銀行調(diào)研報告（精選20篇）

　　在人們越來越注重自身素養(yǎng)的今天，大家逐漸認識到報告的重要性，要注意報告在寫作時具有一定的格式。你知道怎樣寫報告才能寫的好嗎？下面是小編為大家整理的銀行調(diào)研報告，僅供參考，大家一起來看看吧。

　　銀行調(diào)研報告 篇1

　　近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機構(gòu)逐漸增設，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得非常繁重、柜員業(yè)務等待時間延長、業(yè)務處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權(quán)人員和設備，造成了運營成本的增加;同時，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務風險。因此，原有的業(yè)務授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務的發(fā)展。遠程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫面以及業(yè)務憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實證明，遠程授權(quán)模式可以提高業(yè)務審批效率，能有效防范風險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。

　　一、存在的有利之處

　　1、營業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務繁忙期，由于辦理業(yè)務的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來極大的不便，有時要等十分鐘以上，前臺客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好�，F(xiàn)在正式開通遠程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務水平。

　　2、辦理業(yè)務速度提高。在以往的授權(quán)過程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權(quán)的同時幾乎是兩人以上，這樣給營業(yè)經(jīng)理帶來不便，而且營業(yè)經(jīng)理也要時常記錄一些特殊業(yè)務的登記工作，處理一些特殊業(yè)務時間更長，如扣劃業(yè)務，法院凍解業(yè)務，前臺柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時處理，遠程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時間來處理加急和特殊業(yè)務，且前臺柜員也在業(yè)務處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。

　　二、存在的不利問題

　　1、業(yè)務不夠熟練，標準把握不統(tǒng)一

　　授權(quán)人員業(yè)務不熟練，制度掌握不準確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時間過長，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務通常都要經(jīng)過二次等待，業(yè)務不熟的授權(quán)人員還需請示商量，比現(xiàn)場授權(quán)所用時間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權(quán)，嚴重影響前臺業(yè)務辦理，造成客戶不滿。個別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務出現(xiàn)差錯，如個人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯帳，因此進行反交易處理，但遠程授權(quán)中心不給予及時授權(quán)，存在風險隱患。部分授權(quán)業(yè)務人員對憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴格到小寫字頭，實在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。

　　2、細節(jié)操作上處理速度緩慢

　　一是大客戶辦理存款業(yè)務時，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會退后和跟進的客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場溝通，而遠程人員務必要核對客戶的真實面目才能授權(quán)，否則就會提示無場景，只好讓客戶再做回前臺，如此反復，著實讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務變通為匯款業(yè)務，不同的業(yè)務處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會帶來任何風險的內(nèi)部業(yè)務處理沒有遠程授權(quán)的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務等，網(wǎng)點現(xiàn)場授權(quán)更能規(guī)避風險且提高業(yè)務處理速度。

　　3、某些特殊業(yè)務流程不夠合理

　　特殊業(yè)務處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務所用時間最長，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時間用的就會更多。該類業(yè)務每天在每個網(wǎng)點都頻繁發(fā)生，毫無效率的'操作擠占了大量寶貴時間。

　　4、網(wǎng)點負責人工作職能被強行改變

　　網(wǎng)點負責人，應該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強行變成了現(xiàn)場授權(quán)人員，許多時間耗在毫無意義的業(yè)務初審和把關(guān)上，可以說故此失彼，嚴重影響了業(yè)務拓展。授權(quán)簽字實際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務處理方式實際上隱患更大。時間無論對于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業(yè)務處理模式，如此的耗費時間，已經(jīng)自動選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺業(yè)務量統(tǒng)計明顯萎縮。

　　三、應采取的對策和建議

　　1、強化員工認識。遠程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務技能，提升服務品質(zhì)。系統(tǒng)建設意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權(quán)改革一是可以增強業(yè)務風險防范能力；二是可以加強事中實時監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)，滿足業(yè)務發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點深化對遠程授權(quán)改革的認識，消除思想上的誤區(qū)和認識上的模糊概念，各網(wǎng)點深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強營銷的關(guān)系，處理好控制風險和減少客戶等待時間的關(guān)系。

　　2、強化宣傳解釋。針對系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問題，要加強柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務體驗，提升客戶認同感，提高網(wǎng)點服務能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會出這些問題，銀行方已經(jīng)采取什么補救措施，宣傳開展遠程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會和意見。同時，加強硬件設施建設，如網(wǎng)絡改造、設備更新等，提高遠程授權(quán)系統(tǒng)運行效率和效果，使客戶感覺到這項工作在不斷改進。

　　3、強化人員業(yè)務培訓。結(jié)合業(yè)務授權(quán)實際情況，總結(jié)經(jīng)驗，建立統(tǒng)一的業(yè)務授權(quán)標準和操作規(guī)程，并進行有針對性的業(yè)務培訓，提升員工業(yè)務知識，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務操作上的差異認識，全面提高業(yè)務授權(quán)效率和質(zhì)量。

　　4、強化服務溝通。本著控制“業(yè)務操作風險”的宗旨，業(yè)務授權(quán)中心要發(fā)揮對業(yè)務的指導作用，對有疑問或疑義的授權(quán)業(yè)務，主動與網(wǎng)點溝通，與網(wǎng)點現(xiàn)場主管共同做好業(yè)務合規(guī)性、真實性和完整性的確認工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準確率，提高授權(quán)質(zhì)量。要處理好前后臺的相互銜接，通過加強理解和溝通把這項工作做扎實，促進銀行業(yè)務的發(fā)展。

　　5、優(yōu)化業(yè)務流程。要持續(xù)推進業(yè)務授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護交易、牡丹卡大額存入交易、個人客戶信息維護和掛失業(yè)務等交易，提高工作效率，提高客戶服務質(zhì)量。改進遠程授權(quán)流程，避免重復勞動，減少現(xiàn)場管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實到網(wǎng)點或負責管理維護網(wǎng)點自助設備。

　　6、強化分工責任。集中遠程授權(quán)后各網(wǎng)點與授權(quán)中心的關(guān)注點不同，但目地都是在控制風險的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務。授權(quán)中心應在控制風險的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應對各類業(yè)務的綜合處理能力，保證對業(yè)務風險控制的可靠性，減少授權(quán)差錯；網(wǎng)點的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強管理和培訓，規(guī)范柜員業(yè)務處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務的處理等，確保授權(quán)申請業(yè)務資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請被拒絕的`比率，提高業(yè)務辦理速度�，F(xiàn)場管理人員重點是對業(yè)務的真實性負責。

　　7、強化調(diào)查研究。深入開展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問題。尤其是對網(wǎng)點人員布局、工作職責進行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點負責人負責現(xiàn)場管理時，如何兼顧客戶分流、引導、業(yè)務指導、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開展營銷等工作，限度發(fā)揮遠程授權(quán)改革對人力資源的優(yōu)化作用。

　　銀行調(diào)研報告 篇2

　　一、商業(yè)銀行流動性風險的成因及管理的基本內(nèi)容

　　引起商業(yè)銀行流動性風險的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負債在量與期限結(jié)構(gòu)上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶周期性資金需求變動、經(jīng)濟周期的影響、利率變動、中央銀行貨幣政策變動、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項經(jīng)營活動不善都有可能最終導致流動性風險。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特點和各因素的可控性來分析，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不匹配是導致流動性風險的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動性風險管理的實質(zhì)就是通過對其資產(chǎn)和負債流動性的有效管理，促進其資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的合理配置，最終將流動性風險控制在可以承受的范圍內(nèi)。因而，有效地度量和分析銀行的流動性并保持資產(chǎn)、負債和表外業(yè)務的潛在流動性以及設法及時獲得流動性是商業(yè)銀行管理流動性風險的基本內(nèi)容。

　　二、商業(yè)銀行流動性風險管理中存在的問題

　�。ㄒ唬┝鲃有燥L險管理意識淡薄。長期以來，國有商業(yè)銀行承擔著促進經(jīng)濟增長的宏觀功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯(lián)系在一起，認為政府會承擔銀行的一切風險，銀行不會倒閉，也不會發(fā)生流動性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業(yè)銀行無流動性危機之憂的第二大原因。由于商業(yè)銀行對流動性風險認識不足，風險管理還主要集中在信貸風險上，缺乏流動性風險自己控制的主動性和自覺性。

　　對下級銀行資金需求的主動性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負責分行之間的資金調(diào)劑、參與債券市場交易、進行同業(yè)資金拆借，以便滿足下級行當日或未來較短時間內(nèi)用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調(diào)撥。決策程序體現(xiàn)為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動地接受下級銀行資金余缺的現(xiàn)實，并被動地做出反應，而沒有對下級銀行凈融資需求進行事前度量和預測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應的流動性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動性管理。

　�。ㄈ�）流動性管理指標體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理中，流動性評價指標主要是備付金比例、資產(chǎn)流動性比例和中長期貸款比例。這些指標內(nèi)容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動性狀況,更沒有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實際去套用、追求這幾項流動性指標,扭曲了流動性管理的本質(zhì)。

　�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行流動性管理缺位，流動性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特殊企業(yè)，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強的流動性，流動性管理也就成為銀行經(jīng)營管理的首要任務和核心目標。流動性管理具有內(nèi)生性，流動性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務活動的內(nèi)在要求。我國的流動性管理表現(xiàn)出以中央銀行監(jiān)管為主的外生性特點。中央銀行的流動性監(jiān)管與商業(yè)銀行自身的流動性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動性管理體制，以固定不變的流動性比例作為常規(guī)的監(jiān)管方式，過分強調(diào)中央銀行的監(jiān)管，忽視了流動性管理的`內(nèi)生性，嚴格意義上的流動性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。

　�。ㄎ澹┮运拇髧�有銀行為代表的我國銀行體系存在許多流動性隱患。一是資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比率一直居高不下，超負荷經(jīng)營；二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業(yè)銀行的流動性風險，該指標存在著一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動性風險程度；三是中長期貸款比重過高，并且繼續(xù)增加趨勢明顯，資金使用日益長期化；四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來源日益短期化；五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。

　　三、商業(yè)銀行防范和化解流動性風險的建議

　　（一）全面實施資產(chǎn)負債管理。流動性風險不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應當從資產(chǎn)負債綜合管理的角度來探討流動性風險的防范。一是加強各級商業(yè)銀行法人體制，強化經(jīng)營系統(tǒng)調(diào)控功能；可以將銀行系統(tǒng)內(nèi)資金逐級、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對于全系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)控功能，建立健全一級法人體制下的內(nèi)部控制體系，規(guī)范各級銀行的經(jīng)營行為；建立應對流動性風險的內(nèi)部決策控制、實施控制、事后監(jiān)控和預警機制。二是建立高效、科學的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機制，管理行及時根據(jù)各分支機構(gòu)資金頭寸情況，進行有效的資金調(diào)劑，建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預測、統(tǒng)計和分析的管理體制。三是實現(xiàn)各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過強化資金在各行全系統(tǒng)調(diào)撥，充分利用好有限的資金資源，實現(xiàn)資金在全系統(tǒng)的優(yōu)化配置，以增強系統(tǒng)內(nèi)資金的效益性和流動性。

　�。ǘ�）通過創(chuàng)新降低流動性風險。一是負債業(yè)務的創(chuàng)新，重點是通過主動型負債，增強負債的流動性。二是資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時減少信貸資產(chǎn)總量占比，開展低風險的中、短期投資業(yè)務等。三是中間業(yè)務的創(chuàng)新，通過提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務功能，大力開辦各種委托代理和中間服務業(yè)務，提高資產(chǎn)負債的總體流動性水平。

　�。ㄈ�）建立資金合作救助機制。一是總行（分行）資金救助機制。二是當?shù)匮胄匈Y金救助機制。三是同業(yè)資金救助機制，總行應允許二級分行與當?shù)貒�有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級分行向當?shù)貒�有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。

　�。ㄋ模﹥�(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應提高資金運營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動性風險，并要鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機制，繼續(xù)完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務流程，實行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內(nèi)審機構(gòu)，并嚴格遵守相關(guān)規(guī)定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。

　�。ㄎ澹┰鰪婏L險管理的意識。風險管理是銀行經(jīng)營的一個永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應加強風險防范教育，強化銀行的風險意識，時刻敲響風險的警鐘，牢固樹立風險第一的思想，增強憂患意識，在經(jīng)營中力求穩(wěn)健，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動的前提下，實現(xiàn)銀行的盈利。由于流動性風險是銀行其他風險的集中和最終表現(xiàn),危害甚大，銀行應對此有充分的認識和警覺,主動采取措施控制流動性風險。

　�。�六）建立規(guī)模適當?shù)亩鄬哟瘟鲃有詢�備，實現(xiàn)流動性與效益性的協(xié)調(diào)管理。一是面對銀行間同業(yè)融資利率持續(xù)走低的局面，進一步加強市場營銷，通過擴大同業(yè)融資規(guī)模，提高資金運作收益。二是在債券市場收益率持續(xù)下降，長期利率風險凸顯的情況下，為了積極防范利率風險，同時又能夠消化更多的資金，要及時調(diào)整債券投資策略，合理安排債券投資期限結(jié)構(gòu)，加大中、短期央行票據(jù)的投資力度。

　�。ㄆ撸�構(gòu)建合理的流動性風險監(jiān)管體系。國家貨幣X應該根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和市場狀況，制定出科學合理的流動性監(jiān)控指標體系，包括存款準備金率、不良貸款比率、流動資產(chǎn)比率、中長期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟過熱帶來的行業(yè)盲目擴張，以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風險，同時避免經(jīng)濟出現(xiàn)緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營呈現(xiàn)良性互動的局面。

　　銀行調(diào)研報告 篇3

　　村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，是促進農(nóng)村金融市場適度競爭和新農(nóng)村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調(diào)查顯示，作為川東經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點，對此提出建議，以期推動村鎮(zhèn)銀行組建。

　　一、難點

　�。ㄒ唬┯�利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟效益。同時，如果村鎮(zhèn)銀行只設一個網(wǎng)點，規(guī)模極小，服務區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。

　�。ǘ�）社會公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮(zhèn)銀行。長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農(nóng)村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當?shù)卣�府融資目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當?shù)卣�府得不到村�?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。

　　（三）村鎮(zhèn)銀行易動搖服務“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨。

　　（四）開設村鎮(zhèn)銀行難達適度競爭的效果。村鎮(zhèn)銀行進軍農(nóng)村金融市場，把握不好容易導致兩種極端結(jié)果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場，其他金融機構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層無營業(yè)網(wǎng)點，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應”。

　　（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對薄弱，應對農(nóng)村市場錯宗復雜的社會治安形勢能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當?shù)亟鹑跈C構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時，設立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠，調(diào)撥押運現(xiàn)金潛伏巨大風險。二是如果營業(yè)場物防落后難適應復雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的'村鎮(zhèn)銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。

　�。�六）監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點，一是村鎮(zhèn)銀行設于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監(jiān)管辦事處人員，對設立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管難度大、費用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務復雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，實行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　二、對策

　　（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的監(jiān)管當局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務真實需求和機構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。

　�。ǘ�）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設立新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設。

　�。ㄈ�）對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當局對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度，合理配置人力實行差異監(jiān)管。對經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)務復雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時糾偏。

　�。ㄋ模┐彐�(zhèn)銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，再結(jié)合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風險確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風險，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設的市場定位。

　　（五）強化內(nèi)部管理降低經(jīng)營成本和風險。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學地確定經(jīng)營目標、經(jīng)營策略，按審慎的經(jīng)營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權(quán)責明晰、獎懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營風險和降低經(jīng)營管理成本。

　�。�六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業(yè)場所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，用寬敞整潔的營業(yè)場所改變客戶認為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質(zhì)服務樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務事關(guān)銀行形象和經(jīng)營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業(yè)務時，以熟練的服務技能滿足客戶金融服務需求；與客戶交往時，要學會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。

　�。ㄆ撸└鶕�(jù)“三農(nóng)”真實需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標準化金融產(chǎn)品和服務，滿足農(nóng)村多元化金融服務需求，彌補農(nóng)村地區(qū)金融服務空白，同時提高村鎮(zhèn)銀行自身競爭力，激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競爭，顯現(xiàn)“湯水效應”。

　　（八）高起點謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營業(yè)場所。監(jiān)管部門應督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場所風險等級和防護級別的規(guī)定》、《金融機構(gòu)營業(yè)場所和金庫安全防護設施許可實施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場所，配備相關(guān)設施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設備，防范現(xiàn)金調(diào)撥風險

　　銀行調(diào)研報告 篇4

　　當前情況下，經(jīng)濟金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構(gòu)。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整，以更好地適應客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效率地組織銀行經(jīng)營管理活動。

　　一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結(jié)果

　　目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務線與風險線的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。

　　二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進式的路徑

　　采用漸進式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設置與功能，逐漸提高主線業(yè)務部門的市場反應能力和管理效率，加強業(yè)務主線對全行業(yè)務發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據(jù)專項業(yè)務的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。

　　盡管總分行組織架構(gòu)基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務主線管理的縱向聯(lián)動。

　　三、經(jīng)營管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制

　　應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵機制的核心和基礎(chǔ)。

　　激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵機制緊密結(jié)合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。

　　激勵機制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵轉(zhuǎn)化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進經(jīng)營績效、強化經(jīng)營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現(xiàn)的文化氛圍，把員工個人價值的實現(xiàn)與銀行價值的化完美結(jié)合。

　　作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發(fā)隊伍X于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。

　　四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業(yè)

　　在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與X款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。

　　一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業(yè)務發(fā)展不到位的地方�？陀^準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進公司、零售銀行業(yè)務的協(xié)調(diào)發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。

　　認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業(yè)務，還是對個人銀行業(yè)務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務重組、外匯交易、過橋款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業(yè)多元化的.金融需求。在個人銀行業(yè)務方面，抓住居民資產(chǎn)理財?shù)臋C遇，開發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。

　　堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。

　　現(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構(gòu)得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛形，初步實現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結(jié)合中國國情，不斷推動銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營管理者的長期任務。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內(nèi)銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現(xiàn)新的騰飛。

　　五、轉(zhuǎn)變服務觀念，提升競爭意識，促進經(jīng)營管理全面升級

　　首先提升服務層次，豐富服務內(nèi)涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內(nèi)涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。

　　其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對經(jīng)營管理基礎(chǔ)脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標經(jīng)營運作方略，在公司業(yè)務、零售業(yè)務、國際業(yè)務的運作措施方面下功夫。要重點抓經(jīng)營帶管理，促進經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結(jié)合營業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。

　　最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。

　　銀行調(diào)研報告 篇5

　　一、研究背景

　　我國目前正處于社會主義初級階段，為了促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說實現(xiàn)了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場供求關(guān)系讓金融機構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著我國的利率市場化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調(diào)整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲戶的收入與理財支出是什么樣的關(guān)系對我國商業(yè)銀行應對當前變動有著重要意義。

　　二、研究方法

　�。ㄒ唬┱{(diào)研數(shù)據(jù)

　　1、資料來源

　　采取調(diào)查問卷以及從銀行的`年度報表。

　　2、調(diào)研內(nèi)容

　�。�1）調(diào)研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內(nèi)三大國有銀行和一個股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營業(yè)額占所有銀行營業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個國有控股銀行是由于中國農(nóng)行20xx年上市，所以年報難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態(tài)。

　�。�2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務的儲戶隨機發(fā)調(diào)查問卷

　　3、質(zhì)量控制

　�。�1）本次問卷調(diào)查共發(fā)放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%

　　（2）為確保此次調(diào)研活動科學高效開展并完成，對調(diào)查過程中出現(xiàn)的問題及時采取措施進行解決，并做詳細記錄，不斷的總結(jié)經(jīng)驗，改進方法。

　�。ǘ�）調(diào)研原因

　　打破傳統(tǒng)觀念，研究儲戶年齡和收入對理財產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務轉(zhuǎn)型上更有針對性，同時增強了商業(yè)銀行的競爭力。

　　三、結(jié)果及分析：

　　（一）商業(yè)銀行存貸款狀況分析

　　本文首先研究銀行的存貸款額與時間的關(guān)系，因為銀行的主要業(yè)務是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時選取研究對象從上市到20xx年的數(shù)據(jù)，詳細分析各個銀行的存貸款變化情況：

　　總結(jié)圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務和個人貸款業(yè)務都在穩(wěn)定的增長，而個人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機，中國作為市場經(jīng)濟主體也受其波及。而20xx年之后利率市場化在中國的影響明顯體現(xiàn)出來了。自20xx年之后的個人存貸款和公司存貸款都開始有平穩(wěn)的上升趨趨勢。從統(tǒng)計分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個人貸款，相比于去年都有較大的增長。

　�。ǘ�）個人收入、年齡與理財支出

　　1、研究假設

　　目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務上面。

　　通過上述分析，本文作出了假設：

　　假設1：年齡與理財支出無關(guān)。

　　假設2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財支出成對數(shù)增長但僅限于一定時期內(nèi)。

　　2、研究變量

　　由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關(guān)系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。

　　3、模型建立

　�。�1）相關(guān)性檢驗：通過相關(guān)性檢驗可以看出年齡與理財支出沒有顯著的關(guān)系，但收入與理財支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。

　�。�2）去除瑕點

　�。�3）做散點圖：從散點圖中可以看出二者的關(guān)系應該是曲線關(guān)系，故采用曲線估計的方法做出模型。（圖5）

　　4、曲線回歸分析

　　從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個二者的對數(shù)函數(shù)關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。

　　四、結(jié)束語

　　本文首先從宏觀的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-2014年開始個人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶被收益高的理財產(chǎn)品吸引。因此，個人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進行回歸分析，重點分析在利率市場化背景下的商業(yè)銀行的儲戶收入與理財支出的關(guān)系。回歸分析支持的結(jié)論如下：

　　年平均收入與理財支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財支出增加。同時也支持了假設2的結(jié)論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財支出通過相關(guān)性檢驗發(fā)現(xiàn)并無明顯的相關(guān)關(guān)系。通過結(jié)果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時候會相應的增加自己的理財支出，但是這種關(guān)系在一定時間內(nèi)成立。通過建立模型，我們可以知道儲戶傾向于在收入增加時增加理財產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時對理財產(chǎn)品的投資不變。

　　雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸向理財業(yè)務轉(zhuǎn)變。

　　通過從銀行和儲戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶群體設計不同的理財產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場化的改革潮流。

　　銀行調(diào)研報告 篇6

　　一、 受信申請人基本情況

　　1、

　　2、

　　3、 受信申請人概況 受信申請人資本構(gòu)成、重要股東及對外投資 受信申請人股權(quán)架構(gòu)和主要管理者簡介

　　二、 受信申請人所在行業(yè)及市場狀況簡要分析

　　三、 受信申請人經(jīng)營情況

　　1、 主要經(jīng)營業(yè)務范圍、經(jīng)營歷史、產(chǎn)品市場份額、競爭優(yōu)勢及未來發(fā)展目標 2、 主要原材料和產(chǎn)品基本信息

　　3、 要產(chǎn)品所用主要原材料、零部件的主要供應商情況

　　4、 各主要產(chǎn)品的主要銷售客戶情況

　　四、 受信申請人財務狀況

　　1、 資產(chǎn)負債表

　　2、 損益表

　　3、 現(xiàn)金流量表

　　4、 財務數(shù)據(jù)分析

　　5、 目前授信申請人對外擔保狀況

　　五、 受信申請人資信情況

　　1、申請人與我行的合作歷史及資信狀況

　　2、申請人目前在他行的`授信情況

　　3、貸款卡查詢記錄

　　六、授信方案分析

　　1、本次授信方案及授信用途

　　2、還款來源充足性及可靠性分析

　　七、抵質(zhì)押物分析

　　1、抵質(zhì)押物概況

　　2、抵押物、質(zhì)押物現(xiàn)狀及變現(xiàn)能力分析：

　　八、結(jié)論和建議

　　1、授信主要風險點分析及相應的管理和控制措施

　　2、結(jié)論和建議：

　　銀行調(diào)研報告 篇7

　　活動班級：甲8班

　　實踐地點：xx銀行xx勝利支行

　　參與人員：

　　在20xx年過去的同時，20xx年的寒假隨之到來。我們在將要度過一個期盼已久的假期之時，也應當思考如何使自己的高中生活充實精彩,如何在象牙塔里學習的同時，可以與社會保持接觸。因此，在這個假期，我們20xx級甲8班12位同學來到xx銀行xx勝利支行開展調(diào)研活動。

　　一、實踐調(diào)查目的

　　社會實踐調(diào)查活動是引導我們學生走出校門、走向社會、接觸社會、了解社會的良好形式之一。實踐過程是開拓視野、提高思想覺悟、促使我們健康成長的有效途徑，為將來走向社會打下堅實的基礎(chǔ)。我們班12位學生，通過來到xx銀行xx勝利支行，有助于我們了解更多關(guān)于銀行方面的知識，增加對社會的認知度。

　　二、實踐調(diào)查內(nèi)容

　　20xx級甲8班共計12人來到xx銀行xx勝利支行進行參觀，了解了銀行的作用和業(yè)務等方面的相關(guān)知識，收獲頗豐。

　　三、實踐調(diào)查行程詳述

　　20xx年1月30日下午3點，我們一行人12名同學懷著無比激動的心情來到了xx銀行xx勝利支行，進行了近2個小時的假期社會實踐活動。

　　來到銀行門口，就看到了幾個藍色的大字“xx銀行”，旁邊還有一個藍色的類似古錢幣的建設銀行標志。

　　進入一樓辦公大廳，我們就有一種特別干凈、整齊、舒服的.感覺。整個大廳布局大方，裝飾簡潔明快，柜臺擺布科學有序，工作人員著裝整齊大方，各司其職，整體工作環(huán)境井然有序，溫馨而專業(yè)。在辦公區(qū)的走廊上貼著銀行職員平時活動的照片，看著這些照片，可以感受到他們平時的工作及生活狀態(tài)。

　　銀行的田行長為我們做了全程的講解，通過田行長的介紹，我們了解到銀行的作用和業(yè)務，知道了銀行不僅可以存錢、取錢，還有很多的其它業(yè)務，如基金、托管、信貸還款、信用卡、投資理財業(yè)務等。小孩過年的壓歲錢也可以存在銀行還有利息呢。田行長還告訴我們現(xiàn)在建行卡已經(jīng)開始升級啦，從普通的磁條卡變成了芯片銀行卡，它帶有一個芯片，能夠存儲加密數(shù)據(jù)，防止卡片數(shù)據(jù)被復制，具H:20xx年之前資料軟件I盤資料文檔zpzpmmexport1549006250618.jpg有更高的安全性，拿著建行卡還可以乘坐公交車呢。

　　在一樓營業(yè)廳的東側(cè)，我們參觀了智能服務區(qū)，田行長興地向我們介紹了今后的金融行業(yè)將要向智能方向發(fā)展，他還叮囑我們要努力學習，將來用自己學到的知識也能為金融行業(yè)貢獻自己的一份力量。

　　我們又來到二樓營業(yè)大廳，大廳里又好幾個柜臺辦理業(yè)務，正在工作的人員面帶微笑、平易近人，服務中的每個細節(jié)也都折射著管理思想的嚴謹。在工作人員的指導下，我們了解了如何使用文明用語、叫號機、自動取款機、存取款時發(fā)生非常該如何處理，在使用自動取款機時，自己的密碼不能隨便泄露，取錢時應該站在黃色的一米線外。

　　在參觀過程中，我們深刻地認識到前臺地工作需要特別謹慎、認真，員工的微小疏忽和錯誤都有可能給客戶帶來很大的麻煩，甚至給銀行和客戶帶來很大的損失，工作人員要謹記不能違規(guī)操作，要細心在細心。

　　兩個小時的參觀活動不知不覺就結(jié)束了，同學們紛紛表示受益匪淺。

　　四、實踐調(diào)查體會

　　這次參觀學習不僅豐富了同學們的假期生活，還切實讓我們領(lǐng)會了建行的文化，看到了建行的先進性，感受到了建行在激烈的競爭中所具有的強勁的優(yōu)勢。同學們更加深刻的認識到，一定要努力學習科學理論知識，不斷提高個人素質(zhì)，才能為走向社會打下堅實的基礎(chǔ)，才能適應高速發(fā)展的社會需要，將來為社會、為國家貢獻自己的青春和才智。

　　銀行調(diào)研報告 篇8

　　目前基層行的經(jīng)營效益低下的情況十分突出：不良資產(chǎn)比例久高不下；存款結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象普遍存在；機構(gòu)臃腫，人浮于事現(xiàn)象嚴重。由于這些情況存在，使一些基層行的地方經(jīng)營信譽受到一定影響，制約建設銀行各項業(yè)務的發(fā)展。如何采取相應對策，把握好目前的經(jīng)營空間，調(diào)整經(jīng)營策略，走出困境，是基層建設銀行面臨的首要任務。

　　一、基層建設銀行經(jīng)營效益低下的狀況

　　1、資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款比例較大。由于國有商業(yè)銀行原來都是在計劃經(jīng)濟體制下經(jīng)營，缺乏責任約束的粗放經(jīng)營思想占優(yōu)，搶項目，爭規(guī)模，亂鋪攤子。信貸資金無序投放，無擔保，無抵押、無機構(gòu)、無法人“四無”貸款占比較大，形成了大量的呆賬和壞賬。由于國內(nèi)尚缺乏一整套商業(yè)銀行良性運作的市場機制和市場環(huán)境，雖說國家已出臺了《商業(yè)銀行法》，但缺乏其正常運作的配套措施，商業(yè)銀行依然無法依照“自主經(jīng)營、自負盈虧、自求平衡、自擔風險、自己約束、自求發(fā)展”的原則正常運作，總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場的困惑，為完成當年的經(jīng)營指標，對貸款企業(yè)約束軟化，造成許多貸款風險隱患，一旦貸款企業(yè)經(jīng)營不善，形成的風險就轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。粗放型的經(jīng)營導致應收末收利息逐年增多，且清收較困難，效益低下，虧損嚴重，扭虧為盈的目標難以實現(xiàn)。

　　2、存款結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)營成本偏高�；鶎咏ㄔO銀行由于受所處的地理位置、經(jīng)濟環(huán)境等諸多因素影響，大行業(yè)、大企業(yè)的戶頭很少，所以低成本的對公存款占一般性存款比例較小，而儲蓄存款的比例較大,特別是定期存款的份額占到８０％左右，這些存款相對籌資成本較高。尤其是近來連續(xù)出臺下調(diào)利息，使銀行的利差空間縮小，效益水平提高的難度加大。

　　3、網(wǎng)點的布局不合理，負效益的機構(gòu)較多。前幾年在粗放經(jīng)營的思想指導下營業(yè)網(wǎng)點建設缺乏必要的市場調(diào)查，和科學的經(jīng)營遠景測算，不計成本，重復建設，有的網(wǎng)點儲源較少，交通不便，人均存款量，人均效益水平等指標偏低，而運營成本較高，自然經(jīng)營虧損是正常的。基層行所處的地區(qū)經(jīng)濟情況不好，而由于計劃經(jīng)濟體制下金融機構(gòu)按行政區(qū)劃設置，致使多家金融機構(gòu)為有限資金存量大打存款大戰(zhàn)，而大多采取高息攬存的手段，使不少基層行財務情況嚴峻，經(jīng)營虧損更為嚴重。

　　4、人浮于事，工作效率低下，經(jīng)營意識不強。長期以來，基層行是“麻雀雖小，五臟俱全”，機關(guān)部室、后勤保障、附屬企業(yè)應有盡有。龐大的機構(gòu)設置，工作效率低下，一線服務保障不力，服務水平不高。缺乏有效考核機制，不能充分體現(xiàn)效率、公平的原則。干部能上不能下，員工能進不能出，大家坐著鐵交椅,捧著金飯碗，缺乏開拓意識和競爭意識，缺乏危機感和使命感。

　　5、監(jiān)控體系尚待健全，違規(guī)違法案件時有發(fā)生。由于基層行處于管理半徑的末稍，稽核監(jiān)控力度往往不大。加上基層行對建立健全各項內(nèi)控機制重視不夠，存在著一些跑冒滴漏現(xiàn)象，對經(jīng)營效益產(chǎn)生負面影響。近年來金融案件屢有發(fā)生，特別是基層行更是多發(fā)部位。

　　二、提高基層行的經(jīng)營效益的對策

　　1、對不良貸款進行合格分類，分別處理，消化歷史包袱，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　對以往經(jīng)營中由于人為因素形成的呆賬、壞賬，一方面要追究有關(guān)責任人的行政、經(jīng)濟、以至刑事責任，另一方面從國家政策上要允許銀行在一段時間內(nèi)按較高比例提取呆賬、壞賬特別準備金，使商業(yè)銀行能較快地沖銷陳年呆賬壞賬，盡快地步入運營的快車道。對以往經(jīng)營中形成的逾期呆滯呆賬貸款，應對責任人劃分責任包干，定期限定責任人完成任務，可以采取靈活的獎懲辦法。對因經(jīng)營不善但可以通過轉(zhuǎn)制、轉(zhuǎn)產(chǎn)有發(fā)展前途的企業(yè)銀行可不急于催收貸款且對其新產(chǎn)品、新工藝給予新的貸款支持，并實行封閉運行，使企業(yè)早日擺脫困境，從而也優(yōu)化銀行的貸款。對賴債戶，銀行只能運用法律武器，依法訴訟，同時為了解決執(zhí)行難的問題，要加強與地方政府和當?shù)厝嗣胥y行的聯(lián)合協(xié)作，如召開聯(lián)席會議辦公，請新聞單位對賴債戶進行曝光。

　　2、加強內(nèi)控制度建設，防范內(nèi)部經(jīng)營各環(huán)節(jié)可能帶來的風險

　　首先要加強內(nèi)部規(guī)章制度的建設，完善各業(yè)務部門的制度體系，增強自己約束能力；加強職工的經(jīng)營理念教育，和職業(yè)道德教育，不斷提高職工的思想境界；強化內(nèi)部稽審工作，雖然這次全行的稽審隊伍垂直領(lǐng)導到市級行，作為基層行也要安排業(yè)務精良、年富力強、作風正派、品性優(yōu)良的干部兼職內(nèi)部稽審工作，并積極配合上級行稽審工作，保證其獨立性和充分性，最終將風險防范于末然；加強對法律法規(guī)的學習，無論是領(lǐng)導干部還是普通職工，都要加強法律知識學習�？赏ㄟ^集中培訓和重點培養(yǎng)原則形成各層次的法律人才，保證依法經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營；此外要加強對新業(yè)務的學習和對新的金融工具的熟練掌握，加強對計算機要害部門的管理，規(guī)范操作，建立崗位制約機制，嚴格防范因高科技的發(fā)展可能帶來的新的金融風險。

　　３、樹立營銷意識，提高服務質(zhì)量，擴大市場占有份額，壯大資金實力

　　市場份額是銀行生存和發(fā)展的的資本，是實現(xiàn)良好效益的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，流動性是至關(guān)重要的，東南亞的金融危機就是在流動性上出了問題，如果我們不大擴大市場占有率，不良資產(chǎn)的問題就表現(xiàn)更為突出。道理很簡單，海里的水淺了，自然礁石就露了來了。因此我們必須有強勁的資金增量作支撐。具體措施：

　�。�1）變服務意識，密切銀企關(guān)系。在重新確立銀企關(guān)系過程中認識到在市場經(jīng)濟條件下銀行和企業(yè)是相互平等的兩個市場主體之間的合作,從表層服務向深層服務轉(zhuǎn)化。銀行充分發(fā)揮在資金、信息、結(jié)算等方面的優(yōu)勢，向企業(yè)提供全方位的服務。確立“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的銀行發(fā)展體系。充分了解客戶的新需求，在辦理已有的各項業(yè)務的同時，順應客戶消費多樣化、高層次的特點，在提高服務質(zhì)量的同時拓展市場向客戶提供全方位的金融服務，應及時了解客戶的各種現(xiàn)實和潛在的金融需求，以企業(yè)的經(jīng)營為例，對銀行的需求是多方面的，如存款、貸款、結(jié)算、資產(chǎn)保值、理財、證券，這些需求貫穿于企業(yè)的日常的業(yè)務中�，F(xiàn)在推行的“客戶經(jīng)理制”就是一個較好的一種形式，通過和重點客戶在原有銀企關(guān)系基礎(chǔ)上進行豐富和擴容，包括優(yōu)先對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金支持，以方便快捷的資金結(jié)算服務于企業(yè)，對企業(yè)進行資本運營、資本擴張，企業(yè)購并戰(zhàn)略協(xié)助策劃，為其提供信息。

　�。�2）加強對金融市場和宏觀環(huán)境的研究分析，結(jié)合基層行所所處的經(jīng)營環(huán)境，因地制宜，積極培育中小企業(yè)客戶和私營企業(yè)客戶。同業(yè)競爭的加劇，各國有商業(yè)銀行都把大企業(yè)客戶，當作公關(guān)對象，全方位提供金融服務，使他們的'胃口變得很大,從而使得銀行在與大企業(yè)洽談業(yè)務過程中成本不斷增加，建立起穩(wěn)定的銀企協(xié)作關(guān)系越來越難。相反，中小企業(yè)和私營企業(yè)由于知名度不高，比較難于通過直接融資，對銀行的依賴性較強。在這種情況下，基層應重新調(diào)整客戶定位，積極支持中小企業(yè)和民營企業(yè)的發(fā)展新增貸款要向這些企業(yè)傾斜，服務要向這些企業(yè)轉(zhuǎn)移，這樣做的結(jié)果，對銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平，促進經(jīng)濟效益提高都大有好處。

　�。�3）加強基層行內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)，規(guī)范服務，不斷提高服務質(zhì)量，這是爭取客戶贏得市場競爭的前提。“二線為一線服務，全行為客戶服務”，應是全行內(nèi)部協(xié)調(diào)的一個基本準則。全行動員、全力以赴、上下聯(lián)動、相互配合，共同做好服務這個文章，形成一把手親自抓、主管部門主管領(lǐng)導具體抓、各個環(huán)節(jié)各個部門發(fā)揮自身優(yōu)勢對口協(xié)調(diào)抓的“大服務”的格局。規(guī)范服務要求和員工的行為規(guī)范的要求按崗位進行量化細化，聘請社會監(jiān)督員進行定期不定期的檢查，及時糾正，違反規(guī)范服務要求的行為，用無情的管理帶來有情的服務，用必要的“他律”逐步引導到“自律”。開展達標升級活動，按職工考評獲得的等級，拉開工資檔次，評選表彰先進個人和服務明星，使大家學有方向趕有目標，形成比學趕超創(chuàng)的良好氛圍。

　　（4）注重資產(chǎn)負債管理，提高資金利用率，不斷提高經(jīng)營效益。商業(yè)銀行正常經(jīng)營模式，是以資產(chǎn)負債比例管理為前提，它不但有利于基層行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，增強自己約束、自己發(fā)展的能力，而且通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，求得盈利性、安全性、流動性的統(tǒng)一。

　�。�5）注重自身的經(jīng)營情況，嚴格按商業(yè)銀行經(jīng)營原則運作徹底改變粗放型經(jīng)營帶來的資產(chǎn)負債比例失調(diào)，資產(chǎn)投資過大的情況，將資產(chǎn)負債比例調(diào)整到適合自身發(fā)展的范圍內(nèi)。要調(diào)整壓縮資產(chǎn)運用總量，避免超負荷經(jīng)營。在目前情況下，如果存款增量較大，可以選擇一些信譽好效益高的“雙優(yōu)”企業(yè)，以確保新增量的效益性。

　�。�6）進一步加強對資金清算及調(diào)度工作的管理。想方設法提高資金的利用率，增加盈利性資產(chǎn)的比例，減少非盈利資產(chǎn)的分額，提高資金的收益率。基層行要；加強資金頭寸的高度管理，嚴格控制各營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金庫存，合理安排資金的使用空間，及時清算匯差資金、盡量避免清算資金賬戶透支，特別是對于節(jié)假日，和雙休日，更要靈活調(diào)度資金，科學安排庫存，加強和客戶的聯(lián)系與溝通，如建立大戶聯(lián)系卡制度，這樣在保障不影響對客戶服務質(zhì)量的前提下，合格安排資金。

　�。�7）強成本管理，建立責任會計制度�；鶎有幸獜膫鹘y(tǒng)的算賬型成本管理向經(jīng)營型成本管理轉(zhuǎn)變，對各環(huán)節(jié)、各部門成本進行全面詳細核算，從而有效地控制成本的增加降低消耗，提高經(jīng)營效益。一要在籌資工作中要注重優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，加大企業(yè)存款和活期儲蓄存款的比例，降低籌資成本，特別是當前利率水平處于最低水平，籌資的邊際成本相對較低，更應加強吸存攬儲工作。二是加快集約化經(jīng)營的步伐，按照效益優(yōu)先的原則，結(jié)合地區(qū)的不同情況重新審視各營業(yè)網(wǎng)點的布局，以提高網(wǎng)點單產(chǎn)和人均利潤為中心進一步壓縮和調(diào)整低產(chǎn)、低效的網(wǎng)點，減少經(jīng)營成本。三是精簡機關(guān)工作人員，將機關(guān)富裕人員充實到一線，按照精干高效、優(yōu)質(zhì)的原則核定崗位。四是建立科學的固定費用標準，實行嚴格的費用包干制度，如電話費、車輛運行費、差旅費、招待費等，并對費用的管理實行有透明度的集體審核，從而全方位地降低經(jīng)營成本。五是建立責任會計制度規(guī)范全行員工的經(jīng)營行為，從各個環(huán)節(jié)加強財務控制。通過推行責任會計制度，建立起明確的目標和責任，形成考核嚴格、獎懲分明的內(nèi)部管理機制，將各營為網(wǎng)點各部室劃分為不同的責任組織，根據(jù)各單位的目標和責任建立責任會計制度，對其完成情況進行考評，反映其真實業(yè)績，從而調(diào)動全行員工增收節(jié)支的積極性和效益意識。在貫徹責任制度時要從領(lǐng)導方面給予充分重視，成立專門的考核機構(gòu)，定期公開考核結(jié)果，真正建立起激勵機制。

　　銀行調(diào)研報告 篇9

　　隨著我國金融體制改革的不斷深化，特別是加入WTO以后，我國中央銀行會計工作面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，給中央銀行會計工作的職能也提出了新的更高要求，這就是中央銀行會計部門要從自身單純的內(nèi)部核算向會計監(jiān)管的深層次方向發(fā)展，要樹立全新的會計監(jiān)管理念和思想。強化基層中央銀行會計監(jiān)管職能，對于保障金融機構(gòu)會計信息的真實完整，防范和化解金融風險，確保金融機構(gòu)財產(chǎn)和資金的安全具有重要的作用。但是在基層中央銀行會計監(jiān)管中目前存在著一些問題，一定程度上影響了中央銀行會計監(jiān)管工作的正常進行。

　　一、基層人民銀行會計監(jiān)管中存在的主要問題有：

　　1、基層人民銀行會計監(jiān)管制度不完善，會計監(jiān)管機制沒有真正建立。會計監(jiān)管是中央銀行會計部門一項非常重要的工作，但由于受重核算，輕監(jiān)管的觀念的影響和束縛，會計管理機制沒有跟上會計工作發(fā)展的步伐和要求，造成會計監(jiān)管約束機制不完善，會計監(jiān)管的任務，目標和制度不明確，沒有一個獨立的會計監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管人員崗位設置不合理，各項會計管理法規(guī)不健全，監(jiān)管的對象、范圍、權(quán)限以及標準缺乏科學、系統(tǒng)的制度規(guī)定。會計監(jiān)管的操作性規(guī)程、日常性的檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管以及各項監(jiān)管報告制度沒有真正完善地建立起來，從而會計監(jiān)管往往流于形式。

　　2、金融機構(gòu)會計科目與會計報表編制方法不統(tǒng)一，給中央銀行會計監(jiān)管工作造成一定難度。會計科目是各家銀行信息來源的主要反映，是其業(yè)務活動根據(jù)資金性質(zhì)、核算內(nèi)容等來進行分類的，然而由于目前沒有統(tǒng)一的會計科目編制規(guī)定，各銀行機構(gòu)中同一科目在不同的金融機構(gòu)報表中代表的科目代號不一樣。而同一科目代號，在不同的機構(gòu)中代表的資金性質(zhì)也不同。另外各家銀行會計報表的編制方法也不統(tǒng)一，有的是按科目大小號排列，有的是按資金性質(zhì)來進行分類編制，這樣就給中央銀行會計監(jiān)管工作帶來很大的困難。

　　3、基層人民銀行會計監(jiān)管缺乏應有的力度。目前基層人民銀行會計監(jiān)管工作常常處于被動狀態(tài)，往往只是應付上級行布置的檢查任務而已，檢查的次數(shù)少，缺乏力度，沒有真正起到監(jiān)管的作用，而且在實際工作中，缺少會計監(jiān)管的主動性和針對性。由于會計監(jiān)管沒有統(tǒng)一的監(jiān)管措施和方法，使一些銀行長期存在的會計違規(guī)違紀現(xiàn)象，不能得到根本的解決，從而失去了中央銀行會計監(jiān)管的應有作用。

　　4、基層人民銀行會計監(jiān)管職責不明確，監(jiān)管方式和手段落后，不適應形勢發(fā)展的需要。目前基層人民銀行會計監(jiān)督管理的目標和職責沒有一個完整的制度性規(guī)定，也沒有一個適應不同層次的規(guī)范化會計監(jiān)管內(nèi)容由于缺乏可操作性和針對性，基層央行的會計監(jiān)管人員在實際工作中往往無從下手，沒有明確的目標。另外基層中央銀行的會計監(jiān)管方式和手段比較落后，大部分還停留在手工操作階段，沒有一套規(guī)范化、科學化的會計信息采集的電子化應用程序，極大地影響了會計監(jiān)管的效果。

　　5、基層人民銀行會計監(jiān)管人員少，素質(zhì)低，不適應監(jiān)管工作的需要。目前基層人民銀行會計人員不僅要負責本系統(tǒng)內(nèi)會計的檢查工作，還要對轄內(nèi)金融機構(gòu)進行各項會計監(jiān)管、結(jié)算管理，同時還要進行日常的會計核算，工作量相當大，常常是顧了這里，顧不上那里，真正用在會計監(jiān)管的力量明顯不足，其人員少的情況相當突出。再加上會計人員流動性小，學習培訓時間幾乎沒有，普遍存在人員素質(zhì)低，文化結(jié)構(gòu)層次不合理的現(xiàn)象，直接影響了會計監(jiān)管工作的效果發(fā)揮。

　　二、基層人民銀行會計監(jiān)管工作應采取的對策。

　　1、加強領(lǐng)導，提高認識，強化對會計監(jiān)管工作的重視。各級領(lǐng)導要加強對會計監(jiān)管工作的認識和重視，既要保證會計核算質(zhì)量，又要履行好會計監(jiān)管職能，真正樹立身兼兩職的觀念，把會計監(jiān)管工作納入支行監(jiān)管總體目標中。強化會計監(jiān)管是對金融機構(gòu)會計管理的重要職責，進一步完善會計監(jiān)管措施，提高監(jiān)管水平，依法執(zhí)行金融、會計法規(guī)，規(guī)范金融機構(gòu)會計業(yè)務操作，實現(xiàn)會計部門由單純核算型向核算管理型的轉(zhuǎn)變。

　　2、統(tǒng)一金融機構(gòu)會計科目及會計報表的.編制方法。統(tǒng)一的會計科目有利于中央銀行會計監(jiān)管和信息的提取收集，也有利于規(guī)范會計核算，因此要設置一套基本能反映會計科目各項要素、內(nèi)容的會計科目，以達到科目代號統(tǒng)一、科目名稱統(tǒng)一、核算內(nèi)容統(tǒng)一，既方便了會計核算，也方便了監(jiān)管信息的提取，為會計監(jiān)管的非現(xiàn)場收集、整理和分析打下良好基礎(chǔ)。

　　3、強化中央銀行會計監(jiān)管的規(guī)章制度建設，統(tǒng)一會計監(jiān)管標準。當前要加強和完善會計監(jiān)管的法規(guī)建設，盡快制定和頒布有關(guān)會計監(jiān)管的各類制度和法規(guī)，明確各金融機構(gòu)所享有的權(quán)利，以及應承擔的責任和義務，做到中央銀行的會計監(jiān)管有章可循，有法可依。以現(xiàn)行的《會計法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等為基礎(chǔ)，加強現(xiàn)行法規(guī)、法律的監(jiān)管執(zhí)法力度，充分體現(xiàn)中央銀行會計監(jiān)管的嚴肅性和權(quán)威性，保證中央銀行會計監(jiān)管的效果。

　　4、提高基層中央銀行會計監(jiān)管的科技手段，實現(xiàn)會計監(jiān)管的科學化�；鶎尤嗣胥y行在實施會計監(jiān)管時，要積極拓寬監(jiān)管思路，大膽創(chuàng)新，要將當今先進的科學技術(shù)引入監(jiān)管工作中，提高監(jiān)管工作的科技含量。要加強中央銀行會計監(jiān)管系統(tǒng)建設，借助先進的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)，研制開發(fā)統(tǒng)一的、科學規(guī)范的會計監(jiān)管軟件，以改善現(xiàn)行的中央銀行會計監(jiān)管的手段和方式，提高中央銀行會計監(jiān)管水平，適應形勢發(fā)展的要求。

　　5、加強會計監(jiān)管隊伍的建設，提高會計監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)。要加強基層人民銀行會計人員的新業(yè)務、新知識、新法規(guī)的學習培訓力度，要把隊伍培訓和人員素質(zhì)的提高納入會計監(jiān)管工作中，長期來抓。要認識會計隊伍建設的重要性，它關(guān)系制約著會計監(jiān)管職能的進一步發(fā)揮，要采取多種形式進行崗位培訓，要定期組織到金融機構(gòu)進行學習，以提高中央銀行會計監(jiān)管人員的業(yè)務素質(zhì)。同時要加強會計人員的職業(yè)道德建設，繼承和發(fā)揚“三鐵”精神，提倡愛崗敬業(yè)，團結(jié)奉獻，勤學好練，務求實效的良好工作作風。

　　銀行調(diào)研報告 篇10

　　建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。

　　一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

　　銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將試點范圍擴大到全國31個省份。到末，全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

　　湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

　　二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

　�。ㄒ唬┱�策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的股東或股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構(gòu)的設置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構(gòu)必須發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的義務，也沒有相應的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領(lǐng)導無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

　�。ǘ�）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機構(gòu)進行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

　�。ㄈ�）市場失準：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導致欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準入難。

　�。ㄋ模┎季质Ш猓鹤ゴ蠓判。瑮夃l(xiāng)進城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應在欠發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構(gòu)都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達地區(qū)多、欠發(fā)達地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

　�。ㄎ澹﹥r值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤化作為自身的追求目標，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為高風險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。

　　三、政策建議

　�。ㄒ唬┩晟普�策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅持向欠發(fā)達地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點任務與銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點擴張計劃進行捆 綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務。規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)達地區(qū)增設分支機構(gòu)時，要求其在相應的欠發(fā)達地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機構(gòu)也要提高認識，勇于擔當，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的高度，積極踐行社會責任，在追求利益化的同時，兼顧好社會效益。

　　（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務新農(nóng)村建設的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，設立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢區(qū)域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的.欠發(fā)達地區(qū)，適當提高市場準入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊資金必須達到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起為地方財政出資組建成立。

　　風險防范和控制的關(guān)鍵在于加強管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點進程，進而影響國家整個金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實。

　�。ㄈ�）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅持欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區(qū)的縣市至少設立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設立村鎮(zhèn)銀行，切實解決金融服務“盲區(qū)”問題。

　　（四）堅守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農(nóng)”，并在服務“三農(nóng)”過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關(guān)部門應敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對當?shù)亍叭�農(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展上，防止“資金進城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，改善金融服務，加大信貸投入，增加金融供給，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

　�。ㄎ澹┬纬珊狭Γ焊摹叭　睘椤坝琛�。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢群體———農(nóng)民，理應受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

　　5.銀行調(diào)研報告模板

　　流動性風險是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中最主要的風險之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，流動性風險是一直存在的。流動性風險是指銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現(xiàn)流動性風險，就可能失去許多潛在的盈利機會，并且流動性風險具有聯(lián)動效應，一旦流動性風險進一步加劇，極易導致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風波，最終導致銀行破產(chǎn)。流動性風險問題解決不好，不僅可能導致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導致金融危機甚至整個國民經(jīng)濟的癱瘓。因此，如何有效管理流動性風險已成為商業(yè)銀行風險管理的核心內(nèi)容之一。

　　銀行調(diào)研報告 篇11

　　商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其主要包括結(jié)算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務、代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等，中間業(yè)務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領(lǐng)域。

　　一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性

　�。ㄒ唬┯欣�于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力

　　我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風險，提高贏利能力。

　�。ǘ�）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭

　　隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務上。外資銀行中間業(yè)務起步早，服務品種和經(jīng)營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務服務，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進其傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。

　　（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象

　　隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風險也不斷增加。而中間業(yè)務主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點和信息開展各種業(yè)務，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，其風險系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務。同時，中間業(yè)務的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務，這不僅是其實力的象征，也是其服務社會的體現(xiàn)。隨著服務結(jié)構(gòu)的改善和服務范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。

　�。ㄋ模┯欣�于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟發(fā)展

　　我國經(jīng)濟的高速增長與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務創(chuàng)造了條件；同時，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟、國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。

　　二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務等。對中間業(yè)務缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

　　20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務量 （萬元）

　　國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務

　　國際支付結(jié)算業(yè)務（外匯）

　　銀行卡

　　業(yè)務

　　代理

　　業(yè)務

　　擔保及

　　承諾業(yè)務

　　交易類

　　業(yè)務

　�。ㄍ鈪R）

　　托管

　　業(yè)務

　　其他

　　89060757

　　1446396

　　17864405

　　2743724

　　616644

　　28773

　　236099

　　8652269

　　從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機構(gòu)開展的中間業(yè)務主要有：國內(nèi)支付業(yè)務結(jié)算、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務，這三項業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的80%--90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務、擔保及承諾業(yè)務及交易類業(yè)務、托管業(yè)務等收入僅占全部代理業(yè)務收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務品種仍占主要地位。

　�。ǘ�）中間業(yè)務定價政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務的收費行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務沒有自主定價權(quán)，沒有形成市場定價機制。

　�。ㄈ�）中間業(yè)務發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務業(yè)務，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的'影響，對中間業(yè)務沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，大部分中間業(yè)務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務的應得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務的積極性。以包商銀行為例：20__年建設銀行包頭分行中間業(yè)務收入占全年業(yè)務收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務收入僅占全年業(yè)務收入的3%。

　�。ㄋ模┤狈﹂_展中間業(yè)務的專業(yè)人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構(gòu)。中間業(yè)務是商業(yè)銀行的知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構(gòu)。

　�。ㄎ澹┙�(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務無論在業(yè)務品種的開發(fā)還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營發(fā)展目標和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務的開展方面，有的是被動發(fā)展，有些則是國家

　　行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務等。沒有把中間業(yè)務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務的發(fā)展。

　�。�六）運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務市場開拓中處于被動局面。此外，中間業(yè)務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應，整體推進中間業(yè)務的發(fā)展。

　　三、加快中間業(yè)務發(fā)展的對策

　　（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現(xiàn)有員工進行在崗教育培訓，提高業(yè)務素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性。

　�。ǘ�）樹立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務夯實現(xiàn)有的市場基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的路子和模式。

　�。ㄈ�）加強監(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務。中間業(yè)務的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展與加強監(jiān)管有機地結(jié)合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務良性發(fā)展，達到有效化解各種風險的目的。

　　（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務管理部門。各商業(yè)銀行應根據(jù)實際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務管理部門進行整合與再造，建立專門機構(gòu)對中間業(yè)務進行集中管理，統(tǒng)一負責制定中間業(yè)務的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負責全行中間業(yè)務品種的研究、開發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務進行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務穩(wěn)步健康的發(fā)展。

　　（五）成立中間業(yè)務管理、決策機構(gòu)，要按市場導向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務管理組織機構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實際，負責全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，定期督導、考核、獎懲中間業(yè)務的經(jīng)營狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場調(diào)查，積極為推行。

　�。�六）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴密防范銀行風險。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。要以防范風險為前提，堅持區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務實現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風，違背發(fā)展初衷

　　銀行調(diào)研報告 篇12

　　為了摸清實情，找準問題，進一步探討加強和改進未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調(diào)研組圍繞中衛(wèi)市第四小學“道德銀行”實踐活動的實施背景、主要做法、存在問題、下步打算等方面，通過實地走訪、查閱資料、與學校班子成員和部分教師代表進行座談等方式，對該項實踐活動情況進行了調(diào)研。

　　一、背景及初衷

　　中衛(wèi)市第四小學是一所具有50年辦學歷史的完全小學,現(xiàn)有31個教學班20xx名學生，教師82名。近年來，隨著城市化進程的加快，大量農(nóng)村人口進入城市，一些進入城市的農(nóng)村學生學習目的不明確，缺乏信心，以自己為中心，對別人的事漠不關(guān)心等問題不斷凸顯，影響了學生的健康成長，也對學校德育工作提出了新的挑戰(zhàn)。為進一步加強對學生的基礎(chǔ)道德教育，促進學生良好行為習慣的形成，拓展學校德育工作的新路子，中衛(wèi)四小開展了“日行一善”德育主題教育活動，通過引導廣大學生每天做好人、做好事，促進敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動的持續(xù)深入開展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運行機制，出現(xiàn)了活動效果評價難的弊端，許多活動的開展只能依靠老師的監(jiān)督和推進，與德育工作“外化于行、內(nèi)化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛(wèi)四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動實施了“道德銀行”這一道德養(yǎng)成實踐的新模式，有效強化道德養(yǎng)成教育的過程性管理。

　　二、做法及成效

　　xx年5月，中衛(wèi)四小“道德銀行”儲蓄活動面向全校學生正式啟動。在目標上，鼓勵學生奉獻愛心，提升素質(zhì)，養(yǎng)成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學生在學校、社會、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進行存儲；在結(jié)果上，鼓勵更多的學生參加道德儲蓄行為，通過表揚、優(yōu)先評選先進等引導助人為樂、勤儉節(jié)約、愛護環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動吸引了廣大學生廣泛參與，促進了學生在學習、生活上的自己管理和提升。

　�。ㄒ唬┻\作模式

　　“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過量化和記錄善行義舉，通過做好事、做善事帶來的自豪感、成就感，激發(fā)學生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長由大隊長和中隊長擔任，學生是一個個“儲戶”。學校統(tǒng)一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見的銀行存折相似，有戶名、賬號及存入、支出、結(jié)余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學期面向在校學生發(fā)放存折，記錄學生在文明禮儀、遵紀守法、誠實守信、助人為樂、勤奮學習等方面的各種表現(xiàn)。分行行長每月對學生的“道德儲蓄”情況進行結(jié)算，學校在學期末收回每位學生的“道德銀行”存折，結(jié)合積分情況進行總結(jié)評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進分行”及“優(yōu)秀行長”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學生”、“四好少年”等的主要依據(jù)。

　�。ǘ�）管理措施

　　學校結(jié)合學生實際情況，制定了一套行之有效的工作實施機制。成立了校長牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構(gòu)，指定1名領(lǐng)導專門負責“道德銀行”積分活動的組織、協(xié)調(diào)、管理工作。各班級由“分行行長”（中隊長）對“道德銀行”積分工作進行管理，負責“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個班級平時利用班會、隊會，及時公布存折積分情況，討論、總結(jié)工作，解決工作運行過程中出現(xiàn)的問題和發(fā)現(xiàn)的不足。學校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶進行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵作用。

　�。ㄈ�）主要成效

　　一是找到了深化“日行一善”活動的有效載體�！暗赖裸y行”將無形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續(xù)開展的機制不完善和動力不足問題，使“日行一善”呈現(xiàn)出新的生機和活力。二是促進了學生文明行為習慣的養(yǎng)成。由于“道德銀行”實踐活動形式活潑、內(nèi)容新穎，吸引了大量學生參與，為促進學生文明行為習慣養(yǎng)成發(fā)揮了積極作用。通過活動的開展，學校的衛(wèi)生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養(yǎng)，日常行為得到了有效規(guī)范。三是調(diào)動了學生參與道德建設的積極性�！暗赖裸y行”利于激發(fā)學生自發(fā)養(yǎng)成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產(chǎn)生興趣，通過學生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書本、刻板推進道德修養(yǎng)的教條，無論是形式的生動性、內(nèi)容的廣泛性、還是學生參與熱情，都有著大幅度的提高�；顒娱_展以來，先后有1523名儲戶陸續(xù)加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲戶，累計存入好事10000多件，涌現(xiàn)了金、銀、銅卡儲戶150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛(wèi)四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學生樹立誠信意識、增強道德觀念、弘揚文明風尚的有效途徑�！皟π羁ā币渤蔀楹⒆悠綍r表現(xiàn)的“記錄儀”，成為其成長的見證。

　�。ㄋ模┥罨�提高

　　為切實提高“道德銀行”實踐活動的管理規(guī)范化和精細化水平，持續(xù)推動廣大學生積極人生態(tài)度、良好心理品質(zhì)、高尚道德情操的培育養(yǎng)成，通過持續(xù)的實踐善行來實現(xiàn)其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個方面進行深化提高。一是完善激勵評價機制。通過制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學的“道德存款”通過檔案“跨行匯款”到中學等，進一步增強學生參與該項活動的自豪感和榮譽感，形成德育工作有序、良性、長效開展的推動力量。二是增加評議內(nèi)容。在每學期表彰、每月匯總積分的基礎(chǔ)上，增加預警防范評議環(huán)節(jié)，對“存款快速流失”的儲戶進行個別約談，及時發(fā)現(xiàn)并解決學生身上存在的問題。在學校評價的基礎(chǔ)上，進一步加大家庭、社區(qū)在孝老愛親、遵守社會公德、參與社會活動等方面的評議內(nèi)容，以此形成學校、家庭、社會三位一體的德育教育局面，促進學生全面發(fā)展。三是豐富活動形式。在“總行”、“分行”的基礎(chǔ)上設立“支行”，減輕“行長”的工作壓力，提升記錄、評價的規(guī)范性和及時性；并在此基礎(chǔ)上以高年級與低年級結(jié)對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽感，引導更多的學生形成正直、善良、誠實、有愛心的.道德品質(zhì)，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設的質(zhì)量和水平。

　　三、啟示與思考

　　別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶表彰”，開辟了中衛(wèi)四小思想道德建設的新天地，為廣大學生的健康成長營造了良好的道德成長環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現(xiàn)實問題的認識。

　　啟示之一：轉(zhuǎn)思路、促深化是德育工作的切入點。

　　未成年人思想道德建設的核心工作是抓學生的行為養(yǎng)成，如果僅僅依靠被動的檢查和監(jiān)督，通過外在的管理和約束，是很難達到“內(nèi)化于心、外化于行”目的的�！暗赖裸y行”德育實踐活動通過轉(zhuǎn)換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學生自覺的行為。

　　啟示之二：接地氣、提素質(zhì)是德育工作的立足點。

　　傳統(tǒng)的德育內(nèi)容簡單枯燥，缺乏時代感，與學生的實際生活結(jié)合較少�！暗赖裸y行”主題實踐活動突出接地氣，通過學生喜聞樂見的方式，搭建了學生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學生的興奮點，促進了學生思想道德素質(zhì)的有效提升。

　　啟示之三：廣參與、齊推進是德育工作的支撐點。

　　道德實踐活動重在參與，貴在堅持。中衛(wèi)四小的“道德銀行”在實際操作過程中，通過學生的廣泛參與優(yōu)化了活動開展的大環(huán)境，通過學校、社會、家庭三方評價增強了教育的合力，通過建立廣泛參與、相互協(xié)調(diào)的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長效化開展。

　　啟示之四：樹典型、抓引領(lǐng)是德育工作的著力點。

　　“道德銀行”的德育動態(tài)管理方式，使學生的周圍每天都能產(chǎn)生新的“平民英雄”，時時起到表揚先進、鞭策后進的作用，使大家見賢思齊、學有榜樣、趕有目標，為形成“長江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎(chǔ)，使德育工作由原來的機械系統(tǒng)轉(zhuǎn)化為自己發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。

　　銀行調(diào)研報告 篇13

　　學院：財會金融學院

　　班級：金融11xx

　　姓名：

　　吳正亭

　　關(guān)于銀行業(yè)服務調(diào)查報告

　　調(diào)查方式 ： 消費者調(diào)查問卷

　　調(diào)查人 ：吳xx（財會金融學院 金融保險11xx班） 調(diào)查時間 ： 6月25日-7月15日 調(diào)查目的：為改善銀行服務行業(yè)

　　調(diào)查背景 ：中國入世后，金融市場開放以來，國內(nèi)銀行面臨著激烈的競爭，雖然銀行服務比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長的金融服務需求和有限的銀行服務供給能力之間的矛盾，服務水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問題之一。

　　一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況

　　本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務質(zhì)量的評價、客戶認為銀行服務業(yè)務應改進的方面等三大部分。

　�。ㄒ唬�、客戶選擇的銀行

　　在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計數(shù)累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會選擇就近的銀行進行業(yè)務辦理，也有接近32%的客戶會因為銀行的服務態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務的銀行時把等待時間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當中個人情感因素和習慣占了主導。

　　（二）、銀行服務質(zhì)量的'評價

　　據(jù)統(tǒng)計七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務，三成是辦理投資業(yè)務。而在與銀行進行交易時，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務安全性上下手。

　　絕大部分群眾選擇銀行時仍會以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務水平確實比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有著相對的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務較多，市場競爭壓力相對較��；同時銀行一線工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務滿意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務質(zhì)量使顧客享受更好的服務，都要付出成本。提高服務質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務上投入較少，導致服務效率偏低，顧客滿意度偏低。

　　（三）、銀行服務質(zhì)量尚需改進的方面

　　通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務所存在的問題和需要改進的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務程序浪費了他們過多的時間，提高員工服務質(zhì)量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務的接待和操作手續(xù)的效率，同時提供更豐富的銀行項目也不可忽視。

　　二、調(diào)查結(jié)論

　　從服務的角度來看, 我們應該從員工和顧客兩個方面的努力來提高服務質(zhì)

　　量。顧客對服務質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務流程、業(yè)務權(quán)利和義務、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內(nèi)部服務質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務質(zhì)量方面來看, 縮短業(yè)務時間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進服務方面應該是目前銀行需要重點改進的內(nèi)容。

　�。ㄒ唬﹨^(qū)域分化進行

　　現(xiàn)在一般銀行雖然進行了分區(qū)，有柜臺區(qū)、等候區(qū)、自助服務區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個人理財顧問咨詢專臺，做好顧客細分，實行差別化服務戰(zhàn)略，通過對不同客戶需求，進行分批分類服務，以減輕柜臺負擔，提高服務效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數(shù)量和分散地點，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶，降低大眾客戶服務成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務效率。

　　（二）業(yè)務分離進行

　　根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務流程，規(guī)范柜員業(yè)務操作程序，應進一步整合業(yè)務處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復勞動，提高處理速度 。分化業(yè)務流程，合理地把一個大的業(yè)務流程分成若干個小而具體的業(yè)務流程，這些經(jīng)過細分的業(yè)務流程可以包含一個部門或一個團體，也可以只包含一個員工、一個環(huán)節(jié)；明確各個流程提供的產(chǎn)品或服務，同時也要確定測量范圍。

　�。ㄈ�）.效率辦事提高

　　等候時間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點中，存取款速度較慢，影響存取款

　　的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實現(xiàn)事權(quán)分離的同時，一筆業(yè)務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。

　　銀行調(diào)研報告 篇14

　　隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也取得了飛速的發(fā)展。在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的過程中，都會自覺地將提高自身的內(nèi)部控制納入重要工作日程上。然而通過各種手段開展的稽核審查工作就是屬于內(nèi)部管理中的重要組成部分之一，稽核工作是否能夠落實到位，稽核出來的問題是否能夠得到整改，對銀行的發(fā)展至關(guān)重要。本人就農(nóng)商行合川支行從去年到今年開展的稽核審查工作，探討了稽核工作的措施、內(nèi)控問題形成的主要原因，針對問題進一步的后續(xù)整改的措施，并提出了以后一段時間內(nèi)的努力方向。

　　一、稽核工作采取的手段以及稽核出來的問題

　�。ㄒ唬┗�核工作采取的措施

　　總行根據(jù)業(yè)務需要從20xx年4月正式上線設置了稽核異動流水，審計信息預警對65項業(yè)務進行了實時監(jiān)測，我支行日均稽核監(jiān)測數(shù)據(jù)有1000余條。從疑點交易業(yè)務資金流、疑點交易柜員辦理業(yè)務、疑點賬戶時期發(fā)生情況等多角度、多層面地展開稽核監(jiān)測信息排查，以排查信息為切入點，深究疑點信息的關(guān)聯(lián)線索，甄別問題的特征，排查風險隱患，進一步發(fā)現(xiàn)需關(guān)注的交易和制度執(zhí)行不到位的問題。針對疑點數(shù)據(jù)，稽核人員充分利用系統(tǒng)自身提供的要素，向分理處下達了協(xié)查通知，對沒有問題的數(shù)據(jù)進行了排除，對有疑點數(shù)據(jù)結(jié)合相關(guān)佐證資料進一步認真核查，及時對違規(guī)責任人進行處罰。該系統(tǒng)的上線梳理了核查順序，要求稽核監(jiān)測人員對照相關(guān)內(nèi)容要點，逐項排查分析，保證將總行營運稽核系統(tǒng)吃透用好。

　　從跟蹤資金流的角度，發(fā)現(xiàn)存在客戶以貸還貸（包含還息）、同一賬戶當日內(nèi)多筆取現(xiàn)、柜員自辦業(yè)務等相關(guān)違規(guī)行為XX筆，金額XXX元。

　　（二）稽核工作取得的成效

　　截止20xx年10月，合川支行稽核部針對82個分理處的會計結(jié)算、安全保衛(wèi)、中間業(yè)務、人力資源等方面開展了序時檢查，抽查業(yè)務25219筆，金額460134.4萬元，其中發(fā)現(xiàn)問題651筆，金額17090.69萬元，通過現(xiàn)在座談，討論學習的方式現(xiàn)場整改370筆，金額11798.1萬元；對47個機構(gòu)進行了ATM機專項審計，抽樣2110筆，金額17308.58萬元，發(fā)現(xiàn)問題86筆，金額6.57萬元，現(xiàn)場整改37筆，金額1.22萬元；對34個機構(gòu)進行了授信業(yè)務專項審計，抽樣780筆，金額21704.4萬元，發(fā)現(xiàn)問題12筆，金額30萬元，現(xiàn)場整改8筆，金額19萬元；對肖家、壩子、福壽進行了內(nèi)控特別幫扶，通過現(xiàn)場檢查，現(xiàn)場培訓的方式提升了分理處人員的內(nèi)控水平，從第二次檢查效果來看，相比第一次檢查出現(xiàn)的問題明顯減少，員工合規(guī)意識得到有效提升，初步達到了內(nèi)控幫扶的目的；對下什字、三匯分理處進行了特別檢查，特別稽核檢查區(qū)別于日常的稽核監(jiān)測工作，主要是針對稽核監(jiān)測的屢查屢犯問題、業(yè)務盲點等較為嚴重問題，按照一定時段、擴大稽核范圍、或根據(jù)管理內(nèi)控形勢增加新的監(jiān)測點，對一些需要長抓不懈的常規(guī)性問題，開展動態(tài)的、突擊性的稽核，達到對日�；�核監(jiān)測工作有效的補充。

　　二、內(nèi)控問題形成的主要原因

　　隨著金融改革的深入發(fā)展和科技進步，銀行會計業(yè)務日趨現(xiàn)代化、多樣化、復雜化，對內(nèi)部會計控制不斷提出挑戰(zhàn)。而建立和實施一套科學完備的內(nèi)部會計控制體系是一項內(nèi)容龐大、難點眾多的系統(tǒng)工程，客觀上需要有一個不斷探索、不斷完善、不斷深化的過程，不可能一蹴而就，縱觀合川支行內(nèi)部控制的現(xiàn)狀，主要存在的問題有以下幾方面。

　　（一）內(nèi)控意識淡薄，沒有處理好業(yè)務發(fā)展與會計內(nèi)控間的關(guān)系

　　分理處對內(nèi)控管理與業(yè)務發(fā)展的辯證關(guān)系認識模糊，存在重業(yè)務發(fā)展，輕內(nèi)控管理現(xiàn)象，淡漠了內(nèi)部控制對業(yè)務發(fā)展的重要性認識。在工作中，業(yè)務與內(nèi)控的崗位取舍時往往犧牲內(nèi)控崗位，在業(yè)務人員緊缺時，時常壓縮內(nèi)控人員，長此以往影響了內(nèi)控隊伍的力量，還給業(yè)務經(jīng)營帶來隱患。

　�。ǘ�）員工素質(zhì)低下及責任心的缺乏，合規(guī)意識不高。

　　內(nèi)控制度有效發(fā)揮控制作用，關(guān)鍵取決于執(zhí)行控制的主體，人員的素質(zhì)和責任心起重要作用，業(yè)務操作人員感情代替規(guī)章，或制度觀念淡薄，對執(zhí)行內(nèi)控制度的重要性認識不足，疏于內(nèi)控，違章操作，違反程序辦理業(yè)務，形成事故隱患和案件發(fā)生；新進員工由于對內(nèi)控制度認識上陌生，在辦理業(yè)務中致使內(nèi)部控制出現(xiàn)漏洞，違章問題屢有發(fā)生。一些行之有效的基本控制制度在事實上被省略、被扭曲，其中主要表現(xiàn)為由于各機構(gòu)人員流動性大、崗位交流頻繁、新進行員工多，尤其是一線員工最為突出，以及思想認識等因素的影響，使整改工作目前主要存在三大難點：一是歷史遺留的問題，已經(jīng)發(fā)生，無法挽回，無法整改到位；二是屢查屢犯的問題，難于整改到位，因人員變動頻繁，同一問題，不同的人，在同一網(wǎng)點不可能只出現(xiàn)一次，使得屢查屢犯的現(xiàn)象難以根除；三是存在只就單個問題進行的現(xiàn)象，無論是責任單位還是員工，真正做到舉一反三，吸取教訓的較少。

　　三、完善我行內(nèi)控體系的對策

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　　要完善我行的內(nèi)部控制體系，離不開上級領(lǐng)導的高度重視。在上級領(lǐng)導的帶領(lǐng)下我行20xx年初重新修訂了《農(nóng)村商業(yè)銀行合川支行內(nèi)控評價考核辦法》，通過現(xiàn)場評價與組織評審相結(jié)合，把內(nèi)控管理與制度執(zhí)行情況納入各分理處保障指標考核，與員工績效掛鉤，確保內(nèi)部控制體系有效運行，內(nèi)部控制措施有效落實；于今年3月，行成立了由支行行長為組長的“合規(guī)文化年”建設工作領(lǐng)導小組，制訂了實施方案，召開了一、二級分理處主任、主辦信貸、主辦會計、支行部室正、副經(jīng)理參加的“合規(guī)文化年”建設工作動員大會，開展了不合規(guī)行為的全面自查，對自查出的問題簽訂了整改承諾書，現(xiàn)該活動正在繼續(xù)進行中。這對強化各機構(gòu)的內(nèi)控意識，培育全行內(nèi)控文化，將發(fā)揮重要的`動員和普及作用，為內(nèi)部控制稽核創(chuàng)造良好的條件。

　�。ǘ�）找準問題是基礎(chǔ)

　　完善內(nèi)控體系要求我行的工作人員能夠清醒的認識到自身存在的問題，這就需要我們不斷轉(zhuǎn)變稽核觀念；規(guī)范檢查方法。

　　1.轉(zhuǎn)變稽核觀念。由合規(guī)性復核向風險性稽核轉(zhuǎn)軌，把檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，當成線索而不是結(jié)論，在此基礎(chǔ)上繼續(xù)進行“三查”：即一查風險，為被查機構(gòu)示警排雷；二查成因，堵塞管理上的漏洞；三查盡職，錯是人犯的，改也要靠人，對事不對人，整改難以落到實處。在對個人的問責過程中，應堅持審慎的區(qū)別對待。個人違規(guī)的原因主要有四種：第一種是“競爭所迫”，或是因妥協(xié)于客戶的非理性需求，或是因從眾于同業(yè)的不正當競爭，解決的辦法是引導積極的金融創(chuàng)新；第二種是“政策所制”，主要是因內(nèi)外部管理失當，解決的辦法是積極向有關(guān)部門反映，修訂政策與市場間的“不符點”，提高政策的適宜性；第三種是“認識所限”，當事人業(yè)務能力不足或?qū)φ�策的理解存在偏差，解決的辦法是加強業(yè)務培訓或進行崗位調(diào)整；第四種是“私欲所驅(qū)”，個人不作為或胡作為。這種行為是稽核監(jiān)督與糾正的重點，要堅決予以查處。

　　2.規(guī)范檢查方法，使其標準化、模板化、程序化。在內(nèi)控檢查中，制定統(tǒng)一的檢查方案。將內(nèi)控政策表格化，明確列示內(nèi)控點、內(nèi)控要求、內(nèi)控措施、以及內(nèi)控自查和整改情況，既易于檢查人員統(tǒng)一檢查標準，又易于被查機構(gòu)加強內(nèi)控建設和整改；既能全面系統(tǒng)反映被查機構(gòu)的內(nèi)控現(xiàn)狀，又能連續(xù)動態(tài)地反映其內(nèi)控整改的效果。

　�。ㄈ�）落實整改是關(guān)鍵

　　1.提升條線案防管控能力，促進問題及時整改。按照總行20xx年案件風險滾動排查實施方案，支行對案防及內(nèi)控管理按業(yè)務條線進行了細化和分解，通過制訂各條線排查方案和現(xiàn)場排查，加強了操作風險管控，建立了案防長效機制。

　　2.落實了定期通報制度，促進問題及時整改。通過稽核部門按月召開的工作分析會，各稽核小組對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行了梳理和分析匯總，并通過支行辦公會及時向領(lǐng)導進行了匯報，提出了處罰建議，對突出問題和熱點問題向分理處發(fā)出了情況通報或風險提示，使支行領(lǐng)導能在第一時間了解掌握基層分理處較普遍存在的問題及其風險點，為領(lǐng)導決策和各業(yè)務條線制定防控措施提供了依據(jù)，同時，通過及時通報和處理，對其它分理處和員工也起到了很好的警戒震懾的作用，使審計目的得到了有效體現(xiàn)。

　　3.堅持現(xiàn)場檢查與現(xiàn)場培訓相結(jié)合，促進問題及時整改。要求支行在各類檢查管理過程中，均要以現(xiàn)場翻文件、查依據(jù)、分析可能產(chǎn)生的后果等形式提出合規(guī)操作意見及整改建議，向有檢查就有交流，有交流就有提高的新模式較變。通過溝通交流中，求同存異，得到理解和支持，真正意義上實現(xiàn)轉(zhuǎn)變思想，自覺樹立合規(guī)意識，自覺開展自查自糾工作，以提升檢查結(jié)果的效用。

　　3.強化非現(xiàn)場監(jiān)控，促進問題及時整改。今年初設置了兼職非現(xiàn)場監(jiān)控崗，結(jié)合異動流水和審計預警信息數(shù)據(jù)，對轄內(nèi)各營業(yè)機構(gòu)重點柜員、重點環(huán)節(jié)、重要崗位、重點業(yè)務和重點時段的監(jiān)控錄像資料進行了回放抽查，填補了現(xiàn)場檢查間隔期間的風險監(jiān)控空白，有效發(fā)揮了實時監(jiān)督的威懾作用。

　　4.增強違規(guī)人員合規(guī)意識，促進問題及時整改。為強化警示教育和提高整改效果，截止10月底我支行組織違規(guī)人員召開了4批集中座談和現(xiàn)場培訓會，通過現(xiàn)場內(nèi)控知識測試，違規(guī)人員對違規(guī)事實及原因進行剖析，提出整改措施和現(xiàn)場學習培訓等措施，進一步提高了違規(guī)人員和分理處管理人員對內(nèi)控管理的認識，為提高整改效果打下了良好的思想基礎(chǔ)。

　　5.加大違規(guī)處罰力度，促進問題及時整改。截止目前已對違規(guī)責任人紀律處分1人，經(jīng)濟處罰141人次，處罰金額35.9萬元。

　　（三）連續(xù)整改是主題

　　保持整改的連續(xù)性是內(nèi)控整改中最重要、但又最不容易堅持的環(huán)節(jié)。在具體整改過程中，很多問題特別是操作性問題都有“易犯、易改、難斷根”的特點，必須持續(xù)關(guān)注，才能使整改更深入，成果更鞏固。

　　1.注重時間的連續(xù)性。主要把握好兩個要點：一是檢查的時點要頭尾相接，不留空白；二是檢查的內(nèi)容要交叉覆蓋，滾動復核。

　　2.注重內(nèi)容的連續(xù)性�；�核部門在制定稽核方案時，可根據(jù)歷次檢查發(fā)現(xiàn)問題及整改結(jié)果，有針對性地確定專業(yè)延伸重點，以查找內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)，揭示突出風險。這樣一是可以增強檢查的專業(yè)性質(zhì)量，二是便于集中發(fā)現(xiàn)和控制專業(yè)性風險，三是可以保持對被查機構(gòu)的持續(xù)監(jiān)督。

　　四、督促內(nèi)控整改工作今后的努力方向

　　支行稽核部門要發(fā)揮內(nèi)控整改的推動作用，還須進一步改善工作手段，創(chuàng)新工作方法，加大問責力度。具體思路是：一是要進一步提高稽核工作的科技含量，依托數(shù)據(jù)大集中，建立實時動態(tài)的非現(xiàn)場稽核監(jiān)測系統(tǒng)。二是要不斷探索現(xiàn)代稽核方法和技術(shù)，提高現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)問題、追蹤重大風險的能力。三是在進行現(xiàn)場檢查的同時，逐步加大稽核調(diào)研的比重，注重檢查結(jié)果的綜合分析，挖掘內(nèi)控問題的管理性根源，提高稽核增值服務水平。四是增強內(nèi)控整改中盡職問責的力度，使違規(guī)的成本進一步加大，促進對事的檢查與對人的管理的有機結(jié)合。

　　銀行調(diào)研報告 篇15

　　根據(jù)全省行長會議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實抓好“以精細化管理為抓手，推動財會基礎(chǔ)管理再上新臺階”工作，確保“崗位職責清晰、制度覆蓋全面、業(yè)務操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問題進行了一次調(diào)研。調(diào)研采取實地查看、召開座談會、查閱相關(guān)資料、聽取客戶意見等方式進行，現(xiàn)將調(diào)研情況具體報告如下：

　　一、柜面操作基本情況

　　我行柜面操作情況較好，各級領(lǐng)導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會、學習會、培訓會等組織員工認真學習《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，特別是學好“柜面操作精細化”的相關(guān)工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實到自己的工作崗位和實際工作中。每個員工能夠在上崗前做好“三到位”營業(yè)準備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進行業(yè)務處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務。同時認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權(quán)業(yè)務等工作。通過落實“柜面操作精細化”，有力促進了我行經(jīng)營業(yè)務的發(fā)展，增強了金融風險防范能力，提高了服務能力和服務水平，客戶滿意度較高。

　　二、柜面操作存在的問題

　　我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒有發(fā)生大的操作風險與責任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問題，通過對本次調(diào)研情況的梳理歸納，存在的問題主要有以下四方面問題。

　　1、柜面操作精細化觀念依然淡薄

　　我行雖然組織員工認真學習“柜面操作精細化”要求，開展相關(guān)業(yè)務培訓，但學習不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀念依然淡薄，認識沒有到位，沒有真正把“柜面操作精細化”落實到實際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。

　　2、員工素質(zhì)尚不適應“柜面操作精細化”要求

　　做到“柜面操作精細化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務素質(zhì)尚不過硬。服務過程中，有的柜員對結(jié)算工具的特點和優(yōu)勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務速度較慢，業(yè)務質(zhì)量不夠高。二是服務意識還不夠強。部分柜員對農(nóng)發(fā)行業(yè)務迅速發(fā)展的新形勢認識不到位，對客戶不斷提高的結(jié)算需要感到不適應，全心全意為客戶服務意識不濃厚，在結(jié)算工作中圖省事、怕麻煩,沒有積極向客戶推介最佳結(jié)算方案，沒有根據(jù)結(jié)算事項的具體情況和客戶的具體要求,因地制宜幫助客戶選擇合適的結(jié)算品種，積極幫助客戶排憂解難。

　　3、銀企對賬手段落后、時效性差

　　目前，我行與開戶企業(yè)對賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對賬單進行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對賬單到開戶企業(yè)完成對賬并反饋對賬信息，要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)的交接和傳遞，造成對賬周期長，對賬時效性差。部分開戶企業(yè)對賬意識不全，風險防范意識不強，認為對賬可有可無，在收到對賬單時，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開通的短信金融服務平臺系統(tǒng)作為定期賬務核對的補充，在一定程度上彌補了紙質(zhì)對賬的不足，但仍存在不足，客戶發(fā)生每筆明細變動后，系統(tǒng)只提示其當前發(fā)生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶。

　　4、支取資金審批環(huán)節(jié)多

　　信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶經(jīng)理審查，報信貸主管和主管行長審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過500萬還要向上級行請示，通過NOTES上報臨時資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實行多人、多崗層層審批，無疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務下來快則10分鐘，慢則需要1小時，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。

　　三、解決柜面操作存在問題的幾點建議

　　1、轉(zhuǎn)變觀念，提高認識

　　人是萬物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉(zhuǎn)變員工的觀念，要提高員工的認識。一是營造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過動員會、座談會、推介會等各種形式，把“柜面操作精細化”的.理念、目標、方法、成效傳遞給每個員工，使每個員工轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，自覺樹立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開展“柜面操作精細化”。通過專業(yè)授課、講座方式，利用內(nèi)部簡訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內(nèi)容及給經(jīng)營管理帶來的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實際工作中。三是領(lǐng)導要做好表率作用。各級領(lǐng)導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實際行動與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學習榜樣，提高員工的認同感，促進“柜面操作精細化”工作深入發(fā)展。

　　2、加強培訓，提高素質(zhì)

　　做到“柜面操作精細化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細化”夯實人力資源基礎(chǔ)。通過培訓，使每個員工能夠按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業(yè)務技能。良好的業(yè)務技能是做到“柜面操作精細化”的基礎(chǔ)，通過各類業(yè)務培訓，員工全面提高業(yè)務技能，具有良好的基本技能和扎實的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶提供一流優(yōu)質(zhì)服務，贏得客戶口碑。二是落實“柜面操作精細化”。員工切實做好營業(yè)準備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進行業(yè)務處理，加強現(xiàn)金箱管理，認真細致謹慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務，認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權(quán)業(yè)務等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進服務態(tài)度。員工要以良好的服務態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽，樹立文明優(yōu)質(zhì)服務形象。要熱情主動接待客戶，做到微笑與細心聆聽，友善親切解答客戶詢問；要主動熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據(jù)不同客戶推薦不同的結(jié)算方式，耐心細致地為客戶解決問題；要嚴格執(zhí)行“首問責任制”，積極熱情幫助客戶解決業(yè)務辦理中遇到的問題和困難，認真幫助客戶辦理完業(yè)務；要虛心接受客戶的批評意見，真心實意整改，獲得客戶的滿意。

　　3、整合制度，優(yōu)化流程

　　做到“柜面操作精細化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》精神，對現(xiàn)有制度進行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實做到以制度管人管事，以制度促進“柜面操作精細化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進工作提速高效，提高對賬時效，減少客戶等候時間，促進經(jīng)營業(yè)務發(fā)展，提高銀行經(jīng)營效益，獲得客戶滿意。

　　銀行調(diào)研報告 篇16

　　一、 調(diào)查內(nèi)容：

　　本次消費者調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇銀行首要考慮的因素、銀行服務質(zhì)量的評價。

　　（一）客戶選擇的銀行首要考慮的因素

　　從問卷反饋的信息來看，有30%的客戶會選擇就近的銀行進行業(yè)務辦理，也有32%的客戶會因為銀行的服務態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務的銀行時把等待時間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當中個人情感因素和習慣占了主導。

　　（二） 銀行服務質(zhì)量的評價

　　據(jù)統(tǒng)計七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務，三成是辦理投資業(yè)務。絕大部分消費者選擇銀行時仍會以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務水平確實比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有者先對壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務較多，市場競爭壓力相對較��；同時銀行一線工作人員先對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務滿意度偏低；另

　　一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務質(zhì)量使顧客享受更好的服務，都要付出成本。提高服務質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務上投入較少，導致服務效率偏低，顧客滿意度偏低。

　　二、 調(diào)查分析：

　　商業(yè)銀行服務質(zhì)量低下成為社會關(guān)注的焦點，總體分析原因主要有：

　�。ㄒ唬� 銀行制度設計存在缺陷，銀行客戶素質(zhì)參差不齊

　　銀行承擔了大量傳統(tǒng)型結(jié)算業(yè)務，如：代發(fā)工資，代收水、電費等業(yè)務，大量的中間業(yè)務為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟效益和社會效益，但是統(tǒng)計顯示這些低端業(yè)務占據(jù)了大量的銀行資源，影響了銀行的服務效率。雖然銀行開設了ATM、網(wǎng)上銀行等在自助服務，但是由于銀行客戶素質(zhì)參差不齊，相當?shù)念櫩碗y以接受這些功能，還是忠于傳統(tǒng)的服務模式，是這些業(yè)務不能得到充分的利用，而且自助服務功能不全面，經(jīng)常出現(xiàn)故障，也導致了柜臺人滿為患，影響了服務的質(zhì)量。

　�。ǘ�） 服務時間太長，造成了銀行網(wǎng)點客戶排隊現(xiàn)象

　　近年來隨著我國居民收入水平的提高，金融市場間的開放，人們的金融投資理財服務需求不斷增加，人們對于股票和基金等金融產(chǎn)品的需求迅速增加，越來越多的人們開始涉足證券市場，導致銀行網(wǎng)點受理基金、理財開戶的，理財產(chǎn)品購買的數(shù)量成倍增加。這些業(yè)務通常都是銀行的復雜業(yè)務，辦結(jié)通常需要10-20分鐘，這就極大地增加了銀行員工的服務時間，以至于出現(xiàn)了銀行網(wǎng)點客戶的排隊現(xiàn)象。

　　（三） 銀行營業(yè)網(wǎng)點和人員相對不足，銀行員工的業(yè)務技能同質(zhì)化，

　　缺少專業(yè)人才

　　銀行為了控制成本，導致了銀行營業(yè)網(wǎng)點和人員的'相對缺乏，銀行業(yè)務逐漸增大，但是服務人員卻反導致了銀行長期處于超負荷運轉(zhuǎn)的狀態(tài)，排隊等待時間長，導致了服務效率的降低。另外，銀行基層一線員工技術(shù)仍然處于技術(shù)操作階段，只能用于處理一般的傳統(tǒng)業(yè)務，而現(xiàn)在銀行頻繁推出新業(yè)務，而銀行員工的業(yè)務技能培訓卻滯后。銀行缺乏咨詢、理財?shù)确矫娴膶�業(yè)人才，無法滿足高端客戶業(yè)務的投資融資、理財?shù)葮I(yè)務的需要，造成了服務時間過長、服務效率低、服務質(zhì)量不佳的狀況。

　　三、 調(diào)查結(jié)論：

　　金融市場開放以來，銀行面臨著激烈的競爭，雖然銀行服務比以往有了很大的提高，但還是普遍存在客戶排隊嚴重，服務標示不明，服務效率不高的現(xiàn)狀。銀行作為金融服務行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿意度，所以提高服務質(zhì)量，成為商業(yè)銀行面臨的重大問題之一。

　　我們應該從員工和顧客兩個方面的努力來提高質(zhì)量。顧客對服務質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務流程、員工的態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內(nèi)部服務質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務質(zhì)量方面來看，縮短響應時間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見，根據(jù)顧客要求改進服務、改善投訴效果、協(xié)助解難等方面而應該是目前銀行需要重點改進的內(nèi)容。

　　四、 解決方法：

　　針對以上問題，銀行要提高服務效率需要進行以下改革：

　　（一） 做好顧客細分，合理分流

　　現(xiàn)在一般銀行雖然進行了分區(qū)，有柜臺區(qū)、等候區(qū)、自助服務區(qū)，但還是不能足夠滿足網(wǎng)點內(nèi)部服務和銷售流程的需要，應做好顧客細分，實行差別化服務戰(zhàn)略，及時快速依據(jù)業(yè)務辦理情況做好客戶分流，以減輕柜臺負擔，提高服務實行差別化服務戰(zhàn)略，及時快速依據(jù)業(yè)務辦理情況做好客戶分流，以減輕柜臺負擔，提高服務效率。另外，要大力發(fā)展ATM機自助渠道，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動柜員機充分分擔銀行中低端客戶，降低大眾客戶服務成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務效率。

　�。ǘ�） 拓展電子金融業(yè)務，提高工作效率

　　銀行需要積極努力地推廣網(wǎng)上銀行和手機銀行的理念，讓公眾信賴通過網(wǎng)上銀行和手機銀行也可以安全的辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務，首先減少了來營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶人數(shù)。在營業(yè)點，大堂經(jīng)理進行合理分流，需要實現(xiàn)影印文件在排隊叫到號之前就已經(jīng)準備好，叫到號就可以直接辦理，縮短業(yè)務辦理時間。

　　銀行調(diào)研報告 篇17

　　一、華夏銀行簡介：

　　華夏銀行成立于1992年10月，是一家全國性股份制商業(yè)銀行，總行設在北京。1995年經(jīng)中國人民銀行批準開始進行股份制改造，改制變更為華夏銀行股份有限公司（簡稱華夏銀行）。20XX年9月12日華夏銀行公開發(fā)行10億股股票在上海證券交易所掛牌上市。

　　二、華夏銀行經(jīng)營范圍：

　　吸收人民幣存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理結(jié)算；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；同業(yè)拆借；提供信用證服務及擔保；代理收付款項；提供保管箱服務；外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外匯借款；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；自營或代客外匯買賣；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；發(fā)行和代理發(fā)行股票以外的外幣有價證券；外幣兌換；外匯擔保；外匯租賃；貿(mào)易、非貿(mào)易結(jié)算；資信調(diào)查、咨詢、見證業(yè)務；以及經(jīng)中國人民銀行批準的其他業(yè)務。

　　三、華夏銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展：

　�、錏路精彩 創(chuàng)贏未來

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的興起和發(fā)展,華夏銀行于20xx年10月18日正式推出網(wǎng)絡銀行和客戶服務中心。作為全國首批開通的商業(yè)銀行之一,率先突破了銀行服務時空限制。如今,經(jīng)過十年的不懈努力,正在成為一個最具價值創(chuàng)造力的電子銀行品牌。

　　20XX年12月,根據(jù)中國金融認證中心網(wǎng)上銀行用戶體驗測評結(jié)果,華夏銀行網(wǎng)上銀行在功能、界面設計、服務體驗和安全感等主要指標方面均位居業(yè)界前茅。

　�、嫘乱淮�網(wǎng)上銀行---- e網(wǎng)開來 煥然e新

　　為提升客戶體驗,華夏銀行在分行陸續(xù)推出新一代網(wǎng)上銀行,全面對接華夏銀行國際先進的新一代核心系統(tǒng),支持各業(yè)務系統(tǒng)間客戶信息共享,凸顯風險、客戶、產(chǎn)品、價格、渠道和核算六個維度的功能優(yōu)勢,全面致力于“輕松網(wǎng)銀”的目標,通過全面、易用、安全和人性化的豐富功能帶給客戶全新體驗。

　　在功能上,新一代網(wǎng)上銀行致力于為客戶提供“一站式”服務,擁有賬戶管理、

　　投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款等一百多種特別化功能,讓客戶足不出戶,輕松辦理各項金融業(yè)務。在產(chǎn)品和服務的設計上,新一代網(wǎng)上銀行圍繞客戶的使用習慣和偏好進行設計,充分體現(xiàn)“人性化”特征。以數(shù)字證書安裝為例,根據(jù)CFCA《20XX中國網(wǎng)上銀行用戶體驗測評研究報告》顯示,用戶首次安裝個人網(wǎng)銀USBKEY數(shù)字證書的成功率平均為83%,平均安裝步驟為6.6步,最多為11.8步。為方便客戶操作,華夏銀行將數(shù)字證書預先安裝到個人網(wǎng)銀USBKEY中,客戶無需下載,即插即用,一步到位,操作方便。

　�、缇W(wǎng)站金融超市----品種豐富 e路暢通

　　華夏銀行網(wǎng)上金融超市為客戶建立一個7X24小時的產(chǎn)品展示體系和客戶服務支持體系,提供了一個隨心所欲“購買”金融產(chǎn)品的場所。業(yè)務包括存貸款、匯兌、代收代付、銀證轉(zhuǎn)賬、國債買賣、開放式基金買賣、外匯買賣、黃金買賣、理財產(chǎn)品購買等業(yè)務。同時為方便小企業(yè)融資,還特別開設了小企業(yè)頻道,受理小企業(yè)在線融資申請和在線申請進度查詢,為小企業(yè)提供了一個高效便捷的融資平臺。網(wǎng)上金融超市在銀行與客戶之間構(gòu)建了一個有效的溝通平臺,改變銀行與客戶之間傳統(tǒng)的溝通方式,拉近了銀行與客戶之間的距離,節(jié)省了客戶時間,提高了辦事效率,獲得了客戶的廣泛認可。

　　㈣電子票據(jù)----勇于開拓 e路領(lǐng)先

　　20XX年9月12日,20XX中國國際金融展獎項評選結(jié)果揭曉,華夏銀行參展產(chǎn)品“票e達”電子商業(yè)匯票榮獲“優(yōu)秀金融產(chǎn)品獎”。”

　　華夏銀行是首批對接中國人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的商業(yè)銀行,并成功辦理了全國首筆電子銀行承兌匯票背書業(yè)務。 “票e達”電子商業(yè)匯票產(chǎn)品在貿(mào)易融資和支付結(jié)算等領(lǐng)域的廣泛運用,以其完善的服務流程,高品質(zhì)的服務保障和持續(xù)的創(chuàng)新能力,為客戶贏得更為廣闊的發(fā)展空間,實現(xiàn)了銀行與客戶在電子票據(jù)業(yè)務領(lǐng)域的共贏。

　　20XX年上半年,華夏銀行在全國14家城市舉辦了“票e達”巡回推介會,其中13家分行成為當?shù)厥准蚁蚩蛻艏�中推介電子票�?jù)的.商業(yè)銀行,搶得了電子票據(jù)的市場先機。通過半年的宣傳推廣,形成了持續(xù)的傳播效應,在相當時間內(nèi)聚合了行業(yè)與用戶注意力,充分確立起“票e達”的品牌影響力,推動了電子票據(jù)業(yè)務的健康快速發(fā)展,初步形成了華夏銀行電子票據(jù)業(yè)務在金融同業(yè)中的比較優(yōu)勢。

　�、闋I銷推廣----創(chuàng)新理念 e路喝彩

　　自20XX年以來,華夏銀行以“新網(wǎng)銀、新體驗、新時尚、新生活”為宣傳理念,積極倡導環(huán)保節(jié)約的低碳新生活價值觀,以品牌營銷、體驗營銷、創(chuàng)新營銷等形式,通過“贈華夏盾”、“用華夏網(wǎng)銀、做時尚精英”等營銷活動形成客戶黏性營銷,將華夏銀行網(wǎng)上銀行品牌潛移默化至客戶心中,形成良好的忠誠度和美譽度,拉動了客戶數(shù)量和交易金額的快速增長。

　　系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能流程合理性大幅提升,極大增強了用戶使用的便捷性和安全性,逐步凸顯了高效率、低成本、數(shù)字化的電子渠道優(yōu)勢,獲得了客戶的一致認可。

　　四、華夏銀行網(wǎng)上銀行的種類及特色

　�、迦A夏網(wǎng)上個人銀行

　　華夏網(wǎng)上個人銀行分為三種類型：普通版、簽約版、證書版。

　　產(chǎn)品功能：

　　查詢類：賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、網(wǎng)上交易查詢等；

　　轉(zhuǎn)賬類：行內(nèi)匯款、跨行匯款、簽約付款、約定理賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬（定活互轉(zhuǎn)、卡內(nèi)定期轉(zhuǎn)活期、穩(wěn)盈七天利轉(zhuǎn)活期）等；

　　理財類：外匯卡業(yè)務、外匯買賣、現(xiàn)貨黃金、基金、第三方存管等；外匯買賣、現(xiàn)貨黃金等功能需要在柜臺單獨申請開通；

　　代理類：繳手機話費、繳固定電話費、繳水電費等，以各分行提供的服務為準。 自助類：自助貸款、支付寶自助服務、短消息定制服務、修改登錄密碼、賬戶掛失、設置/修改登錄用戶名等。

　　產(chǎn)品特點：

　　1、客戶可隨時、隨地享受我行網(wǎng)上個人銀行相關(guān)服務；

　　2、客戶可及時監(jiān)控賬戶資金、實時調(diào)撥賬戶資金、計劃進行投資理財?shù)榷囗棽僮鳎?/p>

　　3、賬戶查詢支持人民幣和外幣，部分轉(zhuǎn)賬功能支持外幣；

　　4、具有"無驅(qū)"型usbkey存儲數(shù)字證書的安全保障措施；

　�、嫒A夏企業(yè)網(wǎng)上銀行

　　產(chǎn)品服務：

　　基金：基金買賣，如意定投，短信通知，凈值查詢，持倉查詢

　　第三方存管：證券資金賬戶余額查詢，證券轉(zhuǎn)銀行，銀行轉(zhuǎn)證券，賬戶關(guān)系查詢；

　　網(wǎng)上黃金：委托申報，交易資金劃轉(zhuǎn)，提貨交易，查詢功能；

　　查詢打�。嘿~戶余額查詢，賬戶明細查詢，對賬單打印，網(wǎng)上交易查詢，操作日志查詢，協(xié)議戶信息查詢，經(jīng)辦人信息查詢，業(yè)務權(quán)限查詢，網(wǎng)銀收款交易查詢；

　　自助服務：支票掛失，賬務控制設置，設置自定義登錄名/修改登錄名，常匯戶管理，短消息定制功能。

　　產(chǎn)品特點

　　1、企業(yè)結(jié)算業(yè)務不受時間、空間的限制。

　　2、系統(tǒng)直接對接中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，完成跨行資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)在線即時處理，減少資金在途時間，極大的提高客戶資金轉(zhuǎn)賬的效率。

　　3、一次提交多筆轉(zhuǎn)賬交易（集付快線），提高企業(yè)財務人員的辦公效率。

　　4、查詢簽約賬戶來賬資金信息，包括來賬資金的賬號、戶名、開戶行信息等，極大的方便客戶對賬。

　　5、系統(tǒng)支持隔夜授權(quán)。保留客戶超過預約日期30日內(nèi)的待授權(quán)交易。

　　6、網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)支持使用CFCA863證書，證書驗證速度更快，實現(xiàn)了證書自助更新、自助下載功能，客戶使用更加方便。

　　7、內(nèi)部管理系統(tǒng)對企業(yè)資金交易進行業(yè)務監(jiān)控，保障客戶資金安全。

　�、缡謾C銀行

　　手機銀行業(yè)務是指華夏銀行通過無線網(wǎng)絡，利用手機界面實現(xiàn)為客戶提供的金融服務；該項業(yè)務更方便的滿足客戶的理財及支付要求，界面簡潔直觀，操作方便。只要手機支持USSD協(xié)議，在移動運營商提供的網(wǎng)絡上均可正常使用。

　　手機銀行的基本業(yè)務功能包括查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費等，隨著華夏銀行業(yè)務的發(fā)展，手機銀行的業(yè)務功能還將不斷增加；

　　網(wǎng)上銀行能辦理的手機銀行的業(yè)務功能包括：簽約賬戶類（簽約賬戶增加，

　　簽約賬戶查詢，簽約賬戶刪除），收方賬戶類（收方賬戶增加，收方賬戶查詢，收方賬戶刪除），輔助管理類（簽約業(yè)務定制，手機銀行服務銷戶）。

　　五、華夏銀行客戶服務

　　客戶服務中心為用戶提供以下服務：

　　1.個人業(yè)務包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、電話匯款和短信定制等業(yè)務；

　　2.公司業(yè)務包括：賬戶查詢、預約取現(xiàn)和公司信貸查詢等業(yè)務；

　　3.同時為客戶提供華夏理財、外匯買賣和咨詢服務等業(yè)務。

　　六、華夏銀行網(wǎng)上業(yè)務利潤貢獻：

　　華夏銀行發(fā)布的20XX年年度報告顯示，20XX年該行綜合盈利能力穩(wěn)步提升，凈利潤92.22億元，比上年增長53.97%。盈利能力的提升主要得益于存貸款規(guī)模穩(wěn)步增長、資金成本的有效控制、非利息收入的增長、成本費用水平下降和資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善。去年該行通過非公開發(fā)行補充資本后，每股收益達到1.48元，增長23.33%。

　　年報數(shù)據(jù)顯示，20XX年，華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，業(yè)務結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。總資產(chǎn)規(guī)模12441.41億元，比上年增長19.60%。資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)繼續(xù)改善，小企業(yè)貸款占比達到20.11%；客戶存款同比增長16.73%；儲蓄存款同比增長25.11%。收入結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，中間業(yè)務收入占比11.05%，比上年提高2.63個百分點。該行通過大力發(fā)展國際、投行等業(yè)務，中間業(yè)務收入同比增長較快。

　　七、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務

　　㈠特點：

　　1：全面實現(xiàn)無紙化交易。

　　2：服務方便、快捷、高效、可靠。

　　3：經(jīng)營成本低廉。

　　4：簡單易用。

　　㈡與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務有許多優(yōu)勢:

　　一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。

　　二是無時空限制，有利于擴大客戶群體

　　銀行調(diào)研報告 篇18

　　在對分行明年業(yè)務工作的思考過程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價值的最大化，促進分行資產(chǎn)和負債業(yè)務的快速發(fā)展。

　　一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況

　　本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務質(zhì)量的評價、客戶認為銀行服務業(yè)務應改進的方面等三大部分。

　�。ㄒ唬�、客戶選擇的銀行

　　在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計數(shù)累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會選擇就近的銀行進行業(yè)務辦理，也有接近32%的客戶會因為銀行的服務態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務的銀行時把等待時間是否更短放在第一位考慮，還有2%的.客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當中個人情感因素和習慣占了主導。

　�。ǘ�）、銀行服務質(zhì)量的評價

　　據(jù)統(tǒng)計七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務，三成是辦理投資業(yè)務。而在與銀行進行交易時，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務安全性上下手。

　　絕大部分群眾選擇銀行時仍會以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務水平確實比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有著相對的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務較多，市場競爭壓力相對較��；同時銀行一線工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務滿意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務質(zhì)量使顧客享受更好的服務，都要付出成本。提高服務質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務上投入較少，導致服務效率偏低，顧客滿意度偏低。

　　（三）、銀行服務質(zhì)量尚需改進的方面

　　通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務所存在的問題和需要改進的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務程序浪費了他們過多的時間，提高員工服務質(zhì)量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務的接待和操作手續(xù)的效率，同時提供更豐富的銀行項目也不可忽視。

　　二、調(diào)查結(jié)論

　　從服務的角度來看, 我們應該從員工和顧客兩個方面的努力來提高服務質(zhì)量。顧客對服務質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務流程、業(yè)務權(quán)利和義務、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內(nèi)部服務質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務質(zhì)量方面來看, 縮短業(yè)務時間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進服務方面應該是目前銀行需要重點改進的內(nèi)容。

　�。ㄒ唬﹨^(qū)域分化進行

　　現(xiàn)在一般銀行雖然進行了分區(qū)，有柜臺區(qū)、等候區(qū)、自助服務區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個人理財顧問咨詢專臺，做好顧客細分，實行差別化服務戰(zhàn)略，通過對不同客戶需求，進行分批分類服務，以減輕柜臺負擔，提高服務效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數(shù)量和分散地點，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶，降低大眾客戶服務成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務效率。

　�。ǘ�）業(yè)務分離進行

　　根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務流程，規(guī)范柜員業(yè)務操作程序，應進一步整合業(yè)務處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復勞動，提高處理速度 。分化業(yè)務流程，合理地把一個大的業(yè)務流程分成若干個小而具體的業(yè)務流程，這些經(jīng)過細分的業(yè)務流程可以包含一個部門或一個團體，也可以只包含一個員工、一個環(huán)節(jié)；明確各個流程提供的產(chǎn)品或服務，同時也要確定測量范圍。

　�。ㄈ�）效率辦事提高

　　等候時間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點中，存取款速度較慢，影響存取款

　　的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實現(xiàn)事權(quán)分離的同時，一筆業(yè)務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。

　　銀行調(diào)研報告 篇19

　　調(diào)查方式 ： 消費者調(diào)查問卷

　　調(diào)查時間 ： 6月25日-7月15日 調(diào)查目的：為改善銀行服務行業(yè)

　　調(diào)查背景 ：中國入世后，金融市場開放以來，國內(nèi)銀行面臨著激烈的競爭，雖然銀行服務比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長的金融服務需求和有限的銀行服務供給能力之間的矛盾，服務水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問題之一。

　　一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況

　　本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務質(zhì)量的評價、客戶認為銀行服務業(yè)務應改進的方面等三大部分。

　�。ㄒ唬�、客戶選擇的銀行

　　在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計數(shù)累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會選擇就近的銀行進行業(yè)務辦理，也有接近32%的客戶會因為銀行的服務態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務的銀行時把等待時間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當中個人情感因素和習慣占了主導。

　　（二）、銀行服務質(zhì)量的評價

　　據(jù)統(tǒng)計七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務，三成是辦理投資業(yè)務。而在與銀行進行交易時，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的`認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務安全性上下手。

　　絕大部分群眾選擇銀行時仍會以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務水平確實比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有著相對的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務較多，市場競爭壓力相對較小；同時銀行一線工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務滿意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務質(zhì)量使顧客享受更好的服務，都要付出成本。提高服務質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務上投入較少，導致服務效率偏低，顧客滿意度偏低。

　�。ㄈ�）、銀行服務質(zhì)量尚需改進的方面

　　通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務所存在的問題和需要改進的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務程序浪費了他們過多的時間，提高員工服務質(zhì)量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務的接待和操作手續(xù)的效率，同時提供更豐富的銀行項目也不可忽視。

　　二、調(diào)查結(jié)論

　　從服務的角度來看, 我們應該從員工和顧客兩個方面的努力來提高服務質(zhì)量。顧客對服務質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務流程、業(yè)務權(quán)利和義務、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內(nèi)部服務質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務質(zhì)量方面來看, 縮短業(yè)務時間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進服務方面應該是目前銀行需要重點改進的內(nèi)容。

　�。ㄒ唬﹨^(qū)域分化進行

　　現(xiàn)在一般銀行雖然進行了分區(qū)，有柜臺區(qū)、等候區(qū)、自助服務區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應該設立相關(guān)的個人理財顧問咨詢專臺，做好顧客細分，實行差別化服務戰(zhàn)略，通過對不同客戶需求，進行分批分類服務，以減輕柜臺負擔，提高服務效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數(shù)量和分散地點，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶，降低大眾客戶服務成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務效率。

　　（二）業(yè)務分離進行

　　根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務流程，規(guī)范柜員業(yè)務操作程序，應進一步整合業(yè)務處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復勞動，提高處理速度 。分化業(yè)務流程，合理地把一個大的業(yè)務流程分成若干個小而具體的業(yè)務流程，這些經(jīng)過細分的業(yè)務流程可以包含一個部門或一個團體，也可以只包含一個員工、一個環(huán)節(jié)；明確各個流程提供的產(chǎn)品或服務，同時也要確定測量范圍。

　�。ㄈ�）.效率辦事提高

　　等候時間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實現(xiàn)事權(quán)分離的同時，一筆業(yè)務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。

　　銀行調(diào)研報告 篇20

　　為了進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務進行了研究，現(xiàn)將研究情況報告如下。

　　一、基本情況和存在的問題

　　今年，工行認真落實信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點。同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應有力地促進了經(jīng)濟升溫和復蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升。基礎(chǔ)設施建設已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規(guī)模項目建設的帶動下，企業(yè)投資信心正在恢復，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設，這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當?shù)亟?jīng)濟恢復增長，也積累了一定的信貸風險。大型企業(yè)和項目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马椖康慕ㄔO期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導致崗位職責不明確、職責模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實一些基本約束條件；有些員工紀律制度觀念淡薄，在業(yè)務操作中不能嚴格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習慣性地遵守制度�！叭�查”制度流于形式，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規(guī)行為視而不見或不報，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀，導致不良貸款不斷出現(xiàn)。

　　二、經(jīng)過深入分析，上述問題的主要原因如下

　　(1)基層銀行授信權(quán)限的征集

　　近幾年來，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級行建立了嚴格的授權(quán)和信用管理制度，加強信用風險管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。

　　(2)信貸準入標準不斷提高，信貸投資定位趨于集中

　　近年來，銀行對貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評級都在A級以上，對低于標準的客戶逐步實行授信提用人機制。與此同時，信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜。一般實行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點領(lǐng)域、重點產(chǎn)品)，并提供信貸

　　(三)社會信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實施不到位

　　幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構(gòu)債務的現(xiàn)象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時更加謹慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務范圍的拓展和業(yè)務品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。

　　(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責任制約關(guān)系，部門之間對內(nèi)部控制制度建設實施標準的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理、習慣代替制度、善良代替紀律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。

　　三、對策和建議

　　(一)進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

　　嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定、國務院或國家發(fā)改委批準的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新建項目外，其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設的項目，不符合規(guī)定標準和程序的，不得發(fā)放貸款。

　　要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務，進一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會主義新農(nóng)村機遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設信貸投入。

　　(2)進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

　　貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導到整個經(jīng)濟的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。

　　為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響。實現(xiàn)這一目標的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準利率，基準利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量，需要促進多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。

　　(3)進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

　　在穩(wěn)步推進利率市場化的同時，進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策，進一步建立和完善風險定價體系，根據(jù)貨幣政策導向和貸款風險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務管理，發(fā)行長期債務工具增加長期資金來源，推進中長期貸款證券化試點，改善資產(chǎn)負債期限錯配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導銀行重點優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強競爭力，進一步促進金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

　　(4)進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

　　要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為導向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風險貸款市場。

　　1.要抓住黃金客戶，必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴格信用評級的'基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。

　　2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負荷經(jīng)營的經(jīng)驗，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，重點建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點抓好重點領(lǐng)域。

　　3.要堅決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預見性，建立和完善信貸退出機制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實際和潛在風險，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風險客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務的地區(qū)，在嚴格控制新增信貸的同時，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進行催收和壓縮；對于那些業(yè)務正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè)，要主動退出；受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出。

　　4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經(jīng)濟的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實優(yōu)惠政策和特殊服務，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點扶持有市場、有信譽、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等運營管理體系，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。

　　目前，國民經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進一步擴大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的作用，引導和推動經(jīng)濟發(fā)展變化，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進貸款質(zhì)量的提高，從而實現(xiàn)自身利益的最大化。

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