.5萬元，其中，支農(nóng)貸款占比為62.79%，中小企業(yè)貸款占比為8.20％；累計收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，但在近2個月的運行中也遇到了一些問題和團難。
兩個小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹苗采購、養(yǎng)殖業(yè)的魚苗購買，小企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)以及少量的個人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、擔(dān)保、個人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個月以內(nèi)。
從兩個試點小貸公司成立以來的經(jīng)營情況來看，均能認(rèn)真執(zhí)行對貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。
二、**區(qū)小企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的基本情況及存在問題
全區(qū)個私企業(yè)戶數(shù)近320xx戶，占全市個私企業(yè)戶數(shù)的13％左右。其中：個體工商戶近25000戶，私營企業(yè)近7000戶。
通過相關(guān)部門的了解與數(shù)據(jù)分析，全區(qū)中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)有如下特點：
一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經(jīng)濟雖然近年來取得了較大發(fā)展，但與沿海地區(qū)，特別是江浙等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，在經(jīng)濟總量、稅收貢獻、企業(yè)質(zhì)量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經(jīng)濟起步晚，基礎(chǔ)差，自我積累能力較弱，對技改和新產(chǎn)品開發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產(chǎn)品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產(chǎn)品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強。
二是行業(yè)分布和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。**區(qū)的非公有制經(jīng)濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統(tǒng)的商貿(mào)業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區(qū)劃調(diào)整后地域面積擴大，但商貿(mào)業(yè)仍然在全區(qū)的非公經(jīng)濟總量中占據(jù)了絕對的主導(dǎo)地位。全區(qū)非公經(jīng)濟過于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)產(chǎn)品加工、高新技術(shù)和高附加值的生產(chǎn)型企業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不平衡的情況較突出。
三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經(jīng)濟發(fā)展的主要問題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵和支持非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，對非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，加強對不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險的防范，而個體私營企業(yè)又難覓資產(chǎn)雄厚的擔(dān)保者。盡管近年**區(qū)也成立了融資擔(dān)保公司，但由于僧多粥少，并且擔(dān)保條件過高，遠遠不能滿足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場前景好，科技含量高的項目不能及時上馬，影響了企業(yè)的進一步發(fā)展和壯大。
四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說，我區(qū)非公有制經(jīng)濟普遍存在著規(guī)模小、水平低、科技含量不高；企業(yè)經(jīng)營決策水平低，盲目發(fā)展，急功進利，在宏觀調(diào)控和激烈的市場競爭中容易陷于困境；同時，由于一些非公有制企業(yè)內(nèi)部管理，企業(yè)理念、誠信的規(guī)范化、制度化尚不健全。這就難于對企業(yè)做出一個相對公平、合理的評估，給政策的有效執(zhí)行也帶來了一定的難度。
三、小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀分析
對于小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機構(gòu)所能提供的資金供給存在較大矛盾。
�。ㄒ唬┚W(wǎng)點分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農(nóng)村市場，而市場上的股份制銀行考慮到管理能力、風(fēng)險控制和成本因素，往往在城郊結(jié)合部設(shè)置少量的點做零售業(yè)務(wù)，不涉足對公貸款，農(nóng)村則不在考慮范圍之內(nèi)。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)和成本因素，特別是涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營場所基本上座落在城郊結(jié)合部甚至農(nóng)村，這樣的現(xiàn)實造成了企業(yè)與銀行在服務(wù)對接上的極度不對稱。
�。ǘ┵Y金需求與供給上的失衡。近年來，隨著金融管理的進一步規(guī)范，各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險，提高利潤和降低不良資產(chǎn)率的需要，在從事貸款業(yè)務(wù)方面對于貸款對象、貸款項目往往“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結(jié)構(gòu)上看，又主要集中于中長期項目貸款，對于企業(yè)流動資金貸款增量較小，造成在城郊結(jié)合部、農(nóng)村區(qū)域資金供給無法滿足現(xiàn)實需要。
�。ㄈ┥孓r(nóng)貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目上，涉及農(nóng)村的，主要是一些小型農(nóng)田水利工程。在實際工作中，支農(nóng)中存在諸多困難，制約了支農(nóng)工作的正常開展，作為農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)信社多年來的實踐經(jīng)驗，其難點主要集中在貸前調(diào)查實施、貸款風(fēng)險規(guī)避、貸款擔(dān)保落實、貸款責(zé)任承擔(dān)、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個方面。
四、兩家小額貸款公司面臨的困難
目前，兩家小額貸款公司經(jīng)營狀況正常，但據(jù)其反映，面臨許多自身難以克服的困難。
�。ㄒ唬┒愗�(fù)較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)業(yè)，但性質(zhì)上并不屬于金融機構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說，小額貸款公司要負(fù)擔(dān)5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。如以一家注冊資本規(guī)模為5000萬元、可融資規(guī)模為2500萬元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬元，需繳納53萬元的營業(yè)稅及附加，再去除120萬元的人員成本、130萬元的房租等，另有2500萬元融資的年利息，需133萬元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準(zhǔn)備金，如按1%提取即68萬元。照此計算，這家小額貸款公司可得利潤為452萬元，再扣除25%的所得稅113萬元，企業(yè)最終的凈利潤僅有339萬元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低�！币虼税凑漳壳暗那闆r分析，小額貸款公司在未來1-3年難以產(chǎn)生很好的經(jīng)濟效益，
�。ǘ┲毁J不存難引“活水”。融資難、成本高�！爸毁J不存”，造成小額貸款公司資金來源緊張，流動性也大打折扣。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機構(gòu)融入不超過注冊資本50%的資金。但事實是，受限于“非金融機構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”貸款額度進行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，**尚未有哪家銀行出臺關(guān)于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔(dān)�；虻盅旱碾y題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規(guī)模和應(yīng)有效能的發(fā)揮。
�。ㄈ┱餍湃蔽伙L(fēng)險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進行交易，潛在的壞賬風(fēng)險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險控制的難度。
�。ㄋ模I(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是如對采礦權(quán)開采抵押的問題，據(jù)了解未在**省國土資源局備過案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過備案必須具有采礦資質(zhì)的認(rèn)證。很多銀行尚未取得該項資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。四是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著小額貸款公司的發(fā)展。
五、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的建議和意見
從區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的數(shù)量、前期已成立的小額貸款公司經(jīng)營情況和區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的特點來看，中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展所帶來的融資需求與現(xiàn)有金融體系的資金供給矛盾分析上來看，我們提出以下區(qū)域內(nèi)小貸公司發(fā)展規(guī)劃方面的建議和意見：
（一）增加小額貸款公司數(shù)量。由于商業(yè)銀行融資服務(wù)的政策性限制，短期內(nèi)希望有較大政策突破和依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新解決問題是不現(xiàn)實的，在小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資信評估、授信、抵押擔(dān)保、發(fā)放周期上較難實現(xiàn)突破，因此，適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，可以從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，同時，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來幾年內(nèi)繼續(xù)爭取上級部門的支持，新增多家小額貸款公司。
�。ǘ⿺U大小額貸款公司的規(guī)模。由于小貸公司只貸不存，資金來源成為其規(guī)模擴大和可持續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵問題，同時，其資本金規(guī)模也相應(yīng)限制了其服務(wù)能力的規(guī)模。因此，一方面，對于新成立小貸公司，我們應(yīng)該優(yōu)先考慮注冊資本金大的企業(yè)參與；另一方面，對于已成立的小貸公司，我們要鼓勵他們增資擴股，不斷擴大資金本規(guī)模。
�。ㄈ┬☆~貸款公司的主要服務(wù)對象與規(guī)模問題。按照《**省小額貸款公司管理辦法（試行）》的要求，對小額貸款公司的經(jīng)營范圍和主要服務(wù)對象都作了明確規(guī)定，比如“貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，面向‘三農(nóng)’發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)”等等，因此，就其服務(wù)對象而言，已確定為：小企業(yè)和農(nóng)戶，而兩者中涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶發(fā)放貸款必須要過半。
針對上述問題，我們認(rèn)為，小額貸款公司對于經(jīng)營范圍與服務(wù)對象上的考慮主要問題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農(nóng)村生產(chǎn)生活；如何創(chuàng)新產(chǎn)品有效填補銀行在支農(nóng)方面的不足；如何降低經(jīng)營風(fēng)險的同時靈活經(jīng)營，拓寬放款渠道、簡便貸款程序；小貸公司如何與農(nóng)戶、小企業(yè)進行有效溝通，政府相關(guān)部門其中的定位與作用等等。
我們的建議是：
一是通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時反饋給公司，通過經(jīng)貿(mào)、工商聯(lián)、就業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水務(wù)等相關(guān)部門的配合與探索，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點，這樣，公司的服務(wù)對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。
二是積極向省市反映，爭取給予政策扶持。結(jié)合小貸公司實際困難，積極向省市反映如下情況：
1、一方面政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險；另一方面，在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。
2、小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構(gòu)，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務(wù)合作。
3、對一些經(jīng)營狀況較好、服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)成績顯著，需要補充資本的小額貸款公司經(jīng)區(qū)縣政府預(yù)審并報金融辦同意可優(yōu)先提前進行增資擴股。
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